Решение от 13 февраля 2013 года №2-11/2013

Решение по гражданскому делу
    Дело № 2-11/13 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 13 февраля 2013 года г. Воронеж Мировой судья судебного участка № 3 Советского района г. Воронежа Берлева Н.В., при секретаре Лежениной<ФИО>, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении судебного участка гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к <ФИО2> о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
 
УСТАНОВИЛ:
 
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к <ФИО2> о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, указывая, что <ДАТА2> ОАО «АЛЬФА-БАНК» и <ФИО2> заключили соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному соглашению был присвоен номер <НОМЕР>. В соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, стороны заключили соглашение о кредитовании посредством акцепта клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося в Общих условиях выдачи Потребительской карты .  Во исполнения соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 32 100 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования  Счета по Потребительской карте» от <ДАТА3> <НОМЕР>, а также иными документами, содержащими индивидуальные условия кредитования, - сумма кредита составила 32 100 рублей, проценты за пользование кредитом - 29,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере не менее минимального.  Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время <ФИО2> принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не оплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. <ФИО2> свои обязанности по соглашению о кредитовании исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность в размере 27 959, 75 руб., из которых: основной долг - 24 045,51 руб. 1 891,33 руб. - начисленные проценты, 623,08 руб. - начисленные неустойки, комиссия за обслуживание счета - 1 399,83 руб. В связи с вышеизложенным истец просит взыскать с ответчика <ФИО2>  в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании от <ДАТА2>  в размере 27 959, 75 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 038, 79 руб.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о дне слушания дела извещен в установленном законом порядке, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Ответчик <ФИО2> исковые требования не признал, пояснив, что регулярно погашал задолженность в минимальной сумме, прекратил выплаты по погашению задолженности после наступления страхового случая, так как ему была установлена первая группа инвалидности. Кроме того, ссылался на незаконность начисления банком комиссии за обслуживание текущего счета, штрафа на комиссию по обслуживание счета, ущемляющие его права как потребителя.
 
    Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, <ДАТА2> между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и <ФИО2> заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты. Данному соглашению был присвоен номер <НОМЕР>.
 
    Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования  Счета по Потребительской карте» от <ДАТА3> <НОМЕР>, а также иными документами, содержащими индивидуальные условия кредитования, - сумма кредита составила 32 100 рублей, проценты за пользование кредитом - 29,00% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 5-го числа каждого месяца в размере не менее минимального (л.д. 20-22).
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения минимального платежа, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за обслуживание счета потребительской карты, клиент уплачивает банку неустойку в соответствии с действующими тарифами. Неустойка начисляется до даты зачисления денежных средств в счет погашения суммы задолженности клиента по процентам на счет банка включительно (л.д. 35).
 
    Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере  32 100 рублей.
 
    Соглашение о Потребительской карте считается заключенным с даты активации Потребительской карты, направленной вместе с Кредитным предложением (л.д. 52).
 
    Согласно выписке по счету, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Данное обстоятельство ответчик в судебном заседании подтвердил.
 
    Вместе с тем, из выписки по счету усматривается, что ответчик до настоящего времени не исполнил взятые на себя по соглашению о кредитовании обязательства, в связи с чем у него образовалась задолженность.
 
    В силу требований ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Статья 809 ГК РФ предусматривает, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
 
    В обоснование исковых требований истцом представлен расчет задолженности по соглашению о кредитовании, сумма задолженности составляет 27 959, 75 руб., из которых: основной долг - 24 045,51 руб. 1 891,33 руб. - начисленные проценты, 623,08 руб. - начисленные неустойки, комиссия за обслуживание счета - 1 399,83 руб.
 
    Возражая против исковых требований, ответчик <ФИО2> ссылался на то, что между ним и истцом был заключен договор страхования, предметом которого являлось страхование жизни и здоровья  его, как заемщика по соглашению о кредитовании на получение потребительской карты от <ДАТА2> Поскольку ему установлена первая группа инвалидности, что является страховым случаем, он должен быть освобожден от выплаты задолженности.
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Согласно сообщению ОАО «АЛЬФА-БАНК», кредитный договор  <НОМЕР> от <ДАТА2>, заключенный с <ФИО2> не застрахован.
 
    Доказательств, подтверждающих заключение между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и <ФИО2> договора страхования кредитного договора  <НОМЕР> от <ДАТА2> не представлено. Из выписки по счету следует, что выплата страховых взносов <ФИО2> не производилась.
 
    Таким образом, доводы ответчика об освобождении его от уплаты задолженности, в связи с наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования, не подтверждены в судебном заседании.
 
    Принимая во внимание положения ст. 309 ГК РФ и ст. 819 ГК РФ, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга - 24 045,51 руб., процентов за период с <ДАТА2> по <ДАТА4> в сумме - 1 891,33 руб.,  неустойки за несвоевременную уплату процентов за период с <ДАТА5> по <ДАТА4> - 34,49 руб., неустойки за несвоевременную уплату основного долга - 73,35 руб.,  штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 480 руб. подлежат удовлетворению.
 
    Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен.
 
    Вместе с тем, возражая против исковых требований, ответчик просил отказать в удовлетворении исковых требований банка о взыскании с него комиссии за обслуживание счета в размере 1 399 руб. 83 коп., штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 35,24 руб., ссылаясь на то, что услуга по открытию и ведению текущего (банковского) счета ущемляет его права как потребителя.
 
     Положениями Закона РФ <НОМЕР> «О защите прав потребителей» предусмотрено, что указанный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
 
    Пленум Верховного Суда РФ в своем Постановлении <НОМЕР> от <ДАТА6> «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» указал, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг.
 
    Исходя из требований ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору в обязанности банка или иной кредитной организации входит предоставление денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.
 
    В соответствии с указанной статьей, в обязанность заемщика входит возврат полученных денежных средств в сроки и в порядке, которые определены соглашением между заемщиком и кредитной организацией, а также уплата процентов за эту сумму.
 
    Статьей 809 ГК РФ предусмотрено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Положения данной статьи распространяются также и на правоотношения, возникающие между гражданином и кредитной организацией по предоставлению кредита.
 
    Согласно ст.16 Закона РФ <НОМЕР> «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Из положений «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России <ДАТА7> <НОМЕР>, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Между тем, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, о чем и указал в своем Постановлении Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ от <ДАТА8> <НОМЕР>.
 
    Таким образом, комиссионное вознаграждение предусматривается только в случае, если банк оказывает какие-либо услуги заемщику по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете заемщика.
 
    Открытый <ФИО2> текущий  счет выполняет функции ссудного и направлен на обслуживание кредита. Обслуживание кредита в данном случае нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу, соответственно, взимание комиссии (платы) с клиента за такую услугу противоречит ФЗ «О банках и банковской деятельности», Закону РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем данное условие договора является ничтожным.
 
    При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании суммы 1 399,83 руб.  - комиссии за обслуживание счета не подлежат удовлетворению.
 
    Из п. 7.3 Общих условий следует, что за образование просроченной задолженности по уплате минимального платежа или кредита, по уплате процентов за пользование кредитом, а также комиссии за обслуживание счета потребительской карты клиент уплачивает штраф в соответствии с действующими тарифами.
 
    Принимая во внимание, что требование истца о взыскании комиссии за обслуживание счета судом оставлено без удовлетворения, потому и требования о взыскании штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме 35,24 руб.  следует отказать.
 
    Истцом также заявлены требования о возмещении ответчиком судебных расходов по оплате государственной пошлины.
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу корой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Судебные расходы, которые понес истец, подтверждаются платежным поручением, и уплата госпошлины составляет 1038 руб. 79 коп. (л.д. 4).
 
     Поскольку исковые требования истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежат удовлетворению частично, следовательно, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца сумма госпошлины не в полном объеме, а в сумме 995 руб. 74 коп.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья  
 
 
РЕШИЛ:
 
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к <ФИО2> о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.
 
    Взыскать с <ФИО2> в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по  Соглашению о кредитовании на получение потребительской карты № <НОМЕР> от <ДАТА2> в возмещение задолженности по уплате основного долга - 24 045,51 руб. процентов за период с <ДАТА2> по <ДАТА4> в сумме - 1 891,33 руб.,  неустойки за несвоевременную уплату процентов за период с <ДАТА5> по <ДАТА4> - 34,49 руб., неустойки за несвоевременную уплату основного долга - 73,35 руб.,  штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 480 руб., расходов по оплате госпошлины 995,74 руб., а всего 27 520, 42 руб. (двадцать семь тысяч пятьсот двадцать рублей 42 коп.)
 
    В остальной части исковых требований отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Советский районный суд г. Воронежа через мирового судью в течение месяца. Мировой судья Берлева Н.В<ФИО3>