Решение от 05 июня 2013 года №2-1137/2013

    Дело № 2-1137/2013
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г. Пенза                                05 июня 2013 года
 
    Октябрьский районный суд г. Пензы в составе
 
    председательствующего судьи Миллер М.В.,
 
    при секретаре Канищеве Е.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску Андрейкиной О. Г. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании условий кредитного договора в части недействительными, о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа в доход потребителя, денежной компенсации в счет возмещения морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Андрейкина О.Г. обратилась в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее по тексту - ответчик) был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 295 000 руб. 00 коп., под 20,47% процентов годовых сроком на 36 месяцев. Согласно условиям вышеуказанного договора истец должен оплачивать ответчику комиссию за присоединение к программе страхования в размере 45 000 руб. 00 коп. Указанная комиссия была оплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету. После заключения Договора Банк единовременно путем безакцептного списания снял со счета истицы комиссию за подключение к Программе страхования в размере 45 000 руб. 00 коп., на весь срок кредитования вперед, когда истец могла бы выплатить кредит и раньше срока, предусмотренного договором. Таким образом, сумма комиссии могла быть меньше, чем когда Банк списал эти денежные средства. Таким образом, денежные средства, указанные в кредитном договоре в сумме 295 000 руб. 00 коп., истец не получала и в них не нуждалась. Истец не желала участвовать в программе страхования, но в силу неизменности условий договора присоединения, не вправе была изменять условия. Как видно из Договора, условия страхования включены в условия самого кредитного договора и являются его неотъемлемой частью. Без подписания условий такого договора, заемщик не смог бы получить денежные средства в кредит. Ответчик не предоставил возможности самостоятельно сделать выбор о необходимости заключения таких договоров, равно как и не предоставил возможности самостоятельно перечислить денежные средства страховым компаниям. Кроме того, в кредитном договоре не указаны адреса страховой компании, что также является нарушением ст. 10 Закона «О защите прав потребителей». Таким образом, истец был лишен возможности самостоятельно регулировать отношения со своими компаниями, например, изменять выгодоприобретателя или уведомить о возникновении страхового случая. Несоблюдение ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» влечет ответственность, предусмотренную ст. 12 Закона «О защите прав потребителей». Ответчик допустил нарушение императивных требований российского законодательства, а именно: включил в условия договора обязанность Заемщика подключиться к программе страхования. Заключение договоров страхования из условий кредитного договора являлось основанием для выдачи кредита. В соответствии с нормами ГК РФ никто не может быть понужден к заключению договоров, в том числе и договоров страхования, если это прямо не вытекает из закона. При всем при этом, Заемщику не предоставлено право выбора страховой компании, ответчик в договоре прямо предусмотрел свое согласование по выбору страховой компании, подтвердив наличие с ней договорных отношений. Оказывая услугу по подключению к программе страхования Банк навязал заемщику данную обеспечительную меру по кредиту, в то время как законодательством предусмотрены такие обеспечительные меры, как залог, поручительство. Банк предоставил в рамках заключенного договора еще и кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхование, т.е. всего было выдано два кредита, несмотря на то, что в предоставлении дополнительного кредита заемщик не нуждался. При этом Банк не предоставил заемщику никакой информации по предоставляемому кредиту на оплату комиссии по подключению к программе страхования процентная ставка по нему, срок на который он предоставлен, чем нарушил ст. 10 Закона о защите прав потребителей. Истец, не обладая специальными познаниями, сделал вывод, что в случае не подключения к программе страхования и неуплаты соответствующей комиссии в предоставлении кредита ему будет отказано. Кроме того, в кредитном договоре указана страховая компания - страховая компания ООО «СК Ренессанс Жизнь». Своими действиями Ответчик грубейшим образом нарушил ч.2 ст. 16 Закона РФ О защите прав потребителей», которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров «работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Навязывание услуги по подключению к программе страхования привело к тому, что Истцу был навязан кредит за оплату комиссии по подключению к программе страхования в размере 45 000 руб. 00 коп. Истец в указанной сумме не нуждался, указанную сумму не получал, данная сумма была внесена в сумму основного долга, а впоследствии списана в безакцептном порядке со счета истца. Как следует из текста кредитного догвоорадля уплаты комиссии Банк предоставляет заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, т.е. предоставляет еще один кредит, однако такие существенные условия как срок, на который выдан кредит, процентная ставка по нему до заемщика доведены не были. Банк при предоставлении потребительского кредита навязывает физическому лицу услугу по страхованию, не относящуюся к предмету кредитного договора, в то же время не предоставляет заемщику право выбора страховой компании и навязывает заемщику невыгодные условия оплаты комиссии за подключение к программе страхования, путем включения в общую сумму кредита и начисление на нее процентов. Информация о страховой компании и условиях страхования до истца доведена не была. Кроме того, на истца в вышеуказанном договоре возложена обязанность уплатить комиссию за подключение к программе страхования. Сбор банком комиссионных платежей за страхование жизни и здоровья не предусмотрен действующим законодательством, таким образом, указанное условие является ничтожным. Действия банка по взиманию комиссии являются незаконными, а сделка в этой части недействительной. Размер кредита, предоставленного банком истцу, должен быть уменьшен на сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере 45 000 руб. Истец фактически не пользовался указанной денежной суммой, банк распоряжался ею самостоятельно, заведомо зная о ничтожности условий договора.
 
