Решение от 14 февраля 2014 года №2-109/2014

Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    14 февраля 2014 года г.Елец
 
    Елецкий районный суд Липецкой области в составе:
 
    председательствующего судьи Юдаковой Л.В.,
 
    при секретаре Панине Д.К.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-109/2014г. по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Метелкиной ФИО1 о взыскании денежных средств,
 
у с т а н о в и л :
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Метелкиной Т.Н. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании на получение персонального кредита и судебных расходов, указав в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ. банк заключил с Метелкиной Т.Н. Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита №. Соглашение о кредитовании было заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 434, 438 Гражданского кодекса РФ.
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условиях кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – 12,99 % годовых, сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 17-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб.
 
    Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> руб. Согласно выписке по счету Метелкина Т.Н. воспользовалась предоставленными ей денежными средствами.
 
    В настоящее время Метелкина Т.Н. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование кредитом не уплачивает. Задолженность Метелкиной Т.Н. перед банком составляет <данные изъяты> руб., из них просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., начисленные проценты – <данные изъяты> руб., штрафы и неустойка- <данные изъяты> руб., комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> руб.
 
    В судебное заседание истец своего представителя не направил. В исковом заявлении полномочный представитель истца Михайловская О.В. просила суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Метелкина Т.Н. исковые требования признала частично и объяснила, что из-за сложившихся семейных обстоятельств не смогла своевременно погашать кредит. Фактически она получила 178 171,64 руб., а не <данные изъяты> руб. как указано в иске. Полагает размер начисленных процентов завышенным.
 
    Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК». При этом суд исходит из следующего.
 
    Согласно ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.
 
    В силу п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
 
    В соответствии с п.п.2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 348 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии с п.п.1,3 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
 
    В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с п. 1.1 Общих условий предоставления персонального кредита ОАО «АЛЬФА-БАНК» анкета-заявление - анкета-заявление на предоставление персонального кредита, заполненная клиентом по форме банка и содержащая основные условия (сумма, срок, процентная ставка) предоставляемого кредита.
 
    Настоящие Общие условия и анкета-заявление, подписанная клиентом, составляют предложение (оферту) клиента банку на заключение Соглашения о кредитовании. Банк может принять (акцептовать) указанное предложение (оферту) путем зачисления суммы кредита на текущий счет или текущий кредитный счет клиента. Зачисление суммы кредита на один из указанных счетов осуществляется в соответствии с заявлением клиента, содержащимся в анкете-заявлении. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на указанный клиентом счет.
 
    В соответствии с п.1.6 Общих условий предоставления персонального кредита Соглашение о кредитовании - принятые (акцептованные) банком заявление клиента, содержащееся в анкете-заявлении и настоящие Общие условия, составляющие оферту клиента банку. Банк может акцептовать указанную оферту путем зачисления суммы кредита на текущий счет (текущий кредитный счет). Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на текущий счет (текущий кредитный счет).
 
    В случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях и анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет (текущий кредитный счет, указанный в анкете-заявлении (п.2.1 Общий условий).
 
    Банк предоставляет клиенту кредит в российских рублях в сумме, указанной в анкете-заявлении. Кредит предоставляется на срок, указанный анкете-заявлении, и погашается равными частями в соответствии с графиком погашения (п.2.2). Для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет (п.2.3). Датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет (текущий кредитный счет клиента).
 
    За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении (п.2.7). Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения (п. 3.3).
 
    В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга и процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) и процентов за каждый день просрочки (п.п. 5.1, 5.2).
 
    В силу п.6.4 Общих условий банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и (или) уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ года банк заключил с Метелкиной Т.Н. Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита №. С вышеуказанными Общими условиями предоставления персонального кредита Метелкина Т.Н. была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписями в анкете-заявлении.
 
    Согласно анкете-заявлению процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты> годовых, а полная стоимость кредита, рассчитанная в соответствии с Указанием Банка России от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», составляет <данные изъяты> годовых.
 
    Согласно анкете-заявлению Метелкина Т.Н. изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровью заемщиков кредитов наличными», в связи с чем, просила увеличить сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,20% от запрашиваемой суммы кредита в месяц на весь срок кредитования. Сумму страховой премии просила перечислить на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ. Метелкиной Т.Н. был предоставлен персональный кредит в размере <данные изъяты> руб., в тот же день ОАО «АЛЬФА-БАНК» перечислил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» <данные изъяты> руб.
 
    При изложенных обстоятельствах доводы ответчика Метелкиной Т.Н. о фактически полученной сумме кредита в меньшем размере, чем указано в иске, о завышенном размере процентов, являются несостоятельными.
 
    В соответчики с расчетом истца задолженность ответчика Метелкиной Т.Н. перед ОАО «АЛЬФА-БАНКОМ» составляет <данные изъяты> руб., из них просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., начисленные проценты – <данные изъяты> руб., штрафы и неустойка- <данные изъяты> руб., комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> руб.
 
    При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» и взыскании с ответчика Метелкиной Т.Н. в пользу истца задолженности в размере <данные изъяты> руб.
 
    Суд не находит оснований для взыскания с ответчика Метелкиной Т.Н. задолженности по комиссии за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> руб. по следующим основаниям.
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. на имя Метелкиной Т.Н. был открыт текущий счет №.
 
    Согласно п. 3 анкеты-заявления, комиссия за обслуживание счета составляет 0,990% от суммы кредита (ежемесячно).
 
    В соответствии с ч.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающий на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
 
    Каких-либо доказательств оказания ответчику Метелкиной Т.Н. самостоятельной услуги по обслуживанию текущего счета, которая бы соответствовала перечисленным нормам права, регулирующим отношения по договору банковского счета, истцом не представлено.
 
    При изложенных обстоятельствах условие кредитного договора об уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание (за обслуживание кредита) является незаконным, поскольку фактически указанная комиссия является платой за ведение ссудного счета, а на открытом заемщику текущем счете фактически лишь учитывалась задолженность по кредиту и данный текущий счет, по сути, является дублирующим ссудным счетом, что в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является ничтожным, и, следовательно, должны быть применимы последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора.
 
    В силу ст. 168, п.1 ст.167 ГК РФ и ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным, сумма указанной комиссии, уплаченной ответчиком банку, подлежит зачету в счет уплаты кредитной задолженности, и указанное ничтожное условие договора не подлежит применению при определении размера кредитной задолженности, соответственно, не подлежит учету при определении размера кредитной задолженности начисленная банком задолженность по комиссии за ведение текущего счета в размере 7 563,60 руб.
 
    Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Согласно п.1 ч.1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, государственная пошлина при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 200 000 рубля до 1 000 000 рублей составляет 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей.
 
    Судебные расходы истца по уплате государственной пошлины подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ., имеющимся в материалах дела. Поскольку исковые требования удовлетворены на сумму <данные изъяты> руб., то с ответчика Метелкиной Т.Н. в пользу истца надлежит взыскать государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199, 320-321 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л :
 
    Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Метелкиной ФИО1 о взыскании задолженности удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Метелкиной ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании на получение персонального кредита № в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек, а всего <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек.
 
    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Елецкий районный суд.
 
    Председательствующий -
 
    Решение в окончательной форме принято 19.02.2014г.
 
    Председательствующий -