Решение от 21 июля 2014 года №2-1028/2014

Решение по гражданскому делу
Дело № 2-1028/14
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
 
    21 июля 2014 года                                                                                            город Саратов
 
 
    Мировой судья судебного участка № 1 Волжского района г. Саратова, исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка № 3 Волжского района г.Саратова, Ульянов Ю.В. при секретаре Глуховой О.Ю.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Саратовской региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей» в интересах Цыкина Дмитрия Вячеславовича к открытому акционерному обществу «БыстроБанк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы страхового взноса, компенсации морального вреда, судебных расходов,
 
установил:
 
 
    Саратовская региональная общественная организация «Центр защиты прав потребителей» в интересах Цыкина Д.В. обратилась к мировому судье с указанным иском, мотивируя свои требования следующим. 14 августа 2013 года Цыкин Д.В. заключил с ОАО «БыстроБанк» договор не предоставление кредита в размере 136 738 рублей 80 копеек на срок до 15 августа 2016 года. Согласно условиям данного договора истец получил 120 000 рублей, а сумма в размере 16 738 рублей 80 копеек была перечислена в счет страховой премии в ООО «СГ «Компаньон» на страхование жизни и здоровья заемщика. Истец полагает, что условия кредитного договора об обязательном заключении договора страхования и об уплате из заемных средств премии на страхование жизни и здоровья ущемляют его права как потребителя, поскольку данные условия обуславливают заключение кредитного договора и истец не имел возможности от них отказаться, таким образом услуга страхования жизни и здоровья была ему навязана банком. Кроме того, у истца отсутствовала возможность выбора страховой организации, в которой подлежали страхованию его жизнь и здоровье. Незаконным взиманием страховой премии истцу были нанесены нравственные страдания, в связи с этим он считает, что ответчик должен возместить причиненный ему моральный вред. Указанные обстоятельства явились основанием для обращения истца с требованиями о признании недействительными условий кредитного договора № 426501/02-ДО/БЛ от 14 августа 2013 года в части обязанности уплаты страхового взноса на страхование жизни и здоровья в размере 16 738 рублей 80 копеек, взыскании с ответчика в пользу истца денежной суммы в размере 16 738 рублей 80 копеек, уплаченных в качестве страховых взносов на страхование жизни и здоровья, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 3 000 рублей.
 
    Истец, в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Представитель истца, извещенный надлежащим образом и своевременно о дне и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил.
 
    Ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым исковые требования не признал, указал, что банк не обуславливал выдачу кредита обязательным приобретением услуг по страхованию, что подтверждается тем, что истцу до заключения договора были предоставлены различные варианты кредитования как со страхование жизни и здоровья в качестве способа обеспечения надлежащего исполнения обязательства, так и без такого страхования. Кроме того, указал, что при заключении кредитного договора за истцом было сохранено право выбора страховой компании, что подтверждается отметкой, сделанной в заявке на получение кредита и положениями Общих условий кредитования. Помимо прочего отметил, что срок действия договора страхования определен до 15 августа 2016 года, данный договор не расторгнут, является действующим,  в случае наступления страхового случая истец имеет право на страховую выплату. Таким образом, удовлетворение требований истца приведет к его неосновательному обогащению. С учетом изложенных доводов просил в удовлетворении исковых требований отказать.
 
    В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
 
    Исследовав материалы дела, мировой судья приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
 
    Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В судебном заседании установлено, что 14 августа 2013 года Цыкин Д.В. и ОАО «БыстроБанк» заключили кредитный договор № 426501/02-ДО/БЛ на предоставление кредита в размере 136 738 рублей 80 копеек сроком на 36 месяцев. В п. 1.2 указанного договора стороны согласовали график возврата кредита и уплаты процентов.
 
    В соответствии с п. 1.5 кредитного договора от 14 августа 2013 года стороны установили, что неотъемлемой частью кредитного договора являются Общие условия кредитования физических лиц в ОАО «БыстроБанк», действующие на момент подписания кредитного договора, с которыми заемщик ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать.
 
