Решение от 15 августа 2014 года №2-1108/2014

Дело № 2-1108/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    15 августа 2014 года Томский районный суд Томской области в составе:
 
    председательствующего – судьи Томского районного суда Стереховой С.А.,
 
    при секретаре Заржетской К.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело №2-1108/2014 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Апреловой Т.Ю. о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета,
 
у с т а н о в и л:
 
    Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финас Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Апереловой Т.Ю. о взыскании денежных средств в размере задолженности по договору от (дата) (№) о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета (№) в сумме (...) рубля, том числе: (...) рубля- задолженность по оплате основного долга, (...) рублей- задолженность по оплате процентов за пользование кредитом, (...) рублей- штраф, начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, расходов по уплате государственной пошлины в размере (...) рублей.
 
    В обоснование заявленного требования указало, что (дата) ООО «ХКФ Банк» и Апрелова Т.Ю. заключили договор о предоставлении кредита (№) от (дата) и ведении банковского счета, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере (...) рублей (нецелевой кредит для использования по усмотрению ответчика, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального/ коллективного страхования) сроком на 24 месяца, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условиях возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Истец надлежащим образом выполнил обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного года, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии)/ за предоставление извещения (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, банк вправе потребовать уплаты штрафов (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифом банка. Ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору. Ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.
 
    Истец надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного заседания. Представитель истца Тляшева Г.Р., действующая на основании доверенности № (№), выданной (дата) сроком до (дата), в письменном заявлении от 30.07.2014 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие истца, заявленные требования поддержала в полном объеме.
 
    Ответчик Апрелова Т.Ю., надлежащим образом уведомленная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась. В письменном заявлении от 24.07.2014 ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, с участием представителя Апреловой Н.В.
 
    Суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть исковое заявление в отсутствие сторон.
 
    Представитель ответчика Апрелова Н.В., действующая на основании доверенности (№), выданной на ее имя (дата) сроком действия три года, в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении от (дата) указала, что заявленные требования сторона ответчика признает частично. Действительно Апрелова Т.Ю. и ООО «ХКФ Банк» заключили договор о предоставлении кредита (№) от (дата) сроком на 2 года. Ответчику был предоставлен кредит в сумме (...) рублей. Банк в одностороннем порядке без согласия Апреловой Т.Ю. включил последнюю в программу личного страхования и добавил сумму в размере (...) рублей к кредиту. Банк увеличил сумму кредита с (...) рублей до (...) рублей. Заявление на добровольное страхование ответчик не подписывала, то есть обязательная письменная форма договора страхования не была соблюдена. Страховой полис ответчику также не выдавался. Банк не представил доказательства оплаты им страховой премии в размере (...) рублей. Размер задолженности Апреловой Т.Ю. перед банком должен быть уменьшен на (...) рублей. Апрелова Т.Ю. надлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, но ввиду того что с (дата) года не смогла по состоянию здоровья осуществлять трудовую деятельность, вышла на пенсию по старости, ее материальное положение изменилось. Апрелова Т.Ю. была не в состоянии выплачивать задолженность по кредиту. Просила снизить размер неустойки, так как ответчик не замужем, единственным источником ее дохода с (дата) года является пенсия по старости в размере (...) рубля. Отмечала, что истец не воспользовался предоставленной возможность своевременного удовлетворения долговых обязательств. Перевод денежных средств в счет погашения задолженности был прекращен в (дата) года, однако с исковыми требованиями истец обратился лишь в (дата) года, что повлекло за собой увеличение задолженности, в том числе увеличение размера неустойки.
 
    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 56 - 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    Как следует из представленного в материалах дела кредитного договора/заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика от (дата) (№), Апрелова Т.Ю. и ООО «ХКФ Банк» заключили договор о предоставлении кредита в размере (...) рублей, состоящего из суммы к перечислению в размере (...) рублей и страхового взноса на личное страхование в размере (...) рублей, под (...)% годовых на срок 24 месяца. Ежемесячный платеж составил (...) рублей, дата перечисления первого платежа (дата).
 
