Решение от 26 мая 2014 года №2-1107/2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    26 мая 2014 года                                г. Иркутск
 
    Иркутский районный суд Иркутской области в составе:
 
    председательствующего судьи Коткиной О.П., при секретаре Рюмкиной И.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1107/2014 по иску Каримова Р.А. к ООО Банк Ренессанс Кредит о применении последствий недействительности части условий кредитного договора, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне выплаченных процентов, расходов по оплате услуг представителя,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец Каримов Р.А., обращаясь в суд с иском к ООО Банк Ренессанс Кредит, в обоснование заявленных требований указал, что **/**/****г. Каримов Р.А. обратился к ответчику с предложением заключить кредитный договор на сумму ~~~ рублей, что указано в анкете заемщика. По Договору № от **/**/****г. в сумму кредита ответчиком была включена комиссия за подключение к программе страхования в размере ~~~,98, а также НДС в размере ~~~,02 рублей. Таким образом, проценты по договору начислялись на сумму ~~~. Указанный кредит погашен, что подтверждается справкой Банка от **/**/**** г.
 
    Полагает, что в отношениях между Банком - исполнителем услуги по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. Данный вывод вытекает из Постановления Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко». Кроме того, ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний, но не запрещает доказывать их наличие. Каримов Р.А. не располагает специальными познаниями в сфере банковской деятельности.
 
    Каримов Р.А., как заемщик-потребитель, лицо, не обладающее специальными познаниями в банковской деятельности, не был способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для него данная услуга.
 
    Действия Банка, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате комиссии за оказание услуги страхования, противоречат действующему законодательству.
 
    Кредитный договор № был предоставлен Р.А. Каримову на подпись в типовой форме, составленной самим банком. В договоре изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены Р.А. Каримовым самостоятельно (номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, наличие комиссии без указания ее размера, платеж, рассчитанный банком, ссылки на правила и условия кредитования и т.д.). Каримов Р.А. не мог, заключая договор, изменить предложенные ему условия, поскольку данный договор является договором присоединения и напечатан типографским способом.
 
    Типовая форма Заявления о страховании не содержит существенных условий договора личного страхования, а именно: не указан период страхования, порядок расчета страховой суммы, не содержится информация о наличии иных выплат взимаемых банком за сбор, обработку и передачу информации в страховую компанию с целью включения застрахованного лица в список застрахованных. Кроме того, в форме заявления о страховании указана (напечатана) конкретная страховая компания - ООО «Группа Ренессанс Страхование», в связи с чем, лицо изъявившее желание быть застрахованным, не имеет возможности самостоятельно внести в заявление наименование страховой компании, удовлетворяющей его требованиям. Применяемая форма Заявления не позволяет сделать вывод, что заемщик осведомлен о том, что его отказ не повлияет условия кредитного договора. Также заемщику не было разъяснено, на основании чего была назначена страховая сумма и её размер, страховая премия.
 
    Так как кредитный договор № является договором присоединения, условия выдачи кредита сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы), то без подписания данного заявления и согласия с условиями и правилами страхования, кредит не выдается.
 
    Страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика не относятся к предмету кредита и могут быть невыгодными для заемщика, а в силу п.5 ч.1 ст. 11 Федерального закона «О защите конкуренции» соглашения, приводящие к навязыванию контрагенту таких условий, запрещены.
 
    В нарушение прав истца, как потребителя услуг банка по предоставлению кредита, ему были навязаны дополнительные услуги, а именно предоставление кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни, здоровья и утраты трудоспособности. Включение указанных условий противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме этого, банк нарушил положения статьи 421 ГК РФ, так как заемщик не был свободен в заключении договора и не мог отказаться от заключения договора страхования, был лишен права выбрать страховую компанию, и при этом получить кредит. Из кредитного договора № следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья в ООО «Группа Ренессанс Страхование» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, что противоречит ч.2 ст. 16 «О защите прав потребителей». Банк нарушил права Р.А. Каримова на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании и способ оплаты услуги страхования условиями кредитного договора, предложенного банком к подписанию.
 
    Вместе с тем, согласие заёмщика быть застрахованным у страховщика по программе коллективного страхования на условиях кредитного договора обусловлено назначением банка выгодоприобретателем по договору страхования. Также невыгодные условия подключения к программе страхования вытекают из положений Полисных условия страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заёмщиков кредита, и условий его реализации.
 
    Считает, что условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заёмщика применительно к положениям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» являются недействительными как ущемляющее права потребителя.
 
    В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами с **/**/****г. по **/**/**** в размере ~~~,84 рублей. Данный расчет сделан на основе ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 8,25 %, и сроке пользовании чужими денежными средствами в количестве 403 дня.
 
    Кроме того, указал, что поскольку ответчик в сумму основного долга включил незаконно присвоенную комиссию и на нее он начислял проценты, Каримовым Р.А. излишне вследствие подключения к программе страхования были выплачены проценты в размере ~~~ рублей. Рассчитано на основе суммы процентов с кредита в размере ~~~ рублей с учётом процентной ставки, указанной в кредитном договоре № (п.2.6. Договора) в размере 21,82% за фактическое время пользования денежными средствами с **/**/****г. по **/**/****г.
 
    Также полагает, что банк в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 151 ГК РФ обязан возместить заявителю причиненный моральный вред на сумму ~~~ рублей.
 
