Дата принятия: 05 сентября 2019г.
Номер документа: 2-1131/2019
БРЯНСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД
РЕШЕНИЕ
от 5 сентября 2019 года Дело N 2-1131/2019
Брянский районный суд Брянской области в составе:
председательствующего судьи Артюховой О.С.,
при секретаре Берковской А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к Досугову Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью "Феникс" (далее - ООО "Феникс") обратилось в суд с настоящим иском, указав, что 07.09.2011 АО "Связной Банк" и Досугов Н.А. заключили кредитный договор NN, по условиям которого последний принял на себя обязательство оплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства.
Досугов Н.А. взятые на себя обязательства не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность в размере 70255,76 руб. за период с 10.11.2012 по 23.04.2015.
23.04.2015 Банк уступил права требования на задолженность ответчика за период с 10.11.2012 по 23.04.2015 ООО "Феникс". Требование о полном погашении задолженности было направлено ответчику 23.04.2015.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность, образовавшуюся в период с 10.11.2012 по 23.04.2015 включительно в размере 70255,76 руб., которая состоит из: 35542,2 руб. - основной долг, 31763,56 руб. - проценты на непросроченный основной долг, 700 руб. - комиссии, 2250 руб. - штрафы, а также государственную пошлину в размере 2307,67 руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление представителя истца о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик Досугов Н.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеются расписки, представленные ФКУ ИКN6 УФСИН России по Брянской области, где ответчик отбывает наказание, согласно которым Досугов Н.А. иск не признает и заявляет о пропуске срока исковой давности.
Представитель третьего лица - АО "Связной Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом.
Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п.п.1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а также факта ненадлежащего выполнения заемщиком своих обязательств по договору.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 07.09.2011 Досугов Н.А. обратился в АО "Связной Банк" с заявлением о заключении договора кредитной линии и предоставлении (выпуска) кредитной карты, в соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц в Связном банке (ЗАО) с лимитом кредитования на следующих условиях: сумма кредитного лимита 40000 руб., процентная ставка 36% годовых, минимальный платеж 3 000 руб., льготный период доступен до 50 дней, дата платежа 10-е число каждого месяца.
Единый документ при заключении договора кредитной линии сторонами не составлялся, все необходимые условия предоставления кредита были согласованы в заявлении о предоставлении кредита (оформления банковской карты).
Из п.2 указанного выше заявления Досугова Н.А. на получение кредита (оформления банковской карты) от 07.09.2011 следует, что ответчик подтверждает присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Подтверждает, что ознакомлен, прочитал и полностью согласен с Общими условиями и Тарифами, обязуясь их неукоснительно исполнять.
Таким образом, Досугов Н.А. с существенными условиями договора кредитной линии был ознакомлен, вся необходимая информация об оказываемых банком услугах ему была предоставлена, о чем свидетельствует его личная подпись в соответствующих документах.
Кроме того, как следует из представленных материалов дела, 07.09.2011 ответчиком Досуговым Н.А. была получена банковская карта, что подтверждается его собственноручной подписью в расписке о получении и не оспаривалось в ходе рассмотрения дела.
Как следует из представленной расширенной выписки по счету, Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив Досугову Н.А. денежные средства, разместив их на счете.
В силу п.6.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (3-я редакция) (далее Общие условия) установлено, что клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а так же комиссии (неустойки) в соответствии с действующими Тарифами. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой отражения Кредита на СКС, до даты полного погашения основного долга включительно.
Пункт 8.6 Тарифов по выпуску и обслуживанию банковской карты "Связной банк" в Связной Банк (ЗАО) предусматривает неустойку за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности по расчетному периоду при длительности просрочки более 5, 35 и 65 календарных дней, начисляемую в размере 500, 750 и 1250 руб. за каждый указанный период соответственно.
Вместе с тем, ответчик, в нарушение условий кредитования, ненадлежащим образом выполнял свои обязательства, в результате образовалась задолженность по кредитному договору. Согласно предоставленному истцом расчету сумма задолженности по состоянию на 23.04.2015 составила 70255,76 руб., из которых 35542,2 руб. - основной долг, 31763,56 руб. - проценты на непросроченный основной долг, 700 руб. - комиссии, 2250 руб. - штрафы
20.04.2015 на основании заключенного между Связной Банк (АО) и ООО "Феникс" Договора уступки прав требований (цессии)N 1/С-Ф, и акта приема-передач прав требования (перечня должников) от 23.04.2015, АО "Связной Банк" передало, а ООО "Феникс" соответственно приняло право требования по кредитному договору N N, заключенному с Досуговым Н.А. Сумма приобретенного требования составила 70255,76 руб.
23.04.2015 АО "Связной Банк" направило Досугову Н.А. уведомление о состоявшейся уступке права требования, размере имеющейся у него кредитной задолженности, реквизитах оплаты ее ООО "Феникс".
Судом проверен представленный истцом расчет суммы задолженности по состоянию на 23.04.2015 в размере 70255,76 руб. и признан правильным, составленным в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора и периодом просрочки исполнения обязательств.
Ответчиком Досуговым Н.А. заявлено о пропуске срока исковой давности.
Давая оценку заявлению ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.
Общие правила срока исковой давности установлены ст. 196 ГК РФ, а именно общий срок исковой давности составляет три года.
В соответствии со статьей 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
Статья 207 ГК РФ (в редакции на день возникновения спорных правоотношений) предусматривает, что с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).
В п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.
Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п.25).
Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь. Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п.26).
В соответствии со ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Из представленной истцом Выписки по счету Досугова Н.А. следует, что последняя операция по банковской карте была проведена им11.09.2012 года, выданы наличные денежные средства в размере 500 рублей, при этом 09.11.2012 Досуговым Н.А. было внесено 1000 рублей, которые были зачтены Банком в счет погашения задолженности.
После09.11.2012 Досугов Н.А. банковской картой не пользовался, задолженность по кредиту не гасил.
Датой очередного платежа являлось 10.11.2012. На указанную дату у ответчика имелась задолженность: 35542,20 руб. - по основному долгу; 709,51 руб. - по уплате процентов. Как видно из расчета задолженности 15.11.2012 Досугову Н.А. начислен штраф за просрочку.
Согласно материалам дела, с 10.11.2012 задолженность по основному долгу не менялась, и в указанном размере 35542,20 руб. была уступлена ООО "Феникс" Банком. В настоящем исковом заявлении истец просит суд взыскать с ответчика указанную сумму основного долга (35542,20 руб.), а также начисленные проценты, комиссии и штрафы за период с 10.11.2012 по 23.04.2015 включительно.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (абз.2 п.2 ст. 200 ГК РФ).
Как следует из п.6.8 Общих условий в случае нарушение клиентом срока установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет ответчику официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту.
Установлено, что Связной Банк (АО) 21.04.2015 направило ответчику требование о полном погашении долга по договору N N от 07.09.2011 в размере 70255,76 руб. в срок до 27.05.2015.
Таким образом, в данном случае срок исковой давности начал течь с 27.05.2015.
В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно разъяснениям п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Таким образом, период судебной защиты при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа в случае его последующей отмены течет со дня обращения в суд с таким заявлением и до отмены судебного приказа.
Как следует из материалов дела, 26.06.2017 (согласно почтовому штемпелю) ООО "Феникс" обратилось к мировому судье судебного участка N 22 Брянского судебного района Брянской области с заявлением о выдаче судебного приказа.
06.07.2017 судебный приказ был выдан.
21.07.2017 определением мирового судьи судебный приказ отменен. ООО "Феникс" разъяснено право предъявления требований в порядке искового производства.
02.05.2019 (согласно почтовому штемпелю) ООО "Феникс" обратилось с исковым заявлением о взыскании задолженности с Досугова Н.А. в Брянский районный суд.
Следовательно, в период судебной защиты с 26.06.2017 по 21.07.2017 (26 дней) срок исковой давности в соответствии с положениями п. 1 ст. 204 ГК РФ не тек.
Таким образом, по спорной задолженности срок исковой давности должен исчисляться следующим образом: 27.05.2015 + 3 года (срок исковой давности) + 26 дней (период судебной защиты).
Исходя из указанной формулы, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по заявленным требованиям истек.
Согласно разъяснениям п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.
Как следует из материалов дела, на обстоятельства перерыва, приостановления течения срока исковой давности истец не ссылался, ходатайство о восстановлении срока исковой давности с указанием уважительных причин его пропуска, истцом не заявлялось.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Ответчиком Досуговым Н.А. в ходе рассмотрения дела заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.
Кроме того, суд обращает внимание на следующее.
В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Следовательно, действующее на момент заключения договоров цессии законодательство не исключало возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.
Как следует из материалов дела, кредитный договор, заключенный между банком и Досуговым Н.А., а также Общие условия (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений), являющиеся его неотъемлемой частью, не содержат положения о возможности уступки прав по данному договору третьим лицам.
С учетом приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что личность кредитора с учетом требования о наличии у него лицензии на право осуществления банковской деятельности имеет существенное значение. Право заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операций по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, являются тайной и разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права, так как не гарантирует соблюдение банковской тайны, а также реализацию прав должника на выдвижение против нового кредитора, не являющегося исполнителем банковской услуги, возражений, которые он не мог иметь против первоначального кредитора.
Следовательно, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации допускается только с согласия должника.
Сведений о наличии у истца лицензии на осуществление банковской деятельности материалы дела не содержат.
Учитывая изложенное, у ООО "Феникс" не возникло право требования взыскания задолженности по кредитному договору с ответчика Досугова Н.А.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к Досугову Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Брянский районный суд Брянской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий /подпись/ О.С.Артюхова
Мотивированное решение изготовлено 10 сентября 2019 года.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
