Решение от 11 июня 2014 года №2-1068/2014

РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
11 июня 2014 года                              п. Теплое Тепло-Огаревского района Тульской области
 
    Щекинский районный суд Тульской области в составе:
 
    председательствующего Кузнецовой Е.В.,
 
    при секретаре Дубровиной Т.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1068/2014 по исковому заявлению Комаровой О.В. к ОАО «Сбербанк России» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,
 
у с т а н о в и л:
 
    Комарова О.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.
 
    В обоснование вышеуказанных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № в соответствии с которым был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. под 25,5 % годовых сроком на 60 месяцев. В соответствии с условиями кредитного договора, с неё удержана плата в виде комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья в сумме <данные изъяты>., которая состоит из комиссии в размере <данные изъяты>., страховой премии в размере <данные изъяты>. и суммы НДС в размере <данные изъяты> коп.
 
    При этом, никаких объяснений тому, какой будет размер комиссионного вознаграждения и страховой премии по услуге о подключении к программе страхования ей даны не были. Действия ответчика ущемляют её права как потребителя услуг, противоречат действующему законодательству. Кроме этого она лишена была права выбора иной страховой компании на иных условиях страхования. Не согласна с тем, что ответчик за подключение к Программе страхования помимо страховой премии включил свое комиссионное вознаграждение. Полагает, что тем самым ущемляются права потребителя на необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, которая должна в обязательном порядке содержать цену и условия приобретения услуг.
 
    Тарифы, указанные в заявлении ей также предоставлены не были, в заявлении указана лишь полная стоимость услуг за подключение к Программе страхования.
 
    Ссылаясь на ст. 12, 13, 18-19, 28-29, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, Постановление Правительства Российской Федерации № 386 от 30.04.2009 г. «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», просила суд взыскать с ОАО «Сбербанк России» в свою пользу сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>., <данные изъяты>. в счет компенсации морального вреда, штраф в размере 50 % от присужденной суммы в соответствие с положениями Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    14.05.2014 г. определением Щекинского районного суда Тульской области по делу в качестве третьего лица привлечено ООО «Страховая компания КАРДИФ».
 
    В судебное заседание истец Комарова О.В. не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, письменно просила рассмотреть дело в свое отсутствие.
 
    В судебном заседании представитель истца Комаровой О.В. по доверенности Якунин А.Н. заявленные требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске. Суду пояснил, что истец обоснованно ссылается на нормы Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, Постановление Правительства Российской Федерации № 386 от 30.04.2009 г. «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», в силу которых считает взимание комиссии ответчиком в размере <данные изъяты>. незаконным, и просил суд взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Комаровой О.В. сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>., <данные изъяты>. в счет компенсации морального вреда, штраф в размере 50 % от присужденной суммы в соответствие с положениями Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    В судебном заседании представитель ОАО «Сбербанк России» по доверенности Королева К.В. возражала против удовлетворения заявленных требований, по основаниям, изложенным в письменных возражениях. Суду пояснила, что истцу Комаровой О.В. был предоставлен потребительский кредит на цели личного потребления в сумме <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ г. Комаровой О.В. было подписано заявление на подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, в котором она выразила согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>. за весь срок кредитования. Также в заявлении указано, что она ознакомлена с Условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что плата за подключение в Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий. Кроме этого, подписывая данное заявление на страхование Комарова О.В. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила. При этом ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность заключения договора страхования в интересах третьего лица. Также отметила то, что в п. 4.2 Условий Участия в Программе страхования участие клиента может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 30 календарных дней с даты подключения клиента к программе страхования.
 
    В судебное заседание представитель третьего лица ООО «Страховая компания КАРДИФ» не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. В возражениях на исковое заявление просил отказать в удовлетворении заявленных требований.
 
    В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.
 
    Выслушав мнение сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Частью 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    Таким образом, лицо вправе принять на себя добровольное обязательство.
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Комаровой О.В. и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. под 25,5 % годовых сроком на 60 месяцев. В соответствии с условиями кредитного договора, с Комаровой О.В. удержана плата в виде комиссия за подключение к программе страхования жизни и здоровья в сумме <данные изъяты>.
 
    В этот же день между ОАО «Сбербанк России» и Комаровой О.В. было заключено соглашение о подключении Комаровой О.В. к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк России» на основании письменного заявления истца. В данном заявлении истец выразила согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заёмщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк России», и просила включить её в список застрахованных лиц, согласившись с тем, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>. она является застрахованным лицом.
 
    ОАО «Сбербанк России» на основании заявления Комаровой О.В. и в соответствии с п. 3.1 Условий участия в Программе страхования осуществил подключение Комаровой О.В. к Программе страхования путем заключения договора страхования в ООО «Страховая компания «КАРДИФ», что подтверждается материалами дела.
 
    Таким образом, услуга по подключению истца к программе страхования банком выполнена в полном объеме.
 
    За оказание данной услуги истец заплатила ОАО «Сбербанк России» <данные изъяты>.
 
    В стоимость услуги включена страховая премия в размере <данные изъяты>., комиссионное вознаграждение Банка за подключение истца к Программе страхования в размере <данные изъяты>., а также НДС в размере <данные изъяты>.
 
    Как следует из ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
 
    По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников ч. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Согласно ч. 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
 
    Из п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда от 28.06.12 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
 
    В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
 
    Статей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
 
    Исходя из обстоятельств дела, анализа письменных доказательств и действующего законодательства, суд пришел к выводу о том, что на момент оформления кредитного договора истец была ознакомлена с условиями и содержанием услуги по подключению к программе страхования.
 
    Суд признает, что истец на стадии заключения договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность участия либо отказа в участии в программе страхования, а поэтому истец добровольно и осознанно приняла на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.
 
    Таким образом, подключение истца к программе страхования прав заемщика не нарушают, условия о страховании согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с её волей и в её интересах, она не лишена была возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.
 
    Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.
 
    Исходя из изложенного, суд отмечает, что отказ от подключения к программе добровольного страхования никак не влияет на заключение кредитного договора, не является основанием для отказа в выдаче кредита, следовательно, не ущемляет прав потребителя.
 
    Таким образом, перечисление из суммы кредита вышеуказанной денежной суммы соответствует требованиям действующего законодательства.
 
    Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
 
    Пунктом 4.2 Условий участия в Программе страхования предусмотрено, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления Застрахованного лица. При этом частичный возврат денежных средств, внесенных клиентом в качестве Платы за подключение к Программе страхования производится в конкретных случаях.
 
    Таким образом, с учетом пунктов 2, 3.1, 4 Условий, заключенный между сторонами договор не ущемляет право потребителя отказаться от исполнения договора до того момента, как услуга Банка, представляющая собой организацию страхования клиента, будет оказана.
 
    В силу вышеизложенного, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
р е ш и л :
 
    исковые требования Комаровой О.В. к ОАО «Сбербанк России» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Щекинский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
Председательствующий: