Решение от 17 февраля 2014 года №2-105/2014

Дело № 2-105/2014
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    г.Миасс, Челябинская область, ДАТА
 
    Миасский городской суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего судьи Тороповой Л.В.,
 
    при секретаре Молодцовой А.Е.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального банка «Траст» (ОАО) к Фанакиной Ольге Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Фанакиной Ольги Васильевны к Национальному банку «Траст» (ОАО) о защите прав потребителей,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО Национальный банк «Траст» (далее ОАО НБ «Траст») обратился в суд с иском к Фанакиной О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    В обоснование иска указал, что Фанакиной О.В. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере ... рублей ... копеек «на неотложные нужды». В соответствии с установленными в заявлении условиями его следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета, в соответствии со ст. 435 ГК РФ. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом стали действия Банка по открытию банковского счета № НОМЕР, на который была зачислены денежные средства. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете денежных средств в размере не менее суммы задолженности, включающей в себя сумму очередного платежа. Фанакина О.В. не исполняет свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по расчетному счету. В случае нарушения Заемщиком своих обязательств по договору, в том числе пропуска очередного платежа, Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. Задолженность по состоянию на ДАТА составляет ... рублей ... копеек. Просит взыскать с Фанакиной О.В. сумму задолженности по состоянию на ДАТА, с учетом уточненных исковых требований, в размере ... рублей ... копеек, из которых: основной долг – ... рублей ... копеек, проценты за пользование кредитом с ДАТА по ДАТА- ... рублей ... копеек, плата за пропуск платежей за период с ДАТА по ДАТА - ... рублей, проценты на просроченный долг за период с ДАТА по ДАТА - ... рублей ... копеек, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДАТА по ДАТА - ... рублей ... копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рубля ... копеек (л.д. 4-5, 132).
 
    Фанакина О.В. обратилась в суд со встречным иском к ОАО НБ «Траст» о защите прав потребителей.
 
    Обосновав исковые требования тем, что решением Миасского городского суда от ДАТА по делу НОМЕР условия кредитного договора НОМЕР от ДАТА, заключенного между Фанакиной О.В. и ОАО НБ «Траст», в части уплаты комиссии за перечисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетно-кассовое обслуживание признаны незаконными, взыскана сумма комиссии и проценты за пользование чужими денежными средствами. Полагает, что сумма задолженности с учетом неправомерно начисляемых комиссий значительно меньше и составляет ... рублей ... копеек. Просит применить последствия недействительности условий кредитного договора НОМЕР от ДАТА, определить сумму задолженности по основному долгу и процентам в размере ... рублей ... копеек, взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей (л.д. 114-115).
 
    В судебное заседание истец- ответчик ОАО Национальный банк «Траст» не явился, извещен надлежащим образом. Представил заявление суду с просьбой рассмотреть дело без участия представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме, встречные исковые требования не признает (л.д. 138-140,142).
 
    Ответчик – истец Фанакина О.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, своевременно, представила заявление о рассмотрение дела без ее участия.
 
    Представитель ответчика-истца Фанакиной О.В.- Иванов С.А. исковые требования ОАО НБ «Траст» не признал, встречные исковые требования поддержал. Суду пояснил, что условия кредитного договора в части комиссий признаны незаконными, однако Банк продолжает начислять комиссию за расчетно-кассовое обслуживание. Уменьшив цену иска, Банк не исключил комиссию из суммы задолженности, отнес ее в просроченные проценты. Считает, что ранее выплаченная комиссия должна была пойти в счет погашения основного долга и процентов, за счет чего сумма задолженности Фанакиной О.В. перед Банком значительно меньше. Не отрицает того факта, что решение Миасского городского суда от ДАТА исполнено, в пользу Фанакиной О.В. взысканы денежные средства в размере ... рублей ... копеек.
 
    Выслушав пояснения представителя ответчика-истца Фанакиной О.В.- Иванова С.А., исследовав все материалы дела, суд считает, что исковые требования ОАО НБ «Траст» к Фанакиной О.В. подлежат частичному удовлетворению, в удовлетворении встречных исковых требований Фанакиной О.В. к ОАО НБ «Траст» суд отказывает.
 
