Решение от 22 мая 2014 года №2-1030/2014

Дело № 2-1030/2014
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Магнитогорск 22 мая 2014 года
 
    Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:
 
    председательствующего судьи: Филимоновой А.О.,
 
    при секретаре: Макаровой Л.В.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Харченко В.П. о взыскании задолженности,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Харченко В.П. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. из них: сумму основного долга – <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., неустойку - <данные изъяты> руб., комиссии за обслуживание счета – <данные изъяты> руб. расходы по оплате государственной пошлины – <данные изъяты> руб.
 
    В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Харченко В.П. заключено соглашение № о кредитовании на получение персонального кредита, по которому истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. с условием уплаты процентов по ставке <данные изъяты> % годовых. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. Сумма кредита была перечислена банком ответчику. Свои обязательства ответчик не выполняет (л.д. 2-4).
 
    Дело рассмотрено без участия представителя истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» своевременно извещенного о времени и месте рассмотрения дела, просившего дело рассмотреть в отсутствие представителя (л.д. 2-4,44).
 
    Дело рассмотрено в отсутствие ответчика Харченко В.П., который извещался о времени и месте рассмотрения дела по месту жительства: <адрес> в порядке ст. 117 ГПК РФ. В силу ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершении отдельного процессуального действия. В силу ст.118 ГПК РФ лица участвующие в деле должны действуя добросовестно сообщать суду о перемене места своего жительства, иной адрес места проживания ответчик кредитору и суду не сообщал, место работы ответчика Харченко В.П. не известно. После неоднократного посещения ответчика почтальоном для вручения заказной судебной корреспонденции и извещений о явке за получением данной корреспонденции почтовая корреспонденция с отметкой «истек срок хранения» возвращена в суд, (л.д. 29-31, 33-35).
 
    Приказом ФГУП "Почта России" от 31 августа 2005 года N 343 введены в действие Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда "Судебное", в силу п. 3.4. и 3.6. которых при неявке адресатов за такими почтовыми отправлениями в течение 3 рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения. Неврученные адресатам заказные письма и бандероли разряда "Судебное" возвращаются по обратному адресу по истечении 7 дней со дня их поступления на объект почтовой связи.
 
    Возвращение в суд не полученных ответчиком заказных писем с отметкой "по истечении срока хранения" не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и расценивается судом в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением судебного документа. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию всех мер, необходимых для вручения судебного документа, пока заинтересованным лицом не доказано иное.
 
    На основании изложенного суд делает вывод о том, что Харченко В.П. добровольно отказался от реализации своих процессуальных прав, не получив своевременно почтовое отправление разряда "Судебное", что свидетельствует о злоупотреблении им своими процессуальными правами. (л.д. 37,40,42).
 
    Исследовав доказательства, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.
 
    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возмещение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Взаимоотношения между банками и заемщиками, возникающие из предоставления, использования и погашения потребительского кредита урегулированы нормами общего характера, содержащимися в ГК РФ, Федеральном законе о банках и банковской деятельностью, Законе о защите прав потребителей.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Харченко В.П. обратился в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением о предоставлении персонального кредита в размере <данные изъяты> рублей (с учетом суммы страховой премии) сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых, с уплатой ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> руб. не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца (л.д. 23-25). Соглашение о кредитовании составлено путем подписания Харченко В.П. анкеты-заявления на получение кредита в ОАО «Альфа-Банк».
 
    ОАО «Альфа-Банк» акцептовал данную оферту путем перечисления денежных средств на счет Харченко В.П. на общую сумму <данные изъяты>., что подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования(л.д. 19-20). Таким образом, Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом.
 
    В соответствии с п. 3.3 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в ОАО «Альфа-Банк», Харченко В.П. обязался погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в Графике погашения. Пунктом 5 «Общих условий…» предусмотрена ответственность сторон за нарушение обязательств по соглашению (л.д. 26-27).
 
    В нарушение условий соглашения о кредитовании ответчиком не исполнялись обязательства по своевременному внесению платежей, платежи вносились с нарушением срока и не в полном размере. Из представленного суду расчета задолженности (л.д. 6-17) и справки по кредиту (л.д. 18), следует, что сумма задолженности Харченко В.П. перед ОАО «Альфа-Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. из них: сумма основного долга – <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., неустойка - <данные изъяты> руб., комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> руб.
 
    Срок исполнения обязательств по соглашению истек ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Доказательства полного погашения долга ответчиком не представлены. Расчеты задолженности проверены судом, являются верными.
 
    Требования истца о взыскании с Харченко В.П. неустойки в размере <данные изъяты> руб. суд находит подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной несоразмерности размера предъявленных процентов последствиям нарушения обязательства, при этом степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела.
 
    Учитывая, что предусмотренная соглашением неустойка является мерой ответственности за просрочку исполнения обязательств по возврату кредита и процентов, размер неустойки начисленной истцом соразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком не исполнявшем обязанности по внесению очередных платежей.
 
    Требования Банка о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб. подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из согласия сторон или существа смешанного договора.
 
    Харченко В.П. был ознакомлен и согласен с предложенными условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», подписал их, что подтверждается анкетой-заявлением, в которой также содержатся условия о взимании комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты>% от суммы кредита (л.д. 24) и «Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (л.д. 26-27).
 
    Статья 851 ГК РФ указывает на то, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).
 
    В силу п. 1.6 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Центральным Банком РФ 24.12.2004 г. № 266-П (Положение), кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.
 
    Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения).
 
    Принимая во внимание, что подписав анкету-заявление, включающую условие на открытие текущего счета банковской карты/ текущего кредитного счета для проведения операций, указанных в «Общих условиях предоставления персонального кредита…» ответчик был с ними ознакомлен и выразил свою волю на заключение с Банком договора на соответствующих условиях.
 
    Волеизъявление потребителя на заключение договора именно на условиях, указанных в анкете-заявлении подтверждается действиями конклюдентного характера, выразившимися в получении Харченко В.П. банковской карты.
 
    В материалах дела отсутствуют сведения о том, что Харченко В.П. оспаривал условия договора о взимании комиссии за обслуживание счета, либо не имел намерения заключать подобный договор, либо данное условие было навязано им банком.
 
    Учитывая добровольность заключения Харченко В.П. соглашения о кредитовании и выбора способа предоставления и погашения кредита, суд полагает, что возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главу 42 ГК РФ, и положениями Общих условиях предоставления персонального кредита…», к которым, в том числе, применяются правила главы 45 ГК РФ.
 
    Пользование текущим счетом предусматривает плату в виде комиссии, носящий характер платы не за обслуживание ссудного счета, открытого по условиям кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а иной платы за проведение расчетов с использованием банковской карты.
 
    Данный вид услуги следует отнести к дополнительной услуге банка, востребованной клиентом, за которую банком обоснованно взималась плата в соответствии с установленными тарифами, которые являлись общедоступными и едиными для всех клиентов и с которыми Харченко В.П. был ознакомлен.
 
    Таким образом, с ответчика в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» следует взыскать всего <данные изъяты> руб. из них: сумму основного долга – <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., неустойку - <данные изъяты> руб., комиссию за обслуживание счета – <данные изъяты> руб.
 
    В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <данные изъяты> руб., которые подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2).
 
    Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ суд,
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Харченко В.П. о взыскании задолженности – удовлетворить.
 
    Взыскать с Харченко В.П. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании на получение кредита в сумме <данные изъяты> руб. из них: сумму основного долга – <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., неустойку - <данные изъяты> руб., комиссию за обслуживание счета – <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
 
    Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Магнитогорска.
 
    Председательствующий: