Решение от 14 мая 2014 года №2-113/2014

Дело № 2-113/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    «14» мая 2014 г.                                                                          с. Романово         
 
    Романовский районный суд Алтайского края в составе
 
    председательствующего судьи Блем А.А.,
 
    при секретаре судебного заседания Козловой О.П.,
 
    с участием ответчика Цыганенко Е.М.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО Банк «Западный» к Цыганенко Е.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ОАО Банк «Западный» обратилось в Романовский районный суд с исковым заявлением к Цыганенко Е.М. о взыскании задолженности по кредитному договору указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и Циганенко Е.М. был заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии, с условиями которого Банк предоставил Цыганенко Е.М. кредит в сумме <данные изъяты> руб.. По условиям кредитного договора Банк предоставил кредит с обязательством уплаты процентов в размере <данные изъяты> % годовых сроком погашения на <данные изъяты> месяцев. В настоящее время Цыганенко Е.М. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженность составляет <данные изъяты> руб.: просроченный основной долг <данные изъяты> руб., просроченная судная задолженность <данные изъяты> руб., сумма начисленных текущих процентов - <данные изъяты> руб., просроченная задолженность по процентам -<данные изъяты> руб., пени на сумму задолженности по основному долгу - <данные изъяты> руб., пени на сумму задолженности по процентам - <данные изъяты> руб.. Кроме того, просят взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб..
 
    Истец Банк «Западный» своего представителя не направило, о месте и времени судебного заседание извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования поддерживают в полном объеме.
 
    Ответчик Цыганенко Е.М. в судебном заседании пояснил, что, действительно, заключал указанный кредитный договор с Банком «Западный», все документы: кредитный договор, график погашения кредита, заявление о предоставлении кредита, - подписывал. Однако, в предложении, пришедшем ему на сотовый телефон СМС - сообщением указывался размер процентов по кредиту меньший, он и рассчитывал взять кредит под небольшой процент, а не <данные изъяты> % годовых. Кроме того, ему выдали на руки <данные изъяты> рублей кредита, остальные <данные изъяты> рублей были перечислены на какую-то страховку, поэтому считает, что сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей. При этом пояснил, что с графиком погашения кредита он был ознакомлен, кредитный договор подписывал, не читая. Платежи за кредит вносил с нарушением графика, последний платеж был ДД.ММ.ГГГГ. После этого не платил, просил снизить размер пени за нарушение сроков возврата кредита в связи с его завышенным размером, несоразмерностью нарушению обязательства, его тяжелым материальным положением, низким размером заработной платы, нахождением на иждивении двоих несовершеннолетних детей.
 
    В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, подавшего заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
            Изучив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
 
            В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и Цыганенко Е.М. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Цыганенко Е.М. кредит в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев, со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере согласно Графику погашения (приложение № 1 к договору). Согласно Графику погашения указаны проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых.
 
    В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит».     
 
    По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГКРФ).
 
    В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    Согласно п. 3.1, п. 3.2 Кредитного договора указан способ получения кредита: на текущий счет клиента в ОАО Банк «Западный», номер счета №.
 
    Выпиской по счету № на имя Цыганенко Е.М. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт зачисления на данный счет ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Тем самым Банк исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору, который считается заключенным с момента зачисления данной денежной суммы на счет ответчика Цыганенко Е.М., указанный в кредитном договоре.
 
    Довод ответчика Цыганенко Е.М. о том, что кредит он получил в сумме <данные изъяты> рублей, не нашел своего подтверждения в судебном заседании, опровергается выпиской со счета, самим кредитным договором. Предоставленный ответчиком расходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ № так же подтверждает факт выдачи Цыганенко Е.М. с принадлежащего ему расчетного счета № суммы кредита в размере <данные изъяты>. Расходный кассовый ордер подписан самим Цыганенко Е.М. в графе «указанную в расходном кассовом ордере сумму получил».
 
    Предоставленный ответчиком Цыганенко Е.М. расходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении плательщиком Цыганенко Е.М. получателю ОАО Банк «Западный» суммы в размере <данные изъяты> в качестве вознаграждения в рамках Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья не свидетельствует о заключении ответчиком кредитного договора на меньшую сумму, чем указано в кредитном договоре и было перечислено на его расчетный счет. При этом суд принимает во внимание, что в самом кредитном договоре не содержится пунктов о перечислении части суммы кредита на оплату вознаграждения в рамках Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья. Поэтому не имеется оснований для признания недействительным кредитного договора в этой части и в части суммы кредита. Кроме того, из предоставленных ответчиком заявления о страховании, заявления на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни Клиентов ОАО Банк «Западный», подписанных им самим, усматривается, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита, он ознакомлен, что вправе не присоединяться к данному Договору страхования, вправе не страховать предусмотренные Договором страхования и Программой страхования страховые риски, вправе застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.
 
    Встречного искового заявления от ответчика к ОАО Банк «Западный» не поступило.
 
    На основании изложенного, суд считает установленным факт заключения между сторонами кредитного договора на общую сумму <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев, с кредитной ставкой за предоставление кредита в размере <данные изъяты> % годовых.
 