    Истец Андрейкина О.Г. просит суд на основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 15, 166-168, 180, 395, 421.422. 809. 810, 819, 820, 934, 935, 938, 940, 1102, 1107 ГК РФ, ст. 1, 10,12, 13, 15, 16, 17. Закона «О защите прав потребителей», ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», ст. 46. 131- 132 ГПК РФ, признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части подключения к программе страхования, недействительными; взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу истца неосновательное обогащение в сумме 45 000 руб. 00 коп., взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5 022 рубля 19 коп., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и далее по день вынесения решения суда; взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход Истца штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.
 
    Истец Андрейкина О.Г. в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме, подтвердив обстоятельства, изложенные в иске. Дополнительно пояснила, что когда она отдавала свои документы для оформления кредита, то сообщила сотруднику банка, что согласна взять кредит без страховок. В офисе банка были распечатаны документы с ее данными: договор, график погашения и другие документы, которые она уже не помню, так как их было много. Кредитный договор и другие документы она подписала, не читая, так как доверяла банку, у которого и раньше брала кредит. Она не оспаривает, что ею было подписано заявление на подключение дополнительных услуг (подключение к программе страхования0, но галочки в графах данного заявления она не ставила, их ставил сотрудник банка. Как она уже сказала, весь пакет документов она подписала быстро, не читая. Кредитные денежные средства она снимала в
 
    Росбанке по выданной ей в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) расчетной карте. На карте была сумма 250 000 рублей. Позже, уже дома, она увидела, что сумма кредита составляет 295 000 рублей, а не 250 000 рублей. Она решила, что 45 000 рублей с нее взяли в качестве годовых процентов, поэтому выяснять в банке ничего не стала. График платежей в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) ей выдавали, и она с ним знакомилась. ДД.ММ.ГГГГ она пошла в офис КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) погашать кредит досрочно, когда и узнала, что 45 000 рублей с нее взяли в качестве комиссии за подключение к программе страхования. Когда она оформляла кредит, ей ничего не разъяснили, к программам страхования подключаться она не хотела.
 
    Представитель истца Гнусарев А.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, просил иск Андрейкиной О.Г. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) удовлетворить в полном объеме. Дополнительно пояснил, что Андрейкина обратилась в банк с целью получения кредита на личные нужды, а не страхование и могла бы самостоятельно заплатить страховую премию в страховую компания и застраховаться по отдельному договору без всякого участия банка. В нарушение требований законодательства о защите прав потребителей банк обусловил получение кредита обязательным подключением к программе страхования. Полисные условия Андрейкиной О.Г. не выдавались. В нарушение п. 5, 8 ч. 1 ст. 11 ФЗ «О защите конкуренции», ч. 3 Общих исключений в отношении соглашений между кредитными организациями и страховыми организациями, утвержденных постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 г. за № 386, а также п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», Закон РФ от 27.11.1992 г. за № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» для заемщика не доведена информация надлежащем образом о том, что он может вносить платежи по страхованию лично и плату за страхование ежегодно. Банк в нарушение указанных положений включил условия о страховании в страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на весь срок кредита. Заемщик должен быть застрахован только в одной организации и лишен возможности сменить страховщика. Банк ввел в заблуждение потребителя относительно законности оказания возмездной услуги – оплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования.
 
    Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель Сипатрова И.С., действующая на основании доверенности, в письменном отзыве на иск возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. Согласно Общих условий предоставления

 
    кредита и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) банк предоставил Андрейкиной О.Г. услугу по подключению программе страхования по договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией. Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом. Данную услугу банк оказал истцу исключительно с его согласия, выразившемся в письменном заявлении. Если бы клиент не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана, и кредит был бы выдан клиенту без подключения к программе страхования. Таким образом, подключение к программе страхования не нарушает прав Андрейкиной О.Г. как потребителя. Правовые последствия нарушений при заключении кредитного договора определяется ГК РФ и специальным банковским законодательством. Полагает, что на заявленные исковые требования не распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», а следовательно, требования истца о взыскании штрафа в порядке п. 6 ст. 13 указанного закона не обоснованно. Действия банка полностью соответствуют законодательству и являются правомерными. Истцом не представлено доказательств, нарушения банком личных неимущественных прав Андрейкиной О.Г. либо посягательства на принадлежащие ей другие материальные блага и причинение физических и нравственных страданий. Просил в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме.
 
    Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель Ким К.Р., действующая на основании доверенности, в письменном отзыве на иск указала на незаконность и необоснованность заявленных исковых требований. Истец дала свое согласие быть застрахованной по договору в страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь», о чем имеется ее заявление, воспользовалась в полной мере выданным кредитом и услугой по страхованию (страховщик более года находился под риском страховой выплаты и формировал под нее страховой резерв). Все условия кредитного договора с предоставлением банком дополнительной услуги по подключению к программе страхования соответствуют п.1 ст.819, п. 1 ст. 329, ч. 4 ст. 421, ст. 422, ст.ст. 927, 935 ГК РФ, Закону «О банках и банковской деятельности. Приобретение заемщиком услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию представляет третье лицо – ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а не сам банк. Кроме того, при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения форме страхования или без такового обеспечения.
 
    Суд, выслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему:
 
    Статьей 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. В соответствии со ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им процессуальные права. Это включает в себя и реализацию права на их судебную защиту. По смыслу названной статьи полномочия суда ограничены позицией сторон, которые получили возможность в полной мере самостоятельно распоряжаться своими правами и приобрели обязанность доказывать в суде свои требования и возражения. Кроме того, на основании ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
 
    В силу требований ст. 11 ГПК РФ, суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции Российской Федерации, международных договоров Российской Федерации, федеральных конституционных законов, федеральных законов, нормативных правовых актов Президента РФ, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти.
 
    Истец по своему усмотрению избрал форму защиты нарушенного, по его мнению права, как потребителя, руководствуясь нормами Федерального Закона «О защите прав потребителей», в преамбуле которого сказано, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг, устанавливает права потребителей на приобретение услуг надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации об услугах и об их исполнителях, просвещение государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
 
    Законом РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года N 2300-1 (далее Закон), регулируются, в том числе, отношения, возникающие из договоров банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин.
 
    В данном случае на правоотношения, возникшие между сторонами, распространяется действие закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку эти правоотношения возникли из кредитного договора, получение кредита направлено на удовлетворение личных нужд потребителя – гражданина Андрейкиной О.Г., не связанных с осуществлением ею предпринимательской деятельности.
 
    Согласно ст. 16 п. 1 Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения
 
    В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части
 
    В силу п.1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
 
    Согласно ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
 
    Ст. 329 ГК РФ, предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Андрейкина О.Г. заключили договор, который включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора. Кредитный договор имеет № и следующие условия: общая сумма кредита, которая включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 3 по кредитному договору, - 295 000 руб., срок кредита – 36 месяцев, тарифный план без комиссий (процентная ставка по кредиту) 18,8 %, полная стоимость кредита 20,47 % годовых.
 
