Решение от 20 августа 2014 года №2-1098/2014

Дело № 2-1098/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е (заочное)
 
Именем Российской Федерации
 
    <дата>                                                         п. Березовка, Красноярский край
 
    Березовский районный суд Красноярского края в составе:
 
    председательствующего судьи Лаппо А.С.,
 
    при секретаре Чопоровой К.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Спиридоновой ФИО4 к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» в интересах Спиридоновой О.С. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что между Спиридоновой О.С. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от <дата> на сумму 720 рублей. В типовую форму заявления о заключении договора кредитования, ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия обязывающие заемщика, в дату выдачи кредита по настоящему договору, поручить банку осуществить перевод с открытого банковского специального счета 720 рублей в качестве страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней. Исполняя свои обязательства, со счета Спиридоновой О.С. <дата> были списаны денежные средства в размере 67 720 рублей, в качестве страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней. Полагает, что заключение договора страхования являлось для истца в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. В адрес ответчика была направлена претензия с требованием вернуть деньги, которую ответчик получил <дата> г., ответ не представил. Полагает, что при заключении кредитного договора до заемщика не была доведена должным образом информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ. Условия страхования являются обременительными для истца и навязанными.
 
    Просит признать условия заявления о заключении договора кредитования, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата> г., заключенного между Спиридоновой О.С. и ответчиком, обязывающие заемщика, в дату выдачи кредита по настоящему договору, поручить банку осуществить перевод с открытого банковского специального счета, недействительными в силу ничтожности, взыскать с ответчика в пользу истца 200 рублей, уплаченных ответчику в качестве страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 рублей 97 копеек, неустойку в размере 200 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей. Взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».
 
    В судебное заседание представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», истец Спиридонова О.С. не явились, извещались своевременно, надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие.
 
    Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явились, извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.
 
    Представитель третьего лица ЗАО «СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени судебного заседания извещались своевременно, надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.
 
    В силу ст. 167 ГПК РФ дело рассматривается в отсутствие не явившихся участников процесса, в порядке заочного производства.
 
    Исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
 
    В силу ст. 4 ГПК РФ суд в случаях предусмотренных другими федеральными законами гражданское дело может быть возбуждено по заявлению лица, выступающего от своего имени в защиту свобод и законных интересов другого лица.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 45 Закона РФ «О защите прав потребителей» общественным объединениям потребителей для осуществления их уставных целей предоставлено право обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).
 
    В силу ст. 9 Федерального Закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ (ред. от 09.04.2009) «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ч.1 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
 
    На основании п.1 ст.421 и п.2 ст.935 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Статья 8, 10 Закона «О защите прав потребителей» гласит, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В силу ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного денежного обогащения, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо не основательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, то в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    В силу п. 5 ст. 28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа.
 
    Согласно ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    Как установлено судом, <дата> между Спиридоновой О.С. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № №, согласно которого Банк предоставил Спиридоновой О.С. кредит в размере 720 рублей.
 
    Между ЗАО СК «Резерв» и Спиридоновой О.С. был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, страховая сумма по договору составила 67 720 рублей.
 
    Заявлением клиента о заключении договора кредитования № от 03.12.20013 года предусмотрено условие, обязывающее заемщика в дату выдачи кредита по настоящему договору осуществить с открытого на имя истца счета БСС на сумму 720 рублей на счет ЗАО «СК «Резерв»» - перечисление страховой премии по договору.
 
    В указанном заявлении содержится также заявление клиента о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный».
 
    Исполняя свои обязательства по договору сумма 720 рублей была перечислена ЗАО «СК «Резерв»».
 
    Исследовав представленные сторонами доказательства, учитывая нормы действующего законодательства, суд приходит к следующим выводам.
 
    Из материалов дела следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным страхованием от несчастных случаев и болезней заемщика в ЗАО СК «Резерв».
 
    Право выбора иной страховой компании и программы страхования истцу банком предоставлено не было, как и доказательств обратного. Заключение договора путем подписания заявления о заключении договора кредитования было возможно только при согласии заемщика со всеми указанными в конкретном заявлении-оферте условиями не оставляли истцу ни права выбора условий договора, ни страховой компании были по сути навязаны заемщику, ограничивали ее свободу договора.
 
    Действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней при указанных условиях. Более того, согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Из изложенного следует, что условия кредитного договора, возлагающие на Спиридонову О.С. обязанность по уплате страховой премии, ущемляют ее права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей; следовательно, названные условия на основании ст.16 Закона прав потребителей» являются недействительными в силу ничтожности - применение последствий недействительности в виде возврата заемщику премии, уплаченной ею по договору страхования, заключенному во исполнение кредитных договоров.
 
    Поскольку по смыслу ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» уплата истцом страхового возмещения по кредитному договору является для истца убытками, обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор, содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя, которым в данном случае является банк, суммы страхового возмещения подлежат взысканию в пользу истца с ОАО «Восточный экспресс банк».
 
    Суд считает обоснованными требования истца о взыскания страховой премии по кредитному договору в сумме 200 рублей.
 
    Суд считает обоснованными требования истца о взыскания неустойки.
 
    Размер неустойки исчислен следующим образом:
 
    Сумма долга – 200 рублей,
 
    Сумма процентов в день: рублей (67 200 рублей/100 х 3),
 
    Количество просроченных дней с <дата> по <дата> – 41 день.
 
    Размер неустойки: рублей х 41 дня = 82 .
 
    Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, истец обратился с требованием о взыскании неустойки в размере 200 рублей, суд считает возможным заявленные требования в части взыскания неустойки удовлетворить, взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 200 рублей.
 
    Поскольку страховая премия была получена банком без законных оснований, то в силу ст. 395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу Спиридоновой О.С. проценты за пользование чужими денежными средствами.
 
    Процентная ставка рефинансирования на день вынесения решения составляет 8,25% (Указание ЦБ РФ от <дата> N 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», начало действия <дата> года).
 
    За период с <дата> по <дата> проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 2 808 рублей 97 копеек. Представленные расчеты проверены судом и признаны обоснованными, в связи с чем, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    Произведенные истцом платежи по уплате страховой премии подтверждены представленными в деле выписками с лицевого счета.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
 
    Размер денежной компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда, с учетом размера вреда и наступивших последствий, суд считает возможным взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк»» в пользу Спиридоновой О.С. в качестве компенсации морального вреда 3 000 рублей.
 
    Таким образом, с ответчика в пользу Спиридоновой О.С. подлежит взысканию: 200 рублей, уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней, проценты за пользование чужими денежными средствами – 2 ,97 рублей, неустойка в размере рублей, компенсация морального вреда - 00 рублей, а всего рублей 97 копеек.
 
    В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    Взыскание штрафа представляет собой меру ответственности, которая применяется к продавцу (изготовителю, исполнителю) за совершение виновных действий: игнорирование обоснованных претензий потребителя, создание препятствий потребителю в реализации его прав, при этом, исходя из положений ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», штраф взыскивается от всей суммы, присуждённой судом в пользу потребителя, то есть, включая суммы неустойки, компенсации морального вреда.
 
    Таким образом, размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика составит: рублей 97 копеек : 2 = рублей 48 копеек.
 
    При этом 50% от суммы штрафа – 35 052,24 руб. подлежит взысканию в пользу потребителя, а вторые 50% - на расчетный счет Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».
 
    Исходя из ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
 
    Размер госпошлины, подлежащий взысканию с ответчика в соответствии со ст. 333.19 НК РФ, составляет 4 144 рубля 18 копеек.
 
    На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.233-237 ГПК РФ, судья
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Спиридоновой ФИО5 к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.
 
    Признать условия заявления о заключении договора кредитования, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата> г., заключенного между Спиридоновой О.С. и ответчиком, обязывающие заемщика, в дату выдачи кредита по настоящему договору, поручить банку осуществить перевод с открытого банковского специального счета, недействительными, недействительным в силу ничтожности.
 
    Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Спиридоновой Олеси Станиславовны рублей, уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней, проценты за пользование чужими денежными средствами – рублей 97 копеек, неустойку в размере рублей, компенсацию морального вреда - 3 рублей, штраф в сумме 35 24 копеек, а всего рубль 21 копейку.
 
    Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере 35 052 рублей 24 копеек.
 
    Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» госпошлину в доход местного бюджета в размере 4 144 рублей 18 копеек.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Мотивированное решение изготовлено 25 августа 2014 года.
 
    Председательствующий                                                                                    А.С. Лаппо