    В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
 
    Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно п. 4.2.4, 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, к которым присоединился Цыганенко Е.М. и обязался их исполнять, что подтверждается его подписью в кредитном договоре, погашение Кредита осуществляется Клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с Графиком погашения (приложение № 1), являющимся неотъемлемой частью Договора. Погашение основного долга по Кредиту и уплата процентов за пользование Кредитом производится Клиентом ежемесячно в даты, указанные в Графике погашения.
 
    Из материалов дела следует, что в связи с несвоевременной уплатой предусмотренных Графиком погашения кредита ежемесячных платежей по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им, у Цыганенко Е.М. перед Банком образовалась задолженность.
 
    Истцом предоставлен расчет задолженности Цыганенко Е.М. перед Банком по указанному кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг <данные изъяты> руб., просроченная судная задолженность <данные изъяты> руб., сумма начисленных текущих процентов - <данные изъяты> руб., просроченная задолженность по процентам -<данные изъяты> руб., пени на сумму задолженности по основному долгу - <данные изъяты> руб., пени на сумму задолженности по процентам - <данные изъяты> руб..
 
    Ответчиком данный расчет не оспорен, собственный расчет не представлен.
 
    Доказательств, подтверждающих исполнение Цыганенко Е.М. кредитных обязательств в полном объеме, суду не представлено.
 
    Судом установлено, что Цыганенко Е.М. ненадлежащим образом исполнял обязательства по уплате кредита и процентов, последний платеж в погашение задолженности от Заемщика Цыганенко Е.М. поступил ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету №, в связи с чем, требования истца о досрочном возврате суммы кредита, о взыскании с ответчика кредитной задолженности и процентов за пользование кредитом являются обоснованными. При этом в суммах просроченной ссуды и просроченных и текущих процентов за пользование кредитом, предусмотренных графиком платежей из ставки <данные изъяты> % годовых, заявленные требования подлежат удовлетворению в полном объеме.
 
    Требования истца о взыскании пени на сумму задолженности по основному долгу и пени на сумму задолженности по процентам суд находит подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
 
    В силу ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации размер процентов за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату суммы денежных средств могут быть установлены договором.
 
    Согласно расчету, размер неустойки, подлежащей оплате ответчиком за нарушение сроков возврата кредита, рассчитан исходя из указанной к Графике погашения кредита, а так же в п. 4.5.1 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов неустойки в размере 1 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.
 
    Вместе с тем, в судебном заседании ответчиком Цыганенко Е.М. заявлено о завышенном размере штрафных санкций за просрочку уплаты кредита, не соответствующем нарушенному обязательству, просил снизить размер неустойки в связи с тяжелым материальным положением, поскольку он имеет небольшой размер заработной платы, на иждивении находятся двое несовершеннолетних детей.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения признается неустойкой (штрафом, пеней).
 
    В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    При этом, как разъяснил Конституционный Суд Российской Федерации в определении от 21.12.2000 N 263-О, предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст.17 (ч.3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет об установлении баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
 
    Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
 
    При этом критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие.
 
    Согласно представленным и исследованным в судебном заседании документам среднемесячная заработная плата ответчика Цыганенко Е.М. составляет <данные изъяты>., на его иждивении находятся двое несовершеннолетних дочерей, месячный доход от подсобного хозяйства составляет <данные изъяты>
 
    На основании вышеуказанных положений закона, с учетом длительности периода просрочки, требований соразмерности последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым размер взыскиваемых сумм неустоек уменьшить: пени на сумму задолженности по основному долгу до <данные изъяты> рублей, пеню на сумму задолженности по процентам до <данные изъяты> рублей. При этом, взыскивая данный размер штрафных санкций, суд считает, что баланс интересов сторон не нарушается, и указанные суммы позволяют компенсировать возникшие у кредитора убытки в связи с просрочкой платежей и являются соразмерными нарушенному обязательству.
 
    На основании изложенного, суд удовлетворяет заявленные истцом требования в части и взыскивает с ответчика в пользу ОАО Банк «Западный» сумму ссудной задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> - сумма основного долга, <данные изъяты> - просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> - сумма начисленных текущих процентов, <данные изъяты> - просроченная задолженность по процентам, <данные изъяты> руб. - пени на сумму задолженности по основному долгу, <данные изъяты> руб. - пени на сумму задолженности по процентам.
 
    На основании ст. 98 ГК РФ с Цыганенко Е.М. в пользу истца также подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, соразмерно удовлетворенным требованиям ( <данные изъяты>%), в размере в размере <данные изъяты>
 
    Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования ОАО Банк «Западный» к Цыганенко Е.М. удовлетворить частично.
 
    Взыскать в пользу ОАО Банк «Западный» с Цыганенко Е.М. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> - сумма основного долга, <данные изъяты> - просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> - сумма начисленных текущих процентов, <данные изъяты> - просроченная задолженность по процентам, <данные изъяты> руб. - пени на сумму задолженности по основному долгу, <данные изъяты> руб. - пени на сумму задолженности по процентам.
 
    Взыскать в пользу ОАО Банк «Западный» с Цыганенко Е.М. в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционном порядке Алтайский краевой суд через Романовский районный суд Алтайского края.
 
 
    Судья                                                             А.А. Блем
 
    Мотивированное решение изготовлено 19 мая 2014 года.