Решение от 30 апреля 2014 года №2-112/2014

    РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    С. Агинское                          30 апреля 2014 года
 
    Саянский районный суд Красноярского края в составе:
 
    председательствующего судьи Захаровой Л.В.,
 
    при секретаре Ищенко Е.П.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-112\2014 по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита прав потребителей» в интересах Р.Е.А. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    Красноярская региональная общественная организация «Защита прав потребителей» в интересах Р.Е.А. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей. Требования мотивировали тем, что между Р.Е.А. и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее ОАО «Восточный экспресс банк») был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 304 500 рублей.
 
    В типовую форму заявления на получение кредита ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно, условия раздела «Данные о кредите», согласно которых заемщик уплачивает Банку комиссию за снятие наличных денежных средств через банкоматы\кассы Юанка в размере 1,5% от суммы к выдаче – то есть, в размере 4500 рублей ( 300000 \100% х1,5%), комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, то есть в размере 1218 рублей ( 304500 р.\100% х 0,40%).
 
    Исполняя свои обязательства по договору Р.Е.А. уплатила комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка 770 р. ( 7 платежей х 110 р.), в качестве платы за снятие наличных денежных средств уплатила комиссий в сумме 4500 рублей, за присоединение к Программе страхования уплатила 37 648 рублей.
 
    Таким образом, истцу были навязаны дополнительные услуги, в связи с чем КРОО «Защита прав потребителей» просила признать недействительными в силу ничтожности условия выше указанного договора, обязывающие заемщика уплачивать комиссию за прием и снятие наличных средств через кассу банка и комиссию за подключение к программе страхования, взыскать с ответчика:
 
    - суммы уплаченных комиссий в размере 42 918 рублей (4500+770 +37648);
 
    - проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6021 рубль 35 копеек,
 
    - неустойку, предусмотренную ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 42918 рублей;
 
    - компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей;
 
    - штраф в размере 50% от суммы, присужденной потребителю в пользу КРОО «Защита прав потребителей».
 
    В судебное заседание представитель КРОО «Защита прав потребителей» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в заявлении ходатайствуют о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
 
    Истица Р.Е.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем в деле имеются сведения.
 
    Суд полагает рассмотреть дело в отсутствие истицы и представителя истца.
 
    Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, в суд направили возражения, из которых следует, что при подписания Заявления на получение кредита (договора) стороны согласовали вид обеспечения –страхование определенных рисков, определили объемы и условия такого обеспечения, в связи с чем оспариваемые условия являются согласованной формой обязанности заемщика представить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита. Обязательство застраховать свою жизнь и здоровье, предусмотренное договором, не противоречит ст. 935 ГК РФ и не нарушает права истца как потребителя. В заявлении на получение кредита истцом выражено согласие на присоединение к Программе страхования, о чем свидетельствует ее подпись. Кроме того, в анкете заявителя указано, что заемщик уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита. Считают, что доказательств причинения морального вреда истцом не представлено, требование о взыскании неустойки необоснованно, так как требования о возврате излишне уплаченной комиссии не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, а являются требованиями о возврате неосновательного обогащения, возникшие правоотношения, в том числе о взыскании штрафа, не урегулированы ФЗ «О защите прав потребителей».
 
    В судебное заседание представитель третьего лица Дальневосточное Железнодорожное открытое акционерное страховой общество «Дальжасо» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, о причинах неявки суду не сообщили, участники процесса не возражают рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица, поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
 
    Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 166 ч.1 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодеком, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
 
    В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Выдача кредита- действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Согласно ч.2 ст.5 ФЗ № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    В силу ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.
 
    Согласно ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В силу ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Согласно ч.9 ФЗ «О введении в действие ч.2 ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    Согласно ст.15 Закона РФ указанного закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
 
    На основании ст. 16 Закона РФ указанного закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Согласно ч.6 ст. 13 названного закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    В силу ч.5 ст. 28 указанного закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п.1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день ( час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере: трех процентов цены выполнения работы ( оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена, от общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказания услуги).
 
    В соответствии со ст. 31 названного закона требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст. 28 настоящего Закона.
 
    В силу ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Судом установлено, что между Р.Е.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитные договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 304 500 рублей под 18% годовых сроком на 36 месяцев.
 
    Согласно заявлению на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ Банком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя. Так, согласно разделу «Данные о кредите» предусмотрена обязанность уплатить банку комиссию за снятие наличных денежных средств через банкоматы и кассы банка в размере 1,5% от суммы выдачи, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в сумме 110 рублей.
 
    Как следует из выписки из лицевого счета Р.Е.А., Банком с истицы были удержаны платежи по кредитному договору в виде комиссий за снятия наличных денежных средств в размере 4500 рублей, списано комиссий за прием наличных денежных средств 770 рублей. А всего истцом уплачено комиссий за снятие и прием наличных денежных средств в сумме 5 270 рублей (4500+770).
 
    Кроме того, в заявлении о предоставлении кредита, истцом отмечено положение о том, что она согласна выступить в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» застрахованным лицом на условиях, указанных в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов» и дает Банку согласие на безакцептное списание с ее БСС денежных средств для уплаты страховой премии, указанной в разделе «Параметры страхования».
 
    Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г.,
 
    предусмотрено, что плата за присоединение к Программе страхования составляет 0,40% в месяц от суммы кредита и списывается в безакцептном порядке.
 
    Из материалов дела следует, что в заявлении о предоставлении кредита имеется подпись Р.Е.А., подтверждающая доведение до нее Банком информации об условиях кредитования.
 
