Решение от 26 июня 2013 года №2-1034/2013

    Дело №2-1034/2013
 
РЕШЕНИЕ
    Именем Российской Федерации
 
    Юргинский городской суд Кемеровской области в составе:
 
    председательствующего С.А. Красиевой,
 
    при секретаре З.Ф. Хуснутдиновой,
 
    с участием истца Лавочниковой Н.В.,
 
    представителя ответчика ОАО «БАНК УРАЛСИБ» Куртобашевой И.Ю.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Юрге
 
    26 июня 2013 года
 
    гражданское дело по иску Лавочниковой Н.В. к ОАО «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителей,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Лавочникова Надежда Викторовна обратилась в суд с иском к ОАО «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителей.
 
    Свои требования мотивирует тем, что *** ею заключен с Банком Уралсиб кредитный договор ***
(Приложение № 2). Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов согласно договору осуществлялись ею ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, то есть в виде аннуитетных платежей. Особенность аннуитетных платежей в том, что в начале срока проценты очень большие (они
уплачиваются вперед), а погашения основного долга — маленькие. График платежей(приложение № 3) к Кредитному договору *** от *** это подтверждает.*** она досрочно погасила Кредитный договор *** от ***В результате чего за период с *** по *** она уплатила банку сумму, составляющую значительную долю от суммы кредита, но сам долг при этом практически не уменьшился. Процентов уплачено ***. основного долга ***.Таким образом, оказывается, что в составе уже уплаченных аннуитетных платежей «сидят» проценты за те периоды, в которых пользование деньгами не осуществлялось, т.е. проценты уплаченные вперед. При досрочном погашении кредита значительная часть этих процентов является излишне уплаченными. Иными словами, за пользование кредитом, исходя из его фактического срока до погашения, она переплатила проценты Банку Уралсиб. Согласно статье 809 ГК РФ, проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа и подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, незаконно.
 
    В обзоре судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 147 (с комментарием), (приложение №4) пункт 5 дано Разъяснение о возврате процентов излишне уплаченных в случае аннуитетных платежей при погашении кредита. Помещение в Обзор 5-го пункта Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 147 как раз и было направлено на то, чтобы показать — в чем природа аннуитеных платежей и авансирования процентов. Несмотря на нормы права, при досрочном погашении кредита *** ей было отказано Банком Уралсиб в перерасчете суммы процентов.
 
    Расчет суммы процентов, подлежащих возврату:
 
    • Общая сумма начисленных процентов в составе аннуитетных платежей за весь срок указанная в Графике платежей составила *** рублей (итоговая строка).
 
    • Сумма процентов начисленная банком и уплаченная мной до *** (согласно Графику складываем суммы с *** по *** -***.
 
    • Часть процентов, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения составляет сумму *** рублей (расчет: *** / 120*54 ).
 
    • Сумма излишне уплаченных процентов составляет *** (расчет ***
 
    На основании п.1 статьи 395 ГК РФ - Расчет процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования ЦБ РФ:
 
    • Сумма задолженности *** коп.
 
    • Период просрочки с *** по ***:*** (дней)
 
    • Ставка рефинансирования: 8.25%
 
    • Проценты итого за период = *** коп.
 
    Просит суд взыскать с ответчика переплаченные проценты в сумме - ***, взыскать с ответчика проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами -***, взыскать с Ответчика в мою пользу компенсацию морального вреда в размере *** рублей.
 
    В судебном заседании истец Лавочникова Н.В. заявленные исковые требования поддержала, на их удовлетворении настаивала, суду привела два способа, с помощью которых она производила подсчеты излишне уплаченных ею процентов по кредиту: 1) суммируя проценты за срок пользования кредитом разделила на количество месяцев пользования, получила проценты за месяц пользования кредитом, а также 2) сравнила разницу в оплате процентов при дифференцированном платеже, когда ежемесячно оплачивается одинаковая сумма основанного долга с начисленными процентами, при этом сумма платежа по кредиту каждый раз - разная, с аннуитеным платежом, оплачиваемом ею по договору. Кроме того, указала, что ответчиком не верно начислены ей *** руб. процентов за пользование кредитом за первый месяц пользования кредитом. Разницу, полученную с помощью ее расчетов и оплаченными ею процентами считает незаконно полученной банком и подлежащей взысканию в ее пользу. Указывает, что ее расчет является «справедливыми процентами».
 
    В судебном заседании представитель ответчика ОАО «БАНК УРАЛСИБ» Куртобашева И.Ю., действующая на основании доверенности, против иска возражала, суду пояснила, что между ОАО «УРАЛСИБ» и Лавочниковой Н.В заключен Кредитный договор *** от *** По условиям Кредитного договора ОАО «УРАЛСИБ» предоставил Истцу денежные средства в сумме *** руб. 00 коп., а Истец обязался едиными ежемесячными аннуитетными платежами по *** руб. 00 коп. за *** месяцев возвратить кредит и уплатить проценты в размере 13,8 % годовых, в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    Ккредитный договор *** от *** предусматривает аннуитетный порядок возврата кредита, установленный Приложением №2 к Кредитному договору, согласно которому Заемщик обязан уплачивать равными платежами по *** руб.ОО коп.
 
