Решение от 20 августа 2014 года №2-1053/14

                                                                                                                         Дело № 2-1053/14
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    гор. Россошь                                                                                                                              20.08.2014 г.
 
    Россошанский районный суд Воронежской области в составе:
 
    председательствующего судьи Плакида И.Д.,
 
    при секретаре Шаиповой Л.Н.,
 
    с участием ответчицы /Чмыхова Н.М./,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» к /Чмыхова Н.М./ о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,                         
 
УСТАНОВИЛ:     
 
    03 августа 2010 года между ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» и /Чмыхова Н.М./ был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитных карт № с начальным кредитным лимитом /Сумма обезличена/ посредством направления заявления-анкеты на оформление кредитной карты, тарифов банка по тарифному плану и подписания Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление является офертой, кредитный договор считается заключенным с момента акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. В соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитная карта предоставляется клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать её, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Истец ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» исполнил свои обязательства по кредитному договору, активировав клиенту кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Договором предусмотрено право клиента погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа, сумма которого определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком клиенту счетах-выписках. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения клиентом минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашение кредита). Согласно п. 5.5. Общих условий в случае неполучения счета-выписки клиент обязан обратиться по телефону в банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения своих обязательств. В соответствии с п. 11.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных Общими условиями и (или) действующим законодательством РФ и направить клиенту заключительный счет.              
 
    Истец ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» обратился в суд с заявлением о взыскании с ответчицы /Чмыхова Н.М./ суммы задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ответчица принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. Добровольно ответчица образовавшуюся задолженность не погашает. Общая сумма задолженности по кредитному договору на день предъявления иска составляет /Сумма обезличена/. Кроме того, истец просит возместить ему расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в сумме /Сумма обезличена/.                
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, однако представил суду заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивает (л.д. 37).         
 
    Опрошенная в судебном заседании ответчица /Чмыхова Н.М./, иск признала полностью и пояснила, что наличие долга перед истцом она не отрицает. Долг образовался из-за возникших у неё материальных трудностей. По возможности обязуется гасить возникшую задолженность.
 
               Заслушав пояснения ответчицы, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    В соответствии со ст. 819 и ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Указанный договор должен быть заключен в письменной форме. В данном случае представленный суду истцом кредитный договор от 3.08.2010 года установленным законом условиям соответствует. Сроки, порядок возврата суммы долга и ежемесячные платежи договором установлены, и ответчица /Чмыхова Н.М./ с ними была ознакомлена и согласна (л.д. 26, 28-29, 30-35). Ответчицей суду не представлено доказательств, свидетельствующих о добросовестном исполнении ею обязательств по кредитному договору от 3.08.2010 года, либо доказательств, свидетельствующих о подложности вышеназванного договора.                     
 
    Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В данном случае размер подлежащей взысканию суммы займа и процентов по кредитному договору установлен заключенным сторонами договором и подтверждается приложенным расчетом, из которого видно, что просроченный основной долг по кредиту по состоянию на 3.06.2014 года составляет /Сумма обезличена/.; начисленные проценты- /Сумма обезличена/.; штрафы - /Сумма обезличена/.; комиссия за обслуживание кредитной карты- /Сумма обезличена/.; общая сумма долга составляет /Сумма обезличена/. (л.д. 19-24).
 
    Суд полагает, что из суммы задолженности, рассчитанной истцом и подлежащей взысканию с ответчицы /Чмыхова Н.М./, необходимо исключить сумму комиссии, начисленную за обслуживание кредитной карты, по следующим основаниям.     
 
    Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.     
 
    К банковским операциям статьёй 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета в силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляет установленные законом права потребителей, и в силу ст. 168 ГК РФ являются недействительными (ничтожными).
 
    В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, указано, что Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 5 постановления от 19 декабря 2003 года № 23 «О судебном решении» со ссылкой на часть 3 статьи 196 ГПК РФ указал, что суд вправе выйти за пределы заявленных требований и по своей инициативе на основании пункта 2 статьи 166 ГК РФ применить последствия недействительности ничтожной сделки. Исходя из данного толкования, при разрешении споров между кредитором (истцом) и заёмщиком (ответчиком), например, о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору, возникших в пределах срока исковой давности, суды уменьшают размер взыскиваемой задолженности на сумму комиссии, уплаченную заёмщиком за открытие, ведение и обслуживание ссудного счёта, независимо от того, заявлялись ли встречные требования ответчиком по данному вопросу или нет.
 
    Таким образом, в данном случае с ответчицы /Чмыхова Н.М./ подлежит взысканию в пользу ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» сумма просроченного основного долга - /Сумма обезличена/.; начисленные проценты- /Сумма обезличена/.; штрафы - /Сумма обезличена/., а всего /Сумма обезличена/.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы в размере, пропорциональном удовлетворенной части исковых требований. Исходя из цены иска, составляющей в данном случае /Сумма обезличена/., размер государственной пошлины будет составлять /Сумма обезличена/. Эта сумма подлежит взысканию с ответчицы /Чмыхова Н.М./ в пользу Банка.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Взыскать с /Чмыхова Н.М./, <Дата обезличена> года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной в <адрес>, в пользу ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» (юридический адрес: <адрес>; дата государственной регистрации юр. лица 28.01.1994 г.; Получатель: «ТКС» Банк (ЗАО); ИНН/КПП №; к/счёт № в Отделении № Московского ГТУ Банка России; БИК №; ОГРН №; ОКПО №; ОКТМО №; р/сч. №; назначение платежа: погашение задолженности по договору №; должник: /Чмыхова Н.М./) по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № от 03.08.2010 года сумму задолженности по состоянию на 3.06.2014 года в размере /Сумма обезличена/              
 
               Взыскать с /Чмыхова Н.М./ в пользу ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в сумме /Сумма обезличена/
 
    В остальной части иска отказать.                                      
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня его принятия.                         
 
          Судья                                                                                                                           И.Д. Плакида