Решение от 30 мая 2014 года №2-1114/2014

    Дело № 2-1114/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    30 мая 2014 года г. Магнитогорск
 
    Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:
 
    председательствующего судьи: Филимоновой А.О.,
 
    при секретаре: Макаровой Л.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Маркина М.П. к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (ООО), «Группа Ренессанс Страхование» (ООО) о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании комиссий, компенсации морального вреда, о признании договора страхования не заключенным,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Маркин М.П. с учетом уточнений обратился в суд с иском к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (ООО) (ранее КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительным условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части единовременного взимания комиссии за подключение к Программе страхования, ссылаясь на то, что данное условие противоречит требованиям закона, является навязанной услугой и нарушает права истца как потребителя. Просит внести изменения в кредитный договор уменьшив сумму кредита на сумму комиссии, оплаченной за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., указав сумму кредита <данные изъяты> руб., взыскать убытки в виде оплаченной комиссии за приём наличных денежных средств в сумме <данные изъяты> рубля, уплаченную комиссию за подключение к программе страхования за <данные изъяты> месяцев исполнения кредитных обязательств в сумме <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. Кроме того в уточненном иске просил признать договор страхования с «Группа Ренессанс Страхование» (ООО) незаключенным (т.2 л.д.4-8).
 
    Истец Маркин М.П. в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, направил для участия в деле представителя. Представитель истца Кучерова Т.Н., действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала заявленные уточненные исковые требования, считает, что Маркин М.П. был лишен возможности самостоятельно выбрать организацию для заключения договора страхования, не имел возможности оплатить услугу своими, а не заемными денежными средствами, поскольку такая возможность сотрудниками Банка ему разъяснена не была, более того услуга в виде подключения к программе страхования фактически оказана не была, спорная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности в половину, имеет характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами, более того сообщила, что способы возврата кредитной задолженности Маркину М.П. так же разъяснены не были, при внесении наличных денег в кассу кредитора самостоятельной платной услуги Банком истцу не оказано. Кроме того считала, что договор личного страхования ответчиком с Маркиным не заключен, поскольку Банк не имеет права оказывать такие услуги, с представителями страховщика Маркин не общался, договор не заключал, не заключал таковой и Банк от имени и по поручению заемщика, поэтому договор следует признать незаключенным.
 
    Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принимал. Просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил в суд возражения на иск (л.д.18-22 т.2). В возражениях представитель ответчика исковые требования не признал, считает, что условие кредитного договора об оплате комиссии за предоставление дополнительной услуги соответствует требованиям закона, у Маркина М.П.. имелась реальная возможность отказаться от дополнительной услуги Банка, оплатить комиссию за счет собственных средств. Маркин М.П. ознакомился со всеми условиями кредитного договора, подписал заявление на подключение дополнительных услуг, которое не является неотъемлемой частью кредитного договора. Услуга по подключению к программе страхования Банком оказана, заемщик является застрахованным лицом и имеет возможность получить обеспечение своих финансовых обязательств при наступлении страхового случая. Стоимость банковской услуги в виде приема наличных денежных средств в кассу Банка согласована сторонами, о чем имеется подпись истца в оферте при заключении кредитного договора о получении им Тарифов в том числе о комиссионном вознаграждении, действующему законодательству такие условия Тарифов не противоречат. Просит отказать Маркину М.П. в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
 
    Представитель ответчика - «Группа Ренессанс Страхование» (ООО) при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принимал. Просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил в суд возражения на иск (л.д.28-30 т.2). В возражениях представитель ответчика исковые требования не признал, считает, что условие кредитного договора об оплате комиссии за предоставление дополнительной услуги соответствует требованиям закона. Между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» заключен договор страхования № в рамках которого по письменному заявлению заемщика он может быть включен в перечень лиц застрахованных по договору. Услуга по подключению к программе страхования Банком оказана, заемщик является застрахованным лицом и имеет возможность получить обеспечение своих финансовых обязательств при наступлении страхового случая. Просит отказать Маркину М.П. в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
 
    Суд, выслушав пояснения представителя истца, оценив доводы возражений ответчиков, исследовав материалы дела, не находит оснований для удовлетворения исковых требований.
 
    На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Маркиным М.П. и КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев, тарифный план «<данные изъяты>», полная стоимость кредита составила <данные изъяты>% годовых. Наименование Банка изменено на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6-7, 31-32 т.1). Согласно п.2.2 Кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования.
 
    До подписания оферты по заключению Кредитного договора № с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) Маркин М.П. получил на руки, ознакомился и полностью согласился со следующими документами, являющимися неотъемлемыми частями Договора: Общими условиями предоставления кредита и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее – Условиями); Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами.
 
