Решение от 04 июня 2014 года №2-1101/2014

Дело № 2-1101/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    04 июня 2014 года
 
    Воткинский районный суд УР в составе председательствующего судьи Акуловой Е.А.,
 
    при секретаре Ивановой И.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Чепкасовой Р.З. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
 
у с т а н о в и л:
 
    Открытое акционерное общество «АЛЬФА - БАНК» (далее по тексту - ОАО «АЛЬФА - БАНК», банк, истец) обратилось в суд с иском к Чепкасовой Р.З. о взыскании долга по соглашению о кредитовании, обосновывая свои требования тем, что <дата> истец и Чепкасова Р.З. (далее - заёмщик, ответчик) заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №***. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ). Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <сумма> В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» №*** от <дата> (далее – Общие условия кредитования), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <сумма> проценты за пользование кредитом – <***> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Чепкасова Р.З. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий кредитования предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ. На основании изложенного, истец просит взыскать с Чепкасовой Р.З. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании №*** от <дата> в размере <сумма> в том числе: <сумма> - основной долг; <сумма> – проценты, <сумма> – неустойка.
 
    На судебное заседание представитель истца ОАО «АЛЬФА - БАНК», не явился, истец извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство истца (л.д. №***) о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. На основании п. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Чепкасова Р.З. в судебном заседании не присутствовала, извещена надлежащим образом под роспись (л.д. №***), не сообщила суду об уважительных причинах неявки и не просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в связи с чем, в соответствии со ст. 167 п. 4 ГПК РФ, судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие ответчика.
 
    Исследовав материалы дела, и, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
 
    В соответствие со ст. ст. 819 - 820 ГК РФ, по кредитному договору банк обязан предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятий предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
 
    В соответствии с п. п. 2 - 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Из представленных истцом доказательств судом установлено, <дата> ответчик Чепкасова Р.З. обратилась в ОАО «АЛЬФА - БАНК» с анкетой - заявлением (копия на л.д. №***) о заключении с ней соглашения о кредитовании, в рамках которого просила предоставить ей кредит в соответствии с Общими условиями кредитования, установить ей индивидуальные условия кредитования, открыть счет кредитной карты, выдать кредитную карту. В соответствии с указанными в заявлении условиями, подписание банком предоставленного им уведомления об индивидуальных условиях кредитования, с условиями которого согласна Чепкасова Р.З., означает заключение банком соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в общих условиях кредитования. Датой предоставления кредита является дата зачисления кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (п. №*** Общих условий кредитования).
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» акцептовало оферту Чепкасовой Р.З., предоставив кредит на индивидуальных условиях, указанных в Уведомлении №*** об индивидуальных условиях кредитования (копия на л.д. №***) в размере <сумма> под выплату <***> % годовых путем перечисления денежных средств в сумме <сумма> на счет кредитной карты №***, что подтверждается выпиской по счету (л.д. №***-№***) и ответчиком не оспорено.
 
    Следовательно, соглашение о кредитовании на получение кредита от <дата> между банком и ответчиком было заключено в порядке, предусмотренном законом, с соблюдением письменной формы, путем составления нескольких документов, и содержит в себе существенные условия, предусмотренные ст. ст. 819, 820, 845, 851 ГК РФ, в связи с чем, к нему могут быть применены положения о кредитном договоре.
 
    Как усматривается из материалов дела, истец свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, что ответчиком не оспорено.
 
    Частью 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в отношении займа, если иное не установлено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно соглашению о кредитовании погашение кредита производится заемщиком путем внесения минимального платежа, который включает в себя <***> % от суммы основного долга на дату расчета – <***> число каждого календарного месяца (п. п. №***, №*** Уведомления №*** об индивидуальных условиях кредитования).
 
    За пользование кредитом соглашением о кредитовании предусмотрен <***> - дневный беспроцентный период (п. №*** Уведомления №*** об индивидуальных условиях кредитования).
 
    При этом, при непогашении задолженности по кредиту в течение беспроцентного периода пользования кредитом начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями соглашения о кредитовании – начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита. Указанные проценты в таком случае также, помимо уплаты <***> % суммы основного долга на дату расчета, включаются в сумму минимального платежа.
 
    В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.
 
    Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Пункт 2 статьи 811 ГК РФ разрешает заимодавцу в случае нарушения заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
 
    Обстоятельством, послужившим основанием для обращения истца в суд с настоящим иском послужил факт ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств ответчиком, которая, как установлено судом, в течение беспроцентного периода пользования кредитом не погасила кредитную задолженность, платежи во исполнение кредитных обязательств не производит.
 
    Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что истец вправе требовать исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
 
    Вместе с тем, в части требований истца о взыскании задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом суд приходит к следующему.
 
    Из содержания операций по счету №***, согласно вышеуказанной выписке по счету, усматривается, что в период с <дата> по <дата> в том числе, в беспроцентный период пользования кредитом, ответчик, воспользовавшись кредитным лимитом, не погасила имеющуюся задолженность. При этом, первый платеж во исполнение кредитных обязательств произвела только <дата> в сумме <сумма>
 
    Суд, проанализировав данную выписку по счету, из которой усматривается, что сумма внесенного ответчиком вышеуказанного платежа направлена банком на погашение процентов в сумме <сумма> и на погашение основного долга в сумме <сумма>., учитывая, что доказательств движения денежных средств по счету №*** после <дата> истцом не представлено, приходит к выводу о том, что задолженность по основному долгу на <дата> составляет <сумма> = <сумма> – <сумма>., где <сумма> – кредитный лимит, <сумма>. – сумма списанного истцом <дата> основного долга.
 
    Доказательств согласования между сторонами иного кредитного лимита в рамках заключенного между ними соглашения о кредитовании №*** от <дата> истцом в материалы дела не представлено.
 
    Несмотря на то, что в представленной истцом выписке по счету №*** отражены операции о движении денежных средств, превышающих кредитный лимит, в обосновании заявленных требований, в том числе, истец подтверждает предоставление кредитного лимита ответчику в размере именно <сумма> которыми, как усматривается из выписки, ответчик воспользовалась.
 
    При таких обстоятельствах, учитывая отсутствие доказательств погашения задолженности по основному долгу после <дата> суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования в части взыскания основного долга в размере <сумма>
 
    Из расчета задолженности, представленного истцом, усматривается, что за период с <дата> по <дата> у ответчика возникла обязанность по уплате процентов за пользование кредитом в размере <сумма>
 
    Поскольку математический расчет начисленных процентов истцом, в нарушение требований ст.ст.56, 132 ГПК РФ, суду не представлен, из приложенных к иску документов определить, на какую сумму задолженности и в какие конкретно периоды начислялись данные проценты, не представляется возможным, суд для проверки обоснованности заявленных в данной части требований исходит из следующего.
 
    Безусловно, поскольку в беспроцентный период пользования кредитными средствами они не были возвращены банку, у ответчика возникла обязанность по уплате процентов за пользование кредитом.
 
    При этом, поскольку, как установлено судом, на <дата> задолженность по основному долгу составила <сумма> проценты за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> (в соответствии с заявленными требованиями) составят <сумма> исходя из следующего расчета:
 
    - за период с <дата> по <дата>. <сумма> = <сумма> х <***>% : №*** х <***>, где <сумма> - размер задолженности по основному долгу на <дата> <***> % - процентная ставка за пользование кредитными средствами по договору, <***> количество дней в <дата>, <***> – количество дней начисления;
 
    - за период с <дата> по <дата> <сумма> = <сумма> х <сумма>%, где <сумма> - неснижаемый размер задолженности по основному долгу, <***> % - процентная ставка за пользование кредитными средствами по договору;
 
    - за период с <дата> по <дата> <сумма> = <сумма> х <***>% : <***> х <***>, где <сумма> - неснижаемый размер задолженности по основному долгу, <***> % - процентная ставка за пользование кредитными средствами по договору, <***>- количество дней в <дата>, <***> – количество дней начисления.
 
    За период до <дата>., в том числе, расчет процентов истцом не представлен, в связи с чем, у суда отсутствует возможность проверить наличие задолженности по уплате процентов за период до указанной даты и ее размер.
 
    Также истцом в обоснование заявленных требований к иску приложена справка по кредитной карте (л.д. 12), из которой судом установлено, что <дата> ответчиком на счет №*** внесено <сумма>., которые истцом, в нарушение требований ст. 319 ГК РФ, списаны в погашение штрафов.
 
