Решение от 30 апреля 2014 года №2-118/2014

    РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    С. Агинское                          30 апреля 2014 года
 
    Саянский районный суд Красноярского края в составе:
 
    председательствующего судьи Захаровой Л.В.,
 
    при секретаре Ищенко Е.П.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-118\2014 по иску К.М.И. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс Х» о защите прав потребителей,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    К.М.И. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс Х» (далее ОАО «Восточный экспресс Х») о защите прав потребителей. Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ обратился к Х ОАО «Восточный экспресс Х», размещенный по <адрес> для получения потребительского кредита в сумме 150 000 рублей. Х Х В.Н. разъяснил ему условия Х в получении кредита, а именно необходимость предоставить паспорт, подписать кредитный договор и ежемесячно уплачивать кредит с учетом 27% годовых. На данных условиях он согласился получить кредит в сумме 150 000 рублей, после чего подписал предоставленный кредитный договор и Х В.Н. вручил ему пластиковую карту Х на получение 150 000 рублей.
 
    Придя домой, он прочитал условия договора, оказалось, что в кредитном договоре отражено получение им 194 550 рублей под 37,5% годовых. При таких кабальных условиях он не согласен в получении кредита, так как его семейный бюджет не позволяет своевременно и в полном объеме оплатить взятый им кредит.
 
    При обращении в Х о расторжении кредитного договора, руководство ОАО «Восточный экспресс Х» отказало в расторжении договора, разъяснив, что увеличение кредита на сумму 44 550 рублей произошло по причине страхования взятой им суммы, также, ему разъяснили, что кредитный договор может с ним расторгнут только после выплаты Х 44550 рублей. Кроме того, он не был заинтересован в страховании своей жизни и здоровья, однако условием получения кредита в договоре было именно указано страхование, то есть фактически получение кредита было обусловлено подключением к программе страхования. Руководство Х разъяснило, что у него нет возможности отказаться от включения в программу страхования защиты заемщиков, так как по условиям кредитования Х, плата за включение в программу страховой защиты является его обязанностью согласно условий кредитования, которые являются неотъемлемой частью Договора кредитования и в заявлении –оферте данная плата также указана. Таким образом, Х были установлены такие условия, которые исключили возможность отказа в программу страховой защиты заемщиков и от уплаты комиссий, чем поставили его в более невыгодное положение. Из формулировки заявления на включение в программу страхования не следует, что он не просил застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев, а только выразил согласие, что будет являться застрахованным лицом по договору страхования, номер и дата которого уже указаны в договоре. Он не был заинтересован в страховании своей жизни и здоровья, однако условием получения кредита в договоре было именно указано страхование, то есть фактически получение кредита было обусловлено подключением к программе страхования.
 
    Заключенный между сторонами кредитный договор является договором присоединения, поскольку заемщик лишен возможности согласования условий такого договора. Графиком погашения кредита в части расчета полной стоимости кредита сумма платы за участие в Программе страховой защиты не предусмотрена. Ответчик, являясь более сильной экономической стороной кредитного договора, необоснованно нарушает его права потребителя, в том числе и тем, что отказывает в досудебном удовлетворении бесспорных требований. Просит признать недействительным и расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., взыскать понесенные расходы по оплате юридической услуги в сумме 2000 рублей.
 
    В судебное заседание истец К.М.И. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ истец К.М.И. исковые требования поддержал, пояснил, что обратился к Х ОАО «Восточный экспресс Х», размещенный в <адрес>, для получения кредита на сумму 150 000 рублей сроком на 5 лет. Х В.Н. запросив информацию, пояснил, что получение данной суммы Х одобрено, необходимо будет уплачивать 27% годовых. На что он (К.) согласился, полагая, что ему предоставляется кредит на сумму 150 000 рублей под 27% годовых, подписал представленный Х Договор, а также получил от Х запечатанную банковскую карту. Сразу кредитный договор не прочитал, поскольку текст в договоре очень мелкий и нечитаемый. Придя домой и, прочитав договор через увеличительное стекло, обнаружил, что ему кредит предоставлен на сумму 194 550 рублей под 37,5% годовых. При таких кабальных условиях, он не в состоянии оплачивать кредит, на следующий день обратился к Х В.Н. о расторжении кредитного договора, на что Х рекомендовал обратиться в филиал Х в <адрес>. Обратившись в филиал в <адрес> с вопросом расторжения договора, ему пояснили, что сумма увеличения кредита на 44 550 рублей является страхованием полученной суммы кредита, также пояснили, что расторжение кредитного договора возможно только после уплаты страховой суммы. До настоящего времени кредитной картой не воспользовался, она находится в запечатанном виде в конверте. Просит признать кредитный договор недействительным, расторгнуть его, взыскать расходы по уплате юридических услуг в размере 2000 рублей.
 
    Допрошенный в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ кредитный эксперт Удаленного рабочего места № (УРМ) ОАО «Восточный экспресс Х» Х В.Н. пояснил, что К.М.И. обратился о предоставлении кредита в сумме 150 000 рублей, о чем указал в Анкете заявителя, со слов клиента он (Х) заполнил заявление о заключении договора кредитования, стандартный бланк которого разработан. Данная сумма была одобрена Головным Х под 37,5% годовых, так как клиент не повторный. После одобрения предоставить кредит, он (Х) оформил все документы, которые К. подписал, в договоре кредитования все указано. Фактически К.М.И. предоставлен кредит в сумме 150 000 рублей + 44550 рублей страховка (между Х и страховой компанией «Резерв» имеется соглашение о страховании), а всего в кредитном договоре К. указана сумма 194 550 рублей под 37,5% годовых, при этом страховая сумма была сразу списана. В момент подписания кредитного Договора отказ от К.М.И. на получение кредита не поступил, поэтому получение кредита не было отменено. О том, что страховка включена в сумму кредита, К. ставил в известность. Действительно, К.М.И. пришел на следующий день и просил расторгнуть данный кредитный договор, в связи с чем он был направлен в офис Х в <адрес>.
 
