Решение от 12 мая 2014 года №2-103/2014

Дело №2-103/2014
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
_
 
    12.05.2014г.                             с.Парабель, Томской области
 
        Парабельский районный суд Томской области в составе:
 
    председательствующего судьи Сгибнева В.А.,
 
    при секретаре Колесниковой К.В.,
 
        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "АЛЬФА-БАНК" к Галимовой О.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к Галимовой О.Х. с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, указывая на то, что "дата скрыта" между ним (банком) и Галимовой О.Х. (заемщиком) в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита "№ скрыт" на сумму под годовых.
 
    Истец указывает, что согласно условиям указанного соглашения, сумма займа подлежала возврату банку заёмщиком, путём внесения ежемесячных платежей не позднее 30-го числа каждого месяца в размере
 
    По утверждению истца, в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности подлежит начислению неустойка и штраф.
 
    Во исполнение условий соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере
 
    В связи с тем, что заемщик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истец просил взыскать в его пользу с ответчика задолженность в размере в том числе: – просроченный основной долг; - проценты за пользование кредитом; – штрафы и неустойки; – комиссия за обслуживание счёта; а также расходы по оплате государственной пошлины, оплаченной при подаче искового заявления в суд в размере
 
    Представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» Михайловская О.В., действующая на основании доверенности "№ скрыт" от "дата скрыта"., выданной сроком на один год, представила в суд заявление, в котором указала о том, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору с Галимовой О.Х. она поддерживает. Просила суд рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО «АЛЬФА-БАНК».
 
    Суд, руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Галимова О.Х. будучи надлежащим образом извещённая о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, не сообщила суду об уважительных причинах неявки и не просила суд рассмотреть дело в её отсутствие.
 
    Суд, руководствуясь ч.4 ст.167 ГПК РФ и ч.1 ст.233 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие ответчицы Галимовой О.Х. в порядке заочного производства.
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
 
    Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу требований ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
 
    Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 811 ГК РФ).
 
    Согласно п. 6.4 Общих условий банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
 
    Как следует из анкеты-заявления Галимовой О.Х. на получение Персонального кредита от "дата скрыта"., она просила ОАО "Альфа-Банк" заключить соглашение о кредитовании и открыть на её имя текущий счет в рублях РФ, предоставить кредит на сумму на месяца под годовых, комиссия за обслуживание счета в размере , ежемесячно от суммы кредита (л.д.10-11).
 
    В соответствии с уведомлением банка об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита «Персональный кредит» "№ скрыт", "дата скрыта". Галимовой О.Х. был предоставлен кредит на следующих условиях: размер кредита , срок кредита месяца, процентная ставка годовых, размер ежемесячных платежей, за исключением последнего ежемесячного платежа до 30-го числа каждого месяца, в счет погашения кредита составлял (л.д.7-8).
 
    Доводы истца о том, что ответчик Галимова О.Х. не надлежащим образом исполняла обязанности по оплате кредита, нашли своё подтверждение в судебном заседании, при этом судом было установлено, что свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, кредит был предоставлен заемщику в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на банковский текущий счет, сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 30-го числа каждого месяца в размере , до полного погашения суммы долга.
 
    Из материалов дела следует, что Галимова О.Х. нарушила свои обязательства по кредитному договору "№ скрыт" от "дата скрыта"., поскольку с "дата скрыта". перестала производить ежемесячные платежи по кредиту, в связи с чем, у неё образовалась задолженность перед банком. Данные обстоятельства подтверждаются справкой по потребительскому кредиту по состоянию на "дата скрыта". по счету "№ скрыт"(л.д. 7).
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что с Галимовой О.Х. подлежат взысканию просроченный основной долг в размере ., проценты за пользование кредитом в размере
 
    Разрешая исковые требования о взыскании с Галимовой О.Х штрафов и неустойки, суд исходит из следующего.
 
    Согласно ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
 
    Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
 
    В соответствии с п. п. 5.1 и 5.2 «Общих условий предоставления персонального кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями (далее - Общие условия)» (Приложение к Приказу от 01.03.2012г. №213), в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключённых до 29.02.2012г. (включительно) составляет 1 (один)%, а с 01.03.2012г. – 2 (два)%, от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счёт Банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3. настоящих Общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключённых до 29.02.2012г. (включительно) составляет 1 (один)%, а с 01.03.2012г. – 2 (два)%, от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счёт Банка.
 
    Суд учитывает, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.
 
    Учитывая отсутствие возражений, представленных стороной ответчика, а также заявления ответчика или его представителя о снижении размера неустойки, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования о взыскании с Галимовой О.Х. в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" неустойки в размере подлежат удовлетворению в полном объеме.
 
    Разрешая исковые требования в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание счёта, суд исходит из следующего.
 
    Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского кодекса РФ.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 года N 54-П, пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в рамках данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    В силу положений п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года N 302-П) (действовавшему в период заключения соглашения о кредитовании), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности (то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором). При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    Как следует из уведомления банка об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита "Потребительский кредит" на имя Галимовой О.Х. банк открывает текущий счет, при этом комиссия за обслуживание текущего счета составляет от первоначальной суммы кредита ежемесячно (п. 3 заявления) (л.д. 11).
 