    Согласно разделу 4 вышепоименованного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховым случаем по которому является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 81 Трудового Кодекса РФ и п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ (договор страхования 3), на условиях предусмотренных ниже, а также в условиях между страховой компанией и банком (полисные условия), являющихся неотъемлемой части договора (программа страхования 3). Клиент обязан оплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования 3 в размере и порядке, предусмотренными условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 3 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 3, в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 3 со счета клиента. Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору страхования 3 является клиент. Клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Полисных условий по программе страхования, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
 
    Указанный договор подписан клиентом Андрейкиной О.Г. ДД.ММ.ГГГГ, передан представителю КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), который ДД.ММ.ГГГГ открыл счет на имя клиента и перечислил на него сумму кредита (в размере 295 000 руб.), а, следовательно, указанный договор в соответствии с его условиями считается заключенным сторонами ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривалось участниками процесса. Таким образом, Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицам, Тарифы по кредитам физических лиц, (п.п. 1.1. договора), являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, заемщик Андрейкина О.Г. получила и с ними ознакомлена, о чем свидетельствует подпись последней в договоре.
 
    Тогда же, ДД.ММ.ГГГГ Андрейкиной О.Г. заполнено и подписано заявление на подключение дополнительных услуг. При этом из перечня, состоящего из шести пунктов, Андрейкина О.Г. выбрала только пункт 3, согласно которому она выразила согласие быть застрахованной по договору страхования, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в отношении нее, программой страхования по которому является «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» в страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в качестве заемщика по кредитному договору. С Полисными условиями страхования по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.
 
    Указанное заявление подписано Андрейкиной О.Г., свою подпись на заявлении она не оспаривала. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что истец выразила добровольное согласие на предоставление банком услуги по подключению к Программе страхования.
 
    При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре страхования.
 
    Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) являются в соответствии с п. 1.1 договора его неотъемлемой частью.
 
    В соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, о чем в договоре имеется подпись клиента Андрейкиной О.Г., банк вправе взимать с клиента комиссии и иные платы по договору в случаях, в размере и в порядке, определенном тарифами, настоящими условиями, договором, иными документами, являющимися неотъемлемой частью договора. Комиссии и иные платы по договору списываются банком со счета в безакцептном порядке (п. 1.2.2.6).
 
    В силу п. 1.2.2.15 Общих условий, Банк вправе в безакцептном порядке списывать со Счета/Счета по Карте денежные средства, подлежащие уплате Клиентом Банку по Договору (в том числе в погашение Кредита, уплату процентов за пользование Кредитом, уплату комиссий и иных плат, предусмотренных Договором, уплату плат (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, нарушение иных обязательств, предусмотренных Договором, в возмещение Банку всех издержек по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору), а также в иных случаях, предусмотренных Договором, иными соглашениями с Клиентом.
 
    В соответствии с п. 6.1 общих условий программа страхования – программа, в рамках которой Банк с согласия Клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента и /или договор страхования в отношении денежных средств клиента и/или договор страхования по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам». Банк вправе заключать договоры страхования со страховыми компаниями на условиях банка и для этого получать у клиента и передавать в страховые компании всю необходимую информацию о клиенте.
 
    Подключение к Программе страхования - Услуга Банка по сбору, обработке и технической передаче информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента договора страхования и/или Договора страхования 2 и/или Договора страхования 3, за оказание которой Клиент уплачивает банку соответствующую комиссию.
 
    Правила страхования - Правила и условия страхования, утвержденные Страховой компанией, в редакции, действующей на дату заключения соответствующего Договора страхования, являющиеся неотъемлемой частью Договора.
 
    Комиссия за подключение к Программе страхования - комиссия, уплачиваемая Клиентом Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования 1 и/или Договора страхования 2 и/или Договора страхования 3.
 
    В соответствии с п.п. 6.2.1-6.2.5 условий, услуга подключение к «Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении Клиента. При этом Услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию.
 
    Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и / или Договора о Карте.
 
    В случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования Банк взимает Комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка.
 
    Клиент выражает свое понимание и согласие с тем, что в случае если в Анкете, Договоре, письменном заявлении Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк заключает в отношении Клиента Договор страхования согласно Правилам страхования.
 
    Пунктом 6.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" предусмотрено, что услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента.
 
    Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.
 
    Выразив желание на подключение к Программе страхования в заявлении, истец письменно акцептировал публичную оферту о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор страхования, являющийся договором присоединения.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 г. № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», п. 22 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.
 
    Согласно договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (страхователь), Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Договором. Застрахованными лицами по настоящему Договору являются физические лица заемщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления кредита на неотложные нужды и/или договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры о предоставлении кредита на приобретение Транспортного средства и указанные в Списке Застрахованных - реестре платежа (далее - Список Застрахованных) - Приложение № к настоящему Договору. Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по настоящему Договору является Застрахованный. (п.п. 1.1, 1.3 договора).
 
    Договор страхования заключается по программе страхования «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам». Страховым случаем по указанной программе является потеря Застрахованным постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения Застрахованного) по основаниям, предусмотренным п. 1 части 1 ст. 81 Трудового Кодекса Российской Федерации (далее - ТК РФ) и п. 2 части 1 ст. 81 ТК РФ (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации). Срок страхования в отношении конкретного Застрахованного указывается в Списке Застрахованных и ранен сроку Кредитного договора. Страховая сумма в отношении конкретного застрахованного указывается в Списке Застрахованных и равна сумме кредита, включая комиссию за подключение к программе страхования (п.п. 2.1, 2.3.1, 2.3.2 договора).
 
    Ни одно из условий настоящего Договора не подразумевает и не предусматривает деятельности по ограничению или созданию препятствий для конкуренции на рынке страховых и (или) банковских услуг, предоставлению Страховщику преимуществ по сравнению с другими страховщиками, осуществляющими свою деятельность на территории Российской Федерации в отношении заемщиков Банка. Условия настоящею Договора не могут быть истолкованы в качестве обязанностей Банка прямо или косвенно навязывать своим заемщикам страховые услуги Страхователя, либо и качестве ограничений для Банка заключать аналогичные Договоры с другими страховщиками, или ограничений для Страховщика заключать аналогичные договоры с иными банками (п. 10.6 договора).
 
    С учетом того, что банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет кредит, положения пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" к спорным правоотношения применены быть не могут.
 
    Подключение к программе страхования является не обязанностью Банка, взимание платы за которую не может быть предусмотрено, а оказываемой банком на добровольных началах платной услугой.
 
    Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье, и, соответственно, перечисление из суммы кредита платы за участие в программе коллективного страхования, соответствует требованиям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации и не может являться нарушением прав потребителя.
 
    Согласно выписки из списка застрахованных – реестра платежа приложения № к дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, списка застрахованных – реестра платежа (приложение № к дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ), Андрейкина О.Г., заключившая ДД.ММ.ГГГГ договор №, входит в число застрахованных по указанному выше договору страхования лиц со страховой суммой 295 000 руб. и страховой премией 4277,50 руб.
 
    Оплата по договору № страхователя КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в рамках группового страхования в качестве страховой премии в размере 973 625,45 руб., в том числе в счет оплаты по застрахованному лицу Андрейкиной О.Г.
 
    Указанный страховой договор подписан между его сторонами ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и КБ «Ренессанс Капитал» и скреплен печатями, не оспаривается сторонами и недействительным в установленном законом порядке не признан. Расчеты по договору произведены в полном объеме.
 
    В силу установленных в судебном заседании обстоятельств дела, на основании пояснений участников процесса и документов, представленных сторонами в материалы дела, судом признано установленным, что ДД.ММ.ГГГГ между Андрейкиной О.Г. и КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор, при заключении которого Андрейкина О.Г. самостоятельно выбрала предложенную банком услугу – подключение к программе страхования «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» в страховой компании ООО «Ренессанс Жизнь», и отказалась от подключения к иным программам страхования, о чем имеется заявление с подписью Андрейкиной О.Г.
 
