Решение от 22 октября 2014 года №2-1151/2014

Решение по гражданскому делу
 
     Дело №2-1151/2014
 
 
 Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации                                                          
 
    22 октября 2014 годаг.Стерлитамак
 
 
              Суд в составе председательствующего мирового судьи судебного участка № 10 судебного района г. Стерлитамак РБ  Нигматуллиной Р.Б.,  при секретаре Файзуллиной Д.Д. рассмотревв открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» в интересах Сайфуллина <ФИО1> к ОАО НБ «Траст»  о защите прав потребителей
 
 
    УСТАНОВИЛ:
 
 
    Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст»  обратилась в интересах  Сайфуллина М.Ю. в суд  с иском к открытому акционерному обществу НБ «ТРАСТ»  о защите прав потребителей, в котором просит признать недействительным условие кредитного  договора <НОМЕР> <ДАТА2> в части взимания страховой премии, применить  последствия  недействительности ничтожной сделки и  взыскать с ответчика в пользу истца  причиненные убытки в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>, неустойку в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>;  компенсацию морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>, взыскать с ответчика  штраф в сумме 50% от присужденного в пользу потребителя - 25% в пользу Сайфуллина М.Ю., 25% в пользу  региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст». В обоснование своих требований указали, что <ДАТА2> между <ФИО2>   и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор <НОМЕР>, в соответствии с которым ответчик предоставляет истцу кредит в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> на срок 24 месяца, выдача кредита была обусловлена оплатой страховой премии в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.  <ДАТА3> Сайфуллин М.Ю.  обратился в банк с претензией, в которой требовал возвратить  списанные страховые платежи, однако претензия банком оставлена без удовлетворения.
 
     Истец Сайфуллин М.Ю.   в судебное заседание не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором исковые требования поддержал в полном объеме.
 
    Представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Алтынбаева З.И., действующая на основании доверенности,  исковые требования поддержала в полном объеме, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. Просит признать  недействительным условие кредитного  договора <НОМЕР> <ДАТА2> в части взимания страховой премии, применить  последствия  недействительности ничтожной сделки и  взыскать с ответчика в пользу истца  причиненные убытки в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>  рублей, неустойку в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>;  компенсацию морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>, взыскать с ответчика  штраф в сумме 50% от присужденного в пользу потребителя - 25% в пользу Сайфуллина М.Ю., 25% в пользу  региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст».  Ответчик  ОАО НБ «ТРАСТ», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, каких-либо ходатайств по делу и возражений по иску суду не представил.
 
    В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие  не явившихся лиц.
 
                Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В судебном заседании установлено и материалами дела  подтверждается, что  <ДАТА2>  между Сайфуллиным М.Ю.   и ОАО  НБ «ТРАСТ»  был заключен кредитный договор №  <НОМЕР>, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит на неотложные нужды  в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>. под 36 % годовых сроком на 24 месяца. Условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность  по оплате единовременной комиссии за подключение к программе страхования  в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.  Реализация программы страхования  ОАО  НБ «Траст»  происходит на основании заключенного  между ОАО  НБ «ТРАСТ»   и ОАО «АльфаСтрахование»  договора коллективного страхования. Данная сумма  согласно выписке по  лицевому счету  уплачена Сайфуллиным М.Ю. в полном объеме.
 
    Правоотношения сторон регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей» и согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», пункту 1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). . Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
 
      В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, ил не предусматривает иных последствий  нарушения.
 
    В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    П 9 ст. 30 Федерального закона  от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику- физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика- физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном банком России. В соответствии с п.2 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. № 17 если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участияв долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
 
    В п. «д» п.  3 указанного Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации обращено внимание на то, что  предоставление физическому лицу кредитов(займов) является финансовой услугой , которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.
 
    В соответствие с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    В силу ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
 
    Положениями ст. 29 ГК РФ установлена обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В соответствии с п.2 ст. 167 ГПК РФ  при недействительности сделки каждая  из сторон обязана возвратить другой все полученное о сделке, а в случает невозможности возвратить полученное в натуре( в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах- если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Принимая во внимание, что ничтожная сделка  является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть не влечет возникновение обязанности  у заемщика производить оплату  страховых взносов.
 
    Из заявления о предоставлении кредита  от <ДАТА2>  следует, что  Сайфуллин М.Ю.  просит застраховать его в размере страховой суммы, определяемой в соответствии  с условиями страхования, указанными в памятке застрахованного лица по пакету страховых слуг и договоре коллективного  добровольного страхования  заемщиков банка. В  случае его согласия на  подключение пакета услуг подтверждает, что  с условиями страхования, тарифами страхования, памяткой застрахованного лица ознакомлен; Обязуется ознакомиться с вышеуказанными  документами; Проинформирован, что  подключение пакета услуг является  добровольными кредитор не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья в том числе и от потери работы между ним и любой  страховой компанией по своему усмотрению.  Согласно декларации   от <ДАТА2> Сайфуллин М.Ю. выразил  согласие на заключение с ним договора страхования страховой компанией ОАО «АльфаСтрахование».  При этом допустимых доказательств, свидетельствующих о наличии возможности  выбора страховой компании у Сайфуллина М.Ю.,  ответчиком не представлено.
 