    В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Установлено, что ДАТА Фанакина О.В. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере ... рублей ... копеек, на срок ... месяцев, с процентной ставкой по кредиту ... % годовых (л.д. 7-11,17). В соответствии с установленными в заявлении условиями его следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета, в соответствии со ст. 435 ГК РФ.
 
    Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом стали действия Банка по открытию банковского счета НОМЕР от ДАТА, на который была зачислена сумма кредита в размере ... рублей ... копеек (л.д. 43).
 
    В соответствии с п.3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ответчик обязалась не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике платежей, для планового погашения задолженности обеспечить наличие на банковском счете денежных средств в размере не менее суммы задолженности, включающей в себя сумму очередного платежа (л.д. 78).
 
    Фанакина О.В. не исполнила свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 43-55, 134-137).
 
    Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    В силу ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    Доводы истца о нарушении ответчиком принятых по кредитному договору обязательств, в частности нарушения сроков уплаты основного долга, процентов и комиссий нашли подтверждение в судебном заседании. Согласно выписки движения по лицевому счету Фанакина О.В. с ДАТА года основной долг, проценты за пользование кредитом платила не в полной мере. Ответчиком Фанакиной О.В. и ее представителем Ивановым С.А. данные обстоятельства ничем не опровергаются и не оспариваются.
 
    В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, в случае нарушения Заемщиком своих обязательств по договору, в том числе пропуска очередного платежа, Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.
 
    По состоянию на ДАТА задолженность Фанакиной О.В. по кредиту и процентам по его пользованию, составляет ... рублей ... копеек, из которых: основной долг – ... рублей ... копеек, проценты за пользование кредитом с ДАТА по ДАТА- ... рублей ... копеек, плата за пропуск платежей за период с ДАТА по ДАТА - ... рублей, проценты на просроченный долг за период с ДАТА по ДАТА - ... рублей ... копеек.
 
    При этом в первоначальных исковых требованиях заявлено взыскание комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДАТА по ДАТА в размере ... рублей ... копеек. В последующем Банк уточнил исковые требования, но от взыскания суммы комиссии не отказался. В связи с чем суд рассматривает дело по заявленным ОАО НБ «Траст» требованиям.
 
    Статья 166 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
 
    Статья 168 Гражданского кодекса РФ регламентирует, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Решением Миасского городского суда от ДАТА, вступившему в законную силу, признаны недействительными (ничтожными) условия кредитного договора НОМЕР от ДАТА, заключенного между открытым акционерным обществом «Национальный банк «Траст» и Фанакиной О.В., в части возложения на Фанакину О.В. обязанности по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание, применены последствия недействительности договора и взысканы с открытого акционерного общества «Национальный банк «Траст» в пользу Фанакиной О.В. ... рублей оплаченных за зачисление денежных средств, комиссия за расчетное обслуживание в размере ... рублей ... копеек и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек.
 
    Отменено по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, заключенному между открытым акционерным обществом «Национальный банк «Траст» и Фанакиной О.В., взимание с Фанакиной О.В. комиссии за расчетное обслуживание на будущий период.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 13 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ), вступившие в законную силу судебные постановления, а также законные распоряжения, требования, поручения, вызовы и обращения судов являются обязательными для всех без исключения органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных объединений, должностных лиц, граждан, организаций и подлежат неукоснительному исполнению на всей территории Российской Федерации.
 
    Согласно ч.2 ст. 61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.
 
    Абзац 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
 
    Согласно ч. 2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Из толкования приведенной нормы права следует, что у кредитной организации имеется обязанность указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, в том числе и размер платежей за пользование кредитом при изменении условий, предусмотренных кредитным договором, а также доводить иную информацию о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона о защите прав потребителей; условия о процентной ставке по кредиту, полной сумме, подлежащей выплате, графике погашения суммы кредита подлежат указанию с учетом процентных ставок по платежным периодам.
 
