Решение от 05 июня 2014 года №2-114/2014

    Дело № 2- 114/2014                    
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    5 июня 2014 года                                                                                 г. Куса
 
 
            Кусинский районный суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего судьи Леоновой Н.М.,
 
    при секретаре Егоровой Е.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шибакова В.В. к ЗАО «ВТБ Страхование жизни» о признании страхового случая, возложении обязанности перечисления страхового возмещения, взыскании компенсации морального вреда,
 
 
                                                      У С Т А Н О В И Л:               
 
            Истец Шибаков В.В. обратился в суд с иском к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «МСК-Лайф» о признании страхового случая, возложении обязанности перечисления страховой суммы, взыскании компенсации морального вреда. Согласно уведомлению (т. 2 л.д. 8), фирменное наименование ответчика изменено, с ДАТА фирменное наименование зарегистрировано как ЗАО «ВТБ Страхование жизни».
 
            В основание исковых требований Шибаков В.В. указал, что ДАТА между ним и ОАО «Банк Москвы» был заключен кредитный договор НОМЕР, по которому банком ему предоставлен потребительский кредит на сумму <данные изъяты> рублей сроком до ДАТА. Пунктом 2.1 данного кредитного договора предусматривалось, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является страхование жизни и трудоспособности заемщика по следующим страховым случаям: страхование риска утраты жизни (смерть Заемщика) в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования, а также риска утраты нетрудоспособности (установление инвалидности 1 и 2 группы) и риска временной утраты трудоспособности Заемщика в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в период действия договора страхования Заемщика. Согласно пунктам 8.1.1.1 и 8.1.11 кредитного договора, договор страхования должен был заключаться ежегодно до момента окончания срока действия кредитного договора.
 
           Во исполнение данных условий кредитного договора, истец Шибаков В.В. ДАТА заключил договор добровольного кредитного страхования жизни с ответчиком ЗАО «ВТБ Страхование жизни» (на момент заключения договора - ЗАО «СК «МСК-Лайф»).
 
         ДАТА Шибакову В.В. установлена II группа инвалидности вследствие травмы, имевшей место ДАТА; впоследствии инвалидность продлялась ежегодно и не снята вплоть до времени рассмотрения дела судом. ДАТА со страховой компанией повторно заключен договор НОМЕР на период с ДАТА по ДАТА.
 
          Обращение Шибаковым В.В. к ответчику с требованием о перечислении суммы страхового возмещения по договору страхования от ДАТА в пользу первого выгодоприобретателя - ОАО «Банк Москвы» оставлено без удовлетворения, в выплате страхового возмещения отказано.
 
           Уточнив исковые требования (т. 1 л.д. 2-5, 197-199), Шибаков В.В. просит признать установление ему инвалидности II группы вследствие заболевания страховым случаем по договору добровольного кредитного страхования НОМЕР от ДАТА, обязать ответчика перечислить страховое возмещение выгодоприобретателю Акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» для погашения задолженности по кредитному договору НОМЕР, взыскать в его пользу компенсацию морального вреда за неисполнение обязательств в сумме <данные изъяты> руб.
 
    В судебном заседании истец Шибаков В.В., представитель истца - адвокат Голубева Е.П. (т. 1 л.д. 240), предъявленные исковые требования поддержали.
 
            Представитель ответчика ЗАО «ВТБ Страхование жизни» (ранее ЗАО «СК «МСК-Лайф») в судебное заседание не явился, извещен (т. 1 л.д. 250), ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в представленном суду отзыве (т. 1 л.д. 145-147) ответчик исковые требования не признал, просил в иске отказать, указав, что заболевание, следствием которого стало установление Шибакову В.В. II группы инвалидности, было диагностировано у него в ДАТА, т.е. до заключения договора страхования. В связи с длительным непрерывным лечением по листку нетрудоспособности Шибаков В.В. был проконсультирован ДАТА в Бюро МСЭ НОМЕР по вопросу установления инвалидности. Случай установления инвалидности II группы не носил характера внезапного и непредвиденного события, истец не мог находиться в неведении относительно своего заболевания, в связи с чем ответчик полагает, что данное обстоятельство не обладает признаками страхового случая и не влечет обязанности страховщика произвести страховую выплату (т. 1 л.д. 153).
 
