Дата принятия: 29 июля 2019г.
Номер документа: 2-1064/2019
ЧИТИНСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЯ
РЕШЕНИЕ
от 29 июля 2019 года Дело N 2-1064/2019
Именем Российской Федерации
29 июля 2019 года Читинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего Сандановой Д.Б. при секретаре Лазаренко Т.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Чита гражданское дело по иску Жеребцовой О. Н. к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о признании договора страхования, заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" расторгнутым, взыскании с ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" неиспользованной суммы за подключение к программе страхования, штраф, расходов на оплату услуг представителя,
установил:
Истица обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на следующее. Между истицей и ПАО "Сбербанк России" был заключён кредитный договор N от 13.09.2018г. по которому истице был предоставлен кредит 354 820 руб. под 15,05% годовых на срок 60 месяцев на потребительские нужды.. На момент заключения договора банк предоставил ей на подписание заявление на добровольное страхование жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. С ее счета была удержана сумма в размере 54 819 руб. 69 коп. за подключение к программе страхования. Срок действия договора страхования с 00 час.00 мин. 14.09.2018г. по 24 час. 00 мин. 14.09.2023г.
22.05.2019г кредит был досрочно погашён. 25.05.2019г. ответчику было направлено уведомление о расторжении договора страхования и возврате части суммы, уплаченной за подключение к программе страхования пропорционально времени в течение которого действовало страхование, что не противоречит п.3 ст. 958 ГК РФ.
Полагает, что плата за страхование подлежит возврату истцу по следующим основаниям: истица является выгодоприобретателем, договор страхования был заключен в ее пользу, без ее участия заключение договора было бы невозможным. Исходя из положений ст.934 ГК РФ поскольку имущественные обязательства истицей перед банком выполнены, наступление страхового случая невозможно.
Просит признать договор страхования, заключенный между ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в котором истица является выгодоприобретателем расторгнутым. Взыскать с ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" неиспользованную сумму за подключение к программе страхования в размере 47192 руб.07 коп., штраф, расходы на оплату услуг представителя 12 000 руб.
В судебном заседании представитель истицы Макарова В.Д. иск поддержала.
Представители ответчиков Бронникова Е.Д., Маркова А.В. просили рассмотреть дело в их отсутствие, в возражениях указали о непризнании иска в полном объеме.
Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, Президиума Верховного Суда РФ от 22.05.2013 разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.
В абзаце третьем пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которое было зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года N41072 и вступило в законную силу 2 марта 2016 года.
Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно пункту 3.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика действие договора страхования не зависит от досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.
При досрочном прекращении действия договора страхования в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия договора страхования в отношении застрахованного лица.
Пунктом 4.1 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в банк при личном обращении.
При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования; подача физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.
При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования
Судом установлено, что 13 сентября 2018 г. между ПАО "Сбербанк России" и истицей заключен кредитный договор N93196071, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере 354820 руб. сроком на 60 месяцев под 15,05% годовых. Дата фактического предоставления кредита 14.09.2018г.
В этот же день Жеребцова О.Н. подписала заявление на подключение к программе страхования. Страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) является расширенное страховое покрытие - для застрахованных лиц, которые не относятся к категориям, указанным в п. 2: смерть; инвалидность 1 в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая ; инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дожитие застрахованного лица до наступления события, дистанционная медицинская консультация.
Срок страхования - 60 месяцев с даты заполнения настоящего заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья (п. 3.1.1.)
Страховая сумма 354820 рублей (по расширенному страхованию) Выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком) - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). (п. 7.1)
Истица была ознакомлена с условиями участия и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования (в том числе назначение им выгодоприобретателем ПАО Сбербанк) и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.
Плата за подключение к программе страхования - 54819,69 руб.
Из заявления следует, что истец добровольно соглашается на включение в число участников программы страхования и принимает на себя обязательство уплатить страховую премию. Заключение договора страхования произведено истцом на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. С условиями и правилами страхования заемщик ознакомлен и согласен, о чем указано в заявлении. Уведомлен, что условия страхования являются общедоступными и размещены на сайте Банка.
