Решение от 03 июня 2014 года №2-1030/2014

РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    
3 июня 2014 года г. Тула
 
    Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:
 
    председательствующего Большовой Е.В.,
 
    при секретаре Гридиной К.В.,
 
    с участием представителя истца Коряжкина В. А. по доверенности Габибова Н.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1030/2014 по иску Коряжкина В.А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Дженерали ППФ Общее страхование», ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» о признании недействительным пункта кредитного договора, договора страхования, взыскании денежных средств, убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
 
установил:
 
    Коряжкин В.А. обратился в суд с иском ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Дженерали ППФ Общее страхование», ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» о признании недействительным пункта кредитного договора, договора страхования, взыскании денежных средств, убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обосновании заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним (истцом) и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен смешанный кредитный договор №, согласно которому размер кредита составляет <данные изъяты> копеек. По условиям договора п.24 входит страховой взнос на личное страхование <данные изъяты> копеек, п. 25 страховой взнос от потери работы в сумме <данные изъяты> копеек, таким образом, заемщик (Коряжкин В.А.) получил кредит в сумме <данные изъяты> копеек. Истец считает, что данные условия кредитного договора являются недействительными (ничтожными), ущемляющими права потребителя и противоречат действующему законодательству. ДД.ММ.ГГГГ истцом были направлены письменные претензия в адрес ответчиков с требованиями расторгнуть кредитный договор в части страхования и вернуть уплаченные денежные средства страховой взнос на личное страхование <данные изъяты> копеек, страховой взнос от потери работы в сумме <данные изъяты> копеек. Срок для удовлетворения претензии истек, в связи, с чем просил взыскать неустойку в размере <данные изъяты> копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> копеек. Кроме того полагает, что банк также причинил моральный вред, который выразился в умышленном включении в кредитный договор условия, возлагающего на заемщика обязанность по оплате комиссии с целью повышения платы за кредит, которая фактическим оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. Банк причинил потребителю нравственные страдания. У заемщика не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссии, в противном случае он бы не получил необходимые денежные средства. Просил признать п.24, п.25 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным; признать недействительным договора страхования серии №; применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с ответчика уплаченные денежные средства страховой взнос на личное страхование <данные изъяты> копеек, страховой взнос от потери работы в сумме <данные изъяты> копеек; неустойку в размере <данные изъяты> копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> копеек, моральный вред в размере <данные изъяты> рублей, расходы за составление нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей; расходы по оплате представителя в размере <данные изъяты> рублей; штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке <данные изъяты>.
 
    В возражениях на исковое заявление представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» по доверенности Ариничева А.А. просила отказать в удовлетворении требований. Ссылаясь на положения Гражданского кодекса РФ и Гражданского процессуального кодекса РФ, Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в РФ» полагала, что договор между банком и истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. На момент заключения договора истцу была предоставлена полная информация по кредитному договору и истец имел возможность отказаться от получения кредита. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования финансовых рисков, утвержденные страховщиком, которые также являются неотъемлемой частью договора страхования, который был заключен в присутствии страхового агента ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Истец был проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ему кредита, он понимал, что при желании вправе обратиться в любую страховую компанию, с правилами страхования он ознакомлен и согласен, что следует из заявления на страхования от ДД.ММ.ГГГГ. По мнению представителя Банка, отсутствуют предусмотренные законом и договором основания для признания ничтожными пунктов договора, а требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа являются необоснованными.
 
    В отзыва на исковое заявление представитель ответчика ООО «ППФ Страхование жизни» по доверенности Жестков О.А. просил отказать в удовлетворении исковых требований. ДД.ММ.ГГГГ Коряжкин В.А. подал представителю ответчика заявление на страхование, в котором указал, что просит заключить в отношении него договор страхования от несчастных случаев и болезней, в связи, с чем истцу был выдан страховой полис от несчастных случаев и болезней. С договором страхования истец был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его (истца) подпись в заявлении. Кроме того, указали, что Коряжкин В.А. заключил с ООО «ППФ Страхование жизни» договор страхования, а между ним и банком заключен кредитный договор. Из договора страхования следует, что истец не был лишен возможности обратиться в любую страхованию компанию, а также имел возможность отказаться от самого страхования, и это не повлияло бы на принятие банком решения о выдаче кредита. Однако истец воспользовался указанной возможностью и заключил договора страхования. С учетом выраженного намерения быть застрахованным от различных рисков Коряжкину В.А. была оказана данная услуга, и с его счета были списаны суммы для оплаты страховых взносов страховщику.
 
    Истец Коряжкин В.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие.
 
    Представитель ответчика к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, в представленном заявлении просил в удовлетворении исковых требований отказать.
 
    Представитель ответчика ООО «Дженерали ППФ Страхование страхование» в судебное заседание не явился, о времени судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, в представленном заявлении просил в удовлетворении исковых требований отказать, и просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.
 
    Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
 
    Представитель истца Коряжкина В.А. по доверенности Габибов Н.С. исковые требования своего доверителя поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить.
 
    Выслушав объяснения представителя истца, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему.
 
    В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).
 
    Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).
 
    Статьями 819, 821 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.
 
    Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.
 
    Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.
 
    Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
 
    На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
 
    Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.
 
    Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса РФ).
 
    Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
 
    В данном конкретном случае, при заключении кредитного договора, условие о личном страховании и страхование от потери работы не являлось обязательным.
 
    Из п. 5 Условий договора, утвержденных Приказом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ «Об утверждении типовых форм к договорам с физическими лицами о предоставлении кредитов и ведении банковских счетов», следует, что услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.
 