           Представитель третьего лица без самостоятельных требований на предмет спора - АКБ «Банк Москвы» в судебное заседание не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (т. 1 л.д. 249, 180).
 
            Суд, заслушав истца и его представителя, изучив доводы сторон, исследовав материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Судом установлено, что ДАТА между ОАО АКБ «Банк Москвы» и Шибаковым В.В. заключен кредитный договор на предоставление потребительского кредита в размере <данные изъяты> рублей сроком возврата кредита ДАТА под <данные изъяты>% годовых (л.д. 25-34). Согласно пункта 2.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является страхование жизни и трудоспособности заемщика по следующим страховым случаям: страхование риска утраты жизни (смерть заемщика) в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в период действия договора страхования, а также риска утраты трудоспособности (установление инвалидности I и II группы) и риска временной утраты трудоспособности заемщика в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в период действия договора (полиса) страхования заемщика в соответствии с требованиями подпункта 8.1.1.1 и подпункта 8.1.11 договора.
 
    В соответствии с подпунктом 8.1.1.1 кредитного договора в тексте договора (полиса) страхования в качестве первого выгодоприобретателя должен быть указан банк. Сумма страхового возмещения на каждую конкретную дату периода кредитования должна быть не менее остатка основного долга по кредиту. При этом в целях определения размера страховой суммы общая сумма задолженности по договору определяется на дату заключения договора (полиса) страхования и не включает платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора. При наступлении страхового случая полученное банком страховое возмещение направляется в счет погашения задолженности заемщика по договору.
 
    ДАТА Шибаков В.В. заключил с ЗАО «СК «МСК-Лайф» договор добровольного кредитного страхования жизни НОМЕР (на период с ДАТА по ДАТА), по которому страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни либо установление инвалидности I или II группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни (пункт 17.1, л.д. 7). Первым выгодоприобретателем в соответствии с пунктом 4.1 договора страхования является ОАО АКБ Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы», являющееся кредитором по кредитному договору со страхователем в размере задолженности по кредитному договору страхователя перед кредитором, второй выгодоприобретатель - наследники по закону (л.д. 7, 8). ДАТА Шибаков В.В. заключил аналогичный договор на период с ДАТА по ДАТА), требовании по которому не заявлялись.
 
           В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Согласно пункту 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
 
    Исходя из положений пунктов 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
 
    В соответствии с пунктом 15.4 договора добровольного кредитного страхования жизни НОМЕР от ДАТА (т. 1 л.д. 7), данный договор не заключается в отношении лиц, которые на момент его заключения являются инвалидами I и II группы, направлены на медико-санитарную экспертизу для установления инвалидности, состоят на учете в психоневрологическом диспансере или состоят на диспансерном учете по поводу злокачественных заболеваний, гепатита В или С, СПИДа (ВИЧ-инфекции). В случае, если в течение действия договора будет установлено, что застрахованный до вступления договора в силу являлся инвалидом I -II группы, или что его смерть или установление инвалидности явились следствием перечисленных в настоящем пункте заболеваний, то договор в отношении данного лица признается недействительным с момента заключения (л.д.7-об.)
 
    Согласно пункту 17.1 данного договора, страховыми случаями признаются внезапные непредвиденные и непреднамеренные для страхователя (застрахованного) обстоятельства, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, произошедшие в результате несчастного случая или болезни. Под болезнью понимается: заболевание, впервые диагностированное в течении действия договора страхования или обострение имеющегося заболевания и приведшие к установлению инвалидности застрахованному; смерти застрахованного; длительной временной нетрудоспособности застрахованного в течение действия договора.
 
    Исключениями из страхового покрытия в силу пункта 18.1 «в» договора страхования являются случаи причинения вреда жизни, здоровью, трудоспособности застрахованного, произошедшие вследствие предыдущей нетрудоспособности, установленной до заключения настоящего договора, о которой не было сообщено страховщику. Не признается страховым случаем длительная временная нетрудоспособность, завершившаяся первичным установлением инвалидности застрахованному в период действия договора (подпункт «в» пункта 18.2 договора).
 
