Решение от 23 июля 2014 года №2-1147/2014

    Дело № 2-1147/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    23 июля 2014 года Озёрский городской суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего         Дубовик Л.Д.
 
    при секретаре                 Ермоловой И.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Решетняк ФИО5 о взыскании долга по договору займа,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец обратился в суд с иском о взыскании с Решетняк В.Н. денежных средств, просит суд взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании в общей сумме <> руб. 91 коп., в том числе: основной долг – <> руб. 73 коп., проценты – <> руб. 82 коп., начисленные штрафы и неустойки – <> руб. 36 коп., комиссия за обслуживание счета – <> руб., госпошлину – <> руб. 14 коп.
 
    В обоснование заявленных требований указал, что в соответствии с Соглашением о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ года, истец осуществил перечисление денежных средств ответчику в сумме <> руб., проценты за пользование кредитом составили <> % годовых. На основании соглашения, сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа каждого месяца в размере <> руб. Ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполняет.
 
    В судебном заседании представитель истца Стафеева Л.В. на исковых требованиях настаивала.
 
    Ответчик Решетняк В.Н. в судебном заседании исковые требования признал частично, согласился с суммой основного долга и процентов, наличие задолженности не оспаривал, однако просил учесть его материальное положение и снизить предъявленную ко взысканию неустойку, поскольку в настоящее время является инвалидом третьей группы, нигде не работает.
 
    Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.
 
    В соответствии с п.1, п.2 ст.819 ГК РФ ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ответчик Решетняк В.Н. обратился к ОАО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением-анкетой (л.д.22) на получение персонального кредита в размере <> руб., на срок 24 месяца, а условиях, указанных в его заявлении и установленных в общих условиях предоставления персонального кредита (кредит с условиями ежемесячного погашения – л.д.25-27).
 
    Согласно заявления-анкеты Решетняк В.Н., кредит был предоставлен на следующих условиях: размер кредита <> руб., срок кредита 24 месяца, процентная ставка <> % годовых, ежемесячный платеж <> руб. не позднее 19 числа каждого месяца, комиссия за обслуживание счета – <> % от суммы кредита ежемесячно).
 
    С данными условиями ответчик согласился, что подтверждается его подписью (л.д.22-23).
 
    В соответствии с указанными в заявлении условиями, заявление следует рассматривать как оферту (предложение заключить с ней договор займа), поскольку оно содержит все существенные условия договора займа.
 
    В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерения лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Таковые в заявлении-оферте имеются.
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» акцептовало данную оферту в виде Соглашения о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ путем открытия на имя ответчика банковского счета с выпуском банковской карты № (выписка по лицевому счету – л.д.20) и перечисления на него кредита в сумме <> руб.
 
    За пользование кредитом заёмщик обязуется выплатить кредитору <> % годовых. Возврат кредита осуществлять в соответствии с графиком платежей, срок кредита 24 месяцев (график погашения кредита – л.д.18).
 
    Неустойка за просрочку внесения платежей – с ДД.ММ.ГГГГ – <> % в день от суммы просроченной задолженности, с ДД.ММ.ГГГГ – <> % в день.
 
    В соответствии с Общими условиями, клиент обязуется в течение срока действия Соглашения уплачивать ежемесячные платежи в размерах и в сроки, предусмотренные графиком погашения, а также пени и комиссии, предусмотренные общими условиями кредитования и тарифами банка.
 
    Согласно п.п. 2.1 – 5.3 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
 
    С указанными выше Условиями ответчик ознакомлен, согласен, поскольку имеется его собственноручная подпись (л.д.22-23).
 
    Банк выполнил свою обязанность по предоставлению кредита ответчику, что подтверждается лицевым счётом ответчика (л.д.19), ему было перечислено <> руб. на банковскую карту ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Указанные денежные средства были сняты ответчиком Решетняк В.Н. ДД.ММ.ГГГГ в сумме <> руб. в банкомате, оставшуюся сумму как оплату товаров в различных магазина г. Озёрска (л.д.19).
 
    Заключив Соглашение о кредитовании, Решетняк В.Н. взял на себя обязательства по возврату кредита в установленные графиком сроки. Нарушение установленных обязательств является основанием для досрочного взыскания с заёмщика суммы кредита и процентов за его пользование.
 
    Как следует из представленного истцом расчёта (л.д.20-21), ДД.ММ.ГГГГ Решетняк В.Н. получил наличные денежные средства в сумме <> руб.
 
    Денежные средства в погашение кредита вносились ответчиком: ДД.ММ.ГГГГ – <> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <> руб., ДД.ММ.ГГГГ года <> руб., ДД.ММ.ГГГГ <> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <> руб.
 
    Более платежей от ответчика не поступало.
 
    Таким образом, ответчик в нарушение принятых на себя обязательств, ненадлежащим образом производил погашение долга по кредиту и процентов, график платежей не соблюдался, допускались постоянные просрочки внесения платежей, а с августа 2013 года поступление денежных средств вообще прекратилось.
 
    Истец ОАО «Альфа-Банк» просит взыскать с ответчика Решетняк В.Н. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <> руб. 91 коп., в том числе:
 
    - основной долг – <> руб. 73 коп.,
 
    - проценты – <> руб. 82 коп.,
 
    - начисленные штрафы и неустойки – <> руб. 36 коп.,
 
    - комиссия за обслуживание счета – <> руб.
 
    Расчет задолженности:
 
    1) основной долг составил <> руб.
 