    В соответствии с разделом 5 Общих условий кредитования физических лиц в ОАО «БыстроБанк» положения данного раздела применяются к отношениям сторон в случае, если специальными условиями кредитования предусмотрена обязанность заемщика застраховать жизни и здоровье и/или застраховать Товар в соответствии с выбранным заемщиком вариантом кредитования, предусматривающим страхование.
 
    В силу п. 5.1 Общих условий кредитования физических лиц в ОАО «БыстроБанк» в зависимости от выбранного варианта кредитования заемщик обязуется заключить договоры страхования, предусмотренные специальными условиями кредитования, в любой страховой компании по своему выбору. Страховая премия по первоначальному договору страхования должна быть уплачена единовременно в срок, установленный договором страхования.
 
    Согласно п. 3.1 кредитного договора от 14 августа 2013 года заемщик в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании обязался застраховать свои жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму 156 000 рублей на срок по 14 августа 2014 года (включительно). Во исполнение указных положений 14 августа 2013 года Цыкин Д.В. заключил с ООО «Страховая группа «Компаньон» договор страхования жизни и здоровья, страховая премия по которому составила 16 738 рублей 80 копеек, выгодоприобретателем является страхователь. Из суммы кредита в соответствии с п. 5.1 кредитного договора от 14 августа 2013 года по поручению Цыкина Д.В. 16 738 рублей 80 копеек перечислены на счет ООО «Страховая группа «Компаньон» в счет уплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается полисом страхования № НСПР - БББ 426501 от 14 августа 2013 года, выпиской по счету, платежным поручением № 68043001 от 14 августа 2013 года.При этом заключению кредитного договора от 14 августа 2013 года на указанных в нем условиях предшествовала подача истцом заявки на получение кредита, в которой Цыкин Д.В. выбрал вариант кредитования, включающий страхование жизни и здоровья, а также был ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья, и процентной ставкой, соответствующей данному варианту кредитования, а также уведомлен о возможности выбора иной страховой компании.
 
    В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретатели признаются наследниками застрахованного лица.
 
    Согласно ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
 
    В силу ст. 3 указанного Закона РФ страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Из указанных положений законодательства следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, а потому предоставление кредита лишь при условии обязательного страхования жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Вместе с тем исследовав и оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, мировой судья приходит к выводу о том, что при заключении истцом договора кредитования от 14 августа 2013 года со стороны ответчика не было допущено нарушений прав Цыкина Д.В. как потребителя услуги.
 
    Пункт 1.2 кредитного договора от 14 августа 2013 года устанавливает график возврата кредита и уплаты процентов. Таким образом, суд исходит из того, что перед подписанием кредитного договора Цыкин Д.В. был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита. Кроме того, из заявки на получение кредита следует, что при обращении в банк Цыкин Д.В. был ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья, тем не менее, истец избрал способ кредитования под условием страхования жизни и здоровья.
 
    Также при заключении договора кредитования от 14 августа 2013 года у истца имелась возможность выбора страховой компании, в которой подлежали страхованию его жизнь и здоровье, о чем свидетельствуют как отметка в заявке на получение кредита о выборе страховой организации, так и положения п. 5.1 Общих условий кредитования физических лиц в ОАО «БыстроБанк», с которыми истец был ознакомлен и согласился при заключении кредитного договора.
 
    Истцом не представлено доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что ответчик обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию.
 
    Таким образом, у суда не имеется правовых оснований для признания недействительной сделки в части обязанности уплаты страхового взноса на страхование жизни и здоровья, а также взыскания суммы страхового взноса.
 
    При указанных обстоятельствах поскольку исковые требования Цыкина Д.В. о признании недействительными условий договора № 426501/02-ДО/БЛ от 14 августа 2013 года в части уплаты страхового взноса на страхование жизни и здоровья удовлетворению не подлежат, следовательно, не подлежат удовлетворениюи требования истца о взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФмировой судья
 
 
решил:
 
 
    В удовлетворении исковых требований Цыкина Дмитрия Вячеславовича к открытому акционерному обществу «БыстроБанк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы страхового взноса, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Волжский районный суд г.Саратова, через мирового судью.
 
 
 
    Мировой судья                                                                                                 Ю.В. Ульянов