Решение от 14 апреля 2014 года №2-1169/2014

    Дело № 2-1169/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    14 апреля 2014 г.                                г.Челябинск
 
    Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:
 
    Председательствующего судьи      Логиновой Л.Е.,
 
    при секретаре                   Ишкильдиной С.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда дело по иску Открытого акционерного общества «ВУЗ-банк» к Обозову И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
 
у с т а н о в и л:
 
    Открытое акционерное общество «ВУЗ-Банк» в лице операционного филиала «Челябинский» ОАО «ВУЗ-банк» (далее – ОАО «ВУЗ-банк»; Банк) обратилось в суд с иском к Обозову И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    В обоснование требований истец указал, что хх.хх.хх между Банком и Обозовым И.А. был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого Банком был открыт карточный счет № и выпущена карта № с лимитом кредитования ..., сроком действия до хх.хх.хх, с процентной ставкой ...% годовых. В настоящее время Обозов И.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Просит взыскать с Обозова И.А. задолженность по кредитному договору, которая на хх.хх.хх составляет ..., в том числе: задолженность по основному долгу в размере ..., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере ..., неустойка за просроченную задолженность в размере .... Также просил взыскать оплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере ....
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО «ВУЗ-банк» не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 59).
 
    Ответчик Обозов И.А. в судебном заседании исковые требования признал в части, суду пояснил, что допускал просрочку платежей по кредиту, последние два его платежа в размере ... Банк в расчете долга не учел, просил снизить размер неустойки в связи с тяжелым материальным положением, несоразмерностью последствиям нарушения им обязательств по кредиту, от оплаты долга он не отказывался, погашал его по мере возможности.
 
    Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает требования подлежащими удовлетворению в части.
 
    В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно статьям 432, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации – кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.
 
    В силу п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст.435 Гражданского кодекса РФ).
 
    В судебном заседании установлено, что хх.хх.хх между Банком и Обозовым И.А. на основании заявления ответчика на выпуск банковской карты был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого Банком был открыт карточный счет № и выпущена карта № с лимитом кредитования ..., сроком действия до хх.хх.хх, процентная ставка ...% (л.д. 6-7, 17, 18).
 
    В соответствии с п. ... Правил предоставления овердрафта на СКС физическим лицам, имеющим кредитную историю в ОАО «ВУЗ-банк», в случае неуплаты (в том числе однократной) процентов заемщиком в срок, предусмотренный договором, бак вправе расторгнуть договор в одностороннем внесудебном порядке либо потребовать досрочного погашения задолженности по карте и уплаты всех причитающихся процентов за ее использование, уплаты неустойки предусмотренных договором (л.д. 13-16).
 
    Согласно п. ... Правил предоставления овердрафта на СКС физическим лицам, имеющим кредитную историю в ОАО «ВУЗ-банк», при неисполнении или ненадлежащем исполнении держателем обязательств по возврату суммы кредита и/или начисленных процентов на условиях, установленных договором, клиент оплачивает банку неустойку в размере, ...% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки за период со дня, следующего за днем, когда сумма кредита должна быть уплачена, до дня фактической уплаты включительно (л.д. 13-16).
 
    Обозов И.А. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, своевременно ежемесячные платежи не вносила в связи с чем образовалась задолженность.
 
    Согласно расчету задолженность по состоянию на хх.хх.хх составляет ..., в том числе: задолженность по основному долгу в размере ..., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере ..., неустойка за просроченную задолженность в размере ....
 
    Изложенные обстоятельства подтверждаются копией заявления на выпуск кредитной банковской карты (л.д. 6-7), правилами предоставления овердрафта на СКС физическим лицам, имеющим кредитную историю в ОАО «ВУЗ-банк» (л.д. 13-16), копией заявления о присоединении к правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО «ВУЗ-банк» (л.д. 17), выписками по счету (л.д. 29-31), расчетом задолженности (л.д. 19-28).
 
    Из представленных суду выписке по счету (л.д. 29-31), расчету задолженности (л.д. 19-28) следует, что по состоянию на хх.хх.хх ответчик в счет погашения долга оплатил сумму в общем размере ..., из которой в счет основного долга ..., процентов - ..., неустойки за просроченную задолженность - .... Следовательно, задолженность ответчик а по состоянию на хх.хх.хх по основному долу составляет ..., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере ..., неустойке за просроченную задолженность в размере ...
 
    Иного расчета задолженности, а также доказательств того, что гашение кредита происходит надлежащим образом и на настоящий момент отсутствует задолженность по уплате кредита ответчиком не представлено.
 
    Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    Указанная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Направление банком из очередного платежа заемщика денежных средств на погашение неустойки в соответствии с условиями заключенного договора положениям ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации не противоречит, если внесенного платежа достаточно для погашения денежных обязательств с наступившим сроком исполнения.
 
