Решение от 22 апреля 2014 года №2-1181/2014

Дело № 2-1181/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    22 апреля 2014 года город Саратов
 
    Октябрьский районный суд города Саратова в составе председательствующего по делу судьи Замотринской П.А.,
 
    при секретаре Карповой А.Н.,
 
    при участии представителя истца ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» Никаноровой Т.А., действующей на основании доверенности от <дата>,
 
    ответчика Петросян А.Г.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» к Петросян А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
 
установил:
 
    Открытое акционерное общество Банк «Открытие» в лице филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» обратилось в суд с указанными исковыми требованиями, в обоснование которых указано, что <дата> ответчик обратилась к истцу с заявлением № № о предоставлении потребительского кредита. Согласно разделу 1 заявления его следует рассматривать как предложение (оферту) заключить кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении и Тарифах и Условиях предоставления физическим лицам потребительских кредитов по программе «Нужные вещи». В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации оферта ответчика была акцептована Банком, и заемщику был выдан кредит в сумме 655 000 рублей, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 19,7 % годовых, на срок 60 месяцев. В соответствии с разделом 2 Договора в погашение суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязуется погашать кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 4 числа каждого месяца равными по сумме платежами в размере 17 263 рубля 00 копеек, кроме последнего платежа, размер которого составляет иную сумму. В соответствии с разделом 2 Договора размер неустойки составляет 0,5 % от неуплаченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательства. В соответствии с п. 5.9 Условий Банк имеет право по своему усмотрению потребовать от Заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок не более 30 дней. Ответчик надлежащим образом свои обязательства не исполняет, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в полном объеме не оплачиваются с <дата> года. Согласно требованию от <дата>, направленному ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» ответчику ввиду нарушения им обязательств по договору, ему было предложено в срок не позднее <дата> погасить задолженность. Данное требование ответчиком не исполнено. На основании изложенного истец просит суд расторгнуть кредитный договор № № от <дата>, заключенный между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Петросян А.Г., взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору № № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 810 698 рублей 55 копеек, в том числе: основной долг в размере 648 696 рублей 14 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 84 202 рублей 88 копеек, пени по просроченным процентам – 47 137 рублей 82 копеек, пени по просроченному основному долгу в размере 30 661 рубля 71 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 306 рублей 99 копеек.
 
    В судебном заседании представитель истца по доверенности Никанорова Т.А. заявленные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить, против вынесения по делу заочного решения возражала.
 
    Ответчик в судебном заседании просила суд снизить размер пени, подлежащих оплате на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, против удовлетворения требований в остальной части не возражала, однако, пояснила суду, что выплатить сумму долга в полном объеме она не сможет в связи с тяжелым материальным положением.
 
    Выслушав объяснения представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В силу части 3 статьи 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
 
    При этом, согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
 
    На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
 
    В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Как следует из материалов дела, <дата> ответчик обратилась к истцу с заявлением № № о предоставлении потребительского кредита на сумму 655 000 рублей 00 копеек, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 19,7 % годовых, на срок 60 месяцев.
 
    Согласно п. 1 вышеуказанного заявления ответчик просил истца на основании данного заявления, Условий, Тарифов по Кредиту и тарифов по текущему счёту предоставить ему Кредит и открыть Текущий счет для расчетов по Кредиту на условиях, указанных в разделе 2 заявления.
 
    Заявление ответчика <дата> было акцептовано ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», и ей на расчетный счет, указанный в п. 2 заявления о предоставлении кредита, была перечислена денежная сумма в размере 655 000 рублей 00 копеек (л.д. 18-19 – заявление на предоставление кредита и открытие текущего счета, л.д. 20-21 – график платежей к заявлению на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, л.д. 22 – уведомление о полной стоимости кредита, л.д. 15-17 – анкета на предоставление заемщику потребительского кредита).
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Петросян А.Г. был заключен кредитный договор.
 
    В соответствии с условиями кредитного договора, сумма кредита составила 634 700 рублей 00 копеек, сроком на 55 месяцев, процентная ставка – 28,5 % годовых.
 
    В соответствии с п. 5.1 Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов погашение задолженности осуществляется Заемщиком путем внесения Ежемесячных платежей в соответствии с Графиком платежей (л.д. 23-29).
 
    Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.
 
    Свои обязательства по предоставлению кредита истец перед ответчиком выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет последнего, что подтверждается выписками по лицевым счетам (л.д. 34-45).
 
    Суд полагает, что перечисление истцом денежных средств на счет ответчика свидетельствует об исполнении банком взятых на себя обязательств по условиям заключенного договора.
 
    Согласно п. 5.2 Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов сумма Ежемесячного платежа списывается Банком с СКС и (или) Текущего счета на дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей (л.д. 23-29).
 
    С Тарифами по Кредиту, Тарифами по текущему счёту, с условиями Кредитного договора, а также с Графиком платежей ответчик была ознакомлена, о чем имеются соответствующие ее подписи в Заявлении и Графике платежей (л.д. 18-19, 20-21).
 
    Однако, условия кредитного договора № № от <дата> ответчиком не исполняются: денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору поступали в нарушение условий договора. Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в полном объеме не оплачиваются с <дата>, что подтверждается расчетом, представленным Банком, и выписками из лицевых счетов заемщика, и не оспаривалось в судебном заседании самом ответчиком (л.д. 30-33, 34-45).
 
    Последний платеж в счет погашения своих обязательств по кредитному договору был произведен ответчиком <дата>, более никаких платежей в счет погашения задолженности от ответчика не поступало (л.д. 34-45 – выписки из лицевого счета, л.д. 30-33 – расчет задолженности).
 
