Решение от 28 августа 2014 года №2-1157/14

    Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    28 августа 2014 года город Усть-Кут
 
    Усть-Кутский городской суд Иркутской области в составе
 
    председательствующего судьи Быковой М.В.
 
    при секретаре Плюсниной А.А.,
 
    с участием представителя ответчика Каруковец В.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1157/14 по исковому заявлению ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Карташовой Л.А. о взыскании задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита, судебных расходов,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратился с исковым заявлением к Карташовой Л.А. о взыскании задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита, судебных расходов. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Карташова Л.А. обратилась в адрес ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ).
 
    Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №
 
    Таким образом, ООО «РУСФИНАНС БАНК» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п.3 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № (состоящего из заявления об открытии банковского счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов и графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей.
 
    Согласно п.3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (далее Общие условия) задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК» заемщику.
 
    Согласно п. 3.3 Общих условий, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления Суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.
 
    Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 Кредитного договора № и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №
 
    Факт получения Ответчиком кредита в ООО «РУСФИНАНС БАНК» и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами, находящимися в деле № №:
 
    Заявлением заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита; Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета; платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента.
 
    В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет - <данные изъяты>
 
    Указанная сумма рассчитывается следующим образом:
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    Истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита <данные изъяты> в размере <данные изъяты>., судебные расходы в размере <данные изъяты>
 
    В судебном заседании представитель истца не присутствовал, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, письменным заявлением просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.
 
    В судебном заседании ответчик Карташова Л.А. не присутствовала, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, письменным заявлением просила дело рассмотреть в ее отсутствие, в присутствии представителя.
 
    В судебном заседании представитель ответчика Каруковец В.С., действующий на основании доверенности, возражал против удовлетворения заявленных требований. Суду пояснил, что с предъявленным исковым заявлением не согласен в части размера задолженности, сам факт задолженности не отрицает. Истец предоставил суду не полную информацию. Ответчиком в счет исполнения обязательств по заявлению об открытии текущего счета и о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ были внесены платежи: ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>. Итого в счет погашения задолженности была внесена сумма в размере <данные изъяты>.
 
    В материалах дела отсутствует выписка движения денежных средств по лицевому счету по заявлению ответчика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ с расшифровкой сумм поступления и порядка списания денежных средств со счета. Наличие данной выписки имеет существенное значение, так как согласно п. 3.5. «Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам» ООО «Русфинанс Банк» направляет поступившие денежные средства на погашение задолженности заемщика в следующей очередности: издержки ООО «Русфинанс Банк», связанные с погашением обязательств заемщика по кредитному договору; суммы штрафных санкций; просроченные проценты по кредиту; просроченный основной долг по кредиту; срочные проценты; срочный основной долг.
 
    В исковом заявлении истец указывает сумму задолженности, начисленную заемщику в соответствии с очередностью списания задолженности (погашения требований кредитора), установленной банком и согласно п. 3.5 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, а не ГК РФ.
 
    Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ содержит условия, противоречащие действующему законодательству, следовательно, они должны быть признаны недействительными, а размер основной задолженности уменьшен.
 
    Статьей 319 ГК РФ регламентируется очередность погашения требований по денежному обязательству, в соответствии с которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашаются прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    Взыскание в первую очередь неустойки (штрафов, пеней, просроченных процентов) затрудняет исполнение основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность, что противоречит обеспечительной природе неустойки. Просил в удовлетворении заявленных требований отказать.
 
    Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав и оценив представленные письменные доказательства в соответствии с требованиями ст. 59,60,67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что иск о взыскании задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита, судебных расходов обоснован и подлежит удовлетворению.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Карташова Л.А. обратилась в адрес ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>. на ремонт квартиры.
 
    Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
 
    ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств № от ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика в Байкальском банке Сбербанка России в соответствии с реквизитами, указанными в заявлении ответчика. Таким образом, судом установлено, что кредитный договор между истцом и ответчиком заключен и ему присвоен номер №. В соответствии с информацией, содержащейся в заявлении о предоставлении кредита, ответчик Карташова Л.А. получила необходимую и достоверную информацию о кредите, обеспечивающей ей возможность правильного выбора кредита, в чем собственноручно расписалась. ООО «РУСФИНАНС БАНК» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору.
 
    Согласно п.3 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора №, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей.
 
    Согласно п.3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (далее Общие условия) задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей. Ежемесячный платеж необходимо перечислять каждый месяц, независимо от внесенной ранее сумм.
 
    Согласно п. 3.3 общих условий, проценты начисляются на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита включительно.
 
    Как следует из п.3.4. общих условий клиент обязан перечислять денежные средства в оплату по кредитному договору на счет истца в сумме не менее ежемесячного платежа, денежные средства должны поступать на счет истца не позднее соответствующих дат, указанных в графике платежей.
 
    Ответчик в нарушение условий договора, п. 3.4 кредитного договора ненадлежащим образом выполняет свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №, кассовыми чеками, историей погашений задолженности ответчика Карташовой Л.А. по кредитному договору. За весь период действия договора ответчик перечислила всего <данные изъяты>., тогда как ежемесячный платеж по кредиту составляет <данные изъяты>
 
    В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет - <данные изъяты>., что подтверждается расчетом задолженности и составляет:
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре.
 
    Суд отклоняет довод представителя ответчика о том, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ содержит условия, противоречащие действующему законодательству, следовательно, они должны быть признаны недействительными, а размер основной задолженности уменьшен.
 
    В соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Ответчиком Карташовой Л.А., его представителем суду не заявлялись встречные исковые требования о признании условий договора недействительными.
 
    Статьей 319 ГК РФ регламентируется очередность погашения требований по денежному обязательству, в соответствии с которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    Данное правило носит диспозитивный характер, т.е. применяется постольку, поскольку иной порядок погашения долга не предусмотрен соглашением сторон обязательства.
 
    Как следует из п.3.5 общих условий сторонами кредитного договора достигнута договоренность о следующем порядке направления поступивших денежных средств - издержки ООО «Русфинанс Банк», связанные с погашением обязательств заемщика по кредитному договору; суммы штрафных санкций; просроченные проценты по кредиту; просроченный основной долг по кредиту; срочные проценты; срочный основной долг. Таким образом, сторонами достигнута договоренность об ином порядке очередности погашения требований по денежному обязательству – кредитному договору №
 
    В силу п.6.1 общих условий в случае просрочки исполнения заемщиком обязательств, установленных в ст.3.4 общих условий (в т.ч. невнесение или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей в указанные в графике платежей сроки), на срок свыше 5 календарных дней, заемщик выплачивает штраф в размере 20% от общей суммы просроченной задолженности (ежемесячно).
 
    Согласно постановления Пленума Верховного суда РФ №13, Пленума ВАС №14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (п.15) при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.
 
    В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.
 
    Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
 
    На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.
 
    Таким образом, судом установлено, что доводы представителя ответчика не основаны на нормах гражданского законодательства и согласованных сторонами условий кредитного договора и подлежат отклонению. Доказательств начисления штрафных санкций истцом ответчиком, ее представителем суду не предоставлено, согласно расчета взыскиваемых сумм начисленные штрафы отсутствуют.
 
    Кроме этого, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взыскать понесенные судебные расходы, выразившиеся в уплате госпошлины при подаче иска в суд в размере <данные изъяты>.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 209 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Карташовой Л.А. о взыскании задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита, судебных расходов - удовлетворить.
 
    Взыскать с Карташовой Л.А. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» сумму задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ДД.ММ.ГГГГ., судебные расходы в размере <данные изъяты>., всего взыскать <данные изъяты>.
 
    С решением в окончательной форме стороны могут ознакомиться в Усть-Кутском городском суде 03 сентября 2014 года.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Усть-Кутский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, начиная с 04 сентября 2014 года.
 
    Судья М.В. Быкова