Решение от 18 апреля 2013 года №2-1044/2013

Дело № 2-1044/2013
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    18 апреля 2013 года г. Орел
 
    Советский районный суд г. Орла в составе:
 
    председательствующего судьи Гапоновой Е.М.,
 
    при секретаре Питериной Е.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в здании районного суда гражданское дело по иску И.В. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    И.В. обратилась в суд с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей. В обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ. она заключила с ответчиком договор о предоставлении кредита на <...> нужды №*** на сумму ---руб. --коп.. на срок <...> месяцев. Полная стоимость кредита составляет <...>% годовых. Кредит предоставлен путем перечисления денежных средств на специальный карточный счет №***. Договором предусмотрено условие об оплате комиссии за расчетное обслуживание в размере ---руб. --коп. ежемесячно. Кроме того, указана сумма единовременной комиссии за начисление денежных средств на счет заемщика - ---руб. --коп.. Согласно графику ежемесячные платежи в течение <...> месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.) должны были составлять по ---руб. --коп.., последний платеж – ---руб. --коп. С указанного спецкартсчета в день предоставления кредита была безакцептно списана единовременная комиссия за начисление денежных средств на счет - ---руб. --коп. В течение <...> месяцев ДД.ММ.ГГГГ. истица производила платежи, всего было внесено, в том числе комиссии за расчетное обслуживание - ---руб. --коп.. И.В. полагает, что действия ответчика нарушают её права, поскольку с условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды при заключении договора ознакомлена не была. Считает, что действия банка в части возложения на неё обязанности по уплате комиссии за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за начисление кредитных средств на счет являются незаконными, противоречат действующему законодательству, что является основанием для возмещения морального вреда. Просила суд, признать недействительными с момента заключения условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. №*** в части открытия банковского текущего счета, открытия спецкартсчеты, уплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере ---руб. --коп. ежемесячно и единовременной комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента в размере ---руб. --коп..; признать недействительными с момента заключения условия кредитного договора в части права кредитора в одностороннем порядке вносить изменения в условия договора, тарифы и тарифы по карте; применить последствия недействительности в виде возврата денежных средств и взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) комиссию за расчетное обслуживание - ---руб. --коп..; единовременную комиссию за начисление кредитных средств на счет - ---руб. --коп..; взыскать компенсацию морального вреда ----руб. --коп.., штраф в размере ---руб. --коп., расходы на оплату услуг представителя.
 
    В судебном заседании представитель истицы адвокат Кузьмичева О.В. исковые требование поддержала по основаниям, изложенным в иске, уточнив их, просила суд признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. на <...> нужды №***, заключенный между И.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) ничтожным в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскать с ОАО « Национальный банк «Траст» в пользу И.В. ---руб. --коп..в счет возврата удержанных комиссий за расчетное обслуживание, ---руб. --коп.. в счет возврата уплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, ---руб. --коп. в счет компенсации морального вреда, штраф в размере ---руб. --коп. и взыскать с ОАО «Национальный банк «Траст» в доход муниципального образования «Город Орел» через ИФНС России по г. Орлу государственную пошлину.
 
    В судебном заседании представитель ответчика по доверенности Гуденкова Е.В. исковые требования не признала в полном объеме по основаниям, указанным в своих возражениях.
 
    Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между И.В. и НБ «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор №*** на сумму ---руб. --коп.. под <...> % годовых сроком на <...> месяцев.
 
    Согласно п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на <...> нужды, графику платежей комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета составляет ежемесячно <...>% от суммы кредита или ---руб. --коп..
 
    Согласно п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на <...> нужды сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет ---руб. --коп.
 
    Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении кредита, графиком платежей, тарифами, выпиской по лицевому счету.
 
    Установлено, что истец оплатил банку комиссию в размере ---руб. --коп.. в момент выдачи кредита, с момента заключения кредитного договора истцом в счет ежемесячных комиссий за расчетно-кассовое обслуживание счета было уплачено ---руб. --коп.., исходя из ---руб. --коп.. в месяц, что не отрицалось ответчиком в судебном заседании и подтверждается выпиской по счету.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
 
    В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    В силу ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).
 
    Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
 
    Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    Однако, в соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Как указано в постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
 
    Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).
 
    Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», ч. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    Исходя из установленных судом обстоятельств и требований вышеприведенных норм права суд приходит к выводу о том, что взимание банком комиссии за расчетное обслуживание кредита и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, необоснованно, поскольку установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
 
    Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренной п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанности по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по уплате заемщиком комиссии за сопровождение (обслуживание) кредита, ущемляет установленные законом права истца как потребителя.
 
    Таким образом, взимание с истца ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание счета и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента противоречит закону и нарушает его права.
 
    Нормами ГК РФ, ФЗ от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, условия договора в этой части являются ничтожными.
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
 
    Доводы ответчика по делу основаны на неправильном толковании норм материального и процессуального права.
 
    На основании изложенного, суд полагает возможным удовлетворить требования истца о признании кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между И.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) ничтожным в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание, и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме ---руб. --коп. в счет возврата удержанной единовременной комиссии за зачисление кредитных средств и ---руб. --коп. в счет возврата ежемесячно уплаченной комиссии за расчетное обслуживание.
 
    В связи с тем, что на данные правоотношения распространяется Закон «О защите прав потребителей» в пользу истца по ст. 15 Закона подлежит компенсации моральный вред за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя. Размер морального вреда, заявленный истцом, суд считает завышенным и несоразмерным заявленным требованиям, в связи с этим, подлежащим частичному удовлетворению в размере ---руб. --коп..
 
    Согласно ст. 13 ч. 6 Закона «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Поскольку требования истца удовлетворены судом в размере ---руб. --коп.., соответственно, штраф подлежит взысканию с ответчика в размере ---руб. --коп.
 
    На основании ст.ст. 103, 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход муниципального образования «Город Орел» госпошлину в размере ---руб. --коп..
 
    В удовлетворении остальной части иска – отказать.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Иск И.В. - удовлетворить частично.
 
    Признать недействительными в силу ничтожности условия кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между И.В. и Национальным банком «Траст» (ОАО) в части возложения обязанности по оплате ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание счета и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.
 
    Применить последствия ничтожности договора и взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу И.В. ---руб. --коп. в счет возврата удержанных комиссий за расчетное обслуживание, ---руб. --коп. в счет возврата оплаченной единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, ---руб. --коп. в счет компенсации морального вреда.
 
    Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) штраф в пользу И.В. в размере ---руб. --коп...
 
    Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в доход бюджета муниципального образования г.Орел через ИФНС по г.Орлу госпошлину в размере ---руб. --коп..
 
    В остальной части в удовлетворении иска – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения суда.
 
    Мотивированное решение суда будет изготовлено ДД.ММ.ГГГГ..
 
 
    Председательствующий: Е.М. Гапонова