Решение от 23 апреля 2014 года №2-1158/2014/

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    23 апреля 2014 года                            город Нижний Тагил
 
    Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе
 
    председательствующего судьи ПИРОГОВОЙ И.М.,
 
    при секретаре ШИЛОВОЙ Э.Р.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-1158 /2014/ по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ШЕМЯКИНОЙ Е. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по оплате государственной пошлины,
 
            УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ШЕМЯКИНОЙ Е.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> руб., а также взыскании государственной пошлины, уплаченной при подаче иска, в размере <...> руб. В обоснование заявленных исковых требований истец указал следующее: ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита в размере <...> рублей, на срок - <...> месяцев, под <...> % годовых. Данное соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в указанном размере. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 05-го числа, а с ДД.ММ.ГГГГ - 15-го числа каждого месяца в размере <...> руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ШЕМЯКИНОЙ Е.В. принятые на себя обязательства не исполняются, ежемесячные платежи по кредиту не вносятся и проценты за пользование денежными средствами не уплачиваются.
 
    Представитель истца - ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства /л.д. 38/, в адрес суда направил заявление с просьбой о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме, в случае неявки в судебное заседание ответчика, против рассмотрения дела в порядке заочного производства, не возражал /л.д. 4/.
 
    Ответчик ШЕМЯКИНА Е.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении ДД.ММ.ГГГГ судебной повестки /л.д. 37/, об уважительности причин неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии сторон в порядке заочного производства.
 
    Исследовав представленные суду письменные доказательства по делу, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со статьей 8 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
 
    В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
 
    В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
 
    В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Пунктом 1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут быть совершены способами, установленными п.2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения (оферты) заключить договор и совершения действий по его исполнению (ст.435 ГК РФ). Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
 
    В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Положение данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «АЛЬФА-Банк», с одной стороны, и ШЕМЯКИНОЙ Е.В., заемщиком, с другой стороны, заключено соглашение о кредитовании № на получение денежных средств в размере <...> рублей, на срок <...> месяца, с ежемесячной выплатой процентов <...> % годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 05-го числа, а с ДД.ММ.ГГГГ - 15-го числа каждого месяца в размере <...> рублей. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
 
    В соответствии с п.2.1. Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (далее Общие условия) банк, в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях и анекте-заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет / кредитный счет, указанный в анкете-заявлении.
 
    Датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет /текущий кредитный счет клиента/. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанном у счету /п.2.4/.
 
    За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении /п.2.7/
 
    Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и с даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения /п. 3.3/.
 
    В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. настоящих общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере <...> % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере <...> % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка /п. 5.1. - 5.2/.
 
    Банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления даты платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично) /п. 6.4./.
 
    Получение заемщиком персонального кредита на сумму <...> рублей, подтверждается выпиской по счету №, открытого на имя ШЕМЯКИНОЙ Е.В. /л.д. 12/.
 
    В судебном заседании установлено, что заемщиком не исполняются принятые обязательства по соглашению о кредитовании: допускались просрочки уплаты взносов по кредиту, также ежемесячные платежи осуществлялись не в полном объеме, последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <...> рублей <...> копеек: основной долг - <...> рублей <...> копеек, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <...> рублей <...> копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <...> рублей <...> копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга - <...> рублей <...> копейки, комиссия за обслуживание текущего счета - <...> рубль <...> копеек, штраф на комиссию за обслуживание счета - <...> рубля <...> копейки /л.д. 9/.
 
    Доказательств надлежащего исполнения условий договора по возврату долга и уплате процентов ответчиком суду не представлено.
 
    Таким образом, в судебном заседании подтвердился факт нарушения принятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании со стороны заемщика, что является основанием для взыскания задолженности по соглашению о кредитовании, процентам за пользованием кредитом.
 
    Расчет задолженности по кредиту и процентам, представленным истцом, проверен судом, ответчиком в судебном заседании не оспорен /л.д. 9/.
 
    В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитом не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    В силу диспозиции статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, а на основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении, с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
 
    Учитывая, что ШЕМЯКИНА Е.В. каких-либо мотивированных возражений по существу заявленных требований, в том числе и о несоразмерности взыскиваемой в пользу Банка неустойки, применении положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не заявляла, у суда не имеются основания для применения указанной нормы права, а потому неустойка подлежит взысканию в пользу истца в полном объеме.
 
    Требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в части суммы комиссии за обслуживание счета в размере <...> рубль <...> копеек и штрафы на комиссию за обслуживание счета в размере <...> рубля <...> копейки, суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:
 
    В соответствие с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Пунктом 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Согласно действовавшему на момент заключения между сторонами соглашения о кредитовании, то есть на ДД.ММ.ГГГГ, Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, которые не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Текущим счетом физического лица является банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета и используемый для отражения сумм, вносимых клиентом наличными деньгами, сумм поступивших в пользу клиента в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Как следует из материалов дела, кредитные денежные средства в размере <...> были предоставлены ответчику ОАО "Альфа-банк" путем перевода на текущий кредитный счет №, открытый на имя ШЕМЯКИНОЙ Е.В.
 
    В соответствии с п. п. 6.1 - 6.3 Общих условий предоставления персонального кредита, текущий кредитный счет был открыт истцом ответчику для зачисления кредита и для выполнения клиентом принятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании.
 
    Из представленной ОАО "Альфа-банк" выписки по счету № следует, что на данном счете Банком отражались только операции по возврату заемщиком кредитных средств, а также задолженность по основному долгу, процентам, неустойки и штраф. Зачисление каких-либо иных денежных средств, в том числе и собственных средств ответчика, на указанный текущий кредитный счет не производилось /л.д. 11-13/.
 
    Доказательств, бесспорно свидетельствующих о том, что вышеназванным счетом ответчик пользовался независимо от предоставленного кредита, в связи с чем, Банком была оказана соответствующая услуга, истцом суду первой инстанции не представлено.).
 
    При таких обстоятельствах, действия Банка по открытию и ведению текущего счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание этого счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    С учетом указанных обстоятельств, исходя из анализа приведенных норм, условие соглашения о кредитовании в части взимания комиссии за обслуживание текущего счета и установление штрафа на эту комиссию является нарушением Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ущемляющим право ШЕМЯКИНОЙ Е.В. как потребителя, и соответственно, носит ничтожный характер.
 
    Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ШЕМЯКИНОЙ Е.В. в счет погашения суммы по кредитному договору, составляет в размере <...> рублей <...> копейки.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    С учетом удовлетворенных исковых требований размер государственной пошлины составляет <...> рублей <...> руб.
 
    Факт оплаты истцом пошлины подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <...> рубль <...> копейка /л.д. 8/. Государственная пошлина в размере <...> рублей <...> копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    Руководствуясь ст.ст.12, 194-198, 233-237, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
    РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично:
 
    взыскать с ШЕМЯКИНОЙ Е. В. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> рублей <...> копейки, в том числе: основной долг - <...> рублей <...> копеек; проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <...> рублей <...> копеек; неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <...> рубля <...> копеек; неустойка за несвоевременную уплату основного долга - <...> рублей <...> копейки;
 
    взыскать с ШЕМЯКИНОЙ Е. В. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> рублей <...> копеек.
 
    В удовлетворении исковых требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ШЕМЯКИНОЙ Е. В. комиссии за обслуживание текущего счета в размере <...> рубль <...> копеек, штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере <...> рубля <...> копейки, ОТКАЗАТЬ.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья:                                     И.М. ПИРОГОВА