    В оферте истец указал и своей подписью подтвердил, что кредитный договор заключается в полном соответствии с указанными документами. После акцептования данной оферты Банком Заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. путем выдачи наличных средств из кассы Банка. (Л.д.36 т.1)
 
    Из материалов дела следует, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется Банком исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшать условия кредитного договора.
 
    Программа добровольного страхования жизни и здоровья предлагается Заемщикам с целью обеспечения их обязательств по заключенных кредитным договорам, она удобна, поскольку предоставляет возможность Заемщику Банка в сложных жизненных ситуациях: болезни, потери трудоспособности, летальном исходе, снизить финансовую нагрузку на себя и своих близких родственников, тем более при отсутствии иных принятых Банком способах обеспечения возвратности кредита.
 
    Ответчик предложил истцу услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья до заключения Кредитного договора, предоставив исчерпывающую информацию об услугах, что подтверждается собственноручно и добровольно подписанным Заемщиком Заявлением на подключение дополнительных услуг, согласно которому истец ознакомлен с Правилами страховании и согласен быть застрахованным (л.д.35 т.1), а также офертой о заключении Договора от ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Являясь дееспособным лицом, находясь в полном здравии и сознании, имея возможность адекватно воспринимать прочитанный текст, осознавать его значимость и последствия, Маркин М.П. поставил подпись под документом (заявлением), проставил дату его подписания.
 
    В Заявлении на подключение дополнительных услуг специально предусмотрены графы для отказа от услуги, включающие следующий текст: «При нежелании быть застрахованным (подключится к данной услуге)… проставьте отметку…».
 
    В случае нежелания быть застрахованным (подключиться к данной услуге) истец имел возможность не подписывать Заявление на подключение дополнительных услуг либо поставить соответствующие отметки, что ни в коем случае не явилось бы причиной для отказа в выдаче кредита. Доказательств обратного истец не представил, как и бездоказательно утверждение представителя истца о том, что Маркин М.П. поставил свою подпись в уже заполненном бланке заявления на подключение к программе страхования. Доказательств того, что истец вынужденно подписал заявление и оферту, находясь под чьим-либо влиянием, принуждением, не осознавая последствия своих действий, последним в суд не представлено.
 
    В соответствии с п.п. 6.3.2 и 6.3.3 Условий комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа клиента от участия в Программе страхования уплаченная комиссия за подключение к программе страхования клиенту не возвращается.
 
    Комиссия за подключение к программе страхования в ООО «Группа Ренессанс Страхование» по такому тарифному плану составляет <данные изъяты> % от суммы кредита, рассчитывается за каждый месяц кредита и уплачивается единовременно за весь срок кредита. (л.д.111 т.1)
 
    Истец не обращался в Банк с намерением оплатить услугу Банка по подключению к Программе страхования наличными денежными средствами, напротив, выразил письменное согласие оплатить ее в кредит, согласовав Условия и Тарифы.
 
    Получив согласие истца по подключению к Программе страхования в ООО «Группа Ренессанс Страхование» Банк в соответствии с разделом 6 Условий рассчитал сумму комиссии (<данные изъяты> руб. х <данные изъяты>%= <данные изъяты> руб. х <данные изъяты> мес. Срок кредита) <данные изъяты> руб. и списал эту сумму со счета истца на основании условий заключенного с ним договора.
 
    С размером комиссии за подключение к Программе страхования истец был ознакомлен путем предоставления ему Тарифов.
 
    Услуги по подключению к Программе страхования оказаны Банком Заемщику в полном объеме. Вся собранная информация о Заемщике была обработана Банком и передана в страховую компанию в соответствии с условиями Договора страхования.
 
    За истца из собственных средств Банк оплатил страховую премию. Таким образом Банк оказал Заемщику платную услугу за подключение к Программе страхования и должен получить за нее плату в полном соответствии с условиями Договора.
 
    Суд полагает необоснованными доводы представителя истца о том, что фактически договор страхования не заключен, учитывая, что между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» заключен договор страхования №, дополнительные соглашения к Договору ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которых по письменному заявлению заемщика он может быть включен в перечень лиц застрахованных по договору. Добровольное согласие Маркина М.П. на страхование получено. Услуга по подключению к программе страхования Банком оказана, страховой взнос перечислен страховщику, истец включен в перечень застрахованных, следовательно имеет возможность получить обеспечение своих финансовых обязательств при наступлении страхового случая в течение всего срока действия Договора (л.д.43- 72 т.1) Изложенное согласуется с позицией Президиума ВС РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ (пункт 4). где разъяснено, что нормы ст.ст.953,421,329 ГК РФ предусматривают возможность заемщика в кредитных договорах застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа исполнения обязательств при этом в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Банки в праве при предоставлении кредита заключать договоры страхования заемщика от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.
 