    Эти платежи состоят из двух частей, включающих сумму основного долга и проценты. При аннуитетном платеже по мере погашения основного долга, суммы начисленных процентов уменьшаются, а платежи в погашение основного долга увеличиваются. Банком проценты начисляются ежедневно на фактический остаток основного долга по кредиту.
 
    Согласно пункту 3.9. Положения ЦБ РФ от 26.06.1998 №39-П начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора.
 
    На примере фактических операций по счету Заемщика с *** по *** видно, что Банком проценты рассчитаны с учетом остатка задолженности по основному долгу, что подтверждается расчетом фактических операций по кредитному договору.
 
    *** выдача кредита - *** руб.
 
    1. Начисление % за *** с *** по *** (дней ***): *** руб.
 
    *** погашено *** руб., из них *** руб. - основной долг, *** руб. - % за пользование кредитом в ***.
 
    2. Начисление % за *** с *** по *** (дней *** *** руб.
 
    *** погашено *** руб., из них *** руб. - основной долг, ***. % за пользование кредитом в ***.
 
    3. Начисление % за *** с *** по *** (дней ***): *** руб.
 
    *** погашено *** руб., из них ***. - основной долг, *** руб. % за пользование кредитом в ***.
 
    4. Начисление % за *** с *** по *** (дней ***): *** руб.
 
    *** погашено *** руб., из них *** руб. - основной долг, *** % за пользование кредитом в *** ***.
 
    Итого сумма погашенного кредита составляет *** рублей, сумма погашенных процентов составляет *** коп.
 
    Ссылка Истицы, «что в составе уже уплаченных аннуитетных платежей «сидят» проценты за те периоды, в которых пользование деньгами не осуществлялось, т.е. проценты уплаченные вперед. При досрочном погашении кредита значительная часть этих процентов является излишне уплаченными», не может приняться во внимание по той причине, что в соответствии с п.5 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 №147 по смыслу ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование Заемщиком суммой займа.
 
    Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата (с *** по ***). Начисление Банком и уплаты Лавочниковой Н.В. процентов за пользование кредитом за период, исчисляемый после ***, не производились.
 
    *** Лавочникова Н.В. досрочно исполнила обязательства по Кредитному договору *** от ***
 
    Пунктом 3.7. Кредитного договора *** от *** установлено, что Заемщик вправе произвести полное или частичное досрочное исполнение обязательства. При досрочном исполнении обязательства все суммы, превышающие размер текущего периодического платежа направляются в погашение остатка ссудной задолженности по настоящему Договору. В этом случае производится соразмерное уменьшение срока обязательства.
 
    За период фактического пользования кредитом, с *** по *** Истец уплатил *** коп, процентов за пользование кредитом, а не *** руб. *** коп., как указано в Исковом заявлении.
 
    Также Истец просит взыскать с Банка проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами в соответствии с п. 1. ст. 395 ГК РФ. Указанное требование не подлежит удовлетворению, поскольку законных оснований для удовлетворения основного требования нет.
 
    Стороны, заключив Кредитный договор *** от ***, предусмотрели в п. 3.2. погашение кредита и процентов аннуитетными, а не дифференцированными платежами, согласно графика возврата кредита, в котором нашли отражение даты и размер аннуитетных платежей, а также остаток основного долга после совершения текущего платежа для досрочного погашения кредита. При этом стороны, определили по своему усмотрению структуру ежемесячного платежа, не предусмотрели погашение основного долга и процентов в равных долях, а исходили из первичного погашения процентов, исчисляемых на сумму остатка основного долга и равенства ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период.
 
    Проценты начисляются не вперед, а строго по факту: каждый день за день реального пользования непогашенной суммой кредита. Размер этих процентов зависит, в частности от величины остатка задолженности по основному долгу, т.е. более высокие значения процентов начисляются и выплачиваются в первые месяцы (по сравнению с последующим) не потому, что они включают суммы процентов за последующие месяцы, а в силу того, что в первые месяцы больше остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.
 
    Лавочникова Н.В. подтверждает тот факт, что добровольно выбрала такой вид кредитования. Ее воля при совершении оспариваемой сделки была направлена именно на заключение кредитного договора с целью получения кредитных денежных средств на условиях, достигнутых сторонами, право Лавочниковой Н.В. на досрочное погашение кредита Ответчиком не было нарушено, проценты были исчислены до даты полного погашения кредита.
 
    В иске просила отказать.
 
    Суд, выслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующему.
 
    Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии с п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 названного Кодекса, если иное не предусмотрено правилами названного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно п.1 ст.810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    Согласно п.2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Согласно п.4 ст. 809 ГК РФ В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В соответствии с п. 5 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147 по смыслу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.
 
    Порядок начисления процентов по активным и пассивным операциям банка, связанным с привлечением и размещением денежных средств клиентов, регламентируется Положением ЦБ РФ от 26.06.1998 №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств Банками».
 
    Согласно пункту 3.5. проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.
 