    Приобретение истцом услуг по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, так как истец являлся застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)
 
    Доводы истца о нахождении раздела «Подключении к программе страхования» в тексте кредитного договора и невозможности в связи с этим отказаться от страхования, несостоятельны, так как само по себе данное обстоятельство не свидетельствует о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования. Заявление о подключении к программе страхования исходило от истца. Право Андрейкиной О.Г. воспользоваться услугой или отказаться от нее с учетом вышеуказанных Условий ответчиком никак не ограничивалось. В силу того, что в кредитном договоре и заявлении, заполненном и подписанном Андрейкиной О.Г. на участие в программе, указаны условия и порядок участия в данной программе и присоединения к ней, участие в выбранной истцом программе, является дополнительной услугой банка, не необязательной для предоставление кредита.
 
    Суд не принимает доводы истца, в связи с тем, что истцу Андрейкиной О.Г. были разъяснены условия предоставления кредита, в том числе выбранного ею кредита на неотложные нужды, положения программ страхования, изложенных в приложениях к договору, об ознакомлении, согласии и получении которых свидетельствуют соответствующие подписи Андрейкиной О.Г. Кроме того, суд принимает во внимание, что Андрейкина О.Г. из перечня предлагаемых программ страхования выбрала только одну, что говорит о осознанности ее действий и возможности выбора и, следовательно, опровергает довод истца о том, что участие в выбранной ею программе являлось обязательным условием предоставления кредита.
 
    Услуга по подключению заемщиков к программе страхования со взиманием комиссии оказывается КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.
 
    Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора, о чем до потребителя Андрейкиной О.Г. было доведено ответчиком в вышеизложенных документах.
 
    Таким образом, заключенным между сторонами кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, выдача кредита не поставлена в зависимость от согласия на подключение к программе страхования, и заемщик Андрейкина О.Г. имела возможность присоединиться к Программе коллективного страхования либо вообще отказаться от участия в Программе коллективного страхования и самостоятельно застраховать любые страховые риски в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Таким образом, довод стороны истца о том, что ответчик, заключив договор лишь с одной страховой компанией – ООО СК «Ренессанс Жизнь», предопределил навязывание заемщикам невыгодных условий, поскольку ограничил их право выбора страховой организации, не соответствует объективным обстоятельствам дела.
 
    Из материалов дела, проанализированных выше, следует, что с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, Андрейкина О.Г. согласилась, о чем имеется ее подпись в договоре. Кроме того, в деле имеется заявление Андрейкиной О.Г. о подключении к программе страхования, содержащее подпись истца. В данном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ истец также выразила добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к Программе страхования.
 
    С учетом выраженного намерения истца принять участие в Программе страхования, Андрейкиной О.Г. и была оказана ответчиком указанная услуга, и с учетом комиссии за подключение к программе страхования рассчитана общая сумма кредита.
 
    Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой подключения к программе страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, не представлено.
 
    Сумма комиссии в размере 45000 руб. была предоставлена истцу одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность истца, что нашло свое отражение в подписанном сторонами кредитном договоре.
 
    Таким образом, на основании указанных положений и в соответствии с разделом 4 договора банк вправе в безакцептном порядке списать со счета клиента комиссию за подключение к программе страхования, которая согласно выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на имя Андрейкиной О.Г. была списана в размере 45000 руб.
 
        Довод истца Андрейкиной О.Г. о том, что она была лишена возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к Программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии, суд находит несостоятельным и не согласующимся с правовой позицией истца о том, что ей не было известно о подключении к программе Страхования и о необходимости оплаты комиссии за данную услугу.
 
    По утверждению представителя ответчика КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) при отказе заемщика от подключения к программе Страхования заемщик имел бы возможность заключить с банком договор и без названного условия. Доказательством того, что стороны достигли соглашения о предоставлении банком заемщику кредита для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования, является подписанный истцом и представителем ответчика договор кредитования, который полностью отражает обязательства сторон в данной части (п. 2.2 договора, раздел 4 договора).
 