    Устанавливая обязанность по заключению договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, страхования от несчастных случаев и болезней, указывая в качестве страховщика конкретную страховую компанию - ОАО «АльфаСтрахование»  ответчик обязывает заемщика  застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица- потребителя  предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободы как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Данная позиция также отражена в  п. 4.2 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013 года. Между истцом и ответчиком заключен договор типовой формы, из условий кредитного договора не следует, что страхование жизни и здоровья заемщика носило добровольный характери было обусловлено волеизъявлением заемщика, заемщик был вправе отказаться от заключения договора страхования и получить кредит без реализации данного условия, имел возможность   выбрать самостоятельно страховую  компанию, а также выгодоприобретателя. Заявление на предоставление кредита,  разработано самим банком, доказательств, что  потребитель мог изменить их условия в оспариваемой части  ответчиком  не представлено, в связи с чем суд читает данную услугу банка навязанной в связи с предоставлением кредита. 
 
    Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ в п. 4.1 «Обзора судебной практики по гражданским  делам, связанных с разрешением  споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, включение банком в кредитный договор  обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретает право на получение необходимых ему денежных средств.
 
    Суд приходит к выводу, что  исковые требования Сайфуллина М.Ю.    о признании недействительным условие кредитного договора <НОМЕР>  от <ДАТА2>  в части  уплаты комиссии  в связи  со  страхованием жизни и здоровья обоснованны и считает  необходимым  взыскать с  ОАО  НБ «ТРАСТ»  в пользу Сайфуллина М.Ю.   причиненные убытки в размере  <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.
 
    Согласно ч. 1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
 
    Согласно ч. 3  ст. 31 за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона, т.е. исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов от стоимости услуги.
 
    Сайфуллин М.Ю.   обратился к ответчику с письменной претензией о возврате  незаконно удержанной страховой премии в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. <ДАТА3>.  Однако, ответчик в установленные сроки добровольно не удовлетворил требования истца. Расчет неустойки:<ОБЕЗЛИЧЕНО>   руб.х3% х 154  дня (количество дней просрочки с <ДАТА11> г.-<ДАТА>.) = <ОБЕЗЛИЧЕНО>  руб. Истец,  исходя из соразмерности вины ответчика,   просит взыскать с  него  неустойку в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>.
 
                Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца  неустойку в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>.
 
    Нарушением вышеизложенных прав истца как потребителя, предоставленных ему Законом РФ «О защите прав потребителей» ответчик причинил истцу моральный вред, подлежащий в соответствии со ст.15 названного Закона денежной компенсации. При определении его размера суд принимает во внимание степень вины ответчика, нравственных страданий истца, и считает необходимым определить денежную компенсацию морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>.
 
    Согласно ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который составляет <ОБЕЗЛИЧЕНО>  руб.,  расчет : ( <ОБЕЗЛИЧЕНО>  руб.(убытки)+ <ОБЕЗЛИЧЕНО> ) + <ОБЕЗЛИЧЕНО>. ( моральный вред)х 50%
 
    В соответствии с данной нормой, если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям.
 
    Согласно Уставу Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст»  является общественной организацией, следовательно, пятьдесят процентов от суммы штрафа подлежит перечислению в пользу данной организации, т.е.:  <ОБЕЗЛИЧЕНО> х 50 % = <ОБЕЗЛИЧЕНО>.   Размер подлежащих взысканию штрафов составит по <ОБЕЗЛИЧЕНО>.  в пользу истца и в пользу  Региональной общественной организации  защиты прав потребителей «Форт-Юст».
 
    В соответствии со ст. 103 ГПК РФ  с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>., от уплаты которой истец был освобожден, в соответствии с  п.3 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей».
 
             На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ,
 
 
Р Е Ш И Л :
 
 
                 Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» в интересах Сайфуллина <ФИО1> защите прав потребителей удовлетворить.
 
                 Признать недействительным условие кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>  в части взимания страховой  премии, заключенного между  Сайфуллиным М.Ю.  и ОАО НБ «ТРАСТ».  Применить последствия недействительности ничтожной сделки.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества  НБ «ТРАСТ» в пользу Сайфуллина <ФИО1>   денежную сумму        в размере  <ОБЕЗЛИЧЕНО>., неустойку в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>   компенсацию морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>,    всего  <ОБЕЗЛИЧЕНО>.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества НБ  «ТРАСТ» штраф в пользу Сайфуллина <ФИО1> размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>.. 
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества НБ  «ТРАСТ» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ штраф в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества НБ  «ТРАСТ» государственную пошлину в доход государства <ОБЕЗЛИЧЕНО>  
 
    Решение суда также может быть обжаловано в апелляционном порядке в   Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца через мирового судью.
 
 
    Мировой судья:                                                                     Р.Б. Нигматуллина