Решение от 15 мая 2013 года №2-116/2013

Решение по гражданскому делу
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    Дело № 2-116/2013
 
    «15» мая 2013 годас.Фёдоровка                                                            
 
    Суд в составе председательствующего, мирового судьи судебного участка по Федоровскому району Республики Башкортостан Кашаевой Г.Ф., с участием истца Хайретдиновой С.А., при секретаре Кочетовской А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хайретдиновой<ФИО1> к ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» о признании кредитного договора в части установления комиссии за ведение ссудного счета недействительным, взыскании платы за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда
 
                                                                    УСТАНОВИЛ:
 
    Хайретдинова С.А. обратилась в суд с иском к ответчику ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» о признании кредитного договора в части установления комиссии за ведение ссудного счета недействительным, взыскании платы за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.  В обоснование иска указала, что  <ДАТА2> между ней и ответчиком заключено кредитное соглашение <НОМЕР>  на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО>,00 рублей сроком на 24 месяца под 21 % годовых. Согласно п.3.2 данного соглашения, заемщик единовременно уплачивает банку комиссию за выдачу кредита в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей и ежемесячную комиссию в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей. Считает, что взимание ответчиком единовременного платежа незаконно и необоснованно, установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрено. Взимание банком платы  за открытие и ведение ссудного счета, применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителя. Поскольку недействительная сделка не влечет юридических последствий ответчик обязан вернуть ей сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., уплаченную за открытие ссудного счета, и <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей за ведение ссудного счета. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения подлежат уплате проценты на сумму этих средств. За период с даты оплаты банку суммы комиссии <ДАТА3> по день предъявления иска в суд <ДАТА4> размер процентов <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. Действиями ответчика нарушены её права потребителя, причинён моральный вред, который состоит из физических и нравственных страданий, связанных с  ее индивидуальными особенностями, многократными звонками и унижениями  в лице родных и коллег, что отразилось на её здоровье, в связи с чем  сумма компенсации морального вреда определена ею  в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>  рублей. Просила суд  признать недействительными  условия Кредитного соглашения <НОМЕР> от <ДАТА5> в части взимания единовременной  комиссии  за выдачу кредита и ежемесячных комиссий  за   обслуживание и ведение ссудного счета, применить последствия  недействительности  ничтожных условий  соглашения, а также взыскать с  ответчика ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>»  в ее пользу  <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, уплаченных ею за обслуживание и ведение счета, проценты за пользование чужими денежными средствами  в сумме 3662,04 рублей, компенсацию морального вреда в размере  <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.
 
    Истец Хайретдинова С.А. в судебном заседании   исковые требования поддержала. Просила суд признать недействительными условия  Кредитного соглашения <НОМЕР> от <ДАТА5> в части взимания комиссии за выдачу кредита  и ежемесячных комиссий  за ведение ссудного счета,  взыскать с ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» в ее пользу <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей уплаченных ею за обслуживание и ведение  ссудного счета,  проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., компенсацию морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.
 
    Представитель ответчика ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>», извещенный надлежащим образом о дне и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Сведениями о том, что неявка представителя ответчика имела место по уважительной причине суд не располагает.
 
     В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное гражданское  дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>».
 
             Выслушав истца, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению  по следующим основаниям.
 
            Правоотношения сторон регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей».
 
            В  соответствии с п. 3 пп.»д» Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрениисудами  гражданских дел  по спорам  о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, чтопод финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
 
           Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15 -ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.      
 
           Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
           Согласно п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных  банком денежных средств  в виде кредитов осуществляется  банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
            Действия банка по выдаче кредита  направлены на исполнение  им обязанностей  перед заемщиком в рамках кредитного договора. Законодательство не предусматривает  оплату указанных действий банка  заемщиком.  Действия банка по ведению ссудного счета  неразрывно связаны  с предоставлением кредита, поэтому они должны  совершаться  за счет кредитного учреждения.
 
             Согласно ст. 168 ГК РФ  сделка не соответствующая  требованиям закона  или иных правовых актов, ничтожна.  В соответствии со ст. 167 ГК РФ  недействительная сделка  не влечет  юридических последствий, за исключением тех, которые связаны  с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (ст. 807-818) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
 
    Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.
 
             Судом установлено, что <ДАТА9> между истцом <ФИО2> и ответчиком ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» заключено кредитное соглашение <НОМЕР>  на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей сроком на 24 месяца под 21 % годовых.
 
            Согласно условий Кредитного соглашения <НОМЕР> от <ДАТА5>, заключенного между истцом и ответчиком выдача кредита осуществляется  после уплаты заемщиком суммы комиссий  и ( или  других  платежей), если они предусмотрены  Тарифами  Банка по данному  виду  услуг и подлежат  уплате  до момента  выдачи кредита.
 
         Согласно представленной истцу ответчиком  выписки по счету следует, что <ДАТА5>  истцом <ФИО3>  путем зачисления на ее счет  получено <ОБЕЗЛИЧИНО>,00 рублей, сумма кредита истцом погашена  полностью <ДАТА10>, на момент подачи искового заявления Хайретдиновой С.А. по данному соглашению оплачены единовременная комиссия в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей и ежемесячные платы  за обслуживание и ведение  карточного счета  за период <ДАТА11> по <ДАТА10> в общей сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.
 
