Решение от 15 мая 2013 года №2-1028/2013

РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
        15 мая 2013 года г. Иркутск
 
        Иркутский районный суд Иркутской области в составе
 
    председательствующего судьи Шевченко М.В.,
 
    при секретаре Хадаевой Е.О.,
 
    с участием представителя ответчика Крутенко Н.Е.- Забелина А.Е.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1028\2013 по иску Открытого акционерного общества «МТС-Банк» к Константинову И.С., Константинову А.И., Крутенко Н.Е. о взыскании в солидарном порядке суммы основного долга, процентов, долга за ведение ссудного счета, расходов по оплате государственной пошлины,
 
УСТАНОВИЛ:
 
        ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к Константинову И.С., Константинову А.И., Крутенко Н.Е. о взыскании в солидарном порядке суммы основного долга, процентов, за ведение ссудного счета, расходов по оплате государственной пошлины.
 
        В обоснование исковых требований указал, что **/**/**** между ОАО «Далькомбанк» и Константиновым И.С. заключен договор потребительского кредита №. В соответствии с пунктом 1.1 договора банк предоставил Константинову И.С. кредит в сумме ~~~ руб. с датой погашения **/**/****, а заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16% годовых.
 
    Выдача кредита была осуществлена **/**/**** путем перечисления всей суммы кредита на расчетный счет Константинова И.С. Для расчетов по договору открыт ссудный счет.
 
    В соответствии с пунктом 3.1 договора погашение кредита производится путем безналичного перечисления денежных средств, путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора. Погашение кредита осуществляется равными платежами не позднее 27 числа.
 
    Согласно пункту 3.2 договора проценты за пользование кредитом исчисляются со дня, следующего за днем отражения ссудной задолженности заемщика по балансу кредитора до даты погашения кредита включительно. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу.
 
    В период с **/**/**** по **/**/**** ответчик производил платежи, последний платеж осуществлен **/**/****. Иных платежей в погашение основного долга не было. Всего в погашение основного долга направлено ~~~,16 руб.
 
    В период с **/**/**** по **/**/**** за пользование кредитом были начислены проценты по ставке 16% годовых в общей сумме ~~~,75 рублей. Из данной суммы ответчик погасил проценты в сумме ~~~,20 руб.
 
    С **/**/**** назначена комиссия за ведение ссудного счета в сумме ~~~ руб. Из данной суммы ответчик произвел погашение в сумме ~~~ руб.
 
    На момент предъявления искового заявления в суд долг по договору потребительского кредита составляет ~~~,39 руб., в том числе:
 
    - сумма основного долга ~~~,84 руб.;
 
    - проценты за пользование кредитом ~~~,55 руб.;
 
    - долг за ведение ссудного счета ~~~ руб.
 
    В обеспечение исполнения обязательств заемщика Константинова И.С. по договору потребительского кредита был заключен с Константиновым А.И. договор № от **/**/**** и с физическим лицом Крутенко Н.Е. № от **/**/****.
 
    Согласно пункту 1.2 договора поручительства поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, суммой кредита, сроком возврата, ставкой процентов, порядком погашения, уплаты процентов, размером неустойки, целевым назначением кредита, условиями досрочного расторжения договора.
 
    Согласно пункту 2.1 договора поручительства поручитель обязался отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком по кредитному договору, в том объеме как заемщик, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора.
 
    В соответствии с пунктом 2.3 договора поручительства – основаниями ответственности поручителя являются невозвращение кредита в установленный договором срок, неуплата процентов за пользование кредитом, нецелевое использование кредита.
 
    Договор поручительства вступает в силу со дня его подписания и действует до прекращения обеспеченного поручительством обязательства.
 
    До настоящего времени требования кредитора не удовлетворены ни со стороны заемщика, ни со стороны поручителей, в связи с чем истец просит суд взыскать в солидарном порядке с Константинова И.С., Константинова А.И., Крутенко Н.Е. в пользу «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» сумму основного долга в размере ~~~,39 руб.;
 
    - неуплаченные проценты за пользование кредитом ~~~, 55 руб.;
 
    - долг за ведение ссудного счета ~~~ руб.;
 
    - расходы по оплате государственной пошлины в размере ~~~,02 руб.
 