    В судебном заседании истцом не представлено, а судом не добыто доказательств того, что Банком каким-либо образом ограничены права истца на ознакомление со всеми документами, отказано в заключении Договора на предложенных им условиях, того, что истец не имел возможности заключить кредитный договор с ответчиком в случае отказа от предоставления дополнительных услуг.
 
    Решение о подключении услуг истец принимал исходя из собственного волеизъявления, добровольно выразив свое согласие на подключение к Программе страхования до заключения Кредитного договора (до момента акцепта оферты), не воспользовался правом и на отказ от дополнительных услуг. В материалы дела не представлено доказательств того, что истец обращался в банк с предложением заключить кредитный договор без подключения к программе страхования, и получил отказ в этом.
 
    Условия программы по организации страхования от несчастных случаев, болезни заемщиков КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) не предусматривают каких-либо ограничений прав заемщика в выборе страховых услуг и не содержат условий, противоречащих законодательству.
 
    При этом как следует из представленных суду документов предоставление Банком дополнительной услуги по подключению к договору страхования не являлось обязательным условием для предоставления кредита и заключения кредитного договора, заемщик не был ограничен в праве отказаться от предоставления данной услуги, имел возможность осуществить выбор программы страхования, имел возможность оплатить услуги по договору страхования за счет собственных, а не заемных средств, Банк не обязывал истца заключать договор страхования в одной конкретной страховой компании. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика оплатить сумму комиссии за подключение к программе страхования не противоречат требованиям закона, не нарушают положения Закона РФ «О защите прав потребителей» и права Маркина М.П. как потребителя услуг по договору с финансово-кредитной организацией.
 
    Таким образом, правовые основания для удовлетворения требований истца в части признания недействительными условий Договора о взимании комиссии за подключение к Программе страхования – отсутствуют. Дополнительные платные услуги оказаны Банком Заемщику на основании согласия последнего, в рамках заключенного договора.
 
    В соответствии с п. 1.3.1 Тарифов комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открываемым, в связи с получением кредита в Обществе с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» и в отношении кредитов физических лиц предусмотрена обязанность заемщика уплачивать Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» комиссию за прием наличных денежных средств, размер которой составляет <данные изъяты>% от внесенной суммы, но не менее <данные изъяты> рублей (т.1, л.д. 115).
 
    Порядок выдачи и возврата кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».В соответствии с п. 2.2 указанного Положения предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    В силу п. 3.1 данного Положения погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора (п.п.4), а так же иными способами. Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.
 
    Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1 следует, размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи (привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок)) осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.
 
    В силу оспариваемых истцом Тарифов, такая банковская операция (п.3 ст.5 Закона) как открытие и ведение банковского счета осуществлено Банком бесплатно, бесплатно предусмотрено так же зачисление денежных средств на текущий счет физического лица в безналичном порядке или посредством внутрибанковских переводов.
 
    Как следует из ответа Банка, истец осуществил в счет оплаты кредита безналичный перевод денежных средств ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, оспариваемую комиссию при этом обоснованно не оплачивал. (т.2 л.д.16)
 
    Вместе с тем п.5 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в качестве самостоятельной банковской операции, предполагающей платность, указывает - кассовое обслуживание физических и юридических лиц; Дополнительные платные услуги оказаны Банком Заемщику на основании согласия последнего, в рамках заключенного договора. В силу ст.421 ГК РФ, а так же права Банка устанавливать плату за оказываемые услуги противоречий положений п. 1.3.1 Тарифов комиссионного вознаграждения требованиям Закона «О защите прав потребителей» суд не усматривает.
 
    Недоказанность факта нарушения прав потребителя, в силу ст.13, ст. 15 РФ «О защите прав потребителей», исключает возложение на ответчика обязанности компенсировать Маркину М.П. моральный вред, выплатить штраф за отказ добровольного удовлетворения требований потребителя.
 
    Принимая во внимание, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований, то основания для отнесения на ответчика расходов исковой стороны по оплате услуг представителя в силу ст. 100 ГПК РФ – отсутствуют. В силу изложенного суд полагает правильным в удовлетворении исковых требований Маркина М.П. отказать в полном объеме. Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований Маркина М.П. к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (ООО), «Группа Ренессанс Страхование» (ООО) о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании комиссий, компенсации морального вреда, о признании договора страхования не заключенным – отказать.
 
    На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г. Магнитогорска.
 
    Председательствующий: подпись