Решение от 01 июля 2014 года №2-1132/2014

    Дело № 2 - 1132/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Воткинск 1 июля 2014 г.
 
    Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе
 
    судьи Корпачевой Л.В.
 
    при секретаре Дерягиной Л.А.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Степанову Д.С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
 
у с т а н о в и л :
 
    ОАО «Альфа-Банк» (далее – банк) обратилось в суд с иском к Степанову Д.С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании от <дата> на общую сумму <сумма>, определенной по состоянию на <дата>., состоящей из суммы основного долга в размере <сумма> процентов, установленных соглашением о кредитовании, в размере <сумма>, неустойки – <сумма>. Требования мотивированы следующим.
 
    <дата> банк и Степанов Д.С. заключили соглашение №*** о кредитовании на получение потребительской карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <сумма>. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» от <дата>. №***, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <сумма>, проценты за пользование кредитом – <***>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20 числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Номами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк просит взыскать с ответчика просроченную задолженность.
 
    Представитель истца ОАО «Альфа-Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Степанов Д.С., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил.
 
    В порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие сторон.
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    <дата> ОАО «Альфа-Банк» предложил Степанову Д.С. заключить с банком соглашение о кредитовании, в рамках которого банк откроет на имя ответчика счет кредитной карты и осуществит кредитование счета кредитной карты в пределах установленного лимита кредитования в порядке, предусмотренном Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты (далее – Общие условия кредитования). Соглашение о кредитовании считается заключенным между банком и клиентом с даты активации кредитной карты. Лимит кредитования <сумма>; процентная ставка за пользование кредитом – <***>% годовых; беспроцентный период пользования кредитом – <***> календарных дней; минимальный платеж включает в себя сумму, равную <***>% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом; комиссии за годовое обслуживание кредитной карты – <сумма>.
 
    В соответствии с пунктом 14 Кредитного предложения активацией кредитной карты клиент подтверждает, что с размером комиссий, предусмотренных тарифами, условиями настоящего Кредитного предложения, а также с Общими условиями кредитования ознакомлен и полностью согласен.
 
    <дата>. ответчиком получены Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», с условиями кредитования, указанными в кредитном предложении, с тарифами, а также с договором о комплексном банковском обслуживании ответчик ознакомился и согласился. В указанную дату ответчику банком выдана банковская карта <***> с чипом №***.
 
    В соответствии с пунктом 2.1 Общих условий выдачи кредитной карты банк и клиент заключают соглашение о кредитовании посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося в Общих условиях кредитования и в кредитном предложении. Соглашение о кредитовании считается заключенным между сторонами с момента активации клиентом кредитной карты через Телефонный Центр «Альфа-Консультант». Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты активации кредитной карты.
 
    Для учета задолженности клиента по кредиту банк открывает ссудный счет. Под датой предоставления кредита понимается дата перечисления кредита со ссудного счета на счет кредитной карты. Размер каждого кредита, предоставляемого клиенту, равен сумме денежных средств, необходимых для расчетов по операциям, указанным в пункте 3.2 Общих условий (пункты 3.3 - 3.5 Общих условий).
 
    Согласно пункту 3.7 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в кредитном предложении. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно на сумму фактической задолженности клиента по полученному им Кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом.
 
    Пунктом 4 Общих условий предусмотрено, что в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Минимальный платеж по кредиту включает в себя: сумму равную <***>% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, проценты за пользование кредитом, комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка. Штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная за просрочку минимального платежа, не входят в минимальный платеж и оплачиваются клиентом отдельно.
 
    В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной. Банк списывает в бесспорном порядке со счета карты неустойку в размере <***>% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно (пункт 8.1 Общих условий).
 
    Согласно выписке по счету кредитная карта была активирована, в период с <дата>. по <дата> г. ответчику по кредитной карте предоставлялись денежные средства в рамках соглашения о кредитовании в сумме <сумма>.
 