    В нарушение требований ст.56. 57 ГПК РФ, истцом Андрейкиной О.Г. не предоставлено суду доказательств того, что подписанный ею с ответчиком договор кредитования является типовым, и изменить его условия на стадии заключения не представлялось возможным. Наоборот, по утверждению истца, проект договора изготавливался в ее присутствии на компьютере сотрудником банка после получения от нее всех необходимых данных. Факт того, что потребитель Андрейкина О.Г. проявила неосмотрительность и подписала представленные ей документы по кредитному договору, как она утверждает не читая, не свидетельствует, по мнению суда, о нарушении ответчиком прав заемщика, как потребителя.
 
    С учетом исследованных доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам. Платность кредитования, страхование при этом жизни и здоровья заемщика за его счет не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с Банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора. При заключении кредитного договора имело место согласование КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) с Андрейкиной О.Г. условий предоставления кредита, в том числе условий о предоставлении услуги "Подключение к программе страхования".
 
    Кроме того, судом принимается во внимание, что на день предъявления иска заемщик Андрейкина О.Г. все свои обязательства по вышепоименованному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) исполнила, на ДД.ММ.ГГГГ все суммы по кредитному договору заемщиком внесены в банк в полном объеме, таким образом, все обязательства сторон по указанному договору, в силу п. 1 ст. 408 ГК РФ, надлежаще исполнены, что прекращает обязательства по сделке.
 
    При указанных обстоятельствах отсутствуют правовые основания для признания недействительным кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком, в части подключения к программе страхования и применения последствий недействительности содержащихся в них условий. Подключение к программе страхования и последующее заключение между банком и страховой компанией соответствующего договора страхования в соответствии со ст. 329 ГК РФ является способом обеспечения исполнения обязательства, использование которого не запрещено законом.
 
    Таким образом, оспариваемые истцом пункты кредитного договора соответствуют требованиям закона. Страхование заемщика позволяет при наступлении страхового случая и невозможности исполнения заемщиком обязательств удовлетворить требования кредитора (выгодоприобретателя по договору страхования) путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств. Условия кредитного договора о подключении к программе страхования не противоречат требованиям закона и не нарушают прав истца Андрейкиной О.Г., как потребителя, в связи с чем, не подлежат признанию недействительными.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований либо возражений.
 
    На основании изложенного, тщательно проверив материалы дела и изучив представленные сторонами доказательства и возражения, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца Андрейкиной О.Г. о признании условий кредитного договора в части подключения к программе страхования недействительными, поскольку доказательств того, что услуги по страхованию при заключении кредитного договора были истцу навязаны не представлено, у истца имелась возможность не присоединяться к Программе страхования и заключить кредитный договор на иных условиях.
 
    Учитывая, что судом отказано в удовлетворении требований потребителя о признании недействительной части сделки, оснований, предусмотренных п. 2 ст. 167, п.п. 1 ст. 1103, ст. 1107, ст. 395 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", для взыскания в пользу истца неосновательного обогащения в сумме 45000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 5022 рубля 19 коп. и далее по день вынесения решения суда, денежной компенсации в счет возмещения, морального вреда, в размере 5000 рублей, не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска Андрейкиной О.Г. в этой части надлежит отказать.
 
    Учитывая, что судом отказано в удовлетворении исковых требований потребителя Андрейкиной О.Г. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), оснований для взыскания штрафа в пользу потребителя на основании п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» не имеется. В удовлетвори иска Андрейкиной О.Г. в этой части также надлежит отказать.
 
    Правовых оснований для взыскания с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход бюджета муниципального образования г.Пензы госпошлины, в порядке ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, не имеется.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Отказать в удовлетворении исковых требований Андрейкиной О. Г. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части подключения к программе страхования недействительными, о взыскании неосновательного обогащения в сумме 45000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 5022 рубля 19 коп. и далее по день вынесения решения суда, денежной компенсации в счет возмещения морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа в доход потребителя.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г.Пензы в течении одного месяца с момента вынесения в окончательной форме.
 
    Мотивированное решение суда изготовлено 10 июня 2013 года
 
    Председательствующий