    Данное обстоятельство стороной ответчика не оспорено. Более того, в письменных возражения представителем ответчика Апреловой Н.В. указано, что Апрелова Т.Ю. заключила договор с ОО «ХКФ Банк» о предоставлении кредита от (дата). Факт заключения договора стороной ответчика не оспаривается.
 
    Подписав указанный договор, Апрелова Т.Ю. подтвердила заключение договора о предоставлении кредита и ведении банковского счета, а также то, что до заключения договора ею получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах; она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять; получила разъяснение по условиям программ индивидуального и коллективного страхования у соответствующего страховщика.
 
    Кроме того, заемщик просила денежные средства, поступившие на счет в качестве выданного банком кредита перечислить при указании суммы в полях 24 и/или 25, а именно страховой взнос на личное страхование (...) рублей, страховщику. Номер договора страхования совпадает с номером кредитного договора.
 
    При этом, как указано в договоре, решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика. Согласие на страхование Апреловой Т.Ю. дано добровольно, что удостоверено собственноручной подписью заемщика.
 
    При таких обстоятельствах, суд считает, что кредитный договор между ООО «ХКФ Банк» и Апреловой Т.Ю. заключен (дата) на условиях, указанных в кредитном договоре, о предоставлении кредита в размере (...) рублей, состоящего из суммы к перечислению в размере (...) рублей и страхового взноса на личное страхование в размере (...) рублей, а потому вопреки утверждению представителя ответчика, взнос на личное страхование, не может быть исключен самостоятельно из суммы основного долга.
 
    Суд не может согласиться с позицией стороны ответчика, что банк в одностороннем порядке без согласия ответчика включил Апрелову Т.Ю. в программу личного страхования и добавил указанную сумму дополнительно к сумме кредита. Данное утверждение доказательствами не подтверждено и противоречит сведениям, содержащимся в договоре/ заявке на открытие банковских счетов/ анкете заемщика.
 
    Как следует из справки движения денежных средств за период с (дата) по (дата), указанная денежная сумма в качестве страхового взноса страхователю перечислена, ответчиком получено (...) рублей. Перечисление страхового взноса осуществлено в соответствии с письменным распоряжением Апреловой Т.Ю., изложенным в договоре (№) от (дата). Названный договор не оспорен.
 
    В соответствии с п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Судом установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в соответствии с условиями договора предоставило Апреловой Т.Ю. денежные средства в размере (...) рублей. Данное обстоятельство подтверждается справкой движения денежных средств за период с (дата) по (дата) и письменными пояснениями представителя ответчика.
 
    Таким образом, Банком обязательства по кредитному договору исполнены.
 
    В нарушение обязательств по оплате кредита, ответчиком неоднократно допускалась просрочка уплаты суммы основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами, что также подтверждается справкой за период с (дата) по (дата) и письменными пояснениями представителя ответчика. В связи с чем суд приходит к выводу, что Апрелова Т.Ю. не исполняла надлежащим образом принятые на себя по кредитному договору обязательства, а именно не уплачивала Банку денежные средства в соответствии с Графиком платежей.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    При таких обстоятельствах суд считает, что требование ООО «ХКФ Банк» о взыскании с Апреловой Т.Ю. всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами подлежит удовлетворению.
 
    Стороной истца суду представлен расчет суммы основанного долга в размере (...) рублей, процентов в размере (...) рублей.
 
    Расчет задолженности стороной ответчика не оспорен, проверен судом и признан правильным, в связи с чем, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию сумма задолженности по оплате основного долга в размере (...) рублей, а также задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере (...) рублей.
 
    Истцом заявлено требование о взыскании убытков в виде неуплаченных процентов в сумме (...) рублей.
 
    Как усматривается из материалов дела, данные убытки по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно до (дата) года.
 
