Решение от 17 марта 2014 года №2-1094/2014

    Дело № 2-1094/2014
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации
 
    17 марта 2014 года г. Миасс
 
    Миасский городской суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего Барашевой М.В.
 
    при секретаре Шавриной А.Ю.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Залит Натальи Николаевны к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным договора страхования финансового риска, взыскании суммы страхового взноса,
 
    у с т а н о в и л:
 
 
    Залит Н.Н. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк»), в котором просит
 
    признать недействительным договор страхования финансового риска, заключенного ею ДАТА с ООО «ХКФ Банк»,
 
    взыскать сумму страхового взноса в сумме ..., в счет компенсации морального вреда ... (л.д. 3).
 
    В обоснование своих требований сослалась на то, что между ООО «ХКФ Банк» и ею ДАТА был заключен кредитный договор на сумму ...: ... кредит и ... страховой взнос. Считает, что ответчик навязал условия, вынудив заключить и оплатить договор страхования финансового риска. При этом страховые премии по договорам были включены в сумму кредита, на них начислялись проценты, в то время как тип кредита был установлен как потребительский. Ответчик нарушил п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Установленные договором займа условия об оплате страхования противоречит п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
 
    В ходе подготовки дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве третьего лица привлечено Общество с ограниченной ответственностью «Дженерали ППФ Общее страхование» с последующим изменением на Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» (л.д. 2, 160).
 
    Истец в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.
 
    Ранее в судебном заседании поясняла, что с консультантом при оформлении кредита сразу разъясняла, что кредит нужен на один день. В банке им сказали, что нужно оформить страховку, которую обязательно вернут, а за пользование кредитом придется заплатить .... На следующий день после получения кредита ..., пришли в банк вернуть кредит. Им предъявили требование о возврате страховой премии. Страховку выплатить ей пришлось. Более полугода переписывалась со страховой компанией.
 
    Представитель ответчика – ООО «ХКФ Банк» в судебное заседании не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 157-159). ООО «ХКФ Банк» представило письменные возражения (л.д. 61-62).
 
    Представитель третьего лица – ООО «Хоум Кредит Страхование» в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, представило письменный отзыв (л.д. 13-14, 111).
 
    Суд, заслушав истца, допросив свидетеля, исследовав материалы дела, находит исковые требования неподлежащими удовлетворению.
 
    В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДАТА между ООО «ХКФ Банк» и Залит Н.Н. был заключен кредитный договор на сумму ... (плюс ... страхового взноса) на 48 месяцев (л.д. 64).
 
    Одновременно истец дола согласие на подключение к Программе коллективного страхования на условиях договора страхования (л.д. 65, 71), ей был выдан страховой полис (л.д. 5).
 
    Сумма кредита ... была перечислена Залит Н.Н. в день подписания договора (л.д. 32).
 
    Займ с процентами и страховой премией был возвращен заемщиком на следующий день – ДАТА года, всего ... (... – займ, .... страховка, ... – иные платежи) (л.д. 33).
 
    В тот же день она обратилась с заявлением об аннулировании договора страхования, так как неправильно поняла условия страхования, заявление о страховании написано ошибочно. Просила денежные средства, подлежащие возврату в связи с аннулированием договора перечислить на ее счет в ООО «ХКФ Банк» (л.д. 83).
 
    Повторное заявление о возврате денежных средств было подано Залит Н.Н. ДАТА, указав, что отказалась от кредита и вернула сумму кредита на следующий день после его получения (л.д. 84).
 
    Из текста кредитного договора, подписанного Залит Н.Н. следует, что она была ознакомлена и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования Карты, Памяткой по услуге «Извещения почтой», Тарифами Банка (в том числе тарифные планы) и Памяткой Застрахованному по программу добровольного коллективного страхования.
 
    При этом договор содержит сведения, что все документы, указанные выше (кроме заявки и графика погашения по кредиту), являются общедоступными, размещаются на сайте Банка в Интернете по адресу: www.homekredit.ru, а также то, что Решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование (л.д. 4).
 
    Также Условиями договора (пункт 5) предусмотрено, что услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования Клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.
 
    Пунктом 5.1 Условий договора определено, что клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет потребительского кредита Банка.
 