    В связи с необходимостью защиты своих прав потребителя Р.А. Каримов был вынужден обратиться за юридической помощью и понёс судебные расходы по оплате услуг представителя в размере ~~~ рублей.
 
    Просит применить последствия недействительности части условий кредитного договора № от **/**/****, взыскать с ответчика комиссию за подключение к программе страхования в размере ~~~ рублей, компенсацию морального вреда в размере ~~~ рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с **/**/****г. по **/**/****г. в размере ~~~,84 рублей, излишне выплаченные процентов за период с **/**/****г. по **/**/****г. в размере ~~~ рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере ~~~ рублей.
 
    В судебном заседании представитель истца - Якимова Т.Н. исковые требования поддержала по доводам, изложенным в заявлении.
 
    В судебное заседание истец Каримов Р.А. не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
 
    Представители ответчика ООО Банк Ренессанс Кредит, третьего лица ООО «Группа Ренессанс страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили, ходатайств об отложении судебного заседания суду не заявили.
 
    Учитывая согласие представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, согласно ст.ст. 233-238 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации.
 
    Исследовав материалы дела, выслушав участников процесса, суд приходит к следующим выводам.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
 
    Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Судом установлено, что по договору № от **/**/****г. между ООО Банк Ренессанс Кредит и Каримовым Р.А. был заключен кредитный договор на сумму ~~~,00 рублей под 21,82 % годовых (л.д.11-12).
 
    Пунктом 2.2 кредитного договора установлено, что в полную стоимость кредита включена комиссия за подключение к программе страхования.
 
    Комиссия за подключение к программе страхования составила ~~~,98 рублей, а также НДС в размере ~~~,02 рублей. Проценты по договору начислялись на сумму ~~~ рублей (л.д.28).
 
    Согласно п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии со п. 1 ст. 927, ст. 929 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
 
    В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо, поэтому право определять выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным.
 
    Включение в кредитный договор условия об обязательном личном страховании нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора.
 
    Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.
 
    Включая указанные условия в кредитный договор, ответчик ограничил гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой организации, нарушены права заемщика на свободный выбор услуги банка и возложена дополнительную обязанность по уплате комиссии за подключение к программе страхования, не предусмотренной для данного вида договора. При этом страховая премия включается в сумму кредита, и с общей суммы начисляются проценты, увеличивая, таким образом, сумму, подлежащую выплате заемщиком в пользу банка.
 
    Устанавливая в кредитном договоре обязанность по заключению договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев, в качестве страховщика конкретную страховую компанию - ООО «Группа Ренессанс Страхование», ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Между истцом и ответчиком заключен договор типовой формы, в котором условие подключения к программе страхования включено банком в одностороннем порядке, а также отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к программе страхования.
 
    Допустимых доказательств, свидетельствующих о наличии выбора страховой компании у Каримова Р.А., ответчиком не представлено.
 
    Исходя из изложенного, суд полагает, что условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования в силу статьи 168 ГК РФ являются недействительными, как не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, в связи с чем с ответчика в пользу заемщика истца подлежит взысканию уплаченная комиссия за страхование жизни.
 
    Пунктом 1 статьи 395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств, размер которых определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Взысканию подлежат проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ~~~,84 рублей = ~~~ рублей (комиссия за подключение к программе страхования + НДС)*403 дня (период пользования денежными средствами с **/**/****г. по **/**/****) * 8,25/~~~.
 
    Кроме того, взысканию подлежат излишне выплаченные проценты в размере ~~~ рублей - ~~~ рублей (комиссия за присоединение к программе страхования + НДС), с учётом процентной ставки, указанной в кредитном договоре (п.2.6. Договора) в размере 21,82% за фактическое время пользования денежными средствами с **/**/****г. по **/**/****
 
    Представленный истцом расчет не оспорен ответчиком.
 
    В силу статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
 
    Поскольку установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд в соответствии со ст. 15 вышеприведенного Закона РФ находит обоснованными заявленные требования о взыскании денежной компенсации морального вреда и считает необходимым взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда, размер которой с учетом фактических обстоятельств дела, характера и степени нравственных страданий истца в связи с нарушением прав ответчиком и принципов разумности и справедливости определен в сумме ~~~ руб.
 
    Согласно договору об оказании юридических услуг от **/**/**** г., квитанции к приходному кассовому ордеру № истец понес расходы по оплате услуг представителя в размере ~~~ рублей.
 
    В силу ст. 100 ГПК РФ, учитывая оказанный представителями объем юридических услуг, категорию дела, суд, соблюдая принцип разумности, считает необходимым взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере ~~~ рублей.
 
    Кроме того, на основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в размере ~~~,41 рублей.
 
    Руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 ГПК Российской Федерации суд,
 
Р Е Ш И Л :
 
    Исковые требования Каримова Р.А. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» удовлетворить частично.
 
    Применить последствия недействительности части условий кредитного договора № от **/**/****, взыскать в пользу Каримова Р.А. с ООО КБ «Ренессанс Кредит» комиссию за подключение к программе страхования в размере ~~~ рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с **/**/**** по **/**/****г. в размере ~~~,84 рублей, излишне выплаченные проценты за период с **/**/**** по **/**/**** в размере ~~~ рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере ~~~ рублей, всего ~~~,92 рублей (~~~ рублей 92 коп.).
 
    Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ~~~ рублей 41 коп.
 
    В удовлетворении иска в остальной части – отказать.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья:                                    О.П. Коткина