Решение от 24 сентября 2014 года №2-1062/2014

Решение по гражданскому делу
        Дело № 2-1062/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    24 сентября 2014 года                                                                                        город  Саратов
 
 
    Мировой судья судебного участка № 1 Кировского района г. Саратова     Медная Ю.В.,
 
    при секретаре Иншиной И.И.,
 
    с участием представителя истца Чепурного Е.Н., действующего на основании доверенности от 30 июня 2014 года,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Евташовой Е. В. к открытому акционерному обществу Национальный банк «Х» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании убытков, связанных с оплатой комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
 
установил:
 
 
    Евташова Е.В. обратилась к мировому судье с иском к открытому акционерному обществу Национальный банк «Х» (далее - ОАО НБ «Х») о признании условий кредитного договора недействительными в части, взыскании убытков, связанных с оплатой комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
 
    Исковые требования мотивированы тем, что 22 ноября 2011 года между Евташовой Е.В. и ОАО НБ «Х» был заключен кредитный договор № Х. По условиям заявления о предоставлении кредита банк возложил на истца обязанность по оплате страховой премии по программе добровольного страхования жизни. Размерстраховой премии составил 2119 рублей 61 копейка, а размер комиссия за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды - 24 841 рубль 75 копеек.
 
    Истец полагает, что, включив данные пункты в кредитный договор, Банк искусственно увеличил сумму кредита. Оплата дополнительной услуги «подключение к программе страхования», не предусмотренной действующим законодательством, является несогласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). Кроме того, указанная плата взята за совершение действий, которые ответчик обязан совершать в рамках заключенного им договора страхования как выгодоприобретатель по договору страхования. В связи с этим истец обратился в банк с претензией с просьбой о возврате удержанных комиссий, однако его требования остались без удовлетворения.
 
    Ссылаясь на положения Закона РФ «О защите прав потребителей»,            Евташова Е.В. просит признать кредитный договор в части возложения на истца оплаты комиссии недействительным, взыскать с ответчика в пользу истца убытки, связанные с оплатой комиссии, в размере 24 841 рубль, неустойку в размере                    745 рублей 25 копеек в день с 26 июля 2014 года по день вынесения судебного решения, и со дня вынесения решения по день фактического исполнения требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере 4000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей и штраф.
 
    Истец Евташова Е.В. в судебное заседание не явилась, о месте, дне и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, представила суду заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.
 
    Представитель истца Чепурной Е.Н. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить как подтвержденные представленными доказательствами.
 
    Представитель ответчика Чигирева Д.В. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что между истцом и ответчиком был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого истцу открыт счет, и кредитного договора, в рамках которого предоставлен кредит. При заключении данного договора Евташова Е.В. была информирована обо всех условиях кредитного договора и платежах по нему. Также пояснила, что в интернете имеются все сведения об условиях страхования, все страховые компании, которые являются партнерами банка, и указано, что страхование не является обязательным. Заемщик имеет право выбора, страховаться или нет. Когда заемщик приходит в банк, то его знакомят с условиями страхования и объясняют, что при страховании процентная ставка по кредиту ниже. При ознакомлении заемщика с тарифами банк делает предварительную калькуляцию кредита по интересующему тарифу с учетом участия либо отказа от участия в Программе страхования. Условия страхования и размер страховой премии также предоставляются заемщику для ознакомления. Отметка о согласии клиента на участие в Программе страхования проставляется сотрудником банка со слов клиента. В связи с этим полагала исковые требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению.
 
    Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд с учетом мнения участников процесса принял решение о рассмотрении дела в отсутствии не явившегося истца, с учетом поступившего заявления о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Заслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, мировой судья приходит к следующему.
 
    В силу требований ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.   
 
    Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 Гражданского процессуального кодекса РФ.
 
    Согласно ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанном на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
 
    В судебном заседании установлено и сторонами не оспорено, что 22 ноября 2011 года между Евташовой Е.В. и ОАО НБ «Х» был заключен кредитный договор № Х, по условиям которых истец получила кредит в размере                 282 613 рублей 87 копеек.
 
    В судебном заседании также установлено, что в соответствии с вышеуказанным договором Евташова Е.В. выразила согласие на участие в Программе  добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды.
 
    Согласно ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    По правилам ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
 
    В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином  или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 Гражданского кодекса РФ). В качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность пере другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование) страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
 
    В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороне (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст. 935 Гражданского кодекса РФ).
 
    Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
 
    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
 
    Таким образом, договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).
 
    По смыслу приведенных норм кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору.
 
    Из п. 1 заявления Евташовой Е.В. о предоставлении кредита следует, что она просит ответчика заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы, в том числе договора организации страхования клиента (в случае участия в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды) содержащий поручение на взимание платы за участие в Программе  добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды, согласно к договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка, заключенному с ЗАО «Страховая компания «Х» (в случае участия в данной программе), в рамках которого будет оказан комплекс услуг по включению в реестр застрахованных лиц, оплате вышеуказанной страховой компании страховых премий, информированию вышеуказанной страховой компании о наступлении страховых случаев и передаче ей предоставленных документов по страховым случаям (п. 1.4).
 