    Одновременно с заявкой о предоставлении кредита Залит Н.Н. ДАТА было подано заявление НОМЕР в ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» на добровольное страхование (л.д. 80), в соответствии с которым истец просила заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования на случай наступления страхового случая – возникновения убытков вследствие отсутствия занятости, возникшей в результате оговоренных в п. 3.2.1, 3.2.2, 3.2.10, ДАТА Правил страхования событий на страховую сумму ... за каждый месяц отсутствия занятости на срок 1440 дней в соответствии с Условиями страхования.
 
    Залит Н.Н. получила Правила страхования и Страховой полис, указала на добровольность заключения договора страхования с правом обращения в любую страховую компанию, согласилась на оплату страховой премии в размере ... путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» (л.д. 80).
 
    Свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил, перечислив ДАТА кредит в сумме ..., о чем в этом же расходном ордере имеется подпись заемщика в получении займа (л.д. 32). На следующий день, ДАТА, Банк перечислил страховой взнос в сумме ... на счет ООО «Дженерали ППФ Общее страхование», что подтверждается платежным поручением и выпиской из реестра (л.д. 81, 82)
 
    Задолженность по кредитному договору Залит Н.Н. погашена ДАТА, что подтверждается приходно-кассовым ордером (л.д.33) и выпиской из лицевого счета (л.д. 63).
 
    Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    В силу п.2 названной статьи, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
 
    В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1).
 
    Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).
 
    В заявлении на добровольное страхование (л.д. 80) указано, что Залит Н.Н. полисные условия, являющиеся неотьемлемой часть договора, и страховой полис были вручены, истец с ними была ознакомлена, согласна и обязалась их соблюдать.
 
    Залит Н.Н. добровольно выразила волю на заключение договора личного страхования с ООО «Дженерали ППФ Общее страхование», подписав соответствующее заявление.
 
    Кредитный договор, общие условия предоставления кредита не содержат положений об обязанности заемщика заключить договор страхования, а равно о наличии у Банка возможности отказать в предоставлении кредита в случае отказа заемщика от заключения договора страхования.
 
    Доводы истца о навязывании ей при заключении кредитного договора дополнительно услуги по страхованию, в судебном заседании своих подтверждений не нашли, опровергаются материалами дела.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    В силу ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
 
    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
 
    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
 
    В силу п. 3 договора при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
 
    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
 
    Правилами страхования в п. 6.12 предусмотрено, что договор страхования прекращается в случаях: по истечению срока его действия, в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.
 
    Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (п. 6.13 Правил).
 
    Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию Страховщика в случаях и порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 6.14).
 
    В силу п. 6.16 Правил договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании личного письменного заявления страхователя с приложением к нему договора страхования. Договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, но не ранее 00 часов 00 минут дня получения заявления страховщиком. Договор страхования считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора страхования в заявлении не указана. При этом страховщик не производит возврат уплаченной страховой премии за неистекший период страхования, если договором не предусмотрено иное.
 
    При заключении кредитных договоров у Залит Н.Н. имелась свобода выбора между заключением кредитных договоров с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья, потери работы или без такового обеспечения. Истец воспользовалась своим правом варианта кредитования, обратившись с заявлениями в ООО «Дженералли ППФ Страхование жизни» с просьбой заключить договоры страхования. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования не представлено.
 
    Поскольку возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось, выгодоприобретателем по договору страхования является Залит Н.Н., условия договора страхования, содержащиеся не предоставляют страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требовать возврата уплаченной страховой премии, суд считает, что исковые требования Залит Н.Н. о признании недействительным договора страхования и взыскании с ответчика остатка денежной суммы страховой премии в связи с досрочным погашением кредита не обоснованы и удовлетворению не подлежат.
 
    Кроме того, сторонами отношений страхования являются Залит Н.Н. и страховая компания., которая выступила непосредственным получателем денежнх средств, уплаченных истцом ив качестве страховых премий. Истец выполнял лишь техническую функцию по перечислению денежных средств страховщику со счета заемщика с ее согласия и по ее поручению.
 
    Как следствие не подлежат удовлетворению исковые требования о компенсации морального вреда, предусмотренные положениями ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»
 
    В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд по её письменному ходатайству присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
 
    Поскольку суд отказывает Залит Н.Н. в удовлетворении ее исковых требований в полном объеме, не подлежат требования о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя удовлетворению.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 68, 198-199 ГПК РФ, суд
 
    р е ш и л :
 
    В удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным договора страхования финансового риска, взыскании суммы страхового взноса Залит Наталье Николаевне отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.
 
    Председательствующий: М.В. Барашева