    Она получила разъяснения по условиям Программы страхования, согласна с назначением Банка выгодоприобретателем в части определенной Договором и на условиях договора страхования. Р.Е.А. получены Типовые условия кредитования, График погашения, с которыми она ознакомлена и согласна, что подтверждено собственноручной подписью истца Р.Е.А. в заявлениях на получение кредита, типовых условиях потребительского кредита, графика гашения кредита. В Графике гашения кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с изъявлением истцом желания быть застрахованной, при расчете полной стоимости кредита учитываются платежи за присоединение к Программе страхования.
 
    Р.Е.А. обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с письменными претензиями о возврате уплаченных ей комиссий, которые банк получил ДД.ММ.ГГГГ г., однако отказался добровольно удовлетворить требования истца.
 
    Проанализировав вышеприведенные нормы закона, представленные в дело доказательства, суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для удовлетворения требований Р.Е.А. в части признания оспариваемых условий кредитного договора о страховании жизни и трудоспособности заемщиков и держателей карт ОАО «Восточный экспресс банк» недействительными. Р.Е.А. при подписании заявления на получение кредита была предоставлена информация о полной стоимости кредита, о размерах платежей, расходах по кредиту, разъяснения по условиям страхования. Р.Е.А. самостоятельно, по своему усмотрению принято решение о заключении кредитного договора на предложенных условиях и добровольном личном страховании в ОАО «Восточный экспресс банк». Какие либо доказательства того, что отказ истицы от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду истцом не представлено.
 
    Таким образом, судом установлено, что в случае неприемлемости условий, в том числе и заключении договора страхования, Р.Е.А. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя эти обязательства, а сам истец не доказала навязанности ей услуги страхования и невозможности заключения договора на иных условиях.
 
    При установленных обстоятельствах, подтверждающих, что выдача кредита истцу не была обусловлена обязательным заключением договора страхования, кредитный договор не устанавливает право банка на расторжение договора при неисполнении заемщиком обязательств по страхованию, суд полагает, что страхование жизни и трудоспособности истцом для обеспечения обязательств по кредитному договору, как услуга, не является навязанной банком и не противоречит требованиям ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», в связи с чем требование истца о признании условия кредитного договора №11\0942\00000\400728, предусматривающее выплату страхового взноса, недействительным и взыскании страховой премии удовлетворению не подлежит.
 
    Вместе с тем, возложение на истца Р.Е.А. обязанности оплачивать комиссии за снятие и прием наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка, не основано на законе и в соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляет законные права истицы как потребителя оказываемых банком услуг, поскольку выдача кредита и связанное с этим расчетное обслуживание является обязанностью банка, возникшей в связи с заключением кредитного договора и дополнительной оплате не подлежит.
 
    А поэтому, суд полагает применить недействительность сделки путем взыскания с Банка в пользу истицы уплаченных сумм комиссий в размере 5 270 рублей ( 4500+770).
 
    Учитывая, что согласно положений ч.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» максимальный размер неустойки ограничивается ценой выполненной услуги, суд полагает удовлетворить требование истца в части взыскания неустойки за нарушение сроков исполнения требований потребителя частично, в сумме 5 270 рублей.
 
    С ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствие со ст. 395 ГК РФ, исходя из удовлетворенных требований, а именно, исходя из дат списания комиссий, периода просрочки по каждому платежу отдельно на требуемую истцом дату, количества дней просрочки, исходя из действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ- 8,25%, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 222 рубля 88 копеек.
 
    В соответствии со ст. 5 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда. Определяя размер взыскиваемой суммы, суд учитывает степень вины ответчика, включившего в кредитный договор условия, противоречащие требованиям законодательства о защите прав потребителей, требования разумности и справедливости, степень физических и нравственных страданий, причиненных Р.Е.А. в результате нарушения ее прав, как потребителя, и считает возможным взыскать с ответчика в пользу истицы компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей.
 
    Кроме того, с ответчика в пользу истца Р.Е.А. необходимо взыскать штраф в сумме 12762 р. 88 к. (5270 + 5270 + 1222,88 + 1000)х 50%, так как ответчик добровольно не удовлетворил требование истца, из которых 50% от суммы штрафа, то есть
 
    6 381 р. 44 к. подлежит зачислению на счет Красноярской региональной общественной организации « Защита потребителей».
 
    В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в сумме 470 рублей 52 коп. и 400 рублей за рассмотрение требований неимущественного характера (признание условий договора недействительным, компенсация морального вреда), а всего 870 рублей 52 копейки.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
    РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Красноярской региональной общественной организации « Защита потребителей» в интересах Р.Е.А. удовлетворить частично.
 
    Признать условия раздела «Данные о кредите» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Р.Е.А. и ОАО «Восточный экспресс банк», обязывающие заемщика уплачивать банку комиссию за снятие и прием наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности.
 
    Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Р.Е.А. сумму уплаченных комиссий за снятие и прием наличных денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 270 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 222 рубля 88 копеек, неустойку за несвоевременное исполнение требований потребителя в сумме 5 270 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, а всего 12762 рубля 88 копеек.
 
    Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Р.Е.А. штраф в сумме 12762 р. 88 к., с перечислением 50% от указанной суммы штрафа в размере 6 381 р. 44 коп. в пользу Красноярской региональной общественной организации « Защита потребителей».
 
    Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета МО <адрес> государственную пошлину в сумме 870 рублей 52 копейки.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в месячный срок со дня принятия решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Саянский районный суд.
 
    Председательствующий: