Решение от 18 декабря 2013 года №2-1024/2013г.

Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    18 декабря 2013 года город Усть-Кут
 
    Усть-Кутский городской суд Иркутской области в составе
 
    председательствующего судьи Горянинской Л.А.,
 
    при секретаре Петровой Л.Ю.,
 
    с участием представителя истца Томшиной О.Е.,
 
    представителя ответчика Герасимчук М.В.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1024/2013г. по иску ОАО «Банк» к Рундэ М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец ОАО «Банк» обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с Р. задолженности по кредитному договору и судебных расходов.
 
    В обоснование иска истец указал, что Р. и ОАО «Банк» заключили кредитный договор № от 21.04.2001 года в соответствии с которым, заемщику был выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок до 21.04.2016 года под 19 % годовых, вид кредита – потребительский кредит.
 
    В соответствии с п. 3.1. договора погашения кредита производится заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей.
 
    В силу п. 3.3. договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашении кредита или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору.
 
    С 23.04.2012 года ответчиком допускаются регулярные длительные просрочки очередных платежей по договору, поэтому просит взыскать с Р. в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и судебные расходы в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    04 сентября 2013 года определением Усть-Кутского городского суда произведена замена ответчика Р., умершего ДД.ММ.ГГГГ на правопреемника - Рундэ М.А..
 
    Страховое открытое акционерное общество « В» определением суда привлечено в качестве третьего лица.
 
    В судебном заседании представитель истца Томшина О.Е. исковые требования поддержала, пояснила суду, что после того, как наследники уведомили истца о смерти заемщика Р., ОАО «Банк» обратился в страховую компанию «В» за выплатой страхового возмещения, по состоянию на 19.04.2012 года сумма страхового возмещения составляла <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Указанную сумму ОАО «В» перечислил в ОАО «Банк» 10.12.2012 года, т.е. через 8 месяцев после обращения. За период со дня обращения, т.е с апреля 2012 года по день выплаты, т.е по декабрь 2012 года были начислены проценты на сумму основного долга, поэтому образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Согласно Постановлению Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012г. проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия за неисполнение денежного обязательства наследником. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 09.12.2012 года полная задолженность составляла <данные изъяты> рублей. После поступления 10.12.2012г. страховой суммы в размере <данные изъяты> рублей данная сумма была списана в следующем порядке: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – проценты за период с 23 апреля 2012 года по 30 ноября 2012 года; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> – просроченный основной долг за период с 23 апреля 2012 года по 30 ноября 2012 года; <данные изъяты>- проценты за период с 30 ноября 2012 года по 10 декабря 2012 года; <данные изъяты>- основной долг. Полученные от страховой компании средства полностью покрыли просроченные проценты, просроченный долг, часть процентов, но не покрыли часть основного долга. Остался основной долг в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и проценты за период с 11 декабря 2012 года по 19 марта 2013 года в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Просит исковые требования удовлетворить, взыскать с Рундэ М.А. в пользу ОАО «Банк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и судебные расходы.
 
    Ответчик Рундэ М.А. в судебное заседание не явилась, о дате судебного заседания извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.
 
    Представитель ответчика по доверенности Герасимчук М.В. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила суду, что истец обратился в суд с иском к Р. зная о том, что заемщик умер. При заключении договора кредитования № от 21.04.2011 года, Р. заключил договор страхования с СОАО «В» на всю сумму выданного кредита в размере <данные изъяты> рублей на весь срок кредитования, выгодоприобретателем по договору является ОАО «Банк». Заключая договор Р. предпринял обеспечительную меру по возврату кредита банку, заключив договор страхования, согласно которого, в результате смерти застрахованного лица, страховая выплата должна была обеспечить банку погашение долга, кроме того, согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство перед банком прекращается смертью должника, так как были застрахованы его личные обязательства. Истец не приостановил начисление процентов по кредиту, тем самым искусственно создал долг, по которому требует возмещения с наследника. Учитывая, что до 19.04.2012г., когда фактически истец был извещен о смерти Р, по договору кредитования № от 21.04.2011 года не было просрочек платежей, а срок очередного платежа по кредиту должен был наступить 23.04.2012г., у истца не было оснований начислять неустойку и штраф за ненадлежащее исполнение обязательств по договору кредитования. Из представленных документов следует, что задолженность по кредитному договору на дату наступления страхового случая, т.е на 04.04.2012г., составила <данные изъяты> рублей, указанная сумма была выплачена страховой компанией в полном объеме. Данная задолженность возникла не по вине заемщика, а в результате несвоевременного исполнения обязательств СОАО «В» перед истцом, вследствие задержки страховой выплаты. С учетом изложенного, просит в удовлетворении исковых требований отказать.
 