    Как следует из п. 12.3 Условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов при неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате Ежемесячных платежей в размере, указанном в заявлении, за каждый календарный день просрочки с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячного платежа по дату уплаты непогашенной суммы включительно или по дату окончания срока, установленного в Требовании Банка о досрочном исполнении обязательств Заемщика для погашения просроченной задолженности, в зависимости от того, какая из дат наступает ранее. Со дня, следующего после истечения указанного в требовании срока, начисление неустойки, предусмотренной настоящим пунктом, прекращается, начинает начисляться неустойка, предусмотренная п. 12.4 Условий.
 
    В соответствии с п. 12.4 Условий в случае нарушения заемщиком сроков исполнения обязательств по уплате ежемесячных платежей, а также требования Банка, с даты, следующей за датой истечения указанного в Требовании срока для уплаты просроченной задолженности, заемщик уплачивает начисленную Банком неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячных платежей и Требования Банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в размере, указанном в заявлении, за каждый календарный день просрочки по дату уплаты непогашенной суммы, указанной в Требовании Банка включительно.
 
    Из заявления ответчика усматривается, что размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате Ежемесячного составляет 0,5 % от неоплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение Требований Банка о досрочном погашении обязательств по кредитному договору составляет 0,3 % от неоплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств (л.д. 18-19).
 
    В соответствии с п. 5.9 Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов Банк вправе по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае нарушения Заемщиком обязательств, установленных Кредитным договором, в том числе в случае однократной просрочки уплаты Ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней.
 
    В материалах дела имеется требование к Заемщику о досрочном погашении кредита от <дата>, направленное истцом в адрес ответчика ввиду нарушения им обязательств по кредитному договору, с предложением о досрочном возврате общей суммы задолженности в сумме 787 000 рублей 74 копеек в срок до <дата> (л.д. 46).
 
    Доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору либо досрочного погашения задолженности по требованию Банка ответчиком в суд не представлено.
 
    Согласно представленному расчету, сумма задолженности по кредитному договору № № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 810 698 рублей 55 копеек, в том числе: основной долг в размере 648 696 рублей 14 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 84 202 рублей 88 копеек, пени по просроченным процентам – 47 137 рублей 82 копеек, пени по просроченному основному долгу в размере 30 661 рубля 71 копейки.
 
    Данный расчет судом проверен, является правильным и сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспаривался.
 
    При определении окончательной суммы, подлежащей взысканию с ответчика суд учитывает следующее.
 
    Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Как дополнительно разъясняется Пленумом Верховного Суда РФ и Пленумом Высшего Арбитражного Суда РФ в их совместном Постановлении от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (пункт 42).
 
    При решении вопроса о возможности снижения неустойки необходимо принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.
 
    Снижение же размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.
 
    Аналогичная правовая позиция Верховного Суда РФ изложена в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года.
 
    Как усматривается из материалов дела, сумма основного долга, предъявленного для взыскания, составляет 648 696 рублей 14 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 84 202 рубля 88 копеек, пени по просроченному основному долгу – 30 661 рубль 71 копейка, пени по просроченным процентам – 47 137 рублей 82 копейки.
 
    Согласно заявлению ответчика неустойка за не исполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа составляет 0,5 % в день от неоплаченной в срок суммы за каждый день просрочки, неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа, Требования Банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору составляет 0,3 процента за каждый день просрочки исполнения обязательства.
 
    Таким образом, процент указанных пеней составляет 180 % годовых и 108 % годовых соответственно.
 
    Принимая во внимание соотношение суммы основного долга, процентов за пользование кредитом с размерами соответствующих пеней по указанным платежам, направление требования о досрочном погашении кредита спустя более 7 месяцев с момента нарушения графика платежей, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, составляющей 8,25 % в год, а также заявленное со стороны ответчика ходатайство о снижении размера неустойки, суд с учетом конкретных обстоятельств дела считает возможным снизить процент пени в пять раз до 0,1 % и 0,06 % процентов в день соответственно, а общий размер штрафных санкций, подлежащих взысканию с ответчика, до 9 427 рублей 56 копеек - пени по просроченным процентам и до 6 132 рублей 34 копеек - проценты по просроченному основному долгу.
 
    В силу требований ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    Как следует из платежного поручения истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 15 306 рублей 99 копеек, требования истца удовлетворены частично на сумму 748 458 рублей 92 копеек, размер государственной пошлины, исчисленной в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации пропорционально удовлетворенной части исковых требований, составляет 10 684 рублей 59 копеек, сумма которой также подлежит взысканию с ответчика.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
решил:
 
    исковые требования открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» к Петросян А.Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитного договору, процентов, пени, судебных расходов удовлетворить частично.
 
    Расторгнуть кредитный договор № № от <дата>, заключенный между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Петросян А.Г..
 
    Взыскать с Петросян А.Г., <дата> года рождения, уроженки села <адрес> <адрес>, в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору № № от <дата> в размере 748 458 рублей 92 копеек, в том числе: основной долг в размере 648 696 рублей 14 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 84 202 рублей 88 копеек, пени по просроченным процентам в размере 9 427 рублей 56 копеек, проценты по просроченному основному долгу в размере 6 132 рублей 34 копеек.
 
    Взыскать с Петросян А.Г., <дата> года рождения, уроженки села <адрес> Республики Армения, в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» расходы по оплату государственной пошлины в размере 10 684 рублей 59 копеек.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Судья: подпись      П.А. Замотринская