    Далее по тексту заявления следует: "поручаю кредитору в случае моего согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, и при наличии достаточных средств на счете, указанном в п. 2.15 раздела "Информация о кредите" осуществить безакцептное списание с данного счета платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, включающую возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок кредита из расчета 0,159% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п. 2.2 раздела «Информация о Кредите», в том числе комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования в размере 0,1465% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.
 
    В названном заявлении отмечено галочкой согласие заемщика Евташовой Е.В. на участие в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, а также содержится просьба последнего включить плату за участие в данной Программе в сумму кредита.
 
    Таким образом, условиями приведенного кредитного договора предусмотрено, что заемщик может не оплачивать страховую премию, если поставит соответствующий знак в графе о том, что он не согласен участвовать в программе страхования. Об этом, в частности, свидетельствует условие договора о том, что заемщик понимает, что в случае его отказа от участия в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт он вне зависимости от состояния его здоровья и трудоспособности обязан погашать задолженность по расчетной карте в установленные договором о расчетной карте сроки, а в случае его смерти обязанность по погашению задолженности по расчетной карте будет возложена на его наследников.
 
    В указанном заявлении также содержится согласие заемщика быть застрахованным в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями договора организации страхования клиента и/или коллективного добровольного страхования жизни и здоровья держателей карт и условиями Программы коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или Программ коллективного страхования держателей карт. Подтверждается, что истцу известно, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или Программ коллективного страхования держателей карт не является обязательным условием для заключения договора и/или Договора о расчетной карте.
 
    Таким образом, из условий договора, заявления следует, что кредит предоставлялся банком истцу как при условии заключения договора страхования, так и без такого условия, выбор зависит только от волеизъявления клиента.
 
    Каждый лист вышеуказанных документов подписан Евташовой Е.В. собственноручно.
 
    Кроме того, в соответствии с Условиями участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка плата за участие в Программе - это платеж клиента по договору, который содержит в своем составе возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за участие в Программе (комиссию банка).
 
    Изложенное свидетельствует о том, что Евташова Е.В. была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита. Подписывая заявление о предоставлении кредита, Евташова Е.В. выразила согласие на безакцептное списание со своего счета комиссии за участие в программе коллективного страхования в указанном в нем размере (при этом размер комиссий также нашел отражение в заявлении о предоставлении кредита). Своей подписью в заявлении, анкете Евташова Е.В. подтвердила, что она была проинформирована банком о том, что участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является добровольным, не является обязательным условием для заключения договора, банк не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья с любой страховой компанией по усмотрению клиента.
 
    Несмотря на обеспечение обязательства договором страхования,              Евташова Е.В. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных условий страхования, в частности относительно размера комиссии за участие в Программе добровольного коллективного страхования не заявила.
 
    При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, в материалы дела представлено не было, суд приходит к выводу, что подключение к программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды являлось добровольным и навязывания спорной услуги не имело место.
 
    Положения п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещают продавцу (исполнителю услуг) обуславливать приобретение потребителем одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Отсюда следует, что условие о страховании не может быть признано относящимся к навязыванию заявителю приобретения дополнительных услуг.
 
    Следовательно, предложение о подключении к программе страхования применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не нарушает прав Евташовой Е.В., как потребителя, на свободный выбор, подключение к данной услуге явилось его добровольным волеизъявлением.
 
    Суд также полагает, что банком не допущено нарушений требований                          ст. 10 названного Закона о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающей возможность их правильного выбора, поскольку информация о размере страховой премии, и, в частности, о тарифах по уплате комиссии за участие в Программе добровольного коллективного страхования (подключения Пакета услуг) была доведена до заемщика в полном объеме, о чем свидетельствует содержание заявления о предоставлении кредитов.
 
    Как указано выше, между истцом и ответчиком был заключен в числе прочего договор организации страхования, условия данного договора, в том числе необходимость уплаты комиссии за участие в Программе добровольного коллективного страхования и ее размер были доведены банком до заемщика, в случае несогласия с данными условиями он не был лишен возможности отказаться от заключения договора организации страхования, однако данной возможностью Евташова Е.В. не воспользовалась.
 
    При таком положении правовых оснований для удовлетворения исковых требований Евташовой Е.В. о признании условий кредитного договора недействительными в части, взыскании убытков, связанных с оплатой комиссии, суд не находит. В связи с изложенным не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании неустойки и компенсации морального вреда.
 
    Учитывая, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Евташовой Е.В. оснований для взыскания в ее пользу с ответчика судебных расходов на оплату услуг представителя не имеется.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, мировой судья
 
 
решил:
 
 
       В удовлетворении исковых требований Евташовой Е. В. к открытому акционерному обществу Национальный банк «Х» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании убытков, связанных с оплатой комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский районный суд города Саратова в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через судебный участок № 1 Кировского района города Саратова.
 
    Дата изготовления мотивированного решения - 29 сентября 2014 года.
 
 
 
    Мировой судья                                                                                                          Ю.В. Медная