Решение от 18 июня 2014 года №2-111/2014

    Дело № 2- 111/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    «18» июня 2014г. Большесельский районный суд Ярославской области в составе: председательствующего судьи Киселевой Е.В.,
 
    при секретаре Сизиковой А.В.,
 
    с участием ответчика Ягубова Э.С.о.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда с. Большое Село гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Ягубову Э.С.о. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Ягубова Э.С.о. к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», Закрытому акционерному обществу «Страховая компания АЛИКО» о признании недействительным договора о потребительском кредитовании от 23.12.2011г. в части платы за включение в программу страховой защиты заемщиков,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Общество с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» предъявило исковые требования к Ягубову Э.С.о. о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. в общей сумме 220185 руб. 25 коп., в том числе, просроченного основного долга в сумме 177095 руб. 63 коп., задолженности по уплате процентов в сумме 19971 руб. 27 коп., штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в сумме 17168 руб. 84 коп., штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в сумме 5949 руб. 51 коп., истец также просил взыскать с Ягубова Э.С.о. расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5401 руб. 85 коп.
 
    В обоснование требований истец указывал, что ДД.ММ.ГГГГ года в соответствии с кредитным договором № (в виде акцептованного заявления – оферты), заключённым между сторонами, ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> процента годовых.
 
    В соответствии с условиями договора Ягубов Э.С.о. должен был уплачивать банку проценты за пользование кредитом, возвратить полученный кредит, свои обязательства по кредитному договору ответчик не исполнил, платежи в счет погашения задолженности не производил.
 
    В связи с несвоевременным внесением платежей у Ягубова Э.С.о. по состоянию на 27.02.2013г. образовалась просроченная задолженность в общей сумме 220185 руб. 25 коп., в том числе, просроченный основной долг в сумме 177095 руб. 63 коп., задолженность по уплате процентов в сумме 19971 руб. 27 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в сумме 17168 руб. 84 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в сумме 5949 руб. 51 коп.
 
    В соответствии с п. 5.2.1 Условий кредитования банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.
 
    До настоящего времени ответчик имеющуюся перед истцом задолженность не погасил.
 
    Ответчик Ягубов Э.С.о. предъявил встречные исковые требования к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о признании недействительным договора о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ в части платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме 27095 руб. 63 коп. В обоснование встречных требований он указывал, что указанная в договоре плата в размере 15,30 процентов от первоначальной суммы предоставленного кредита является незаконной, при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. сотрудник ООО ИКБ «Совкомбанк» пояснил ему, что в случае его отказа от заключения договора группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в выдаче кредита банком ему будет отказано. Через месяц после заключения кредитного договора Ягубов Э.С.о. обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с целью выхода из программы страховой защиты заемщиков, но в возврате платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме 27095 руб. 63 коп. банком ему было отказано.
 
    В судебном заседании представитель истца, ответчика по встречному иску ООО ИКБ «Совкомбанк» не присутствовал, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    В возражениях на встречный иск Ягубова Э.С.о. ООО ИКБ «Совкомбанк» указало, что оснований для удовлетворения его требований не имеется, поскольку Ягубов Э.С.о. добровольно выразил согласие быть застрахованным лицом по договору группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО», ему было разъяснено, что добровольное страхование жизни является его личным желанием, а не обязанностью. Принятие банком решения о предоставлении Ягубову Э.С.о. кредита не было обусловлено его согласием на включение в программу страховой защиты заемщиков. В течении 30 календарных дней с даты включения в указанную программу заемщик не воспользовался своим правом подать заявление о выходе из программы и возврате ему платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.
 
    В судебном заседании ответчик, истец по встречному иску Ягубов Э.С.о. исковые требования банка признал частично, пояснил, что согласен возвратить истцу полученную им сумму кредита в размере <данные изъяты> (за вычетом платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме 27095 руб. 63 коп.) и проценты за пользование кредитом в сумме 10000 руб. Ягубов Э.С.о. просил суд уменьшить размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и штрафных санкций за просрочку уплаты процентов, пояснил, что размер неустойки является слишком высоким, в связи с тяжелым имущественным положением семьи, отсутствием недвижимого имущества он не имеет возможности производить уплату неустойки в размере, указанном истцом. Кроме того, в феврале 2012г. он обращался в банк с устным заявлением о расторжении кредитного договора, просил не начислять проценты на сумму кредита, но ООО ИКБ «Совкомбанк» продолжало начислять проценты за пользование кредитом и штрафные санкции. Ягубов Э.С.о. поддержал предъявленные им встречные исковые требования, просил признать недействительным договор о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ в части платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме 27095 руб. 63 коп., поскольку заключение договора страхования фактически ему было банком навязано, выдача кредита была обусловлена его согласием на включение в программу страховой защиты заемщиков. В январе 2012г. он обращался в ООО ИКБ «Совкомбанк» с устным заявлением о выходе из программы и возврате ему платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, но банк ему отказал. В период действия договора страховые случаи у него наступали, но за получением страхового возмещения он не обращался.
 