    В соответствии со ст.27 ФЗ «О защите прав потребителей»
 
    исполнитель обязан осуществить выполнение работы (оказание услуги) в срок, установленный правилами выполнения отдельных видов работ (оказания отдельных видов услуг) или договором о выполнении работ (оказании услуг). В договоре о выполнении работ (оказании услуг) может предусматриваться срок выполнения работы (оказания услуги), если указанными правилами он не предусмотрен, а также срок меньшей продолжительности, чем срок, установленный указанными правилами.
 
    Срок выполнения работы (оказания услуги) может определяться датой (периодом), к которой должно быть закончено выполнение работы (оказание услуги) или (и) датой (периодом), к которой исполнитель должен приступить к выполнению работы (оказанию услуги).
 
    В силу ч.1
 
    ст.28 ФЗ «О защите прав потребителей» в случае,
 
    если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: (см. текст в предыдущей редакции)
 
    назначить исполнителю новый срок; (см. текст в предыдущей редакции)
 
    поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов;
 
    потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги);
 
    отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).
 
    Согласно ч. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
 
    Как следует из графика платежей, имеющегося у истца, в нем указаны: дата платежа по кредиту, общая сумма платежа, в том числе исчислена сумма процентов, основного долга и комиссии (л.д.17).
 
    Представитель ответчика –истца Фанакиной О.В.- Иванов С.А., ссылаясь на то, что новый график платежей Банком по кредитному договору НОМЕР от ДАТА не составлялся, с учетом решения Миасского городского суда сумма задолженности должна быть уменьшена на сумму незаконно удержанной комиссии.
 
    Суд с указанными доводами истца согласиться не может по следующим мотивам.
 
    Как следует из материалов дела и установлено решением Миасского городского суда от ДАТА Банком оказаны Фанакиной О.В. услуги по предоставлению кредита на неотложные нужды в размере ... рублей ... копеек, на срок ... месяцев, с процентной ставкой по кредиту ... годовых. ДАТА был заключен договор № НОМЕР, согласован график платежей, где предусмотрена оплата комиссии за расчетное обслуживание в размере ... рублей ... копеек ежемесячно, указана сумма основного долга и процентов по кредиту подлежащие ежемесячной уплате.
 
    Условия кредитного договора НОМЕР от ДАТА, заключенного между открытым акционерным обществом «Национальный банк «Траст» и Фанакиной О.В., в части возложения на нее обязанности по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание признаны Миасским городским судом от ДАТА недействительными (ничтожными). Применены последствия недействительности сделки. Соответственно, требования истца Фанакиной О.В. о применении последствий недействительности сделки удовлетворены вступившим в законную силу решением суда и повторному применению не подлежат.
 
    Суд полагает, что в связи с признанием указанных условий кредитного договора недействительными, применением последствий недействительности сделки, права истца Фанакиной О.В. нарушены не были, поскольку имеющийся график, подписанный Фанакиной О.В., содержит сведения о размере кредита, полной его сумме, подлежащей выплате, а также график погашения этой суммы, в котором указана дата платежа, размер процентов по кредиту и размер основного долга, подлежащих ежемесячной уплате.
 
    Согласно ст. ст. 9, 10 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.
 
    Кроме того, решением суда в пользу Фанакиной О.В. взыскана сумма комиссий с уплатой процентов за пользование чужими денежными средствами, т.е. истец выбрала способ защиты нарушенного права как взыскание с Банка неосновательного обогащения. Следовательно, заявляя требования о перерасчете суммы долга с учетом выплаченной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и зачисление денежных средств, по сути является злоупотреблением правом со стороны истца Фанакиной О.В..
 
    Вместе с тем, из представлено истцом ОАО НБ «Траст» расчета, выписок из лицевого счета установлено, что ОАО НБ «Траст» производил начисление комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и после вступления решения Миасского городского суда от ДАТА в законную силу, всего начислено ... рублей ... копеек.
 
