Решение от 17 февраля 2014 года №2-1091/2014

    Дело № 2-1091/2014            
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    17 февраля 2014 года Калининский районный суд г.Челябинска в составе:
 
    Председательствующего Норик Е.Н.
 
    при секретаре Зотовой И.Л.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Флейман К. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, суд
 
У С Т А Н О В И Л :
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Флейман К.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № № в размере ***. Также просили взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***
 
    В обоснование заявленных требований истец указал, что (дата) ОАО «Альфа-Банк» и Флейман К.А. заключили соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита, которому был присвоен номер №№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ***. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредит Быстро+», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования – сумма кредитования составила ***, проценты за пользование кредитом – *** % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18-го числа каждого месяца в размере ***. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Флейман К.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем образовалась задолженность.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-Банк» не явился, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
 
    Ответчик Флейман К.А. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещены надлежащим образом, причин неявки суду не сообщила, возражений против иска не представила.
 
    Исследовав в судебном заседании письменные материалы гражданского дела и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
 
    В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
 
    Согласно ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
 
    В силу ст.438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Статьями 809 и 810 Гражданского кодекса РФ в соотношении со ст.819 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть сумму кредита в срок и порядке, предусмотренном кредитным договором. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    При таких обстоятельствах, кредитный договор банк вправе заключать как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. Обязательным условием для оформления кредитного договора является письменная форма договора. В данном случае истец оформил кредитный договор в форме обмена документов, что не противоречит перечисленным нормам, в качестве оферты служит заявление-анкета Флейман К.А. на получение нецелевого кредита «Кредиты быстро».
 
    В судебном заседании установлено, что (дата) Флейман К.А. обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением на получение нецелевого кредита «Кредиты быстро» в сумме *** на срок *** месяца.
 
    Согласно данному заявлению Флейман К.А. понимала и соглашалась с тем, что акцептом данного заявления о предоставлении кредита будет зачисление банком суммы кредита в рублях на ее счет. Также ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями предоставления нецелевого кредита и с тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц по обслуживанию продукта Нецелевой кредит «Кредиты быстро», о чем имеется ее подпись.
 
        В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
        При написании анкеты – заявления на получение персонального кредита Флейман К.А. выразила свое согласие отвечать перед банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение возложенных на нее обязательств.
 
    Денежные средства в размере *** были получены ответчиком (дата) путем зачисления их истцом на счет Флейман К.А., открытый в банке и используемый в рамках договора, что подтверждается выпиской по счету за период с (дата) по (дата).
 
    Таким образом, Банк совершил действия по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении на получение нецелевого кредита от (дата), общих условиях предоставления физическим лицам нецелевого кредита (Кредиты быстро), тем самым, заключив с ответчиком кредитный договор.
 
    С учетом изложенного суд приходит к выводу, что между истцом ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком Флейман К.А. сложились обязательственные правоотношения, вытекающие из кредитного договора, которые в силу требований статей 309, 310 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом законом установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.
 
    Согласно Уведомлению Банка об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита «Кредиты быстро» № №, ОАО «АЛЬФА-БАНК» предоставляет клиенту кредит в российских рублях в сумме *** на срок *** месяца с ежемесячным погашением кредита до 18 числа каждого месяца равными частями в размере *** (последний платеж (дата) – ***). За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке *** % годовых.
 
    В соответствии с п.6.2 общих условий за нарушение срока возврата основного долга, уплаты процентов, комиссии за обслуживание текущего потребительского кредита, клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита, от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
 
    За образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу клиент уплачивает Банку штраф в размере ***.
 
    В ходе рассмотрения дела установлено и выписками по счету заемщика за период с (дата) по (дата), с (дата) по (дата) подтверждается, что Флейман К.А. по заключенному с ОАО «АЛЬФА-БАНК» кредитному договору надлежащим образом свои обязанности не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность.
 
    Согласно справке по потребительскому кредиту, расчету, представленному истцом, размер задолженности Флейман К.А. по состоянию на (дата) составляет ***, из которых *** – просроченная сумма основного долга, *** просроченные проценты за пользование кредитом, *** – штраф за образование просроченной задолженности, *** – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов, *** – неустойка за просрочку погашения основного долга, *** – неустойка за просрочку погашения комиссии за обслуживание текущего счета, *** – просроченная сумма комиссии за обслуживание счета.
 
    Судом указанный расчет задолженности проверен, соответствует ст.319 Гражданского кодекса РФ. Доказательств, опровергающих размер задолженности по кредитному договору, либо исполнения условий договора по внесению ежемесячных платежей в полном объеме или частично, ответчиком суду не представлено.
 
    С учетом того, что условия кредитного договора исполнялись Флейман К.А. ненадлежащим образом, суд считает, что заявленные истцом требования о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
 
    Вместе с тем, при определении суммы, подлежащей взысканию с Флейман К.А. пользу истца, суд считает необходимым учесть следующее.
 
    Условиями соглашения о кредитовании, изложенными, в том числе в уведомлении Банка об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита «Кредиты быстро», предусмотрена комиссия за обслуживание текущего потребительского счета в размере 1,99 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно.
 
    По смыслу п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.
 
    Порядок ведения бухгалтерского учета кредитными организациями на территории Российской Федерации установлен вступившим в силу с 1 января 2008 г. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) (далее - Правила).
 
    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    В то же время из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    В Информационном письме от 29.08.2003 г. № 4 Центральный банк Российской Федерации указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Следовательно, действия банка по ведению ссудного счета по кредитному договору с Флейман К.А. квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за которую может быть взыскана дополнительная плата, помимо процентов за пользование предоставленными денежными средствами, нельзя.
 
    В отличие от договора банковского счета (ст.845 Гражданского кодекса РФ), по которому, в соответствии со ст.851 Гражданского кодекса РФ может быть предусмотрено условие об оплате клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, указанный выше вид комиссий по кредитным договорам нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
    Учитывая, что ведение ссудного счета является обязанностью банка не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации - взимание с клиентов платы за исполнение указанной обязанности, которая, к тому же не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, даже при условии свободы договорных отношений, является неправомерным.
 
    На основании изложенного, суд считает необоснованным предъявление Банком требований о взыскании с ответчика задолженности по просроченной сумме комиссии за обслуживание текущего счета в сумме ***, в связи с чем в удовлетворении иска в данной части следует отказать.
 
    Также суд считает необоснованным начисление ОАО «АЛЬФА-БАНК» штрафа по просроченной комиссии за обслуживание счета в сумме ***, поскольку данные требования не основаны на законе и являются производными от требований о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета.
 
    Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по кредиту в размере *** просроченная сумма основного долга + *** просроченные проценты за пользование кредитом + *** штраф за образование просроченной задолженности +*** неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов + *** неустойка за просрочку погашения основного долга).
 
    В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым, в том числе, относятся расходы по оплате государственной пошлины и иные расходы, связанные с рассмотрением дела. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    С учетом положений ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ с Флейман К.А. подлежат взысканию в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины пропорциональной удовлетворенной части исковых требований в сумме ***.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Флейман К. А. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору №№ от (дата) по состоянию на (дата) в сумме *** и расходы по оплате государственной пошлины в размере ***
 
    Решение суда может быть обжаловано в течение месяца в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Челябинска.
 
    Председательствующий Е.Н.Норик