Решение от 14 марта 2014 года №2-1067/14

Решение в окончательной форме изготовлено 19 марта 2014 года
 
Дело № 2-1067/14
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
        14 марта 2014 года                                г.Мурманск
 
    Ленинский районный суд города Мурманска в составе:
 
    председательствующего судьи                Кигана С.В.
 
    при секретаре                        Федун Н.В.
 
    при участии ответчика                    Щеглова К.Ю.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Щеглову К.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и кредитной карте, расторжении кредитного договора,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту – ОАО «Сбербанк России», Банк или истец) обратилось в суд с иском к Щеглову К.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и кредитной карте, расторжении кредитного договора. В обоснование заявленных требований истец указал, что 10 октября 2011 года между Банком и Щегловым К.Ю. заключен кредитный договор № ***, согласно которому Банк предоставил ответчику «Потребительский кредит» в сумме *** руб. на срок 60 месяцев под 16,65 % годовых, а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора. В соответствии с условиями договора погашение кредита должно производиться ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, уплата процентов – ежемесячно одновременно с погашением кредита и в сроки, определенные графиком платежей. При несвоевременном перечислении платежа заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, по дату погашения просроченной задолженности. С декабря 2011 года заемщик несвоевременно и не в полном объеме вносил платежи по погашению кредита, а с июля 20123 года перестал вносить данные платежи, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 10 января 2014 года составила *** руб., в том числе: *** руб. – просроченная задолженность, *** руб. – просроченные проценты, *** руб. - пени по кредиту, *** руб. – пени по процентам. Кроме того, ответчику Банком была выдана кредитная карта № *** с лимитом кредита *** руб. на срок 36 месяцев под 19 % годовых, минимальный ежемесячный платеж по которому составляет 10 % от размера задолженности, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета. Ответчик систематически нарушал обязанности держателя карты, предусмотренные Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России». По состоянию на 13 января 2014 года сумма задолженности составила *** руб., из которых: просроченный основной долг – *** руб., просроченные проценты – *** руб., неустойка – *** руб. Просил взыскать с Щеглова К.Ю. задолженность по кредитному договору в сумме *** руб., расторгнуть кредитный договор от 10 октября 2011 года № ***, взыскать задолженность по кредитной карте в сумме *** руб., а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере *** руб.
 
    В судебное заседание истец представителя не направил, о времени и месте судебного разбирательства извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Ответчик Щеглов К.Ю. в судебном заседании иск признал в полном объеме, наличие и размер задолженности по кредитному договору и счету кредитной карты не оспаривал.
 
    Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
 
    Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
 
    Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    Кроме того, при разрешении спора суд учитывает положения статьи 432 ГК РФ, согласно которой договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Часть 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии со статьей 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 
    В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Из материалов дела следует, что 11 января 2011 года Щеглов К.Ю. обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты Standard MasterCard.
 
    Акцептом оферты Щеглова К.Ю. стали действия Банка по выдаче заемщику кредитной карты № ***, а также открытию счета № *** для отражения операций, проводимых по карте.
 
    Таким образом, материалами дела подтверждено, что на основании заявления ответчика между ОАО «Сбербанк России» и Щегловым К.Ю. был заключен в офертно-акцептной форме договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи заемщику кредитной карты. Данному договору присвоен № ***.
 
    Согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, основными условиями договора являются: кредитный лимит *** руб., срок кредита – 36 месяцев, процентная ставка по кредиту – 19 % годовых, длительность льготного периода – 50 дней, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – 10 % от размера задолженности, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета. Полная стоимость кредита составляет 37,30 % годовых.
 
    Экземпляр информации о полной стоимости кредита Щеглов К.Ю. получил 11 января 2011 года при заключении договора.
 
    Согласно пункту 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» данные Условия в совокупности с Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Руководством по использованию «Мобильного банка», Руководством по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн» являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии.
 
    Из заявления на получение кредитной карты следует, что при заключении договора ответчик ознакомился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» и Тарифами Банка и обязался их исполнять, а также уведомлен о том, что Условия, Тарифы Банка и Памятка держателя размещены на сайте Банка и в его подразделениях.
 
    Положениями Условий предусмотрено, что Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев (п.3.1 Условий).
 
    Операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита (пункт 3.3 Условий).
 
    На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка (пункт 3.5 Условий).
 
    Пунктами 3.6, 2 Условий предусмотрено, что держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете, содержащем информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по карте, проведенных по счету за отчетный период.
 
    Обязательный платеж, согласно пункту 2 Условий, представляет собой сумму минимального платежа, которую держатель обязан ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 10 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее *** рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период.
 