    По ходатайству истца, в связи с реорганизацией юридического лица, судом произведена замена истца с ОАО «ДалькомБанк» на ОАО «МТС-Банк».
 
    В судебное заседание представитель истца не явился. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчики Константинов И.С., Константинов А.Н. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
 
    Ответчик Крутенко Н.Е. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.
 
    Представитель ответчика Крутенко Н.Е. – Забелин А.Е. с исковыми требованиями в отношении своего доверителя не согласен, просил в иске к Крутенко Н.Е. отказать.
 
    В соответствии с п. 3.1 Договора поручительства № от **/**/****, заключенного между ОАО «Далькомбанк» и Крутенко Н. Е., настоящий договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до прекращения обеспеченного поручительством обязательства.
 
    Наличие в договоре поручительства информации об условиях кредитного договора свидетельствует о том, что поручитель лишь ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, в том числе сроком его действия, и не является условием о сроке действия договора поручительства. Поручительство прекращается с прекращением всех обязательств по кредитному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
 
    Договором поручительства № от **/**/****, заключенным между ОАО «Далькомбанк» и Крутенко Н. Е., не определен срок, на который оно дано.
 
    В соответствии с пунктом 3.2 договора потребительского кредита № от **/**/**** погашение суммы задолженности по кредиту осуществляется Заемщиком ежемесячно равными платежами не позднее 27 числа.
 
    Также, в соответствии с Приложением № к договору потребительского кредита № от **/**/****, которое в соответствии с п. 3.2.2 данного договора является его неотъемлемой частью, началом погашения основного долга является **/**/****.
 
    Таким образом, день наступления срока исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита № от **/**/**** является **/**/****.
 
    В силу положений части 4 статьи 367 ГК РФ поручительство по договору поручительства № от **/**/****, заключенному между ОАО «Далькомбанк» и Крутенко Н. Е., прекращено, так как истец предъявил иск к Крутенко Н.Е. по истечении года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства.
 
    Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.
 
    В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.
 
    Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам (вкладам), стоимость банковских услуг и сроки их исполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
 
    На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
 
    В судебном заседании установлено, что **/**/**** между ОАО «Далькомбанк» и Константиновым И.С. заключен договор потребительского кредита №. В соответствии с пунктом 1.1 договора Банк предоставил Константинову И.С. кредит в размере ~~~ руб. с датой погашения - **/**/****, а заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16% годовых.
 
    Выдача кредита была осуществлена **/**/**** путем перечисления всей суммы кредита на расчетный счет Константинова И.С. Для расчетов по договору открыт ссудный счет.
 
    Погашение кредита осуществляется равными платежами не позднее 27 числа.
 
    Согласно представленному банком расчету сумма задолженности по основному долгу составила на день подачи иска – ~~~,84 руб., неуплаченные проценты за пользование кредитом – ~~~,55 руб., долг за ведение ссудного счета – ~~~ руб.
 
    Суд полагает, что требования банка о взыскании долга за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат, поскольку не соответствуют требованиям закона.
 
    Пунктом 3.4. договора потребительского кредита № от **/**/**** на Константинова И.С. возложена обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета, ежемесячно в размере 0,6% от начальной суммы кредита, указанной в п. 1.1. договора, что составляет ~~~ руб. в месяц.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России **/**/**** №, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а сам ссудный счет не отвечает признакам договора банковского счета, определенным в пункте 1 статьи 845 ГК РФ, поскольку не предусматривает возможности осуществления с его помощью всех указанных в данной норме операций.
 
    Частью 9 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
    В силу указанной нормы порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
 
    Взимание с заемщика комиссии за ведение ссудных счетов ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
 
    Требования банка в части взыскания с ответчиков долга за ведение ссудного счета в размере ~~~ руб. удовлетворению не подлежат.
 
    Константиновым И.С. не представлено доказательств того, что кредитные обязательства исполнены, следовательно, требования банка в части взыскания с ответчика суммы основного долга в размере ~~~,84 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ~~~,55 руб. подлежат удовлетворению.
 
