Дата принятия: 16 апреля 2014г.
Номер документа: 2-1095/2014
Дело № 2-1095/2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 апреля 2014 года г.Миасс
Миасский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Борозенцевой С.В.,
при секретаре Рубцовой О.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» к Фанакиной Ольге Васильевне о взыскании суммы задолженности, по встречному иску Фанакиной Ольги Васильевны к Открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» о признании недействительными(ничтожными) условия кредитного договора,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО Национальный банк «Траст» (далее Банк) обратился в суд с иском к Фанакиной О.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года.
В обоснование иска указал, что ДАТА Банк предоставил Фанакиной О.В. кредит «на неотложные нужды» в размере .... Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом стали действия Банка по открытию банковского счета № ..., на который были зачислены денежные средства. Погашение кредита и уплата процентов должно было осуществляться ежемесячно в соответствии с кредитным договором и графиком платежей. Ответчик свои обязательства по погашению кредита не исполняет. По состоянию на ДАТА года(с учетом уточненных исковых требований) задолженность составляет ... из которых: основной долг – ...., проценты за пользование кредитом в период с ДАТА по ДАТА - ...., плата за пропуск платежей за период с ДАТА по ДАТА - ..., проценты на просроченный долг за период с ДАТА по ДАТА - ..... Просит взыскать с Фанакиной О.В. долг в сумме ... коп. и расходы по оплате госпошлины в сумме .....
Фанакина О.В. обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к Открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» о признании недействительными (ничтожными) условий кредитного договора.
В обосновании иска указала, что ДАТА она заключила с ответчиком кредитный договор, по которому была предусмотрена комиссия по зачислению кредитных средств в сумме ... коп. и комиссия за расчетное обслуживание .... Просит признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора НОМЕР от ДАТА года, заключенного между Фанакиной О.В. и ОАО НБ «Траст» по уплате комиссии за расчетное обслуживание и за перечисление расчетных средств, применить последствия недействительности условий кредитного договора НОМЕР от ДАТА и взыскать с ответчика в пользу Фанакиной О.В. уплаченную ей комиссию в сумме ... взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ...., услуги представителя в сумме ...
Истец-ответчик представитель ОАО «Национальный банк «Траст», будучи своевременно и надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просит рассматривать в его отсутствие, с исковыми требованиями Фанакиной О.В. не согласны, свои исковые требования поддерживают в полном объеме.
Ответчик-истец Фанакина О.В. в суд не явилась, о слушании дела извещена своевременно и надлежащим образом.
Представитель ответчика-истца Фанакиной О.В. – Иванов С.А. исковые требования Банка признал полностью, исковые требования Фанакиной О.В. поддержал частично. Просит признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора НОМЕР от ДАТА года, заключенного между Фанакиной О.В. и ОАО НБ «Траст» по уплате комиссии за расчетное обслуживание и за перечисление расчетных средств, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме .... на ДАТА года, услуги представителя в сумме ... Суду пояснил, что комиссия в сумме .... Банком возвращена в добровольном порядке.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав все материалы дела, суд считает, что исковые требования Банка подлежат удовлетворению, встречные исковые требования Фанакиной О.Б. подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В силу п.1 ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Согласно п.1 ст. 441 Гражданского кодекса РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.
Установлено, что ДАТА Фанакина О.В. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере ..., на срок 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 15% годовых (л.д. 8-12). В соответствии с установленными в заявлении условиями его следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета, в соответствии со ст. 435 ГК РФ.
Акцептом стали действия Банка по открытию ДАТА банковского счета № ... на который была зачислена сумма кредита в размере ..., что подтверждается выпиской лицевого счета заемщика(л.д.148-111), и заемщиком не оспаривается.
Согласно условиям заключенного сторонами договора, погашение задолженности осуществлялось согласно графику платежей(л.д.21), равными по сумме платежами в размере ...., последний платеж в сумме .....
В соответствии с п.3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ответчик обязался для планового погашения задолженности не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на счете или зачисление на иной счет денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающей в себя сумму очередного платежа.
Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Фанакина О.Б. не исполнила свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, платежи производятся не в сроки и не в установленных размерах, что подтверждается выпиской из лицевого счета и Фанакиной О.Б., ее представителем не оспаривается.
В соответствии с п. 4.2 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, в случае нарушения Заемщиком своих обязательств по договору, в том числе пропуска очередного платежа, Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.
На ДАТА задолженность Фанакиной О.В. по кредитному договору составила ...., в том числе: ... - основной долг, .... - проценты, начисленные за пользование кредитом, .... - плата за пропуск платежей, .... - проценты на просроченный долг.
Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности (л.д. 131), выпиской движения по ссудному счету (л.д. 138-141) и Фанакиной О.В., ее представителем и иными доказательствами не опровергаются.
Расчет основного долга, процентов проверен судом и произведен Банком верно, в соответствии с условиями договора, размера процентной ставки 15 % годовых на сумму непогашенной части кредита и с учетом тарифов «НБ «Траст» (ОАО) по продукту «Ваши деньги».
Таким образом, с Фанакиной О.В. в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в сумме .....
