Решение от 07 августа 2014 года №2-1153/2014

    Дело № 2-1153/2014
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации                 
 
    07 августа 2014 года                     с. Долгодеревенское
 
    Сосновский районный суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего судьи      Гладких Е.В.
 
    при секретаре Попилиной Т.А.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Национального банка «Т*» (открытое акционерное общество) к Уфимцеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
    У С Т А Н О В И Л:
 
    Национальный банк «Т*» (открытое акционерное общество) (далее – Национальный банк «Т*» (ОАО)) обратилось в суд с иском к Уфимцеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДАТА в размере 178 462 руб. 63 коп., расходов по уплате госпошлины в сумме 4 769 руб. 25 коп.
 
    В качестве основания иска указано, что ДАТА между сторонами заключен кредитный договор офертно-акцептной форме в порядке ст. ст. 428, 432, 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, по условиям которого Уфимцеву А.В. предоставлен кредит в сумме 168 593 руб. 88 коп. на 60 месяцев под 38 % годовых путем зачисления суммы на счет заемщика, а Уфимцев А.В. обязался оплачивать штрафы, комиссии, задолженность в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. Однако ответчик принятые на себя обязательства не исполняет. На ДАТА у ответчика имеется задолженность по кредитному договору в размере 178 462 руб. 63 коп., в том числе 141 297 руб. 98 коп. – основной долг, 23 065 руб. 89 коп. - проценты за пользование кредитом, 13 000 руб. - плата за пропуск платежей, 1 098 руб. 76 коп. – проценты на просроченный долг.
 
    Представитель истца Национальный банк «Т*» (ОАО) не явился в судебное заседание, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть без его участия.
 
    Ответчик Уфимцев А.В. в судебном заседании с расчетом банка согласился, подтвердил, что нарушает график платежей, однако возражает относительно досрочного взыскания задолженности в полном объеме в связи с тяжелым материальным положением.
 
        Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения иска.
 
    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
        К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
 
    Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
 
        Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
        Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
 
        Из материалов дела суд установил, что ДАТА Уфимцев А.В. обратился в Национальный банк «Т*» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором просил заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы:
 
    договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет, номер которого указана в п. 2.15 раздела «Информация о кредите»;
 
    договора об открытии спецкартсчета и предоставлении в пользование банковской карты, в рамках которого открыть спецкартсчет, номер которого указан п. 3.3 раздела «Информация о банковской карте для зачисления и погашения кредита» и предоставить в пользование банковскую карту, указанную в п. 3.1;
 
    кредитного договора, в рамках которого заемщику будет предоставлен кредит на условиях, указанных в настоящем заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды;
 
    договора организации страхования клиента (в случае участия в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложны нужды), содержащий поручение на взимание платы за участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка, заключенному с ЗАО «А*».
 
    Подписав указанное заявление Уфимцев А.В. также согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию счета и спецкартсчета; подтвердил, что ознакомлен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Тарифах НБ «Т*» (ОАО), в графике платежей. Согласен с тем, что кредит должен быть возвращен заемщиком в оговоренные договором сроки, за пользование кредитом уплачивает проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, Тарифами по карте. Если заемщик окажется не в состоянии осуществлять платежи и вносить любое из требований, оговоренных в договоре, кредитор имеет право потребовать досрочного погашения задолженности по договору (л.д.17-18).
 
    Согласно информации о кредите, указанной в заявлении, размер кредита – 168 593 руб. 88 коп., срок кредита – 60 месяцев, ставка – 38,90 % годовых, сумма ежемесячного платежа – 6 410 руб. 62 коп., сумма последнего платежа – 7 446 руб. 67 коп., 3371 руб. 88 коп. - сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (л.д.14).
 
    Согласно Тарифам банка предусмотрен штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые – 1 000 руб., второй подряд – 1500 руб., третий раз подряд – 2 000 руб. Предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента – 2 % от суммы зачисленного на счет клиента (минимум 990 руб.) (л.д. 17).
 