    Открытие и ведение банковских счетов физических лиц статьей 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отнесено к банковским операциям.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В силу ст. 848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    Согласно ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
 
    Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В п. 3 анкеты-заявления на предоставление персонального кредита содержится условие, которым предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание счета в размере от суммы кредита (л.д.12).
 
    Согласно Общим условиям предоставления кредита кредит предоставляется на текущий кредитный счет клиента, который открывается в соответствии с анкетой-заявлением (п.2.5.1).
 
    Указанный счет открывается клиенту для зачисления выданного банком кредита, а также проведения иных приходных и расходных операций, предусмотренных соглашением о кредитовании.
 
    Вместе с тем, действия ОАО "АЛЬФА-БАНК" по взиманию комиссии за обслуживание текущего счета являются неправомерными, поскольку не соответствуют нормам действующего законодательства и направлены на ущемление прав Галимовой О.Х., как потребителя.
 
    Судом установлено, что приобретение Галимовой О.Х. услуги по кредитованию, было обусловлено приобретением услуги по обслуживанию текущего кредитного счета, так как кредит ответчику не был бы выдан, если им не были бы приняты на себя обязательства по оплате действий банка по обслуживанию текущего кредитного счета, для осуществления операций в соответствии с Общими условиями.
 
    Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Таким образом, взимание ОАО "АЛЬФА-БАНК" с заемщика платежей, не относящихся к плате за кредит (комиссия), свидетельствует о возложении на потребителя соответствующих финансовых услуг, не основанных на нормах права денежных обязательств.
 
    По мнению суда, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    По мнению суда, такие ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета, что было сделано банком в данном случае, законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    Из содержания общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) следует, что денежные средства, предоставленные истцом, подлежат перечислению на текущий счет/текущий кредитный счет.
 
    Пунктом 2.3 указанных условий предусмотрено, что для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет.
 
    Из содержания п. п. 2.5.1 и 2.5.2 вышеуказанных условий следует, что текущий счет открывается для выдачи и внесения денежных средств через банкомат или кассу банка.
 
    Таким образом, как усматривается из материалов дела, ОАО "АЛЬФА-БАНК" предоставляет Галимовой О.Х. кредит путем перечисления денежных средств на открываемый текущий кредитный счет. Тем самым предоставление кредита обусловлено открытием для заемщика текущего кредитного счета в банке, а также банк обязывает его уплатить комиссию за обслуживание текущего кредитного счета, открываемого фактически для обслуживания предоставленного кредита. Из условий договора не усматривается возможности предоставления истцу кредита иным путем, кроме как зачислением на текущий кредитный счет, что также свидетельствует о невозможности использования клиентом названного счета в иных целях, кроме как для расчета по кредиту.
 
    В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
 
    Тем самым, действия ОАО "АЛЬФА-БАНК" по включению в соглашение о потребительском кредите условий о возложении на потребителя не предусмотренной законом обязанности по уплате комиссий за обслуживание текущего кредитного счета не могут рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, предусмотренной законом, и в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" являются незаконными.
 
    Таким образом, взимание банком ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета является незаконным, поскольку данный счет использовался для перечисления банком суммы кредита, то есть для выполнения банком принятого обязательства, а также погашения ответчиком задолженности и банк навязывает заемщику услугу по открытию банковского счета и его обслуживанию, следовательно, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" признаются недействительными.
 
    В силу ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    В связи с этим суд приходит к выводу о незаконности взимания с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета.
 
    По изложенным выше основаниям суд приходит к выводу о том, что исковые требования в части взыскания с Галимовой О.Х. комиссии за обслуживание счёта в размере подлежат оставлению без удовлетворения.
 
    Суд полагает необходимым взыскать с Галимовой О.Х. в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по Соглашению о кредитовании "№ скрыт" от "дата скрыта". в том числе: просроченный основной долг в размере проценты за пользование кредитом размере ; штрафы и неустойки в размере
 
    Также в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Поскольку исковые требования удовлетворены частично, в общей сумме в соответствии с требованиями ч.1 ст.96 ГПК РФ и п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, с ответчика надлежит взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере ( (2% от суммы, превышающей 100 000 руб. 00 коп.)).
 
    Руководствуясь ст.ст.194-198, ст.235 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
        Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Галимовой О.Х., удовлетворить частично.
 
        Взыскать с Галимовой О.Х. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании "№ скрыт" от "дата скрыта". в том числе: просроченный основной долг в размере проценты за пользование кредитом размере штрафы и неустойки в размере .; расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере а всего в сумме
 
        В удовлетворении исковых требований в части взыскания с Галимовой О.Х. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» комиссии за обслуживание текущего счёта в размере - отказать.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, с подачей апелляционной жалобы через Парабельский районный суд Томской области.
 
    Судья            подпись
 
    Копия верна:
 
    Судья                    В.А. Сгибнев
 
    Мотивированный текст решения суда изготовлен 14.05.2014г.
 
    Судья                    В.А. Сгибнев