Решение от 28 февраля 2014 года №2-113/2014

    Дело № 2-113/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
 
    п.г.т. Анна «28» февраля 2014 г. Воронежской области
 
    Аннинский районный суд Воронежской области в составе:
 
    судьи Аннинского районного суда Воронежской области Пысенкова Д.Н.,
 
    представителя ответчика М.А.В. – адвоката Кузнецова И.С.,
 
    при секретаре Тринеевой А.О.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к М.А.В. о взыскании денежных средств,
 
у с т а н о в и л:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к М.А.В. о взыскании денежных средств, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и М.А.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер № Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 434 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 415 500 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита» в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ № 213, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредита составила 415 500 рублей, проценты за пользование кредитом – 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 17-го числа каждого месяца в размере 18 200 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время М.А.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств ОАО «АЛЬФА-БАНК» просило взыскать с М.А.В. просроченную задолженность. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности М.А.В. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 440 762 рубля 32 копейки, а именно: просроченный основной долг 363217 рублей 70 копеек; начисленные проценты 11 336 рублей 30 копеек; комиссия за обслуживание счета 16411 рублей 90 копеек; штрафы и неустойки 49 796 рубля 42 копейки. А так же взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 607 рублей 62 копейки.
 
    Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в суд не явился, извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, согласно представленного заявления просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО «АЛЬФА-БАНК», поддержав заявленные требования, в связи с чем суд нашел возможным рассмотреть дело без участия истца.
 
    Определением Аннинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии со ст. 50 ГПК РФ в качестве представителя ответчика М.А.В. был назначен адвокат Кузнецов И.С.
 
    Представитель ответчика М.А.В. – адвокат Кузнецов И.С. в судебном заседании заявленные исковые требования не признал, сославшись на отсутствие у него специальных полномочий.
 
    Исследовав и оценив представленные в дело доказательства в отдельности, и в совокупности, суд нашел заявленные ОАО «АЛЬФА-БАНК» требования подлежащими удовлетворению в части.
 
    Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора помимо составления единого документа предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения предусмотрен п. 3 ст. 438 ГК РФ. Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
    В соответствии со ст.ст. 307, 309 ГК РФ, обязательства, возникающие из договора, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.
 
    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с пунктом 6.4 «Общих условий предоставления персонального кредита» в ОАО «АЛЬФА-БАНК» банк вправе потребовать от заёмщика досрочного погашения задолженности и расторгнуть соглашение о кредитовании при возникновении просроченной задолженности, при нарушении заемщиком условий кредитования (л.д. 17).
 
    Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и М.А.В. было заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Для заключения соглашения о кредитовании заемщиком была составлена анкета-заявление на получение кредита (л.д. 12-13).
 
    Условия кредитования установлены «Общими условиями предоставления персонального кредита» в ОАО «АЛЬФА-БАНК». В соответствии с условиями кредитования ОАО «АЛЬФА-БАНК» обязался предоставить М.А.В. кредит, а заемщик обязался исполнять обязанности предусмотренные п. 3.2. указанных условий (л.д. 16-17).
 
    Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 415 500 рублей, что подтверждается выпиской по счету, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ на открытый на имя заемщика М.А.В. счет были переведены денежные средства в сумме 415 500 рублей (л.д. 8-10).
 
    Заемщик М.А.В. принятые на себя обязательства не исполняет - ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем у неё образовалась задолженность в размере 440 762 рубля 32 копейки. Данный факт подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и копией справки по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7, 8).
 
    Как следует из представленного ОАО «АЛЬФА-БАНК» расчета, задолженность ответчика М.А.В. по кредиту на дату ДД.ММ.ГГГГ составляет 440 762 рубля 32 копейки, из которых: просроченный основной долг 363217 рублей 70 копеек; начисленные проценты 11 336 рублей 30 копеек; комиссия за обслуживание счета 16411 рублей 90 копеек; штрафы и неустойки 49 796 рубля 42 копейки (л.д. 7).
 
    При определении суммы, подлежащей взысканию с ответчика, суд исходит из расчетов, представленных истцом, суд считает, расчет задолженности, произведенный истцом, правильным и берет их за основу.
 
    Вместе с тем, порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
 
    Согласно п. 4.54 Положения Центрального Банка России от 05.12.2002г. №205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическим лицам.
 
    В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального Банка России от 31.08.1998г. № 54-П, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счета клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег через кассу банка.
 
    Нормы указанного Положения соответствуют п. 1 ст. 861 ГК РФ, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными денежными средствами или в безналичном порядке. Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком – физическим лицом, которые необходимы для получения кредита.
 
    В силу п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1, размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании указанных нормативных документов Центрального Банка Российской Федерации и ФЗ от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации». Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Порядок открытия и ведения ссудных счетов регулируется банковским законодательством, и является самостоятельным предметом регулирования. Соответственно, ведение ссудного счета – это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    Согласно ст. 129 ГК РФ, затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойствами оборотоспособности.
 
    Из буквального толкования документов банка следует, что получение кредитов возможно только по уплате размера комиссии за открытие ссудного счета и плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги – заемщика.
 
    При таких обстоятельствах, условия о взимании с физических лиц – заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляют права потребителей, что является нарушением требований п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая содержит запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), а также предусматривать условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
 
    Таким образом, требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с М.А.В. комиссии за обслуживание счета в размере 16411 рублей 90 копеек не подлежат удовлетворению.
 
    В остальной части суд находит исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Учитывая, что требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежат удовлетворению в части, уплаченную истцом при обращении в суд госпошлину следует взыскать с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233, 235 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    Иск Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить в части.
 
    Взыскать с М.А.В. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании в размере 424350 (четыреста двадцать четыре тысячи триста пятьдесят) рублей 42 копейки, из них:
 
    - основной долг – 363 217 (триста шестьдесят три тысячи двести семнадцать) рублей 70 копеек;
 
    - проценты – 11 336 (одиннадцать тысяч триста тридцать шесть) рублей 30 копеек;
 
    - неустойки – 49 796 (сорок девять тысяч семьсот девяносто шесть) рублей 42 копейки;
 
    В остальной части заявленных исковых требований отказать.
 
    Взыскать с М.А.В. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в сумме 7443 (семь тысяч четыреста сорок три) рубля 50 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца, с момента его изготовления в окончательной форме.
 
    Судья Д.Н. Пысенков
 
    Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.