    Как видно из выписки по счету ДАТА на счет Уфимцева А.В. перечислен кредит в сумме 168 593 руб. 88 коп., из которых 3371 руб. 88 коп. списано на погашение комиссии за зачисление кредитных средств; 19 422 руб. – перечисление средств в пользу ЗАО «А*» по страхованию жизни (л.д. 12). При этом с 2014 года Уфимцев А.В. в счет погашения кредита внес следующие платежи: в январе платеж не поступал, ДАТА поступило 1500 руб., 07 марта – 2000 руб., других платежей в ДАТА не поступало, что отрицал ответчик в судебном заседании.
 
    Задолженность Уфимцева А.В. на ДАТА по основному долгу составляет 141 297 руб. 98 коп., проценты за пользование кредитом - 23 065 руб. 89 коп., 1 098 руб. 76 коп. – проценты на просроченный долг, также начислена плата за пропуск платежей - 13 000 руб.
 
    Таким образом, между Уфимцевым А.В. и Национальный банк «Т*» (ОАО) заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме в соответствии с условиями п. 2 ст. 432 ГК РФ, при этом банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет заемщика, а заемщик ненадлежащим образом выполняет свои обязательства.
 
        Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В силу ст. 310 ГК РФ
 
    односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
            Учитывая, что Уфимцев А.В. нарушил условия погашения задолженности по основному долгу по кредиту и начисленных процентов, у банка имеются основания для предъявления требований о досрочном взыскании вышеуказанной задолженности по кредитному договору. Ответчик свой расчет долга не представил, с расчетом банка согласился.
 
            Доводы ответчика о тяжелом материалом положении не освобождают ответчика от ответственности за нарушение срока, установленного для возврата очередной части займа.
 
            Вместе с тем, определяя размер задолженности Уфимцева А.В., суд исходит из следующего.
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Оценив условия кредитного договора, суд установил, что банком самостоятельной услуги по зачислению на счет суммы кредита, которая бы соответствовала положениям ст. ст. 845, 848, 851 ГК РФ, регулирующим отношения по договору банковского счета, заемщику не представлено. Зачисление денежных средств на счет связано и обусловлено заключением кредитного договора, теми стандартными действиями, без совершения которых банк бы не смог исполнить кредитный договор.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Следовательно, суд приходит к выводу, что действия банка по взиманию единовременной комиссии в сумме 3371 руб. 88 коп. за зачисление кредитных средств применительно к ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права заемщика как потребителя, и такие условия кредитного договора являются недействительными (ничтожными) в силу их несоответствия закону, являются незаконными, поэтому данная сумма подлежит зачету в счет уплаты процентов по кредитному договору.
 
    С учетом вычета единовременной комиссии в сумме 3371 руб. 88 коп. за зачисление кредитных средств, размер задолженности ответчика по кредитному договору от ДАТА по состоянию на ДАТА составляет 175 090 руб. 75 коп., из которой основной долг - 141 297 руб. 98 коп., проценты за пользование кредитом - 19 694 руб. 01 коп. (23 065,89 – - 3 371,88), плата за пропуск платежей – 13000 руб., проценты на просроченный долг - 1098 руб. 76 коп.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по государственной пошлины в сумме 4 679 руб. 14 коп. пропорционально удовлетворенным требованиям.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
    Р Е Ш И Л:
 
    Исковое заявление Национального банка «Т*» (открытое акционерное общество) удовлетворить в части.
 
    Взыскать с Уфимцева А.В. в пользу Национального банка «Т*» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДАТА по состоянию на ДАТА в сумме 175 090 (сто семьдесят пять тысяч девяносто) руб. 75 коп., из которой основной долг - 141 297 руб. 98 коп., проценты за пользование кредитом - 19 694 руб. 01 коп., плата за пропуск платежей – 13000 руб., проценты на просроченный долг - 1098 руб. 76 коп.
 
    Взыскать с Уфимцева А.В. в пользу Национального банка «Т*» (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 679 руб. 14 коп.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
    Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд Челябинской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Председательствующий