Решение от 21 января 2014 года №2-105/2014

Дело №2-105/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    21 января 2014 года гор.Зерноград
 
    Зерноградский районный суд Ростовской области в составе:
 
    председательствующего судьи Челомбитко М.В.
 
    с участием ответчицы Самариной О.В.
 
    при секретаре Скнаревой М.И.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Самариной ФИО4 о взыскании денежных средств,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество (далее – ОАО) «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с указанным иском к Самариной О.В., мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение о кредитовании № между истцом и ответчицей на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых. Ответчица была обязана ежемесячно осуществлять платежи не позднее 23-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей. Ответчица принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, поэтому истец просит взыскать с ответчицы задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей (в том числе: основной долг – <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., начисленные неустойки – <данные изъяты> руб., комиссию за обслуживание счета – <данные изъяты> руб.) и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, однако был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в силу ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
 
    В судебном заседании ответчица Самарина О.В. исковые требования признала в части взыскания задолженности, включающей основной долг, проценты и неустойки на них, просила отказать в удовлетворении иска в части взыскания комиссии за обслуживание счета и штрафа на эту комиссию, пояснив, что она согласна с расчетом задолженности в указанной части, данная задолженность возникла по финансовым причинам.
 
    Выслушав объяснение ответчицы, исследовав письменные доказательства по делу, оценив все доказательства в совокупности, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства). Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом. Неустойкой (штрафом, пеней) согласно п.1 ст.330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    В соответствии с п.п.1,2,4 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
 
    Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
 
    Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
 
    В силу ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчицей Самариной ФИО5 было заключено соглашение о кредитовании № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых. Соглашение было заключено путем подачи ответчицей анкеты-заявления истцу на получение персонального кредита, которое было рассмотрено ОАО «АЛЬФА-БАНК» как оферта, и истец акцептовал данную оферту путем зачисления <данные изъяты> рублей на счет заемщика (л.д.16-17).
 
    В соответствии с п.3 анкеты-заявления ответчица была обязана ежемесячно не позднее 23-го числа каждого месяца осуществлять платежи в сумме <данные изъяты> рублей.
 
    Заемщицей систематически нарушались сроки оплаты обязательств по кредиту (л.д.12-14), что также подтверждено ею в судебном заседании.
 
    В соответствии с пп.5.1, 5.2 общих условий предоставления персонального кредита при нарушении обязательств в части уплаты основного долга и процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 2% от несвоевременно погашенной суммы за каждый день просрочки до даты погашения задолженности (л.д.21-22).
 
    Исследовав и оценив документы, подтверждающие наличие между сторонами договорных отношений, суд считает, что соглашение о кредитовании заключено между надлежащими сторонами, по форме, соответствует требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, и принимается судом в качестве доказательств требований истца в части взыскания задолженности по основному долгу, процентам и неустойки за несвоевременную их оплату.
 
    В судебном заседании установлен факт нарушения ответчицей сроков ежемесячных платежей по соглашению о кредитовании и ненадлежащего исполнения обязательств по данному соглашению, поэтому суд приходит к выводу, что истцом правомерно заявлены требования в части взыскания задолженности по соглашению о кредитовании по основному долгу, процентам и неустойки за несвоевременную их оплату.
 
    Обсуждая вопрос о размере задолженности по соглашению о кредитовании, судом исследовался представленный истцом письменный расчет, согласно которому общая задолженность составляет <данные изъяты>, в том числе: основной долг – <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., начисленные неустойки – <данные изъяты> руб., комиссия за обслуживание текущего счета – <данные изъяты> руб. (л.д.11-15).
 
    Судом проверен представленный истцом расчет суммы задолженности, указанный расчет в части задолженности по основному долгу, процентам и неустойки за несвоевременную их оплату произведен в соответствии с условиями предоставления персонального кредита и нормами действующего законодательства Российской Федерации, при этом учтены все погашения по договору, расчет в данной части признается судом обоснованным и правильным.
 
    В силу ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
 
    В соответствии с ч.1 ст.56 и ч.1 ст.68 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. Ответчицей каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца в части взыскания задолженности по основному долгу, процентам и неустойки за несвоевременную их оплату, в суд не представлено.
 
    В части требований истца о взыскании с ответчицы комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб. и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб. суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении по следующим основаниям.
 
    В соответствии с п.1 ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
 
    Пунктом 3 анкеты-заявления на получение персонального кредита предусмотрена уплата заемщиком комиссии за обслуживание счета в размере 0,99% от суммы кредита (ежемесячно).
 
    Подпунктом 5.3 общих условий предоставления персонального кредита при нарушении обязательств в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета, клиент выплачивает банку неустойку в размере 2% от неуплаченной в срок комиссии за каждый день просрочки.
 
    В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Пунктом 3 части первой статьи 5 данного Федерального закона к банковским операциям, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    При этом, в силу п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 16.07.2012 N 385-П, следует, что обязательным условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета (внутренние счета банка) открываются банком для ведения учета кредитов, предоставленных физическим лицам, по балансовому счету №455.
 
    Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N395-1, в связи с чем действия банка по открытию и ведению данного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02.12.1990 г. N395-1 "О банках и банковской деятельности", Закона РФ от 07.02.1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными актами Российской Федерации возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, суд приходит к выводу о ничтожности условия договора, в соответствии с которым на потребителя возложена обязанность по внесению платы за ведение счета, не предусмотренная нормами действующего законодательства и о неприменении при разрешении спора данного условия договора.
 
    С учетом положений вышеуказанных норм, суд считает, что поскольку условия соглашения об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение счета является недействительным (ничтожным), то требование истца о взыскании с ответчицы комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб. и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб. является незаконным и не подлежит удовлетворению.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что имеются основания для частичного удовлетворения исковых требований и взыскания с ответчицы задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. (в том числе: основной долг – <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., неустойки – <данные изъяты> руб.).
 
    Истец просил о взыскании с ответчицы <данные изъяты> руб., судом удовлетворены требования частично в общей сумме <данные изъяты> руб. рублей, что составляет <данные изъяты> от заявленной суммы.
 
    В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчицы подлежат взысканию судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований, которые состоят из расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.) (л.д.10).
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Иск открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Самариной ФИО6 о взыскании денежных средств – удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Самариной ФИО7 в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. (в том числе: основной долг – <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., неустойку – <данные изъяты> руб.) и судебные расходы, состоящие из расходов по уплате государственной пошлины, в размере 2 <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>
 
    В удовлетворении остальной части иска – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Зерноградский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
Судья               М.В.Челомбитко