    За период с <дата>. по <дата>. ответчиком в счет погашения основного долга по кредиту внесены следующие суммы: <дата> – <сумма>, <дата> – <сумма>, <дата> – <сумма> <дата>. – <сумма>, <дата> – <сумма>, <дата> – <сумма>, <дата> – <сумма>, <дата>. – <сумма> <дата>. – <сумма>, 11 <дата>. – <сумма>, <дата>. – <сумма>, <дата>. – <сумма>, всего <сумма>. Сумма непогашенного долга составляет <сумма>.
 
    Кроме того за пользование кредитными средствами истцом за период с <дата>. по <дата>. начислены проценты в размере <сумма> В счет погашения процентов за пользование кредитными средствами ответчиком внесены следующие денежные суммы: <дата>. – <сумма>, <дата> – <сумма>, <дата>. – <сумма>, <дата> – <сумма>, <дата>. – <сумма> <дата>. – <сумма>, <дата>. – <сумма>, <дата>. – <сумма>, <дата> – <сумма>, <дата>. – <сумма> <дата>. – <сумма>, всего <сумма>. Сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитными средствами составляет <сумма>.
 
    С <дата>. обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом ответчиком исполняются ненадлежащим образом, с <дата>. – не исполняются.
 
    На основании пункта 9.1 Общих условий соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока. В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.
 
    Неисполнение заемщиком обязательств по соглашению о кредитовании послужило основанием для обращения банка в суд с настоящим иском.
 
    Указанные обстоятельства дела подтверждены в судебном заседании исследованными доказательствами.
 
    Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
 
    Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2 статьи 434 ГК РФ).
 
    В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
 
    В силу статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Согласно пункту 1 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
 
    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплаты соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
 
    В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно пунктам 1 и 2 статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811 ГК РФ) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Судом установлено, что <дата>. между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании: ответчик акцептовал оферту банку путем активации полученной кредитной карты <***> с чипом №***, в результате которого банком ответчику был предоставлен кредит по карте с лимитом <сумма> руб.
 
    Соглашение о кредитовании заключено в письменной форме, содержит все существенные условия, установленные законом для кредитного договора. Ответчик уклоняется от исполнения обязательств по соглашению о кредитовании. Условие кредитного договора о досрочном исполнении заемщиком обязательств соответствует закону.
 
    С учетом изложенных обстоятельств, существа соглашения о кредитовании, которым предусмотрено право банка требовать досрочного исполнения обязательств при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в соответствии с указанными выше нормами права, требования банка в части досрочного возврата оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов правомерны.
 
    В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (статья 331 ГК РФ).
 
    Судом установлено, что исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов обеспечено неустойкой в размере <***>% годовых за каждый день просрочки. Соглашение о неустойке совершено в письменной форме.
 
    С учетом нарушения установленных договором сроков возврата кредита и уплаты процентов, требования истца о взыскании неустойки также обоснованны.
 
    Истцом представлен расчет неустойки, начисленной в связи с несвоевременным возвратом основного долга и процентов за пользование заемными средствами, размер которой за период с <дата>. по <дата> составляет <сумма> и <сумма> соответственно.
 
    Из уплаченных ответчиком денежных средств истцом в счет уплаты неустойки зачислены следующие суммы: <дата>. – <сумма>, <дата>. – <сумма>, <дата>. – <сумма>, <дата> – <сумма>, <дата>. – <сумма>, <дата>. – <сумма>, <дата>. – <сумма>, всего <сумма>. Задолженность ответчика по уплате неустойки составляет <сумма>.
 
    С учетом нарушения обязательств по кредитному договору с <дата>., прекращения исполнения обязательств по договору с <дата> оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренных статьей 333 ГК РФ, не имеется, ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств.
 
    При определении суммы кредитной задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд исходит из следующего.
 