    Представленной выпиской по счету подтверждается, что Щеглов К.Ю. пользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитного лимита, однако денежные средства в счёт погашения задолженности и проценты по кредиту вносил с нарушением условий договора.В соответствии со статьей 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Пунктом 5.2.5 Условий также предусмотрено право Банка при нарушении держателем карты данных Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или держателя либо нарушение действующего законодательства, приостановить или досрочно прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты; направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте, включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка, и возврата карты в Банк.
 
    06 декабря 2013 года в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Однако данное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено, задолженность не погашена.
 
    Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались, доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств Щегловым К.Ю. суду не представлено.
 
    В силу требований статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Согласно пункту 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
 
    Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 13 января 2014 года сумма задолженности Щеглова К.Ю. перед Банком составила *** руб., из которых *** руб. – просроченный основной долг, *** руб. - просроченные проценты, *** руб. – неустойка.
 
    Расчет задолженности произведен в соответствии с условиями договора, методика расчета истцом приведена, возражения по расчету задолженности ответчиком не представлены, в связи с чем он принимается судом.
 
    На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что требования ОАО «Сбербанк России» о взыскании в его пользу с ответчика задолженности по кредитной карте в размере *** руб. обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.
 
    Кроме того, судом установлено, что 10 октября 2011 года между Банком и Щегловым К.Ю. заключен кредитный договор № ***, согласно которому истец предоставил ответчику кредит на сумму *** руб. под 16,65 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора.
 
    Факт получения денежных средств по кредитному договору ответчиком не оспаривался.
 
    В соответствии с условиями договора погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (пункт 3.1 договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (пункт 3.2).
 
    Графиком платежей, являющимся приложением № 2 к кредитному договору, с которым ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписью, предусмотрено погашение кредита ежемесячно в сумме *** руб., а последний платеж – в сумме *** руб.
 
    Принимая во внимание, что ответчик с декабря 2011 года несвоевременно и не в полном объеме вносил платежи по погашению кредита, а с июля 2013 года прекратил вносить данные платежи, что подтверждается выпиской по ссудному счету, суд полагает установленным факт систематического нарушения ответчиком условий кредитного договора.
 
    Пунктом 3.3 кредитного договора установлено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
 
    В силу пункта 4.2.3 кредитного договора кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.
 
    06 декабря 2013 года в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Однако данное требование ответчиком не исполнено, сумма задолженности не погашена, кредитный договор в добровольном порядке не расторгнут, что ответчиком не оспаривалось.
 
    Истцом представлен расчет суммы задолженности по кредитному договору № ***, которая по состоянию на 10 января 2014 года составила *** руб., из них: просроченная задолженность – *** руб., просроченные проценты – *** руб., пени по кредиту – *** руб., пени по процентам – *** руб.
 
    Указанный расчет составлен в соответствии с условиями кредитного договора, возражения по расчету ответчиком не представлены, в связи с чем расчет принимается судом. Доказательств полного погашения задолженности суду также не представлено.
 
    При таких обстоятельствах исковые требования Банка о взыскании с Щеглова К.Ю. задолженности по кредитному договору № *** от 10 октября 2011 года в размере *** руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.
 
    Относительно требования истца о расторжении кредитного договора № *** от 10 октября 2011 года суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    В соответствии с пунктом 4.5 кредитного договора обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.
 
    На момент рассмотрения дела судом обязательства по возврату кредита, уплате процентов и неустойки заемщиком не исполнены.
 
    На основании изложенного суд признает существенным нарушение должником условий кредитного договора. Доказательств обратному суду ответчиком не представлено.
 
    Таким образом, требование истца о расторжении кредитного договора № *** от 10 октября 2011 года заявлено обоснованно и подлежит удовлетворению.
 
    Признание иска ответчиком в соответствии со ст.39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает, так как оно не противоречит закону, не нарушает права и законные интересы других лиц.
 
    В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В силу статьи 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд.
 
    Таким образом, уплаченная истцом государственная пошлина в сумме *** руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Щеглову К.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, кредитной карте и расторжении кредитного договора - удовлетворить.
 
    Взыскать с Щеглова К.Ю. в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте № *** в размере *** рубля *** копеек, задолженность по кредитному договору № *** от 10 октября 2011 года в размере *** рублей *** копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек, а всего взыскать *** рублей *** копеек.
 
    Расторгнуть кредитный договор № *** от 10 октября 2011 года, заключенный между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Щегловым К.Ю.
 
    Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Судья                                  С.В. Киган