Решение от 30 июля 2014 года №2-1086/2014

Дело № 2-1086/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    город Алдан         30 июля 2014 года
 
    Алданский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе:
 
    председательствующего судьи Винтман Н.С.,
 
    при секретаре Лончаковой Д.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» банк (закрытое акционерное общество) к Борейко О.С. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, судебных расходов,
 
у с т а н о в и л:
 
    ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» банк обратился в суд с указанным иском, мотивировав свои требования тем, что [Дата] заключил с ответчиком договор [Номер] о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом ....... рублей. От ответчика поступило заявление-анкета на оформление кредитной карты, подписанное ею. Все условия заключения договора содержатся в заявлении-анкете, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Ответчик кредитную карту получила, и [Дата] активировала её путем телефонного звонка в банк. С этого момента между сторонами был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт, который считается заключенным в письменной форме. Договор заключен не под влиянием обмана, насилия или угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств ответчика. Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк [Дата] расторг договор путем направления в адрес ответчика заключительного счета. Таким образом, у Борейко О.С. образовалась задолженность в общей сумме ....... рублей, из которых: ....... рублей - просроченная задолженность по основному долгу, ....... рублей- просроченные проценты, ....... рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором сумы в погашение задолженности по кредитной карте, ....... руб. -сумма комиссии за обслуживание кредитной карты. Просят взыскать с Борейко О.С. сумму долга по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт в размере ....... руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ....... руб.
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, поступило ходатайство о рассмотрении дела без их участия, исковые требования поддерживают в полном объеме.
 
    Ответчик Борейко О.С. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласна, суду пояснила, пришло письмо с предложением о заключении договора о выпуске и обслуживании кредитной карты. С условиями выпуска и обслуживания карты, тарифным планом, который был приложен к заявлению, согласилась, направила заявление-анкету. Позже получила согласие банка на предоставление кредита с лимитом ....... руб., также банк прислал карту. Карту активировала в 2010 году. Задолженность частично погашала, последний раз оплачивала задолженность по кредитной карте два года назад, потом получила письмо о том, что есть задолженность. В настоящее время карта заблокирована. Полагает, что долг по карте составляет ....... руб. - в размере предоставленного лимита. Просила в удовлетворении требований отказать.
 
    Суд, выслушав истца, изучив и оценив представленные доказательства, приходит к выводу об удовлетворении требований истца в полном объеме по следующим основаниям:
 
    Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (ч. 2 ст. 56 ГПК РФ).
 
    Статья 57 ГПК РФ предусматривает обязанность сторон предоставить доказательства, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела (ст. 55 ГПК РФ).
 
    Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
 
    В силу п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.
 
    В соответствии ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст. ст. 810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
 
    В силу ст. ст. 421, 435, 850 ГК РФ Борейко О.С. была свободна в заключении договора.
 
    В ходе рассмотрения дела установлено, что в адрес Борейко О.С.. поступило письмо «ТКС» Банк» (ЗАО), в котором было предложено получить кредитную карту. Борейко О.С. заполнила заявление -анкету на оформление кредитной карты, ознакомилась с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, с тарифами банка по тарифному плану. С предложенными банком условиями согласилась, о чем поставила свою подпись в заявлении-анкете.
 
    После получения карты Борейко О.С. ее активировала, сообщила требуемые персональные данные, а также получила информацию о порядке погашения кредита и способах перечисления денежных средств.
 
    Таким образом, [Дата] между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» банк и Борейко О.С. был заключен договор [Номер] о выпуске и обслуживании кредитной карты с начальным кредитным лимитом ....... руб.
 
    Согласно п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее по тексту общие условия), представленным в материалах дела, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента, акцепт выражается в активации банком кредитной карты, договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.
 
    Таким образом, между истцом и Борейко О.С. в момент активации кредитной карты в соответствии с требованиями п. 3 ст. 434, ст. 438 Гражданского кодекса РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт, который считается заключенным в письменной форме.
 
    Начиная с [Дата] до [Дата] Борейко О.С. обналичивала денежные средства, параллельно с этим производила перечисления в счет погашения задолженности, что подтверждается выпиской по договору, представленной в деле.
 
    В п. 1 Общих условий указано, что договор о выпуске и обслуживании кредитных карт, заключенный между банком и клиентом, включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей общие условия, тарифы, а также заявление-анкету.
 
    Как установлено судом, Борейко О.С. заполнила и подписала заявление-анкету, приложила к ней копию своего паспорта, направила их в ЗАО "Тинькофф Кредитные системы" Банк, тем самым выставила оферту банку.
 
    Согласно заявлению-анкете от [Дата] Борейко О.С. согласилась с тем, что "в случае акцепта Предложения и заключения Договора, настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам (далее - Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие Условия) являются неотъемлемой частью Договора".
 
    Текст заявления содержит сведения о получении Борейко О.С. на руки Общих условий и тарифов, что подтверждено ее подписью в заявлении-анкете и не оспаривалось в ходе рассмотрения дела.
 
    Согласно п. 3.1 Общих условий банк выпускает клиенту кредитную карту, которая передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом.
 
    Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для использования кредитной карты клиент должен активировать ее. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п. 3.3 общих условий).
 
    Борейко О.С. активировала кредитную карту, снимала денежные средства со счета частями в пределах установленного лимита - ....... рублей, и пользовалась ею в течение трех лет.
 
    Договор, заключенный между Борейко О.С. и ЗАО "Тинькофф Кредитные системы" Банк считается смешанным, включает в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг. Доказательств обратного суду не представлено.
 
    По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).
 
    Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Из указанной нормы, а также п. 1 ст. 811 ГК РФ- условие кредитного договора об имущественной ответственности за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, является существенным условием договора.
 
    Как указано в тарифном плане, размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9% (плюс ....... руб.). В правилах применения тарифов указано, что комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств (п.7). Тарифным планом, являющимся неотъемлемой частью договора, также предусмотрены штрафные санкции за несвоевременную оплату платежей, плата за услуги СМС-банка, за включение в программу страховой защиты и т.п.
 
    Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что между сторонами был заключен смешанный договор с элементами кредитного договора и договора оказания услуг, что не противоречит положениям ст. 421 ГК РФ. Для данного договора условие о сумме кредита не является существенным условием договора, поскольку стороны согласовывают в данном случае не сумму кредита, а лимит.
 
    В порядке исполнения договорных обязательств ответчик совершил все необходимые действия, которые приравниваются к письменной форме акцепта, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора. Анализ действий сторон при заключении договора позволяет также сделать вывод о том, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.
 
    Согласно п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
 
    Как усматривается из заявления-анкеты, подписанного Борейко О.С. [Дата] года, последняя дала свое согласие на участие в программе страховой защиты заемщиков Банка, а также на подключение услуги СМС-банк и получение сообщений на мобильный телефон по всем совершаемым операциям, о чем свидетельствует отсутствие отметки об отказе в соответствующем поле, и поручила ответчику ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами.
 
    На основании изложенного, суд приходит к выводу, что истец согласился на предоставление указанных услуг и с просьбой об их исключении к ответчику не обращался. Закон не запрещает включение в договор кредитования условий о взимании банком комиссионного вознаграждения за ведение операций.
 
    Выпиской по номеру договора [Номер] подтверждается, что пополнение кредитной карты произошло в последний раз [Дата], после чего кредит ответчиком не погашался.
 
    В связи с этим [Дата] ответчику банком был направлен заключительный счет, из которого видно, что задолженность на [Дата] составляет ....... рублей.
 
    Расчет задолженности ответчика по неуплате денежных средств по кредитной карте является правильным, произведен в соответствии с условиями договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела, иного расчета, доказательств погашения задолженности ответчиком суду представлено не было, поэтому указанная в расчете сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчик заполнила и подписала заявление-анкету на оформление кредитной карты банка, чем выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями банка, с которыми она ознакомлена до заключения договора, что подтверждается ее подписью на заявлении-анкете. В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя Борейко О.С. кредитную карту, ответчик приняла на себя обязательство вернуть кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и комиссии, установленные договором. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Размер минимального платежа и его дата указывается банком в ежемесячно направляемом ответчику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена тарифами банка. Получение и использование кредита ответчиком подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика. Поскольку ответчик свои обязательства по возврату кредита не выполняла надлежащим образом, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий, расторг договор в одностороннем порядке и направил ответчику заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования. До настоящего времени задолженность по кредитной карте ответчиком не погашена.
 
    При изложенных выше обстоятельствах суд полагает, что исковые требования ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» подлежат удовлетворению в полном объеме.
 
    Доводы ответчика о том, что кредитный лимит составлял ....... руб., а поэтому доказательств получения ею денежных средств в большем размере не представлено, суд находит несостоятельными, поскольку при заключении договора банком устанавливается начальный кредитный лимит, а выпиской по кредитному договору подтверждено получение Борейко О.С. суммы кредита в размере превышающим лимит.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Платежными поручениями от [Дата] [Номер] и от [Дата] [Номер] подтверждена уплата истцом государственной пошлины при подаче иска в размере ....... рублей, поэтому указанная сумма подлежит взысканию с Борейко О.С. в пользу истца.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк удовлетворить.
 
    Взыскать с Борейко О.С. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитной карте в размере ....... рублей, государственную пошлину в размере ....... рублей, всего ....... рубля ....... копеек.
 
    Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через Алданский районный суд РС (Я) в течение одного месяца
 
    Судья Алданского
 
    районного суда РС (Я):                                                     Винтман Н.С.