Решение от 09 октября 2014 года №2-1089/14

Дело № 2-1089/14
 
Р Е Ш Е Н И Е.
 
Именем Российской Федерации.
 
    09 октября 2014 г. г. Бирск
 
    Бирский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Родионовой С.Р., при секретаре Полюдовой М.А., с участием представителя истицы Ремняковой Г.В. – Сафина Р.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску
 
    Ремняковой Г.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о возврате банковских комиссий (о защите прав потребителя),
 
У с т а н о в и л:
 
    Ремнякова Г.В. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей.
 
    В обоснование требований указала, чтодатаона обратилась в ООО КБ «Ренессанс Кредит» за получением кредита ДД.ММ.ГГГГ между Ремняковой Г.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №. При заключении договора представителями банка ей была навязана дополнительная услуга по страхованию. Общая сумму кредита <данные изъяты>., из которых стоимость услуг по страхованию <данные изъяты> При заключении договора она не была проинформирована о возможности отказа от страхования. Таким образом, выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за страхование. По факту нарушения своих правДД.ММ.ГГГГ она обратилась к банку с претензией о возврате комиссии страхования, однако нарушения прав потребителя банк не устранил.
 
    Просит суд: Признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за страхование и взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» в ее пользу причиненные убытки в сумме <данные изъяты>; неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>; в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>; за оказание юридических услуг <данные изъяты>.; штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>; расходы за оформление доверенности у нотариуса <данные изъяты>
 
    Истица Ремнякова Г.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела в суд не явилась, просит рассмотреть дело без ее участия.
 
    Представитель истицы Ремняковой Г.В. – Сафин Р.Р. в судебном заседании иск поддержал в полном объеме по основаниям, указанным в иске. Добавил, что кредит истица получала в ООО КБ «Ренессанс Капитал», которое в последствии переименовано в ООО КБ «Ренессанс Кредит», поэтому иск предъявлен к ним. С истицей был заключен типовой договор, она как потребитель не могла влиять на условия договора. То обстоятельство, что заключение договора страхования являлось обязательным условием выдачи кредита нигде не оговорено. Однако устно ей в банке так пояснили. Кроме того, выгодоприобреталем в случае наступления страхового случая является только ответчик, истица не могла выбрать по своему усмотрению выгодоприобретателя.
 
    Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в суд не явился. Просят в удовлетворении иска отказать.
 
    Представитель третьего лица ОАО СК «Альянс» надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в суд не явился.
 
    В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ судом постановлено: рассмотреть дело в отсутствии истицы, представителя ответчика и третьего лица.
 
    Суд, выслушав представителя истицы, исследовав материалы дела, приходит к следующему:
 
    Согласно статье 9 Федерального закона отдатаN 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от датаN 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
 
    Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
 
    В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Разрешая данный спор, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска Ремняковой Г.В. исходя из того, что дополнительная услуга по личному страхованию не была навязана банком, поскольку соответствующее заявление истицы является добровольным.
 
    Суду не представлены доказательства о том, что в соответствии с условиями договора наличие дополнительной услуги по личному страхованию влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Ремняковой Г.В.была представлена возможность отказаться от дополнительной услуги.
 
    Как подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Ремняковой Г.В.и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (который в последствии переименован в ООО КБ «Ренессанс Кредит») был заключен договор №, по условиям которого заемщик получила кредит в <данные изъяты>
 
    В соответствии с разделом 4 кредитного договора Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ОАО СК «Альянс» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни.
 
    Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере, предусмотренном Условиями и Тарифами.Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента.
 
    В соответствии с пунктами 7.2.1, 7.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал», являющихся неотъемлемой частью договора, услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору.
 
    Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.
 
    Статьей 927 ГК РФ предусмотрено добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом.
 
    Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Вместе с тем обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Согласно статье 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
 
    Суд приходит к выводу, что выдача кредита Ремняковой Г.В. не была обусловлена заключением ею договора страхования своей жизни и здоровья, и кредит мог быть выдан в отсутствие договора страхования. Доказательств обратного истицей не представлено.
 
    Согласно материалов дела, банк предложил истице услугу «Подключение к Программе страхования жизни и здоровья» до заключения кредитного договора, что подтверждается подписанным заемщиком заявлением на подключение дополнительных услуг отДД.ММ.ГГГГдата.
 
    Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика (п.2 заявления).
 
    Ремнякова Г.В.подписала указанное заявление на подключение дополнительных услуг, не проставив отметки об отказе от услуг, что подтверждает факт её согласия с предложенными условиями.Довод представителя истицы о том, что выгодоприобреталем в случае наступления страхового случая является только ответчик, истица не могла выбрать по своему усмотрению выгодоприобретателя суд находит необоснованным, поскольку в заявлении на подключение дополнительной услуги подписанном Ремняковой Г.В. видно (п.2), что она могла указать выгодоприобретателя сама.
 
    Договор№ заключен между сторонамиДД.ММ.ГГГГ и содержит условия о сумме кредита, включающей сумму комиссии, и предоставлении услуги подключения к программе страхования, в отношении которых достигнута общая воля сторон.
 
    Поскольку истица выразила желание на подключение к Программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к Программе страхования в сумму выдаваемого кредита, Банком было включено это положение в кредитный договор.
 
    Довод представителя истицы о том, что договор типовой и не мог быть заключен без условий страхования, опровергается доказательствами представленными ответчиком, а именно в случае отказа заемщика от страхования с ними заключался иной договор кредитования (копии договоров и заявлений, приложенных к отзыву банка).
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ отдатаN 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
 
    Получив согласие заемщика на услугу по подключению к программе страхования, Банк в полном соответствии с Общими условиями, Тарифами рассчитал ей сумму комиссии99тыс.руб.и списал указанную сумму с её счета на основании Условий заключенного договора. С данной операцией истица была ознакомлена и её не оспаривала.
 
    Из материалов дела следует, что с размером комиссии за подключение к программе страхования Ремнякова Г.В.была ознакомлена, данное обстоятельство подтверждается её подписью.
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Ремняковой Г.В. в полном объеме.
 
    Руководствуясь ст. 194, 198, ГПК РФ,
 
Р Е Ш И Л :
 
    В удовлетворении иска Ремняковой Г.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о возврате банковских комиссий (о защите прав потребителя) – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Бирский районный суд.
 
Судья: П/П
 
Копия верна. Судья Бирского районного суда: Родионова С.Р.