В кредитный договор от ДАТА Банк включил условия, предусматривающие обязанность Заемщика Фанакиной О.Б. уплачивать Банку комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, что составило ...., и комиссию за расчетное обслуживание(ежемесячно) – 0,99%.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», и. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 2.1.2 Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, поскольку в силу ч.1 ст. 809 ГК РФ платой заемщика за предоставленный ему заем или кредит являются только проценты на сумму кредита.
Уплата единовременной комиссии за перечисление кредитных средств на счет клиента (заемщика) и комиссии за расчетное обслуживание является незаконным возложением на заемщика - потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, а также ущемляет права потребителя, поскольку выдача кредита является действием, направленным на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Платная услуга по выдаче кредита является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Как следует из заявлений заемщика между ним и банком заключены смешанные договоры, содержащие элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыт текущий счет, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого открыт спецкартсчет и предоставлена карта и кредитного договора в рамках которого предоставлен кредит ( пункт 1.1, 1.2 и 1.3). При этом спецкартсчет с предоставлением в пользование банковской карты предназначен для перечисления банком суммы кредита и дальнейшего использования банковской карты для погашения кредита, с ежемесячным платежом.
Из лицевых счетов заемщика Фанакиной О.В. видно, что выданная ей карта подлежит использованию только для получения и погашения кредита на неотложные нужды. Доказательств обратного, суду не представлено.
В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При таких обстоятельствах суд полагает, что исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора НОМЕР от ДАТА года, заключенного между Фанакиной О.В. и ОАО Национальный банк «Траст», предусматривающие обязательства заемщика по единовременной уплате комиссии за перечисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание являются обоснованным, их следует удовлетворить.
Согласно выписки по лицевым счетам суммы комиссии, уплаченные за перечисление кредитных средств на счет клиента (заемщика) и за расчетное обслуживание Банком возвращены Фанакиной О.Б. в добровольном порядке. Сумма .... поступила на счет заемщика ДАТА и списана в счет погашения задолженности (л.д.138-141).
Поскольку возврат комиссии Банком произведен, суд полагает отказать Фанакиной О.Б. в удовлетворении исковых требований о взыскании уплаченной комиссии по договору от ДАТА года.
П.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Поскольку суд пришел к выводу о том, что банк неправомерно удерживал по договору от ДАТА у Фанакиной О.В. комиссию до дня ее возврата, то соответственно являются правомерными требования Фанакиной О.В. о взыскании с Банка процентов за пользование чужими денежными средствами, при этом проценты Фанакина О.В. и ее представитель просят взыскивать до ДАТА года.
Согласно указания Банка России от ДАТА за НОМЕР Учетная ставка рефинансирования с ДАТА составляет 8,25% годовых.
Размер процентов составит.... из расчета:
....
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
Исходя из заявленных Фанакиной О.В. требований, позиции представителя истца Иванова С.А., суд удовлетворяет требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в пределах заявленных требований, а именно в размере ... руб. за период с ДАТА по ДАТА года.
Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах.
Истцом при рассмотрении дела понесены расходы на оплату услуг представителя в размере ...., что подтверждается квитанцией, справкой.
Суд считает необходимым отметить, что установление размера и порядка оплаты услуг представителя относится к сфере усмотрения доверителя и поверенного и определяется договором. Суд не вправе вмешиваться в эту сферу, однако может ограничить взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов сумму, если сочтет ее чрезмерной с учетом конкретных обстоятельств, используя в качестве критерия разумность понесенных расходов. Неразумными могут быть сочтены значительные расходы, не оправданные ценностью подлежащего защите права либо несложностью дела.
В силу п.3 ст. 10 Гражданского процессуального кодекса РФ разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается. Выводы суда о чрезмерности (неразумности) вознаграждения представителя должны быть мотивированы. Если стоимость услуг представителя определена договором, суд не вправе произвольно уменьшать взыскиваемые в возмещение соответствующих расходов суммы, тем более, если другая сторона не заявляет возражений, не представляет доказательств чрезмерности понесенных расходов.
Размер вознаграждения представителя зависит от продолжительности и сложности дела, квалификации и опыта представителя.
Суд считает, что учитывая сложность настоящего дела, продолжительность судебного разбирательства и исходя из принципа разумности, истцу необходимо возместить расходы на оплату услуг представителя в размере ...
Поскольку уточненные исковые требования Банка удовлетворены, то согласно ст.98 ГПК РФ за счет ответчика подлежат возмещению судебные расходы Банка по оплате госпошлины в размере.....
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, ст. 233 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Фанакиной Ольги Васильевны в пользу Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА на ДАТА в сумме ..., из которых .... основного долга, ... – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с .... – платы за пропуск платежей за период с .... – проценты на просроченный долг за период с ...
Взыскать с Фанакиной Ольги Васильевны в пользу Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» расходы по оплате государственной пошлины в размере ...
Признать недействительными условия кредитного договора НОМЕР от ДАТА, заключенного между Фанакиной Ольгой Васильевной и Открытым акционерным обществом Национальный банк «Траст», предусматривающие обязательства уплате комиссии за перечисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание.
Взыскать Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в пользу Фанакиной Ольги Васильевны проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .... услуги представителя.
В удовлетворении остальных исковых требований Фанакиной Ольги Васильевны к Открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» о взыскании комиссии, услуг представителя отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд.
Председательствующий
