Решение от 03 июня 2013 года №2-1179/2013

Решение по гражданскому делу
 
    Дело 2-1179/2013
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
 
    03 июня 2013 года                                                                                    г. Липецк
 
 
    Мировой судья судебного участка № 15 Советского округа г. Липецка Амбарцумян Н.В., при секретаре Щибине К.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Романовой О.Н. к ОАО АКБ «Росбанк»  о  признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежной суммы,
 
 
УСТАНОВИЛ
 
 
    Романова О.Н. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий  кредитного договора от 06.06.2007г. в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, и применении последствий недействительности сделки, ссылаясь на то, что истцом был заключен с ответчиком кредитный договор по условиям которого последний выдал ей кредит и взыскал комиссию за обслуживание ссудного счета, что нельзя признать законным.
 
    В судебном заседании представитель истца по доверенности Сушков Д.Б. исковые требования поддержал в полном объеме, просил взыскать с ответчика ОАО АКБ «Росбанк» денежную сумму, оплаченную в качестве комиссии за ведение ссудного счета в размере 18150 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 6000 рублей.
 
    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна. В письменном заявлении представитель ответчика иск не признал, поясняя, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой часть кредитного процесса, в связи с чем комиссия за открытие и ведение этого счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Указанная комиссия является составной частью платы за пользование кредитом. Произведя открытие и ведение ссудного счета, банк действовал строго в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности», указаниями ЦБ РФ. Установление комиссии за перечисление денежных средств - это право банка на взимание комиссии за проведение банковских операций. Указал на пропуск истцом срока исковой давности к исковым требованиям за период с 20.10.2005г. по 15.05.2010г. Просил в иске отказать, дело рассмотреть в свое отсутствие, применить положения ст. 100 ГПК РФ, ст. 333 ГПК РФ.
 
    Истец в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.
 
    Согласно заключению представителя Управления Роспотребнадзора по Липецкой области Байдина М.С. исковые требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
 
    Суд, с учетом мнения представителя истца, определил рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.
 
    Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В силу ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В связи с тем, что значительное количество кредитных договоров заключается с потребителями - физическими лицами, на них распространяет свое действие Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
 
    В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    На основании ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 990 ГК РФ, по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.
 
    Судом установлено, что 06.06.2007 года между истцом и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор № ………………………………, по условиям которого истец получил кредит на приобретение автомобиля 242000 рублей  под 12 % годовых.
 
    Пункт 1.2 кредитного договора предусматривает, что клиент обязуется уплачивать банку предусмотренные настоящим договором, стандартными тарифами и тарифами банка комиссии за открытие и ведение счета (счетов), за совершение операций по счету (счетам), а также расходы банка. Уплата комиссий и расходов производится в сроки, предусмотренные настоящим договором, а если такие сроки настоящим договором не предусмотрены - в сроки, предусмотренные стандартными тарифами и тарифами банка.
 
    Пункт 2.1 кредитного договора предусматривает, что в дату заключения настоящего договора банк перечисляет сумму кредита на счет клиента, открытый в валюте кредита, лишь при одновременном выполнении следующих условий:
 
    - внесения клиентом на счет денежных средств в размере, достаточном для уплаты комиссии за открытие счета (счетов) и за открытие ссудного счета;
 
    - вступления в силу договора (договоров) поручительства, указанного (ых) в разделе «Параметры кредита» настоящего договора (если заключение договора (договоров) поручительства предусмотрено настоящим договором.
 
    Пункт 2.5 кредитного договора предусматривает, что для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» настоящего договора, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящего договора. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить или отменить комиссию за ведение ссудного счета, письменно уведомив клиента об этом обстоятельстве не менее чем за 30 (тридцать) календарных дней до введения в действие нового размера указанной комиссии или ее отмены. При направлении платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также в качестве справочной информации  в дату направления клиенту уведомления, указанного в настоящем пункте, направляет клиенту новый информационный график платежей, составленный по форме приложения №1 к настоящему договору. 
 
    В соответствии с условиями договора и информационным графиком платежей, погашение кредита производится ежемесячно, не позднее 06-го числа каждого месяца, в сумме 6109 рублей 88 копеек, из которых 726 рублей - комиссия за ведение ссудного счета.
 
    Согласно ответу ОАО АКБ «Росбанк», Романова О.Н. оплатила комиссию за открытие и ведение ссудного счета за период с 06.06.2007 года по 27.07.2012 года в сумме 43560 рублей.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Кредитный договор является двухсторонней сделкой между банком и заемщиком,  устанавливает и регулирует отношения банка и заемщика по выдаче кредита, условия погашения выданной денежной суммы, начисление процентов за пользование кредитом, а также штрафов за нарушение обязательств заемщиком.
 