Согласно справке ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 12.07.2019г., выписке из реестра застрахованных лиц (приложение 1 к полису NДСЖ-05 /1809 от 17.09.2018г.) истица подключена к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Дата начала срока страхования 14 сентября 2018 года, дата окончания срока страхования 13 сентября 2023 года, страховая сумма 354 820 рублей. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК "Сбербанк страхование жизни" Таким образом, подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и заемщика являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни, определение договором условия об уплате комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону, при этом, предоставленная банком услуга является самостоятельной, не связанной с предоставлением денежных средств на условиях возвратности.
Заемщик была проинформирована ответчиком в соответствии со ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" об условиях кредитования и страхования с предоставлением дополнительной платной услуги за подключение к программе страхования, ознакомилась с ними, добровольно согласилась, приняв на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в его тексте, так и в условиях, тарифах, после чего во исполнение достигнутого соглашения распорядилась суммой кредита.
Доказательства того, что предоставление кредита было поставлено в зависимость от предоставления дополнительной услуги по подключению к программе страхования, отказ от заключения договора страхования и от оказания банком дополнительной платной услуги повлекли бы изменение условий кредитного договора и что заключение кредитного договора на условиях оплаты комиссии за подключение к программе страхования носило вынужденный характер в деле отсутствуют, следовательно, банком не нарушена ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и оснований для признания недействительным условия кредитного договора по уплате комиссии за участие в программе страхования и заявления на подключение к программе страхования не имеется. Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.
Обстоятельств нарушения или умаления прав заемщика как потребителя предоставлением банком платной услуги не установлено, равно как и невозможности в разумный срок обратиться к кредитору о разъяснении условий кредитования и страхования или отказаться от предлагаемых условий.
Пунктом п.4.1 условий предусмотрены условия возврата платы за подключение к программе страхования. Данное право истцом не реализовано, банк в своих возражения указывает, что не обращалась в банк с заявлением об отказе от услуги страхования в течение срока, предусматривающего возврат страховой премии при отказе от услуги страхования.
Требования о признании расторжении договора страхования заключенного между ПАО "Сбербанк России" и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" расторгнутым не может быть рассмотрено, поскольку оно не основано на законе.
Судом установлено, что 30 мая 2018г. между ПАО "Сбербанк России" и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" заключено соглашение о условиях и порядке страхования N ДСЖ-5.
В рамках данного соглашения страховщики страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО "Сбербанк России" на основании письменных обращений
Согласно п.3.3. данного соглашения сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. Застрахованное лицо, т.е. физическое лицо в отношении которого заключен Договор страхования, не является стороной договора страхования.
Выгодоприобретателем и лицом которое, имеет право на получение страховой выплаты является ПАО "Сбербанк России".
Поскольку истица не является стороной договора страхования она не вправе требовать расторжения договора страхования. Направление страховщику и страхователю уведомления об одностороннем отказе от участия в договоре страхования не дает оснований считать указанный договор страхования расторгнутым.
Согласно справке ПАО "Сбербанк России" по состоянию на 22 мая 2019 г. задолженность истицы по кредитному договору полностью досрочно погашена.
В тексте искового заявления истица указала, что ПАО "Сбербанк России" отказал истице в возврате денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования.
Однако досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.
Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 4.1Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья ), доводы истицы о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.
Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
Учитывая, что судом не установлено нарушений прав истицы и оснований для возврата внесенной платы за страхование в размере 47192 руб. 07 коп. в связи с досрочным погашением кредита, оснований для взыскания с ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" процентов по ст.395 ГК РФ, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа не усматривается.
При таких обстоятельствах требования истицы не могут быть признаны законными и обоснованными.
В связи с отказом в удовлетворении иска судебные расходы истицы, в том числе расходы на оплату услуг представителя возмещению за счет ответчика не подлежат.
Руководствуется ст.198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении иска отказать.
Решение может быть обжаловано в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме в Забайкальский краевой суд путем подачи жалобы через Читинский районный суд Забайкальского края.
Председательствующий: Подпись Санданова Д.Б.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