    В обеспечение исполнения обязательств заемщика Константинова И.С. по договору потребительского кредита был заключен с Константиновым А.И. договор поручительства № от **/**/**** и с Крутенко Н.Е. - № от **/**/****.
 
    Согласно пункту 1.2 договора поручительства поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, суммой кредита, сроком возврата, ставкой процентов, порядком погашения, уплаты процентов, размером неустойки, целевым назначением кредита, условиями досрочного расторжения договора.
 
    В соответствии с пунктом 2.1 договора поручительства поручитель обязался отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком по кредитному договору, в том объеме как заемщик, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора.
 
    Пунктом 2.3 договора поручительства предусмотрено, что основаниями ответственности поручителя являются невозвращение кредита в установленный договором срок, неуплата процентов за пользование кредитом, нецелевое использование кредита.
 
    Договор поручительства вступает в силу со дня его подписания и действует до прекращения обеспеченного поручительством обязательства.
 
    В соответствии со статьей 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, поручитель отвечает в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
 
    В соответствии с ч. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
 
    В соответствии с пунктом 3.1 договора поручительства № от **/**/****, заключенного между ОАО «Далькомбанк» и Крутенко Н. Е., и договора поручительства № от **/**/****, заключенного между ОАО «Далькомбанк» и Константиновым А.И., они вступают в силу с даты их подписания сторонами и действуют до прекращения обеспеченного поручительством обязательства.
 
    Как указано в статье 190 ГК Российской Федерации, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.
 
    Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
 
    Между тем, пункт 1.2 договоров поручительства, заключенных банком с Константиновым А.И. и с Крутенко Н.Е. **/**/**** свидетельствует о том, что поручители лишь ознакомлены со всеми условиями кредитного договора, в том числе сроком его действия, и не является условием о сроке действия договоров поручительства так же, как не является таким условием и пункт 3.2 договоров.
 
    Каких - либо иных четких и определенных положений относительно срока действия вышеуказанных договоров поручительства в них не содержится.
 
    При таких данных суд приходит к выводу, что срок действия договоров поручительства фактически установлен не был.
 
    Согласно пункту 4 статьи 367 ГК Российской Федерации поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
 
    Как следует из материалов дела, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее 27 числа месяца (пункт 3.2. кредитного договора). Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК Российской Федерации).
 
    Последний платеж по кредиту осуществлен **/**/****. Очередной платеж по пункту 1.2 договорам поручительства должен был последовать **/**/****.
 
    Поскольку заемщик Константинов И.С. обязательств по уплате соответствующей суммы **/**/**** не исполнил, то с этой даты у банка, согласно условиям договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя.
 
    Между тем иск заявлен банком только **/**/****, то есть более, чем через три года после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, и, соответственно, прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за период с февраля 2009 года по май 2011 года в силу пункта 4 статьи 367 ГК Российской Федерации.
 
    Вместе с тем договоры поручительства, заключенные между поручителями Константиновым А.И., Крутенко Н.Е. и банком, нельзя считать прекращенными в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита после мая 2011 года.
 
        В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений.
 
    Представитель банка в судебное заседание не явился, расчет задолженности по кредитным обязательствам с учетом указанных обстоятельств суду не представлен. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, о взыскании заявленной банком суммы задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом с ответчика Константинова И.С.
 
    Ответчиком Константиновым И.С. расчет суммы задолженности не оспорен.
 
    В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере ~~~,29 руб.
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «МТС-Банк» к Константинову И.С. удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Константинова И.С. в пользу Открытого акционерного общества «МТС-Банк» сумму основного долга в размере ~~~,84 руб., проценты за пользование кредитом в размере ~~~,55 руб., расходы по оплате госпошлины в размере ~~~,29 руб.
 
    В иске Открытого акционерного общества «МТС-Банк» к Константинову Иннокентию Сергеевичу о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере ~~~ руб.; в иске Открытого акционерного общества «МТС-Банк» к Константинову А.И. и Крутенко Н.Е. отказать.
 
    Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд в течение месяца со дня принятии решения в окончательной форме .
 
    Судья