    Х ответчика ОАО «Восточный экспресс Х» в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, о причинах неявки суду не сообщили, возражения в суд не представили.
 
    Суд, выслушав явившихся, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 819 и ст. 820 ГК РФ, Х по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно ст. 421 и ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    Требования к заключению договора в письменной форме установлены ст. 160 ГК РФ, согласно которой двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3 ст. 434 настоящего Кодекса.
 
    В соответствии с п. п.2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также, путем обмена документами посредством почтовой, телефонной, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.
 
    Согласно ч.9 ФЗ «О введении в действие ч.2 ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    В соответствии со ст. 166 ч.1 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодеком, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожна сделка).
 
    В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В силу ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Из представленного истцом Заявления о заключении договора кредитования № видно, что истец К.М.И. просит Х заключить с ним смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и договора Банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», и Тарифах Х, а также просит установить ему индивидуальные условия кредитования. ДД.ММ.ГГГГ истцу предоставлен кредит вида «Выгодная жизнь», в сумме 194 550 рублей на срок 60 месяцев, под 37,5% годовых. Кредит необходимо уплачивать ежемесячно 27 числа, в размере 7 217 рублей.
 
    Согласно Графика гашения кредита в заявлении о заключении Договора кредитования, истец К.М.И. должен вносить ежемесячные платежи, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 217 рублей, последний платеж -ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 114 рублей 60 копеек. Всего за указанный период истец должен внести сумму основного долга – 194 550 рублей, сумму процентов за пользование кредитом 238 367 рублей, 60 копеек.
 
    В заявлении о заключении договора Кредитования заемщик К.М.И. просит в дату выдачи кредита осуществить перевод с открытого ему банковского счета на счет получателя ЗАО Страховая Компания «Резерв» № сумму 44 550 рублей.
 
    Таким образом, из представленного истцом суду Заявления о заключении Договора кредитования видно, что истцу предоставлен кредит в размере, именно, в сумме 194 550 рублей под 37,5% годовых, сроком на 60 месяцев. Графиком гашения кредита подтверждается, что истец К.В,И. должен уплатить Х сумму основного кредита 194 550 рублей, и 37,5% процентов годовых, что составляет 238 367 рублей. Кроме того, из Заявления о заключении Договора кредитования видно, что помимо предоставленного истцу кредита, с его личного счета Х спишет сумму за присоединение к программе страхования в размере 44 550 рублей.
 
    Однако, в суде истец К.М.И. пояснил, что обращался в Х о предоставлении кредита в сумме 150 000 рублей под 27% годовых, Х, оформлявший кредит, до подписания Договора сообщил, что такая сумма Х одобрена и под 27% годовых, о размере платежа за страхование жизни и здоровья, а также страховой компании информация не предоставлялась, поэтому договор им был подписан. В противном случае, договор бы не заключал.
 
    Кредитный эксперт ОАО КБ «Восточный» Х В.Н. подтвердил суду, что К.М.И. обратился с заявкой на предоставление кредита в сумме 150 000 рублей, эта сумма ему Х одобрена, но под 37,5%, а с учетом страховой выплаты, в договоре указана сумма кредита 194 550 рублей, 44 550 рублей из которых была списана со счета заемщика при получении кредита. Однако в Графике гашения кредита сумма кредита указана 194 550 рублей.
 
    Суд считает, что в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» истцу К.М.И. до заключения Договора кредитования не доведена достоверная информация о предоставленной услуге, а именно, о том, что в кредитном договоре указана иная сумма кредита, чем просил заемщик – в большем размере, за которую необходимо уплачивать более высокие проценты, чем те, которые просил предоставить истец и которые были одобрены Х.
 
    Обращение истца в Х о расторжении Договора кредитования, ответчиком оставлено без удовлетворения.
 
    Ответчиком не представлены суду доказательства, опровергающие доводы истца, на неоднократные письменные запросы суда о предоставлении в судебное заседание копии: заявления К.М.И. на получение кредита, а присоединение к программе страхования, кредитного договора, иные документы, указанные в определении суда о подготовке дела к судебному разбирательству и в повторном запросе о предоставлении суду требуемой информации.
 
    Кроме копии заявления о заключении с истцом Договора кредитования, иные доказательства истцом, а также ответчиком суду не представлены.
 
    При таких обстоятельствах, суд полагает признать Договор на кредитование, заключенный между истцом К.М.И. и ОАО «Восточный экспресс Х» недействительным, расторгнуть данный Договор.
 
    В связи с тем, что суд удовлетворяет требования истца, подлежит удовлетворению требование о возмещении судебных расходов, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать судебные расходы в сумме 2000 рублей, уплаченные истцом за предоставление юридических услуг.
 
    С ответчика подлежит взысканию госпошлина в местный бюджет в сумме 200 рублей.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
    РЕШИЛ:
 
    Признать Договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между К.М.И. и ОАО «Восточный экспресс Х» недействительным.
 
    Расторгнуть Договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между К.М.И. и ОАО «Восточный экспресс Х».
 
    Взыскать с ответчика ОАО «Восточный экспресс Х» в пользу К.М.И. расходы по оплате юридической услуги в сумме 2000 (две тысячи) рублей.
 
    Взыскать с ОАО «Восточный экспресс Х» госпошлину в местный бюджет в сумме 200 рублей.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в месячный срок со дня принятия решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Саянский районный суд.
 
    Председательствующий