Решение от 18 июня 2014 года №2-1183/2014

Дело № 2-1183/2014
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    18 июня 2014 года г. Невинномысск
 
    Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе:
 
    председательствующего судьи Филатовой В.В.,
 
    при секретаре судебного заседания Рынгач Е.Е.,
 
    с участием истца представителя истца Стеренчук Г.В. по доверенности 26АА645534 от 10.01.2014 года,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Золотенкова Г.В. к НБ «Траст» (ОАО) о признании недействительным условий кредитного договора, возмещении страховой выплаты, неустойки и штрафных санкций, компенсации морального вреда,
 
Установил:
 
    Золотенков Г.В. обратился 03.03.2014 года с иском, уточненным в ходе судебного разбирательства, к мировому судье судебного участка № 1 г. Невинномысска Ставропольского края, предъявленным к НБ «Траст» (ОАО) о признании недействительным условий кредитного договора, возмещении страховой выплаты, неустойки и штрафных санкций, компенсации морального вреда.
 
    22.04.2014 года гражданское дело по иску Золотенкова Геннадия Витальевича к НБ «Траст» (ОАО) о признании недействительным условий кредитного договора, возмещении страховой выплаты, неустойки и штрафных санкций, компенсации морального вреда передано по подсудности в Невинномысский городской суд.
 
    В обоснование исковых требований истец указал, что 22.11.2011 года между ним, ответчиком и ЗАО «Авива» был заключен договор № 42-138422 в рамках которого он включен в программу страхования жизни и здоровья заемщика кредита на условиях правил личного страхования жизни и здоровья заемщика кредита на условиях правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезни) на сумму <данные изъяты> сроком на пять лет, то есть 60 месяцем. Им обязательства были исполнены досрочно, кредит был полностью погашен 19.03.2012 года, в течение четырех месяцев, в связи с чем он неоднократно обращался в банк с просьбой вернуть ему оставшуюся сумму страхового взноса за 56 месяцев, но точного ответа не получил. Считает поскольку кредит им был погашен досрочно, за четыре месяца, банк обязан вернуть ему страховую сумму за 56 месяцев, которая по условию договора составляет <данные изъяты>. Кроме того, считает незаконным и недействительным пункт 1.4 кредитного договора, предусматривающий присоединение к коллективному договору страхования жизни и здоровья, поскольку данное условие договора является ничтожным и не относится к предмету кредитного договора. Также он не имел возможности выбора страховщика и договор страхования был заключен в пользу банка, отдельный договор о предоставлении услуги по страхованию жизни и здоровья с ним не был заключен. Просил суд признать недействительным пункт 1.4 кредитного договора, предусматривающий присоединение к коллективному договору страхования жизни и здоровья, взыскать в его пользу в счет возмещения страховой выплаты <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50 % от суммы, присуждено судом ко взысканию.
 
    Истец Золотенков Г.В., надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, представил в суд письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Ответчик Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО), надлежащим образом извещенное о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание своего представителя не направило, представило в суд письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, указав, что исковые требования не признают по мотивам, изложенным в отзыве на иск, оглашенном в судебном заседании, в связи с чем, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассматривается в отсутствие данных лиц по имеющимся в нем материалам
 
    Как следует из материалов дела и установлено судом 22.11.2011 года Золотенковым Г.В. подписано заявление о предоставлении кредита, в котором Золотенков Г.В. просит заключить смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет, договора об открытии спецкартсчета, в рамках которого открыть текущий счет, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которой открыть СКС, кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении на неотложные нужды. Кроме того, в этот же день Золотенковым Г.В. подписана декларация о включении его в программу добровольного коллективного страхования.
 
    В п.п. 1, 2 Декларации застрахованного указано, что Застрахованный дает согласие по договору коллективного страхования, заключенному между НБ «Траст» (ОАО) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страховыми рисками по которому являются смерть по любой причине, установление инвалидности 1 или 2 группы по любой причине (с ограничением способности к трудовой деятельности третьей степени). В п. 7 данной декларации также указано, что Застрахованный ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия Программы добровольного страхования Заемщика. Пункт 9 данной декларации содержит прошение о включении Золотенкова Г.В. в Бордеро Застрахованных лиц по договору страхования.
 