    В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Коряжкиным В.А. (заемщиком) и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> копеек на <данные изъяты> года с процентной ставкой по кредиту <данные изъяты>% годовых.
 
    Условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ (подункты 24 и 24 Договора) предусмотрена уплата заемщиком страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> рублей и страхового взноса от потери работы в размере <данные изъяты> рубля 00 копеек, которые, как следует из объяснений сторон, расходного ордера, Условий договора и других письменных доказательств, Банк списал в безакцептном порядке в день подписания договора, зачислив на счет заемщика, открытый по договору, денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.
 
    В кредитном договоре указано, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.
 
    ДД.ММ.ГГГГ при получении кредита в банке истец обратился в страховую компанию ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» с заявлением о заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней, в котором он просил заключить с ним договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления смерти в результате несчастного случая или болезни, постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая в соответствии с условиями ОО Дженерали ППФ Страхование жизни», изложенными в страховом полисе и Правилах добровольного страхования Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо (наследники застрахованного лица в случае его смерти).
 
    Таким образом, достоверно установлено, что при оформлении кредита и заполнении заявлений на страхование Коряжкин В.А. ДД.ММ.ГГГГ, последний выразил желание на заключение договора личного страхования и страхования от потери работы. При этом, Коряжкин В.А. уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставление кредита.
 
    Доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал заемщику Коряжкину В.А. такую услугу, как страхование жизни и здоровья и страхование от потери работы, не представлено. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что Банк оказывал Коряжкину В.А. услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы кредит.
 
    Доводы, приведенные в обоснование заявленных требований как то, что Банк понудил заемщика к заключению договоров личного страхования жизни и здоровья и от потери работы, является несостоятельным, поскольку у заемщика имелась свобода выбора.
 
    Каких-либо доказательств того, что отказ Коряжкина В.А. от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено.
 
    Списание денежных средств со счета Коряжкина В.А. в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено Банком по распоряжению Коряжкина В.А. и данные действия не противоречат действующему законодательству.
 
    Сам по себе факт взаимодействия Банка и страховой компании на основании агентского договора не влияют на права потребителя.
 
    Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.
 
    Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика, его финансовых рисков случае потери работы относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.
 
    В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, Коряжкин В.А. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознано и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствует собственноручные подписи последнего в кредитном договоре и заявлениях о страховании.
 
    Из договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «<данные изъяты>» (после переименования ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», далее ООО «ППФ Страхование жизни») (страховщик) и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» следует, что страховой взнос (страховая премия) уплачивается страхователем путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика. Страховой взнос может уплачиваться страхователем по его желанию либо за счет предоставленного банком кредита, путем перечисления средств со счета страхователя в банке на счет страховщика, либо самостоятельно (не за счет предоставленного банком кредита) ( п.2 раздел 2 договора).
 
    Разделом 4 указанного договора установлено, что если оплата страхового взноса осуществляется со счета страхователя в банке, банк осуществляется безналичное перечисление суммы страхового взноса на расчетный счет страховщика в течение трех рабочих дней с момента выдачи страхователю страхового полиса. Банк единовременно снимает со страховщика комиссию за обслуживание расчетного счета страховщика в размере <данные изъяты> % от суммы перечисленных на расчетный счет страховщика страховых взносов.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Коряжкин В.А. обратился с ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк» с письменной претензией о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающих заемщика уплачивать страховой взнос на личное страхование. Просит возвратить денежные средства в сумме <данные изъяты> копеек, уплаченные в качестве страхового взноса на личное страхование. Банком претензия оставлена без удовлетворения.
 
    Проанализировав вышеприведенные нормы закона, представленные по делу доказательства в их совокупности, прихожу к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований Коряжкина В.А. требований о признании условия, обязывающего заемщика уплачивать страховой взнос на личное страхование недействительным в силу ничтожности, так как при получении кредита истец был ознакомлен с условиями его получения, порядком и условиями страхования, размером страховой премии и сроком страхования; добровольно выразил желание на личное страхование от несчастных случаев и болезней, самостоятельно заключил со страховщиком договор страхования, по которому сам является выгодоприобретателем при страховом случае, при этом ему было предоставлено право выбора иной страховой компании. В данном случае страхование не нарушает права потребителя, поскольку заемщик имеет возможность заключить кредитный договор и без названного условия. О наличии такой возможности свидетельствует содержание, как кредитного договора, так и заявления на страхование, из которых следует, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. При этом заявление на страхование было подписано истцом до заключения кредитного договора, в связи, с чем включение в кредитный договор оспариваемых условий об уплате страховых взносов на личное страхование осуществлено на основании данного заявления. Тем самым, банк не возлагал на истца обязанность по страхованию жизни и здоровья, а включил в договор согласованное условие об обеспечении возврата кредита договором личного страхования, заключаемого лично заемщиком со страховщиком.
 
    Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о признании недействительным условия кредитного договора, обязывающего заемщика уплачивать страховой взнос на личное страхование, полагаю, что не имеется, правовых оснований для удовлетворения указанных требований, как и требований о взыскании расходов на представителя и нотариальной доверенности.
 
    На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных в судебном заседании исковых требований, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    в удовлетворении исковых требований Коряжкина В.А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Дженерали ППФ Общее страхование», ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» о признании недействительным пункта кредитного договора, договора страхования, взыскании денежных средств, убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Пролетарский районный суд г. Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Председательствующий