Решение от 28 января 2014 года №2-11/2014

Дело № 2-11/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    28 января 2014 года Зырянский районный суд Томской области в составе:
 
    председательствующего судьи Киямовой Г.М.,
 
    при секретаре Хамзиной А.Г.,
 
    с участием ответчика Григорьевой В.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Григорьевой В.Н. о взыскании денежных средств по кредитному договору,
 
установил:
 
    Открытое акционерное общество (ОАО) «АЛЬФА-БАНК» (Банк) обратилось в суд с иском к Григорьевой В.Н. (Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме --- копеек, судебных расходов по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере ---.
 
    Иск обоснован следующими обстоятельствами. /...../ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Григорьевой В.Н. заключено оглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА БАНК» от /...../ №(Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила --- рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12, 99%. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере ---
 
    Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время Григорьева В.Н. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка.
 
    Согласно расчету и справке по кредиту, по состоянию на /...../, сумма задолженности составляет ---, состоящая из суммы основного долга – ---, начисленных процентов – ---, комиссии за обслуживание счета – ---, штрафа и неустойки – ---..
 
    Указанную сумму истец просит взыскать с Григорьевой В.Н., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ---.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» не явился, извещен, просил дело рассмотреть в свое отсутствие. ---
 
    Ответчик Григорьева В.Н. иск признала в полном объеме, пояснила, что заявление о выдаче кредита подписывала, была ознакомлена со всеми условиями кредитования.
 
    В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.
 
    Заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
 
    В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
 
    Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хоты бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
 
    Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленной для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, представление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.д.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).
 
    Согласно статей 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения договора займа.
 
    В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В судебном заседании установлено, что /...../ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Григорьевой В.Н. путем подписания заявления-оферты, был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА БАНК» от /...../ №№, заявлением ответчика о выдаче кредита, сумма кредитования составила --- рублей, срок выдачи кредита – на 36 месяцев, процентная ставка по кредиту – 12, 99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере --- рублей.
 
    Банк свои обязательства по условиям заключенного кредитного договора исполнил надлежащим образом, перечислив на счет заемщика сумму кредита по заключении соглашения.
 
    С момента получения Банком оферты до фактического перечисления денежных средств на счет заемщика, Григорьева В.Н. заявление об отзыве оферты в Банк не направила.
 
    Нормами Общих условий кредитования установлено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка.
 
    В связи с несвоевременной уплатой ответчиком, предусмотренных договором ежемесячных платежей по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, образовалась задолженность, которая в соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору, по состоянию на /...../, по основному долгу составляет – --- рублей --- копеек, проценты на кредит --- рубля --- копеек, неустойка и штраф --- рублей --- копеек, комиссия за обслуживание счета – --- рубля --- копеек.
 
    На момент рассмотрения дела иного расчета задолженности истец суду не предоставил. Ответчик также иной расчет суммы задолженности суду не представил, расчет истца не оспорил.
 
    В данном случае, суд соглашается с представленным расчетом и считает подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца сумму задолженности по основному долгу, процентов на кредит и начисленную на эти суммы неустойку. Ответчик о применении положений ст.333 ГК РФ суду не заявил, с суммой неустойки согласился.
 
    В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Исходя из указанного следует, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
 
    Конституционный Суд Российской Федерации в своем определении от 14 марта 2001 года №80-О указал, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
 
    Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
 
    В соответствии с п.42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении судом неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
 
    При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.
 
    Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, и другие.
 
    Учитывая, что сумма неустойки составляет --- --- копеек, а основанная сумма задолженности - --- рубля --- копеек, срок нарушения ответчиком обязательств составляет почти один год, суд, исходя из баланса интересов между ответственностью просрочившего должника и оценкой убытков кредитора, считает, что оснований для применения положений ст.333 ГК РФ не имеется. Ответчик, доказательств в подтверждение невозможности исполнения кредитных обязательств, в том числе, ввиду сложившейся жизненной ситуации, суду не представил.
 
    В соответствии со ст.ст.845, 848 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В силу ст.850 ГК РФ в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    Из материалов дела и пояснений ответчика, следует, что банк акцептировал оферту Григорьевой В.Н. об открытии текущего кредитного счета. Ответчику был открыт текущий счет №(валюта счета: Российский рубль), который в силу п.4.41 Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской федерации» не является ссудным счетом и может быть присвоен лишь счету физического лица. Этот счет предназначен для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. По кредиту отражаются суммы, вносимые наличными деньгами, суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счета юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисленные физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направляемые на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договором банковского счета.
 
    Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счетах.
 
    Ответчик Григорьева В.Н. была ознакомлена и полностью согласна с условиями обслуживания счета, условиями соглашения о кредитовании, что подтверждается подписью в заявлении-анкете и пояснениями ответчика, тем самым она выразила свое волеизъявление на присоединение к договору банковского счета, согласившись с условиями Банка, что не противоречит положениям ст.421 ГК РФ о свободе сторон в заключении договора.
 
    В силу п.3.3. Общих условий предоставления персонального кредита, п.3 заявления на получение персонального кредита ответчик был ознакомлен с условием о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере 0,99% от суммы кредита ежемесячно.
 
    Исходя из изложенного, следует, что заключение соглашения о кредитовании соответствует требованию п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с чем, требования о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета является обоснованным.
 
    Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, определяя права и обязанности лиц, участвующих в деле, в статье 39 устанавливает право ответчика признать заявленные требования.
 
    В силу части 2 статьи 39 ГПК РФ суд не принимает отказ истца от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.
 
    В соответствии со ст.173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
 
    По данному делу судом принимается признание ответчиком Григорьевой В.Н. заявленных требований, поскольку такое признание не нарушает права сторон, не затрагивает интересы других лиц. Нарушенное право истца в связи с односторонним отказом Заемщиками исполнения обязательств по кредитному договору подтверждено материалами дела. Кредитный договор, расчет суммы задолженности, который произведен исходя из условий указанного кредитного договора, размер неустойки ответчиком не оспорен. Исходя из указанного, суд приходит к мнению о наличии оснований для принятия признания ответчиком заявленных требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    Таким образом, иск подлежит удовлетворению в пределах, заявленных требований.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
 
    Согласно указанной процессуальной норме судебные расходы истца в виде оплаты государственной пошлины при подаче иска в размере --- копейка подлежит взысканию с ответчика.
 
    Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Взыскать с Григорьевой В.Н. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании №№ от /...../ по состоянию на /...../ в размере --- рублей --- копеек, в том числе: --- рублей --- копеек - основной долг; --- рубля --- копеек – проценты на кредит; --- рубля --- копеек – комиссия за обслуживание кредитного счета; --- рублей --- копеек – неустойка и штраф.
 
    Взыскать с Григорьевой В.Н. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме --- рублей --- копеек.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Томский областной суд через районный суд.
 
    Судья (подпись) Г.М.Киямова
 
    Копия верна, судья: Г.М.Киямова
 
    Секретарь: А.Г.Хамзина
 
    Подлинный документ находится в деле №2-11/2014 Зырянского районного суда Томской области.