            Кроме того, согласно расчета полной стоимости кредита (приложение <НОМЕР> к Кредитному соглашению <НОМЕР> от <ДАТА5>) в расчет полной стоимости кредита  предоставляемого Банком  по   Кредитному соглашению <НОМЕР> от <ДАТА5> включены платежи - денежные потоки( расходы) заемщика в том числе: дополнительная плата за ведение карточного счета  при наличии кредита ( взимается ежемесячно  в течение  срока действия кредитного соглашения) в сумме 25680,00 рублей, комиссия за открытие  и ведение карточного счета <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.
 
    Согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.
 
    В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Положением ЦБР от 26 марта 2007г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" открытие и ведение ссудного счета обязанность Банка перед Банком России, а не перед заемщиком, открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций.
 
    Согласно ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
 
    Положения  вышеуказанного кредитного договора сформулированы самим банком таким образом, что без оплаты комиссии кредит не подлежал выдаче, что свидетельствует о приобретении одних услуг обязательным приобретением других услуг.
 
    В связи с изложенным суд приходит к выводу о том, что условия указанного кредитного соглашения в части взимания комиссий применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    Согласно ст. ст.1103, 1104 ГК РФ исполненное по недействительной сделке, составляющее неосновательное обогащение приобретателя, должно быть возращено потерпевшему в натуре.
 
    В связи с этим суд считает необходимым удовлетворить исковые требования в части признания недействительными условий кредитного соглашения, предусматривающих взимание комиссий и взыскать с ответчика в пользу <ФИО2> внесенные последней денежные средства в качестве  платы за обслуживание  кредитного счета в общей сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей по вышеуказанному кредитному соглашению.
 
            В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ предусмотрена ответственность за неисполнение денежного обязательства, в соответствии с которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора учетной ставки банковского процента. При взыскании суммы долга в судебном порядке требования кредитора удовлетворяются исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска.       
 
               В соответствии  Указанием Банка России от <ДАТА13> <НОМЕР> "О размере ставки рефинансирования Банка России" с <ДАТА14>  ставка рефинансирования Банка России устанавливается  - 8,25 %
 
             Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <ДАТА15> по <ДАТА16> составляет <ОБЕЗЛИЧИНО>Сумма х  учетную ставку банковского процента 8,25 % : 360 * количество дней  просрочки), которую по мнению суда надлежит взыскать с ответчика.
 
    Хайретдинова С.А. <ДАТА17> обратилась к ответчику с письменной претензией о признании недействительными условий Кредитного соглашения <НОМЕР> от <ДАТА5> в части взимания комиссии за открытие карточного счета, уплаченных в составе очередных платежей ежемесячных дополнительных плат за ведение судного счета и взыскании суммы в возврат этих платежей.
 
    Однако, ответчик, получив претензию  от <ДАТА17> г. ( ответ на претензию датирован <ДАТА19>), в установленные сроки добровольно не удовлетворил требования истца.
 
      Согласно ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <ДАТА20> <НОМЕР> « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду ( пункт 6 статьи 13).
 
             Таким образом, с ответчика с ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» подлежит взысканию штраф 50 % от присужденной судом суммы исковых требований в пользу потребителя <ФИО2>(<ОБЕЗЛИЧИНО> руб. х 50 %)   <ОБЕЗЛИЧИНО>  руб.
 
              Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом, на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
С учетом положений ст. 151 ГК РФ, обстоятельств дела, и с учетом положений ст.1101 ГК РФ, принципов разумности и справедливости, суд считает возможным удовлетворить  исковые требования о взыскании морального вреда частично и   взыскать с ответчика в пользу <ФИО2> компенсацию морального вреда в размере  <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей. В соответствии со ст. 103 ч.1 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика с ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» государственная пошлина   в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, от уплаты которой истец <ФИО3>освобождена в соответствии с ч.3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и на основании п.4 пункта 2 ст. 333.36 Налогового Кодекса РФ.
 
    Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд
 
РЕШИЛ:
 
    Иск Хайретдиновой<ФИО> к ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» о признании кредитного договора в части установления комиссии за ведение судного счета недействительным, взыскании платы за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
 
         Признать недействительными условия кредитного соглашения <НОМЕР> от <ДАТА2>. (п.3.2), заключенного между  <ФИО2> и ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» в части возложения на Хайретдинову <ФИО1> обязанности по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета.
 
          Взыскать с ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» в пользу Хайретдиновой<ФИО> <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, уплаченных за обслуживание и ведение ссудного счета, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя  в размере  <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, компенсацию морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>,00  рублей. Всего взыскать <ОБЕЗЛИЧИНО>  рублей (<ОБЕЗЛИЧИНО>.
 
             Взыскать с ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» в доход государства госпошлину в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей. <ОБЕЗЛИЧИНО>
 
              Решение может быть обжаловано в течение  месяца в Федоровский районный суд Республики Башкортостан черезмирового судью.
 
         Лица, присутствующие в судебном заседании вправе подать мировому судье  заявление о составлении мотивированного решения суда в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда.
 
         Лица, не присутствующие в судебном заседании вправе подать мировому судье  заявление о составлении мотивированного решения суда в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда.
 
             Мировой судья:                         подпись Кашаева Г.Ф.Решение не вступило в законную силу 15.05.2013 г. подпись Кашаева Г.Ф.
 
    Согласовано
 
    Мировой судья:                      подпись Кашаева Г.Ф.