    В соответствии с пунктом 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» погашение задолженности производится в следующем порядке:
 
    в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом;
 
    во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения суммы кредита;
 
    в третью очередь – неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета кредитной карты;
 
    в четвертую очередь – штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании;
 
    в пятую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом;
 
    в шестую очередь – просроченная сумма кредита;
 
    в седьмую очередь – просроченная сумма комиссии за обслуживание счета кредитной карты;
 
    в восьмую очередь – комиссия за обслуживание счета кредитной карты;
 
    в девятую очередь – начисленные проценты за пользование кредитом;
 
    в десятую очередь – сумма кредита.
 
    В соответствии 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
 
    Согласно указанной норме, в первую очередь погашаются издержки кредитора, затем проценты за пользование заемными средствами, затем основной долг, а дальше – в той очередности, которая установлена договором.
 
    Суд признает, что вышеуказанное соглашение, устанавливающее иную очередность погашения платежей (пункт 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты), чем предусмотрено законом, противоречит статье 319 ГК РФ, а также не соответствует разъяснениям, изложенным в пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами». Первоочередное погашение неустойки противоречит ее обеспечительному характеру, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.
 
    Оценив указанные выше условия, суд признает их ничтожными, поскольку они противоречат статье 319 ГК РФ в части установления очередности погашения платежей.
 
    В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.
 
    Вместе с тем для разрешения вопроса об уплате неустойки положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства, несения ответственности за неисполнение денежного обязательства.
 
    Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка, как способ обеспечения исполнения обязательства в данный перечень не включена.
 
    Истцом представлен расчет задолженности по соглашению о кредитовании, согласно которому:
 
    <сумма> – основной долг;
 
    <сумма> – проценты, установленные соглашением о кредитовании, за период с <дата>. по <дата>.;
 
    <сумма> – неустойки за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом и несвоевременное погашение основного долга.
 
    Из расчета истца следует, что в нарушение требований статьи 319 ГК РФ банком уплаченные ответчиком денежные суммы направлялись в следующей очередности: неустойка, проценты за пользование кредитом, сумма кредита.
 
    С учетом того, что положения пункта 4.9 Общих условий кредитования, устанавливающие очередность погашения платежей, судом признаны ничтожными, суд считает необходимым произвести расчет суммы долга следующим образом:
 
    Сумму процентов за пользование кредитными средствами за период с <дата>. по <дата>. уменьшить на сумму неустойки, удержанной с ответчика за период с <дата>. по <дата>.: <сумма> – <сумма> = <сумма>.
 
    При подготовке дела к судебному разбирательству судьей в порядке статьи 56 ГПК РФ были определены обстоятельства, имеющие значение для дела, при этом на ответчика была возложена обязанность доказать, в том числе, возражения против иска, исполнение обязательств полностью или в части.
 
    Ответчик возражения против размера задолженности, указанной истцом, не заявил, доказательства исполнения обязательств не представил.
 
    В связи с этим, с учетом принципа состязательности сторон, положений части 2 статьи 12 ГПК РФ, в соответствии с которыми лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании от <дата> в размере <сумма>, в том числе: <сумма> – основной долг, <сумма> – проценты, установленные соглашением о кредитовании, <сумма> – неустойка.
 
    Неустойка в соответствии с частью 3 статьи 196 ГПК РФ подлежит взысканию в пределах заявленных требований. Основания для выхода за пределы заявленных требований отсутствуют.
 
    В связи с частичным удовлетворением иска и в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ государственная пошлина в размере <сумма>, уплаченная истцом при подаче иска, подлежит возмещению ответчиком Степановым Д.С.
 
    Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
р е ш и л :
 
    иск открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Степанову Д.С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.
 
    Взыскать со Степанова Д.С. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании на общую сумму <сумма> и состоящую из: <сумма> – основной долг, <сумма> – проценты, установленные соглашением о кредитовании, <сумма> – неустойки, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <сумма>, а всего <сумма> коп.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики.
 
    Мотивированное решение составлено 17 июля 2014 г.
 
    Судья Л.В. Корпачева