    Согласно заявлению – оферте, п. 2.16 заемщик согласен на участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт, согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья держателей карт. Он понимает, что в случае его отказа вне зависимости от состояния его здоровья и трудоспособности он обязан погашать Задолженность по Расчетной карте в установленные Договором о Расчетной карте сроки, а в случае его смерти обязанность по погашению Задолженности по Расчетной карте будет возложена на его наследников. Пунктом 8 вышеуказанного заявления предусмотрена ответственность Застрахованного, в случае его участия в Программе коллективного страхования держателей карт.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
 
    На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
 
    Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
    Как следует из ст. 16 Закона РФ N 2300-1 от 07 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Согласно п. 1.4 Заявления на получение кредита в него включена информация об участии Клиента в программах страхования, также указан адрес Интернет-сайта Банка, доступный для неограниченного круга лиц, в котором приведена следующая информация: о том, что участие в Программах защиты заемщиков является добровольным и не влияет на принятие положительного решения Банком о выдаче кредита, о партнерах Банка – страховых компаниях, осуществляющих страхование в рамках реализации Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды, полный текст условий участия в программах добровольного коллективного страхования клиента путем участия клиента в Программе страхования, условия расчетов, права и обязанности сторон и пр.
 
    По смыслу Заявления-оферты подключение к программе страхования включаются в договор только в случае, если клиент в письменном заявлении выразил согласие быть застрахованным по соответствующему договору.
 
    Из приведенных выше положений следует, что заключение договора страхования банком от имени заемщика осуществляется только на основании его волеизъявления, выраженного в письменном заявлении, при этом, ему предоставлено право самостоятельно заключить договор страхования с предлагаемой либо иной организацией, и отказ от заключения договора страхования не влечет наступления для него негативных последствий.
 
    Как следует из материалов дела, 22.11.2011 года Золотенковым Г.В. подписана Декларация застрахованного, в которой он выразил согласие на заключение банком договора страхования от несчастных случаев и болезней со страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в отношении жизни и здоровья по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть по любой причине, инвалидность по любой причине 1 или 2 группы (с ограничением способности к трудовой деятельности третьей степени). В качестве выгодоприобретателя по данному договору страхования при наступлении любого страхового случая указан НБ «Траст» ОАО.
 
    В соответствии с положениями действующего законодательства, договор страхования - это самостоятельный договор, который не влияет на заключение кредитного договора и не входит в его условия. Клиент сам определяет необходимость заключения данного договора. Желание заключить кредитный договор, при условии страхования жизни и здоровья, было добровольно изложено истцом при обращении в банк с заявлением на получение кредита, а поскольку договор страхования является возмездной сделкой, то, следовательно, страхователь обязан оплатить страховую премию.
 
    Подписав заявление Золотенков Г.В., тем самым выразил согласие на заключение банком договора страхования, на указанных в заявлении условиях.
 
    При этом, исходя из текста заявления, истец имел возможность отказаться от участия в программе страхования, поставив отметку в соответствующей графе, между тем, указанной возможностью не воспользовался, от участия в программе страхования не отказался.
 
    Согласно п. 2.16 Заявления, Золотенков Г.В. поручил Банку осуществить е безакцептное списание со своего счета платы за участие в Программе страхования из расчета в нем указанного.
 
    В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части подключения к программе страхования, истец вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем подписав декларацию и заявление, истец добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», дополнительное соглашение к которому предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховой компании.
 
    Таким образом, приобретение истцом услуг по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, так как истец является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному со страховой компанией.
 
    Сумма страхового взноса была предоставлена истцу одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность Золотенкова Г.В. перед банком.
 
    Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 от 07 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.
 
    В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к Программе страхования, Золотенков Г.В. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения. Истцом не представлено доказательств нарушения его прав, а также возложения на него обязанности приобретения услуги страхования для предоставления денежных средств по кредитному договору.
 
    Кроме того, ссылка истца на обязанность возврата суммы страховки по Программе коллективного страхования при досочном погашении кредита также не состоятельно, поскольку из условий договора не следует, что досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору влечет автоматическое возвращение платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, уплаченной ответчику единовременно в дату заключения договора.
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что, исходя из толкования условий кредитного договора, отказ от добровольного страхования никак не влияет на заключение такого договора, в связи с чем положения п. 2 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 от 07 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей» не подлежат применению в данном случае. Истец при заключении договора согласился на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья, в этой связи его права как потребителя условиями договора не нарушены, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца и оснований для взыскания денежных средств.
 
    Учитывая, что действия ответчика по подключению истца к программе страхования правомерны, права истца как потребителя не были нарушены. Следовательно, требования о взыскании неустойки, денежной компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, и нет правовых оснований и для взыскания штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 408, 421, 428, 431, 453, 934, 935 ГК РФ, 194-199 ГПК РФ, суд
 
Решил:
 
    В удовлетворении уточненных исковых требований Золотенкова Г.В. о признании недействительным п. 1.4 кредитного договора № 42-138422 от 22.11.2011 года заключенного с НБ «Траст» (ОАО), возмещении страховой выплаты в размере <данные изъяты>, неустойки в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда и штрафных санкций отказать в полном объеме.
 
    Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд путем подачи жалобы через Невинномысский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения 23.06.2014 года.
 
    Судья В.В. Филатова
 
    Решение в законную силу не вступило.
 
    Исполнил помощник судьи Бакаева О.И.