    Ответчику истцом был предоставлен кредит в сумме <> руб., за время пользования кредитом ответчиком уплачено в счет погашения основного долга – <> руб., долг составил: <> руб.
 
    2) проценты за пользование кредитом составили <> руб.
 
    Расчет процентов производится помесячно по формуле: «остаток основного долга по кредиту х проценты по кредиту х количество календарных дней пользования кредитом / 365 дней».
 
    Ставка банковского процента <> % годовых.
 
    Всего начислено <> руб.
 
    Задолженность составила: <> руб.
 
    3) штрафные санкции составили – <> руб. 36 коп., в том числе неустойка за просрочку погашения основного долга – <> руб., неустойка за просрочку погашения комиссии – <> руб. и неустойка за просрочку уплаты процентов – <> руб.
 
    Согласно представленного истцом расчета (л.д.16), начисление штрафных санкций прекращено с ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Расчет штрафных санкций за просрочку возврата ссуды (процентов) производится помесячно по формуле: «сумма просроченной задолженности (основного долга по кредиту или процентов по кредиту) х проценты штрафных санкций / 365 дней х количество календарных дней просрочки».
 
    Ставка банковского процента за просрочку возврата займа – с ДД.ММ.ГГГГ – <> % в день от суммы просроченной задолженности, с ДД.ММ.ГГГГ – <> % в день.
 
    Неустойка за просрочку погашения основного долга составила <> руб., неустойка за просрочку погашения комиссии – <> руб. и неустойка за просрочку уплаты процентов – <> руб.
 
    Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Ответчик в судебном заседании частично согласился с иском, просил суд о снижении неустойки.
 
    Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, и является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а поэтому должна соответствовать последствиям нарушения.
 
    Суд считает, что неустойка в связи с просрочкой внесения платежей по кредиту в размере 1 и 2 % ежедневно от суммы просроченной задолженности, предусмотренная кредитным договором, является явно завышенной и несоразмерной последствиям нарушения обязательства, поскольку размер неустойки, установленной договором – 1 и 2 % в день приводит к формированию процентной ставки неустойки 365 и 730 % годовых.
 
    К выводу о том, что неустойка в размере 1 и 2 % за просрочку уплаты долга и процентов является явно завышенной и несоразмерной последствиям нарушения обязательства суд приходит, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, а также то, что в период неисполнения должником кредитного обязательства ставка рефинансирования, установленная Центробанком РФ, составляла до ДД.ММ.ГГГГ – 8 %, а с ДД.ММ.ГГГГ составляет – 8,25% в год, и размер процентной ставки неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора превышает практически в 22 раза размер ставки рефинансирования.
 
    Установленный в кредитном договоре размер неустойки – 1 и 2 % в день при ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действовавшей в период неисполнения обязательств – 8 % и 8,25 % годовых, превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам.
 
    Согласно расчета, представленного истцом, ответчиком неоднократно допускались просрочки внесения платежей, последний платеж поступил от ответчика ДД.ММ.ГГГГ года, более платежей не поступало, в связи с чем просрочки являются ежемесячными.
 
    При этом общий размер неустоек составил из расчета 1 и 2 % в день – <> руб. 36 коп. при размере основного долга <> руб. 73 коп., что составляет 118 % от суммы основного долга.
 
    Следовательно, сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
 
    При таких обстоятельствах, с учетом заявления ответчика о частичном согласии с исковыми требованиями, с учетом несоответствия размера неустойки последствиям нарушения обязательства, бездействия ответчика, не предпринимавшего более полугода мер к досрочному взысканию долга, суд считает возможным снизить размер неустойки, предусмотренной договором, и предъявленной ко взысканию в связи с просрочкой уплаты основного долга, процентов и комиссии – до суммы <> руб.
 
    Оснований для уменьшения размера неустойки в большем размере суд не усматривает, поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения.
 
    С учетом общей длительности допущенной заемщиком просрочки и соотношения суммы основного долга с размером неустойки, объем штрафных санкций в размере <> руб. носит адекватный характер и не является завышенным.
 
    4) размер комиссии за обслуживание счета – <> руб.
 
    Размер комиссии за обслуживание счета является фиксированным – 1<> % в месяц от суммы кредита, то есть <> руб. ежемесячно (график – л.д.18).
 
    За время пользования кредитом (по ДД.ММ.ГГГГ года) начислено комиссии за обслуживание счета : <> руб. (л.д.18).
 
    Ответчиком в счет оплаты комиссии внесено <> руб.
 
    Задолженность по уплате комиссии составила: <> руб.
 
    Полный расчет предъявленных ко взысканию сумм, представленный истцом (л.д. 7-17), проверен судом, признан правильным и обоснованным.
 
    На основании изложенного, суд взыскивает с ответчика в пользу истца сумму задолженности.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы (исходя из общего размера требований о взыскании основного долга, процентов и неустоек, на которые истец имел право по условиям договора).
 
    Следовательно, с ответчика так же подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче иска в суд в сумме <> руб., что подтверждается платёжным поручением (л.д.3).
 
    На основании ст. 810, 811, 819 ГК РФ, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Иск Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Решетняк ФИО6 – удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Решетняк ФИО7 пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года: основной долг – <> руб. 73 коп., проценты за пользование займом – <> руб. 82 коп., неустойку – <> руб., комиссия за обслуживание счета – <> руб., госпошлину – <> руб. 14 коп., а всего <> руб. 69 коп.
 
    В удовлетворении иска в остальной части отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Озёрский городской суд.
 
    Председательствующий -                 Дубовик Л.Д.