    При заключении договора о добровольном кредитном страховании жизни Шибаковым В.В. было составлено заявление от ДАТА (т. 1 л.д. 193), в котором он в графе «сведения о состоянии здоровья застрахованных» указал, что инвалидности I -II группы или направления на медико-социальную экспертизу для установления инвалидности у него нет; о заболевании, хирургическом вмешательстве или госпитализации на протяжении последних пяти лет - указал «перелом ноги», иные сведения о состояния здоровья, в том числе о наличии хронического заболевания (хронический остеомиелит) Шибаков В.В. не отразил, предусмотренная разделом 10 указанного заявления декларация о состоянии здоровья застрахованного лица не заполнялась (т. 1 л.д. 234).
 
    Вместе с тем, из направления на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь, выданного ДАТА (т. 1 л.д. 191-192) следует, что Шибаков В.В. наблюдается в организациях, оказывающих лечебно-профилактическую помощь с ДАТА в связи с полученной в быту травмой - открытый оскольчатый внутрисуставный перелом н/3 обеих костей левой голени со смещением. Как следует из представленной медицинской документации, по состоянию на ДАТА Шибакову В.В. установлен диагноз <данные изъяты> (М 86) (т. 1 л.д. 165). Следовательно, по состоянию на ДАТА у истца уже имелось обострение хронического заболевания, приведшее к инвалидности, о чем он страховщика в известность не поставил.
 
    Из показаний допрошенной в качестве свидетеля ФИО следует, что вопрос о направлении Шибакова В.В. на МСЭ обсуждался с ДАТА в связи с длительностью лечения и сомнительностью прогноза в отношении трудоспособности. Данное обстоятельство нашло отражение в направлении, выданном Шибакову В.В. (т. 1 л.д.193-об), а также в записях амбулаторной карты истца (т. 1 л.д. 207, 212). ДАТА Шибаков В.В. был предварительно записан на МСЭ с целью установления инвалидности (т. 1 л.д. 232).
 
    Первично инвалидность установлена Шибакову В.В. ДАТА в связи с установленным заболеванием и длительным периодом нетрудоспособности (т. 1 л.д. 54-55). Как усматривается по материалам дела, Шибаков В.В. находился на больничном листе с даты получения травмы ДАТА и вплоть до установления инвалидности ДАТА. Следовательно, вопреки утверждениям Шибакова В.В. об имевшем место благоприятном прогнозе исхода заболевания, о наличии у него обострения хронического заболевания с возможным последующим установлением инвалидности до заключения кредитного договора и договора страхования Шибаков В.В. знал, и о данных обстоятельствах в известность страховщика не поставил. Поэтому установление инвалидности II группы ДАТА не обладает признаками непредвиденности и непреднамеренностии в силу подпункта «в» пункта 18.1 договора не может быть признано страховым случаем по договору добровольного кредитного страхования жизни НОМЕР от ДАТА, в связи с чем требование истца о возложении обязанности перечисления страховой суммы в пользу ОАО «АКБ «Банк Москвы» удовлетворению не подлежит.
 
    Кроме того, самостоятельным основанием для отказа в страховой выплате в силу пункта 25.3 договора является несвоевременность уведомления страховщика о наступлении страхового случая. В силу пункта 24.1 договора такое сообщение должно было быть сделано не позднее 31 дня с даты страхового случая, тогда как Шибаков В.В. впервые с заявлением обратился ДАТА (т. 1 л.д. 157).
 
    Признавая необоснованным основное требование о возложении обязанности перечисления страховой суммы, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения производного от него требования о взыскании компенсации морального вреда.
 
           На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
                                                                 РЕШИЛ:
 
         В удовлетворении исковых требований Шибакова В.В. к ЗАО ВТБ Страхование жизни о признании страхового случая по договору добровольного кредитного страхования жизни НОМЕР от ДАТА, возложении обязанности к перечислению страховой суммы, взыскании компенсации морального вреда, отказать.
 
         Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
         Председательствующий                                                   Н.М. Леонова