    При этом текст договора кредитования был сформулирован банком и заведомо содержал все те условия договора, на которых настаивал банк, что не отрицалось представителем ответчика, как не отрицалось и того, что истец не могла в данном конкретном случае изменить условия кредитного договора.
 
    Оспариваемое условие договора не является существенным условием кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета производится банком для собственных внутренних операций, для учета движения денежных средств по счету заемщика и для предоставления необходимых отчетов Центробанку РФ, тогда как у клиента нет необходимости и заинтересованности в открытии и ведении ссудного счета.
 
    Установление данной комиссии противоречит положениям ст. 990 ГК РФ, поскольку открытие и ведение ссудного счета  не является комиссионным вознаграждением, оспариваемое условие договора не соответствует договору комиссии, оплата за ведение судебного счета возложена на заемщика необоснованно.
 
    Суд считает, что ответчик не доказал наличия  у  истца свободной возможности заключения договора кредитования, не содержащего условия об открытии и обслуживании ссудного счета,  его оплаты, полагает, что по своей природе договор на ведение банковского счета является самостоятельным договором с отдельным предметом, отличным от предмета договора кредитования.
 
    Таким образом, договор, заключенный сторонами в части условия об обязанности истицы оплатить открытие и обслуживание ссудного счета, не соответствовал законодательству.
 
    Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречит ст. 990 ГК РФ, Закону «О банках и банковской деятельности», Закону РФ «О защите прав потребителей».
 
    Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, федеральных законов. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права граждан.
 
    В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В силу ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что положения пункта 1.2, пункта 2.1, пункта 2.5, пункта 5.1 и пункта 5.2 кредитного договора о порядке списания денежных средств за обслуживание ссудного счета, являются недействительными, поскольку их условия противоречат требованиям гражданского законодательства. Требование истца о взыскании с ответчика денежных средств оплаченных за открытие и ведение ссудного счета, является обоснованным и подлежащим удовлетворению.
 
    Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
 
    Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
 
    Оценивая довод представителя ответчика о необходимости применения к требованию истца срок исковой давности, суд учитывает, что условия договора о взыскании денежных средств за открытие и ведение ссудного счета, являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям действующего законодательства, следовательно, срок исковой давности по данным требованиям составляет три года. Коль скоро пункт 1.2, пункт 2.1, пункт 2.5, пункт  5.1, пункт 5.2  кредитного договора признаны судом недействительными по основанию их ничтожности, то срок исковой давности составляет 3 года, срок исковой давности истцом пропущен, лишь для взыскания суммы ежемесячной комиссии за период с 06.06.2007 года по 20.05.2010 года.
 
    В связи с изложенным, требование истца о взыскании с ответчика 18150 рублей, оплаченных за открытие и ведение ссудного счета, подлежит удовлетворению в полном объеме. Оснований выходить за рамки заявленных требований суд не находит.
 
    Что касается требований истца об оплате помощи представителя в сумме 6000 рублей, то в соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, исходя из принципа разумности и справедливости, с учетом сложности и конкретных обстоятельств данного дела, степени оказанной услуги, суд полагает возможным данное требование истца удовлетворить частично, взыскав 5000 рублей.
 
       В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета г. Липецка государственная пошлина в размере  726 рублей.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.  194-199, 233-238 ГПК РФ, мировой судья
 
 
                                                             РЕШИЛ:
 
 
    Признать положения пунктов 1.2, 2.1, 2.5, 5.1, 5.2  о порядке списания денежных средств за обслуживание ссудного счета Условий кредитного договора № ……………………………. от 06 июня 2007 года на приобретение автомобиля, заключенного между Романовой Оксаной Николаевной и ОАО АКБ «Росбанк», недействительными.
 
    Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу  Романовой О.Н. денежную сумму  в размере 18150 (восемнадцать тысяч сто пятьдесят рублей) рублей, судебные расходы в размере 5000 (пять тысяч) рублей.
 
    Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» государственную пошлину в доход бюджета г. Липецка в сумме 726 (семьсот двадцать  шесть) рублей.
 
    Ответчики вправе в течение семи дней со дня вручения копии заочного решения  подать мировому судье заявление об его отмене.
 
    Заочное решение может  быть обжаловано  в апелляционном порядке в Советский суд г. Липецка в течение месяца  по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а если такое заявление подано, - то в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы через мирового судью.
 
 
 
           Мировой судья:                                                                                   Н.В.Амбарцумян