    При наличии задолженности по подлежащим уплате процентам за пользование кредитными средствами на <дата> в сумме <сумма> что следует из приведенного судом расчета, <сумма>., внесенных ответчиком <дата> подлежали списанию в указанные проценты. Задолженность по процентам, начисленным за период с <дата> по <дата> таким образом, составила бы на <дата> <сумма> (<сумма>. – <сумма>.).
 
    Однако, учитывая положения ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, отсутствие иных допустимых и достоверных доказательств погашения ответчиком задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитными средствами после <дата> кроме платежа <дата> суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований в части взыскания процентов, начисленных за период с <дата> по <дата>., и необходимости удовлетворения иска в указанной части в размере заявленных исковых требований <сумма>
 
    В части взыскания неустойки суд приходит к следующему.
 
    Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Судом установлено, что стороны в соглашении о кредитовании, а именно в п. 8.1 Общих условий кредитования предусмотрели порядок уплаты (недостаточность или отсутствие денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу) и размер неустойки (<***> % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки).
 
    Таким образом, поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения условий договора ответчиком по уплате, в том числе, минимального платежа суд приходит к выводу о том, что истец вправе требовать от ответчика уплаты неустойки.
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
 
    Судом на истца, в соответствии со ст. 56 ч. 2 ГПК РФ, определением суда от <дата> (об. л.д. №***) была возложена обязанность доказать размер процентов, неустойки, подлежащих взысканию, период их начисления, момент начала их исчисления; предоставить расчет сумм, подлежащих взысканию, с их математическим подтверждением; обоснованность приводимого расчета взыскиваемых сумм; соответствие расчета положениям ст. 319 ГК РФ (с указанием дат и размеров выплаченных сумм и их распределением по уплате основного долга, процентов и иных платежей), однако таких доказательств истец суду не представил.
 
    Из расчета, представленного истцом, усматривается, что неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга начислялась с <дата> Однако, как ранее установлено судом, информация о движении денежных средств по счету ответчика за период после <дата> истцом в материалы дела не представлена, в связи с чем, у суда отсутствует возможность самостоятельно определить, на какую сумму задолженности и в какие конкретно периоды начислялась данная неустойка.
 
    Учитывая, что представленный истцом расчет (л.д. №***) неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга математически не подтвержден, состоит из обезличенных цифр, из него не усматривается порядок начисления указанной в нем суммы неустойки, суд приходит к выводу о необоснованности требований истца в данной части и необходимости отказа в их удовлетворении.
 
    На ответчика, в соответствии со ст. 56 ч. 2 ГПК РФ, определением суда от <дата> (об. л.д. №***) была возложена обязанность представить доказательства: отсутствия заключенного с истцом соглашения о кредитовании (отсутствия оферты - заявления ответчика (Анкеты-заявления на получение кредитной карты) в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» и уведомлением об индивидуальных условиях кредитования; не зачисления суммы кредита на кредитную карту, указанную в Анкете-заявлении, либо зачисления суммы не в полном объеме, либо возвращения суммы кредита в соответствии с условиями соглашения о кредитовании без нарушения установленных договором сроков; отсутствия оснований для взыскания процентов, неустойки, однако таких доказательств она суду не представила, равно, как не представила доказательств, подтверждающих, что неисполнение обязательств произошло не по ее вине.
 
    На основании изложенного, с учетом установленных по делу обстоятельств, суд считает возможным требования истца удовлетворить частично, взыскать с Чепкасовой Р.З. задолженность по соглашению о кредитовании №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере <сумма>., в т.ч.: основной долг в сумме <сумма> проценты за пользование кредитом в сумме <сумма>
 
    Поскольку в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере <сумма>., пропорционально удовлетворенной части исковых требований (<***>%).
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Чепкасовой Р.З. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании – удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Чепкасовой Р.З. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере <сумма> в т.ч.: основной долг в сумме <сумма> проценты за пользование кредитом в сумме <сумма> а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <сумма> всего взыскать <сумма>
 
    В остальной части заявленных требований - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд УР в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, с которым участвующие по делу лица могут ознакомиться, начиная с 09 июня 2014 года.
 
    Решение в окончательной форме изготовлено на компьютере 09 июня 2014 года.
 
    Председательствующий судья Е.А.Акулова