Дата принятия: 28 июля 2014г.
Номер документа: 2-1164/2014
Дело №2-1164/2014
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
г. Саяногорск 28 июля 2014 года
Саяногорский городской суд Республики Хакасия в составе
председательствующего судьи Емельянова А.А.,
при секретаре Скрипкиной Е.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кудайбергеновой Ч.Т. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Кудайбергенова Ч.Т. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» (далее - ОАО КБ «Восточный», Банк) о защите прав потребителя.
Требования мотивировала тем, что ею ДД.ММ.ГГГГ года было подписано заявление на получение кредита № в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев с условием оплаты процентов в размере <данные изъяты>% годовых на неотложные нужды. Банком по кредитному договору предусмотрена ежемесячная плата за присоединение к страховой «Программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты> рублей. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом за страхование было уплачено <данные изъяты> рублей. Страхование явилось условием предоставления кредита. В связи с этим просит признать недействительным условия кредитного договора в части взимания ежемесячной платы за присоединение к указанной страховой Программе в размере <данные изъяты> рубля; взыскать денежную сумму в размере <данные изъяты> рубля ежемесячной платы за присоединение к страховой Программе; взыскать <данные изъяты> рубля - сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с перерасчетом на день вынесения решения суда, исходя из суммы ежемесячной платы за присоединение к страховой Программе; взыскать <данные изъяты> рубля - неустойку за нарушение срока удовлетворения требования потребителя с перерасчетом на день вынесения решения суда; взыскать компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей; судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей - составление искового заявления, <данные изъяты> рублей - составление претензии в Банк).
Истец Кудайбергенова Ч.Т. в суд заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, доверила представлять свои интересы Игнатовой Т.А., которая в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объёме по изложенным в иске основаниям, настаивала на их удовлетворении.
Представитель ответчика Болгарова Е.К. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, представила письменные возражения на исковое заявления, в которых указала на непредставление истцом доказательств причинения вреда; присоединение Кудайбергеновой Ч.Т. к «Программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» было добровольным, о чём свидетельствует её подпись в заявлении на получение кредита; с учётом существа спора и объёма оказанных юридических услуг размер заявленных судебных расходов, а также неустойки завышен и не обоснован. Просила в удовлетворении иска отказать, рассмотреть дело в её отсутствие.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела и представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ (ГК РФ), Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Статья 428 ГК РФ устанавливает, что договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.
По кредитному договору, являющемуся договором возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 779 ГК РФ), банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
Возмездность кредитного договора обусловлена уплатой заёмщиком процентов за пользование суммой кредита.
Из п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.
В силу ст. 16 данного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Кудайбергеновой Ч.Т. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев.
Как следует из заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в него включен раздел «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее - Программа страхования). Согласно заявлению Кудайбергенова Ч.Т. в целях обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору выразила согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования в пользу выгодоприобретателя - Банка на условиях заявления и указанной Программы, о чём свидетельствуют её подписи в этом заявлении.
Как видно из заявления Кудайбергеновой Ч.Т. на присоединение к Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, она подтвердила свои намерения быть застрахованной и поручила Банку предпринять действия по распространению на неё условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключённого между Банком и ООО «<данные изъяты>». При этом она уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита / выпуска кредитной карты (п. 3 заявления), а действие договора страхования в отношении неё может быть досрочно прекращено по её желанию (п. 6). Заявление подписано Кудайбергеновой Ч.Т. лично.
Разрешая требования истца о признании недействительным условия указанного кредитного договора в части взимания ежемесячной платы за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рубля, суд исходит из следующего.
Как указано в ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Из смысла и содержания данной нормы следует, что стороны кредитного договора вправе договором определить любые способы обеспечения исполнения обязательства, не запрещенные законом.
Таким образом, обязанность застраховать жизнь и трудоспособность заёмщика вытекает в данном случае из договора сторон и является обязанностью истца по договору, взятой на себя истцом добровольно, что подтверждается соответствующими разъяснениями в заявлениях, с которыми истец ознакомилась, согласилась и которые подписала без каких-либо замечаний и возражений.
Помимо этого, условия кредитного договора о присоединении к программе страхования нельзя отнести к навязыванию банком приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае банк не является лицом, реализующим данную услугу, а сама услуга (страхование) взаимосвязана с кредитным договором и является составной частью кредитной сделки, выступая в качестве её обеспечения.
Доказательств того, что банк отказал бы в предоставлении кредита в случае отказа от участия в страховании истцом и его представителем не предоставлено, напротив, из п. 3 заявления истца на присоединение к Программе страхования прямо следует обратное.
Условие о том, что банк является выгодоприобретателем по договору страхования, не противоречит положениям действующего законодательства.
При заключении кредитного договора заемщик, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением мог принять на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться от его заключения.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требования истца в части оспаривания положений кредитного договора, связанных с взиманием ежемесячной платы за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты> рублей, удовлетворению не подлежат.
Принимая во внимание изложенное и учитывая, что включение указанного выше условия в кредитный договор является правомерным, а оставшиеся исковые требования Кудайбергеновой Ч.Т. о взыскании денежных сумм (платы за присоединение к Программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда) производны от него, они также не подлежат удовлетворению.
Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано в полном объёме, судебные расходы в соответствии со ст. 98, 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца взысканию не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Кудайбергеновой Ч.Т. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Саяногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья А.А. Емельянов
Мотивированное решение изготовлено 15 августа 2014 года.