    В соответствии с п. 28, 30 кредитного договора, а также графиком погашения кредита, кредит предоставлялся сроком на 24 месяца, процентная ставка (...)% годовых.
 
    В силу ч. 1,4 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Материалами дела подтверждается, что кредитный договор ответчиком был подписан, следовательно, ответчик согласился с его условиями, в том числе и по размеру предусмотренных договором процентов за пользование суммой кредита.
 
    Как следует из положения ч. 1 ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
 
    Согласно разъяснений, содержащихся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
 
    Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811) имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу, и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).
 
    Принимая во внимание, что на момент рассмотрения дела задолженность, в том числе по основному долгу, ответчиком погашена не была, суд полагает требование о взыскании в пользу банка сумму неполученного дохода по процентам за пользование кредитом в размере (...) рублей обоснованным.
 
    Кроме того, банком заявлены требования о взыскании с Апреловой Т.Ю. штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в сумме (...) рублей.
 
    Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч.1 ст. 330 ГК РФ).
 
    В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1"О банках и банковской деятельности").
 
    Выше судом установлено, что кредитный договор между ООО «ХКФ Банк» и Апреловой Т.Ю. заключен (дата) на условиях, указанных в договоре/ заявке на открытие банковских счетов/анкете заемщика. В заявке содержатся сведения о размере кредита, сроке его возврата, процентной ставке за пользование кредитом, а также размере ежемесячного платежа. При этом условий о штрафе (пени), подлежащих уплате за просрочку платежа, данная заявка не содержит.
 
    В договоре имеется условие, согласно которому Апрелова Т.Ю. до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставляемых в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах.
 
    Указание на возможность взыскание штрафов за неисполнение и/ или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту содержится в представленных суду стороной истца тарифах «ХКФ Банк» по договорам/ соглашениям об использовании карты с льготным периодом, действующих с 21.11.2011, и тарифном плане карты «Стандарт 44.9/1» (составная часть тарифов ООО «ХКФ Банк» по договорам/соглашениям об использовании карты с льготным периодом), действующем с 23.03.2012.
 
    На представленных суду копиях указанных тарифов подпись ответчика, свидетельствующая об ознакомлении ее с указанными документами, отсутствует.
 
    В иных, подписанных Апреловой Т.Ю. при заключении кредитного договора и представленных суду стороной истца документах, отметок о том, что заемщик ознакомлена с какими – либо Условиями договора о предоставлении кредитов, либо Тарифами Банка, содержащими размеры штрафов (пени), не имеется.
 
    Кроме того, представленные тарифы применяются к договорам/соглашениям об использовании карты с льготным периодом, тогда как согласно иску с Апреловой Т.Ю. заключен договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета.
 
    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что стороной истца не представлено суду в соответствии с положениями ст. 56-57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств того, что при заключении сторонами кредитного договора были согласованы условия о возможности взимания штрафов (пени) за нарушение сроков платежей, а также о размере штрафов (пени).
 
    Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение ею обязательств по договору в размере (...) рублей, суд находит не подлежащим удовлетворению.
 
    Согласно ч.5 ст.198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, при принятии решения должен разрешить вопрос о распределении судебных расходов.
 
    В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым согласно ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относится и государственная пошлина.
 
    ООО «ХКФ Банк» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере (...) рублей, что подтверждается платежным поручением (№) от (дата) в размере (...) рублей и платежным поручением (№) от (дата) в размере (...) рублей.
 
    Исходя из размера удовлетворенных исковых требований с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере (...) рубля (...) копейка.
 
    Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Томский районный суд Томской области
 
р е ш и л :
 
    Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Апреловой Т.Ю. удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Апреловой Т.Ю. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финас Банк» сумму задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета (№) от (дата) в размере (...) рубль (...) копейки из которых: (...) рубля (...) копеек- задолженность по основному долгу, (...) рублей (...) копеек – задолженность по оплате процентов, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере (...) рубля (...) копейка.
 
    В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Томский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Председательствующий –
 
    судья Томского районного суда С.А. Стерехова