    При закрытии банковских счетов (банковских вкладов) клиентов банков проценты по привлеченным (размещенным) денежным средствам начисляются до дня (даты) фактического закрытия или передачи счета включительно. При этом остаток по банковскому счету (банковскому вкладу) определяется исходя из остатка, имеющегося на счете, и процентов, зачисленных на указанный счет (списанных с указанного счета) при его закрытии (передаче) (п. 3.7. Положения).
 
    При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 3.9. Положения).
 
    Как следует из материалов дела, между Лавочниковой Н.В. (заемщик) и ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (кредитор) заключен кредитный договор *** от ***, по условиям которого ОАО «УРАЛСИБ» предоставил Истцу денежные средства в сумме *** руб. 00 коп., а заемщик обязался едиными ежемесячными аннуитетными платежами по *** коп. за *** месяцев возвратить кредит и уплатить проценты в размере 13,8 % годовых.
 
    Согласно п. 3.2 договора от *** от *** платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде периодического платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно на остаток по судному счету по состоянию на начало операционного дня по выписке Банка в порядке, установленном Банком России, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительной число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (л.д.10)
 
    В п. 3.2.2 кредитного договора указана формула расчета платежа, исходя из которой рассчитана сумма ежемесячного платежа на срок кредитования *** руб.(л.д.10)
 
    Таким образом, сторонами при заключении кредитного договора согласованы все существенные его условия, в том числе, избрана форма платежа, его размер, сроки уплаты, что также указано и подтверждается приложением N 1 к названному договору (л.д.15-17).
 
    В кредитном договоре, заключенном сторонами не содержится условий о возможном изменении вида вносимых платежей с аннуитентных на дифференцированные по усмотрению заемщика.
 
    Кредитные денежные средства поступили на счет истца *** в сумме *** руб., что подтверждено мемориальным ордером (л.д.79)
 
    Ответчиком ОАО «УРАЛСИБ» представлен расчет задолженности истца Лваочниковой Н.В. перед банком, из которого усматривается, в какие даты вносились платежи истцом (л.д. 81-86). Из данного расчета видно, на какие суммы, по какой процентной ставке и за какие периоды рассчитаны проценты ответчиком за пользование денежными средствами истцом, а также то, что обязательство по кредиту исполнено истцом Лавочниковой Н.В. досрочно – *** ею произведено окончательное гашение долга раньше срока, в то время как по графику срок окончательного гашения ***
 
    Исходя из буквального толкования п. 3.5 кредитного договора, в порядке, предусмотренном ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если заемщик производит погашение кредита в большем размере в соответствующий период, то в первую очередь производится погашение процентов за период "по сроку", а излишние суммы от платежа, относятся в счет следующего периода в погашение основного долга.
 
    Правильность отражения банком дат и сумм внесения платежей в гашение кредита истцом не оспорена.
 
    Суд, проверив расчеты ответчика, нашел их математически верными, произведенными в соответствии с условиями кредитного договора *** от *** на остаток задолженности по договору. При этом судом не установлено, что в процентах, начисляемых банком за очередной период пользования кредитом, учтены проценты за пользование кредитом на будущий период.
 
    Истцом Лавочниковой Н.В. не представлено суду доказательств того, что ответчиком предъявлялись к ней требования об уплате процентов за пользование кредитом после окончательного гашения ею кредита *** или что ею в момент окончательного гашения оплачена сумма большая, чем остаток основного долга на дату гашения и срочные проценты, начисленные с даты последнего гашения по состоянию на ***
 
    Анализируя представленные по делу доказательства в их совокупности, суд пришел к выводу, что для удовлетворения требований истца отсутствуют законные основания: при получении кредита в ОАО «УРАЛСИБ» Лавочникова Н.В. самостоятельно по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитного договора, в качестве кредитной организации выбрала ОАО «УРАЛСИБ», заключила кредитный договор с условием аннуитеного платежа, в течение длительного времени исполняла условия кредитного договора Кроме того, денежные средства в полной сумме кредита *** руб. единым платежом зачислены банком на счет истца, именно с даты зачисления денежных средств начислены проценты по кредиту. Оплачивая основной долг по кредиту небольшими суммами в составе ежемесячного аннуитентного платежа, истец продолжала пользоваться кредитными денежными средствами в сумме не возвращенного банку остатка, на который начислялись проценты.
 
    Истцом не представлено правового обоснования пересчета процентов, начисленных по способу уплаты аннуитентных платежей и оплаченных ею в течение срока пользования денежными средствами банка, на иной способ, а именно – дифференцированного платежа. Довод истца о «справедливых процентах» и представленный истцом расчет таких процентов (л.д. 65-74) не основан на законе.
 
    При установленных по делу обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении исковых требований Лавочниковой Н.В. к ОАО «УРАЛСИБ» в полном объеме.
 
    Руководствуясь ст. ст.193-199 ГПК РФ, суд
 
    РЕШИЛ:
 
    В исковых требованиях Лавочниковой Н.В. к ОАО «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителей отказать.
 
    Решение суда может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Юргинский городской суд в течение месяца с даты изготовления судом мотивированного решения.
 
    Председательствующий:
 
    Мотивированное решение изготовлено 27.06.2013г.