    Исходя из расчетов представленных ОАО НБ «Траст» следует, что комиссия за расчетно –кассовое обслуживание исключена из цены иска только ДАТА года. Всего за период с ДАТА по ДАТА начислена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере ... рублей ... копеек, одна названная сумма не включена в сумму задолженности по кредитному договору.
 
    Кроме того, сумма процентов подлежащих уплате за период с ДАТА по ДАТА (согласно Графика платежей) составляет ... рублей ... копеек, сумма погашенных процентов составляет-... рублей ... копеек. Следовательно, сумма непогашенных процентов составляет ... рубля ... копеек. Учитывая изложенное, суд не соглашается с доводами представителя ответчика-истца Иванова С.А. о том, что сумма комиссии включена в расчет задолженности по основному долгу и процентам.
 
    Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Соответственно в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
 
    Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, предусмотрено взимание штрафа за пропуск срока платежа (л.д. 94, п. 7.2.7).
 
    С учетом того обстоятельства, что ФанакинаО.В. не надлежащим образом исполняла предусмотренные кредитным договором обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, суд признает за банком право на взыскание с ответчика штрафа. Вместе с тем, с учетом материального положения Фанакиной О.В., длительного периода бездействия Банка по взысканию задолженности по кредитному договору, стечения тяжелых жизненных обстоятельств у ответчика Фанакиной О.В., суд применяет положения ст. 333 ГК РФ и снижает размер штрафа до ... рублей.
 
    Таким образом, с Фанакиной О.В. в пользу ОАО НБ «Траст» подлежит взысканию задолженность по состоянию на ДАТА в сумме с учетом уточненных исковых требований, в размере ... рублей ... копеек, из которых: основной долг – ... рублей ... копеек, проценты за пользование кредитом с ДАТА по ДАТА- ... рублей ... копеек, плата за пропуск платежей за период с ДАТА по ДАТА - ... рублей, проценты на просроченный долг за период с ДАТА по ДАТА - ... рублей ... копеек.
 
    В удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДАТА по ДАТА в сумме ... рублей ... копеек суд отказывает.
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд возмещает другой стороне все судебные расходы.
 
    ОАО НБ «Траст» при подаче исков понесены судебные расходы по оплате госпошлины в сумме ... рублей ... копеек, что подтверждается платежным поручением (л.д. 3).
 
    Поскольку решением суда исковые требования ОАО НБ «Траст» удовлетворены частично, то суд считает необходимым возместить ему судебные расходы за счет ответчика в размере ... рублей ... копеек (...).
 
    В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суд по её письменному ходатайству взыскивает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
 
    Фанакиной О.В. по настоящему делу понесены расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей. Поскольку решение состоялось, исковые требования ОАО НБ «Траст» удовлетворены частично, то в пользу Фанакиной О.В., в силу положений ст.100 ГПК РФ суд считает необходимым возместить ей за счет ОАО НБ «Траст» расходы в сумме ... рублей. Суд считает, что эта сумма является разумной, определена с учетом объема оказанной юридической помощи, продолжительности рассмотрения дела, его сложности.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Взыскать с Фанакиной Ольги Васильевны в пользу Национального банка «Траст» (ОАО) задолженность по договору НОМЕР от ДАТА в размере ... (...) рублей ... копеек, из которых: основной долг – ... )...) рублей ... копеек, проценты за пользование кредитом с ДАТА по ДАТА- ... (...) рубля ... копеек, плата за пропуск платежей за период с ДАТА по ДАТА - ... рублей, проценты на просроченный долг за период с ДАТА по ДАТА - ... рублей ... копеек.
 
    Взыскать с Фанакиной Ольги Васильевны в пользу Национального банка «Траст» (ОАО) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек.
 
    Отказать Национальному банку «Траст» (ОАО) в удовлетворении исковых требований к Фанакиной Ольге Васильевне в части взыскания штрафа в размере ... рублей ... копеек, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек.
 
    Отказать Фанакиной Ольге Васильевне в удовлетворении исковых требований к Национальному банку «Траст» (ОАО) о защите прав потребителей.
 
    Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу Фанакиной Ольги Васильевны судебные расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей.
 
    Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области.
 
    Председательствующий судья