    Представитель привлеченного судом к участию в деле в качестве ответчика по встречному иску Ягубова Э.С.о. Закрытого акционерного общества «Страховая компания АЛИКО», в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежаще.
 
    Согласно ч.3, ч.5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных участников процесса.
 
    Рассмотрев исковые требования, заслушав объяснения Ягубова Э.С.о., исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ИКБ «Совкомбанк» подлежат удовлетворению частично, Ягубову Э.С.о. в удовлетворении встречных исковых требований следует отказать.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    Как следует из заявления Ягубова Э.С.о. на кредит № в ООО ИКБ «Совкомбанк» от 23.12.2011г., Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключён договор о предоставлении Ягубову Э.С.о. кредита на сумму <данные изъяты>. под <данные изъяты> годовых сроком на <данные изъяты> месяцев (<данные изъяты> дней). Денежные средства в сумме <данные изъяты> были перечислены на расчетный счет заемщика. Договором предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 15,30 % от первоначальной суммы кредита в сумме 27095 руб. 63 коп.
 
    В соответствии с п. 4.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели заёмщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором, производить уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором.
 
    Согласно п.5.2.1 указанных Условий банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.
 
    Указанное право кредитора предусмотрено также нормами ч. 2 ст. 811 ГК РФ.
 
    В судебном заседании было установлено, что Ягубов Э.С.о., надлежаще ознакомленный истцом с условиями указанного кредитного договора, систематически нарушал свои обязательства по кредитному договору, не вносил установленные кредитным договором платежи.
 
    Суд приходит к выводу о том, что расчёт задолженности по просроченному кредиту и просроченным ответчиком процентам по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ произведён истцом правильно в соответствии с положениями кредитного договора и Положением о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учёта (в редакции, утверждённой Центральным Банком РФ 24.12.1998 г. № 64 – П).
 
    Из расчёта взыскиваемой суммы по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, представленного истцом, следует, что по состоянию на 27.02.2013 г. задолженность Ягубова Э.С.о. по кредитному договору составляет 220185 руб. 25 коп., в том числе, просроченный основной долг в сумме 177095 руб. 63 коп., задолженность по уплате процентов в сумме 19971 руб. 27 коп.
 
    Заявлением и условиями предоставления потребительских кредитов предусматривается уплата заёмщиком кредитору процентов, в связи с чем, требования истца о взыскании данных платежей являются законными и обоснованными. Оснований для уменьшения размера процентов за пользование кредитом у суда не имеется.
 
    В судебном заседании было установлено, что с размером процентной ставки по кредиту – <данные изъяты> процента годовых, графиком осуществления платежей заемщик был ознакомлен надлежаще.
 
    Доказательства, подтверждающие намерения заемщика досрочно расторгнуть кредитный договор, Ягубовым Э.С.о. не представлены.
 
    В соответствии с разделом «Б» договора о потребительском кредитовании от 23.12.2011г., заключенного между сторонами, при нарушении срока возврата кредита заемщиком уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита, за каждый календарный день просрочки, при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщиком уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату процентов, за каждый календарный день просрочки.
 
    Согласно расчету, представленному ООО ИКБ «Совкомбанк», штрафные санкции за просрочку уплаты кредита составляют 17168 руб. 84 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 5949 руб. 51 коп.
 
    Суд полагает, что взыскиваемый банком размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства.
 
    В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Учитывая высокий процент неустойки за просрочку внесения платежей (120 процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки), несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, принимая во внимание ходатайство ответчика Ягубова Э.С.о. об уменьшении размера штрафов, суд уменьшает размер штрафа, подлежащего взысканию с Ягубова Э.С.о. в связи с просрочкой уплаты кредита, до 2500 руб., а также уменьшает размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика связи с просрочкой уплаты процентов, до 400 руб.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.
 
    С учётом изложенного, с Ягубова Э.С.о. в пользу истца следует взыскать задолженность по оплате основного долга в сумме 177095 руб. 63 коп., задолженность по уплате процентов в сумме 19971 руб. 27 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в сумме 2500 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в сумме 400 руб., всего: 199966 руб. 90 коп.
 
    Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в связи с частичным удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» пропорционально размеру удовлетворенных требований следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5199 руб. 34 коп.
 
    Оснований для удовлетворения встречных исковых требований Ягубова Э.С.о. у суда не имеется.
 
    В судебном заседании было установлено, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» 10.07.2011г. был заключен договор № добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, согласно данному договору страховщик оказывает страхователю (банку) услуги по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и подтвердивших свое согласие на страхование.
 
        Как следует из Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков является вознаграждением, уплачиваемым заемщиком банку за комплекс расчетных услуг, направленных на снижение рисков заемщиков по обслуживанию кредита, включая, но, не ограничиваясь возможностью получения страхового возмещения, предусмотренного для заемщиков банка согласно договору добровольного страхования.    Включение заемщика в программу страховой защиты заемщиков освобождает заемщика от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением нижеуказанных услуг, предоставляемых банком заемщику в рамках программы страховой защиты заемщиков, в течение всего срока действия договора о потребительском кредитовании, за исключением платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков и платежей по обслуживанию кредита по договору о потребительском кредитовании. Включение заемщика в программу страховой защиты заемщиков происходит в дату подписания заемщиком заявления-оферты.
 
        Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения его в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. Заемщик также вправе подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков. Комплекс расчетных услуг банка в рамках программы страховой защиты заемщиков включает в себя, в том числе, следующие услуги банка: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы добровольного страхования; проведение расчетов по выплате заемщикам страхового возмещения по Программе добровольного страхования; оформление кассовых документов, связанных с выплатой страхового возмещения в рамках Программы добровольного страхования; предоставление заемщикам копий документов, связанных с сопровождением заемщиков в рамках Программы добровольного страхования.
 
    Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.
 
    В соответствии с положениями ч.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300 -1 (в редакции от 28.07.2012г.) «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Ягубов Э.С.о. не представил суду какие – либо доказательства, подтверждающие, что при предоставлении услуги по получению кредита ООО ИКБ «Совкомбанк» обязывал его вносить плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.
 
    Из заявления Ягубова Э.С.о. на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 23.12.2011г. следует, что он добровольно выразил согласие на внесение указанной платы и включение его в программу страховой защиты заемщиков. Данных о том, что ответчику банк отказывал в предоставлении кредита в случае его несогласия с внесением указанного платежа, у суда не имеется.
 
    Ответчик Ягубов Э.С.о. добровольно согласился произвести плату за включение в программу страховой защиты заемщиков за счет средств предоставленного ему кредита, в судебном заседании он подтвердил, что заявление подписал добровольно.
 
    Суд считает несостоятельными доводы Ягубова Э.С.о. о том, что содержание заявления он не понял в связи с тем, что не располагал временем для ознакомления с документами, предоставленными ему банком.
 
    У суда не имеется данных о том, что заемщик воспользовался своим правом в течение тридцати календарных дней с даты включения его в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков.
 
    Как следует из Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков предусматривает оказание комплекса расчетных услуг, не связанных с предоставлением кредита и обслуживанием счета, открытого ответчику для выдачи кредита.
 
    Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
 
    В соответствии с п.2.2. Указаний Центрального Банка России от 13.05.2008г. №2008 –У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включить в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к указанным платежам также относятся платежи по страхованию жизни заемщика.
 
    С учетом изложенных обстоятельств, у суда не имеется оснований для признания недействительным договора о потребительском кредитовании от 23.12.2011г., заключенного между сторонами, в части платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Взыскать с Ягубова Э.С.о. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.: просроченный основной долг в сумме 177095 руб. 63 коп. (сто семьдесят семь тысяч девяносто пять рублей 63 коп.), задолженность по уплате процентов в сумме 19971 руб. 27 коп. (девятнадцать тысяч девятьсот семьдесят один руб. 27 коп.), штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в сумме 2500 руб. (две тысячи пятьсот рублей), штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в сумме 400 руб. (четыреста рублей), расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5199 руб. 34 коп. (пять тысяч сто девяносто девять руб. 34 коп.), всего: 205166 руб. 24 коп. (двести пять тысяч сто шестьдесят шесть руб. 24 коп.).
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» отказать.
 
        Ягубову Э.С.о. отказать в удовлетворении встречных исковых требований, предъявленных к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», Закрытому акционерному обществу «Страховая компания АЛИКО» о признании недействительным договора о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ. в части платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Большесельский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Мотивированное решение составлено «23» июня 2014г.
 
    Судья