    Согласно пункту ... Правил предоставления овердрафта на СКС физическим лицам, имеющим кредитную историю в ОАО «ВУЗ-банк», в случае, если зачисленная сумма меньше суммы обязательств Держателя карты (Клиента), погашение осуществляется в следующей очередности: в первую очередь возмещаются расходы Банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы); во вторую очередь производится уплата неустойки, предусмотренной п....; в третью очередь уплачиваются просроченные проценты, предусмотренные п....; в четвертую очередь производится погашение задолженности по неразрешенному (техническому) овердрафту; в пятую очередь осуществляется погашение процентов, начисленных за пользование овердрафтом, в том числе за пользование несанкционированным (техническим) овердрафтом; в шестую очередь осуществляется погашение просроченной задолженности по овердрафту; в седьмую очередь погашается овердрафт.
 
    В соответствии с пунктом ... Правил предоставления овердрафта на СКС физическим лицам, имеющим кредитную историю в ОАО «ВУЗ-банк», при неисполнении или ненадлежащем исполнении Держателем обязательств по возврату суммы Кредита и/или уплате начисленных процентов на условиях, установленных договором, Клиент уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в заявлении, начисляемой от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки за период со дня, следующего за днем, когда сумма кредита и/или процентов должна быть уплачена, до дня её фактической уплаты включительно.
 
    Из заявления ответчика на выпуск кредитной банковской карты следует, что размер неустойки определен в ... %от суммы просроченной задолженности в день (л.д. 6-7),
 
    Из представленных суду заявления на выпуск кредитной банковской карты (л.д. 6-7) следует, что платежи в общем размере ... были зачислены Банком в счет погашения неустойки. При этом суммы в размере ... хх.хх.хх, ... хх.хх.хх, ... хх.хх.хх, ... хх.хх.хх, в общем размере ..., были зачислены Банком в счет погашения неустойки, несмотря на имевшуюся задолженность по основному долгу и процентам, превышающую сумму платежа, в счет погашения просроченной задолженности по основному долгу и процентам суммы платежа не зачислялись.
 
    Взыскание в первую очередь штрафных санкций затрудняет исполнение основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность, что противоречит обеспечительной природе неустойки.
 
    В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена без включения недействительной ее части.
 
        Применяя последствия недействительности ничтожной сделки в части первоочередного взыскания штрафных санкций в случае недостаточности суммы произведенного платежа для исполнения денежного обязательства полностью, суд считает возможным уплаченную ответчиком сумму в размере ... зачесть в счет погашения просроченных процентов и основного долга по кредиту.
 
        Как установлено из представленных суду документов, в том числе графика погашений, расчета задолженности по спорному кредиту (л.д.7-9,12), пояснений ответчика, он взятые на себя спорным кредитным договором обязательства надлежащим образом не исполнил, после получения кредита ежемесячные платежи в срок и в полном объеме, начиная с хх.хх.хх не производил. По состоянию на хх.хх.хх имеет просроченную задолженность по процентам, неустойке и основному долгу.
 
    Уплаченные ответчиком в счет погашения долга хх.хх.хх ... и хх.хх.хх ... имеющийся просроченный долг по спорному кредитному договору в полном объеме не погашают (л.д.54).
 
    В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Как следует из ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    При таких обстоятельствах с учетом ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов за пользование кредитом по спорному договору согласно положениям п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ истец имеет право в одностороннем порядке потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов и суммы пени.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса России неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что требования банка о взыскании задолженности по неустойке по кредитному договору подлежат удовлетворению в части.
 
    В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса России - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Предъявленную к взысканию сумму неустойки в размере ... суд считает несоразмерной последствиям нарушения обязательств по спорному кредитному договору.
 
    Учитывая длительность просрочки, конкретные обстоятельства дела, суд полагает возможным уменьшить размер штрафной неустойки до .... с учетом сложившегося у ответчика тяжелого материального положения, принятия им мер к погашению просроченной задолженности.
 
    С учетом изложенного общая сумма долга по состоянию на хх.хх.хх, подлежащая взысканию в пользу Банка с ответчика, составит ...
 
    Доказательств выплаты истцу указанной суммы долга суду не представлено, в судебном заседании не добыто.
 
    В соответствии со статьей 98 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Согласно указанной нормы права в пользу ОАО «ВУЗ-банк» в счет возврата государственной пошлины подлежит взыскать с Обозова И.А. ... (л.д.3) пропорционально размеру удовлетворенной части требований от суммы в размере ...
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
р е ш и л:
 
    Взыскать с Обозова И.А., ... в пользу Открытого акционерного общества «ВУЗ-банк» ... задолженность по кредитной карте № со счетом № по состоянию на хх.хх.хх в размере ..., в счет возврата госпошлины ..., всего взыскать ..., в удовлетворении остальной части иска отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Металлургический районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня его изготовления судом в окончательной форме.
 
    Председательствующий                    Л.Е.Логинова