    Представитель третьего лица Страхового открытого акционерного общества «В» в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом.
 
    Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства по делу и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему выводу.
 
    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
 
    На основании ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Судом установлено, что 21 апреля 2011 года Р. заключил с ОАО «Банк» кредитный договор № в соответствии с которым, кредитор выдал заемщику сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев, при этом заемщик Р. взял на себя обязательства вернуть банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.
 
    Согласно выписке по лицевому счету до апреля 2012 года погашение долга и уплата процентов по кредитному договору осуществлялась надлежащим образом.
 
    Одновременно при заключении договора, т.е 21 апреля 2011 года Р. обратился в <данные изъяты> № ОАО «Банк» с заявлением на страхование, которым выразил свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Банк» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Банк» и просил включить его в список застрахованных лиц. Данным заявлением Р. согласился с тем, что по договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является ОАО «Банк».
 
    В свою очередь, между ОАО «Банк» и СОАО «В» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № от 31 августа 2009 года, по указанному соглашению ОАО «В» является страховщиком, а АК «Банк» страхователем. Застрахованным лицом является клиент, в отношении жизни и здоровья которого заключается договор страхования. Данным договором определены условия страхования клиентов банка ( заемщиков по кредитным соглашениям) – Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Банк».
 
    04 апреля 2012 года заемщик Р. умер, что подтверждается свидетельством о смерти №.
 
    Единственным наследником по закону первой очереди после смерти Р. является его дочь Рундэ М.А., которая приняла наследство и получила свидетельство о праве на наследство по закону.
 
    В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
 
    Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
 
    Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
 
    Согласно ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
 
    Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
 
    19 апреля 2012 года ОАО «Банк » обратился в ОАО «В» с заявлением на страховую выплату в связи со смертью Р.
 
    Страховая компания Страховое открытое акционерное общество «В» признала смерть застрахованного лица Р. страховым случаем и на основании страхового акта № № от 06 декабря 2012 года произвела выплату страхового возмещения в размере <данные изъяты>., что подтверждается платежным поручением № от 10 декабря 2012 года.
 
    Из истории операций по договору № следует, что 10 декабря 2012 года выполнена операция погашения суммы <данные изъяты>., из указанной суммы погашен основной долг в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; проценты <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; просроченный основной долг <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и просроченные проценты <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    Поскольку размер страхового возмещения не покрыл полностью размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 10 декабря 2012 года, истец просит взыскать оставшуюся сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. с ответчика Рундэ М.А.
 
    В соответствии со ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом. В связи с чем, кредитор имеет право в соответствии с п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать как с наследника, принявшего наследство, так и с поручителя исполнения обязательств по уплате начисленных процентов.
 
    Вместе с тем, в силу п.8.1 Соглашения об условиях и порядке страхования № от 31 августа 2009 года, заключенного между ОАО «В» и ОАО «Банк» при возникновении страхового случая и при выполнении страхователем действий, предусмотренных п.8.2 настоящего Соглашения, а также при выполнении страхователем действий, предусмотренных п.8.3 Соглашения, страховщик производит страхователю страховую выплату.
 
    В силу п. 8.2.2, п.8.5 Соглашения страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового события любым доступным способом не позже чем в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о наступлении страхового события. Страховщик обязан принять решение о признании или непризнании страхового события страховым случаем в течение 10 ( десяти) рабочих дней после получения документов, указанных в Правилах страхования для представления по соответствующему виду страхового события. В случае если страховщик после получения им от страхователя документов, указанных в Правилах страхования для представления по соответствующему виду страхового события, не может принять решение о признании или непризнании страхового события страховым случаем в связи с необходимостью запросов дополнительных документов, то страховщик обязан в течение 5 (пяти) рабочих дней уведомить страхователя об этом, указав орган государственной власти, орган муниципального самоуправления или иное третье лицо, которому страховщик направляет соответствующий запрос и предположительный срок получения ответа на запрос.
 
    Кроме того, обращаясь в <данные изъяты> ОАО «Банк» с заявлением на страхование, Р. выразил свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Банк» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Банк».
 
    Из п. 3.2.1.1 указанной Программы следует, что страховым событием является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица.
 
    Согласно пункту 3.2.5. Условий участия в программе коллективного договора страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" страховая сумма за первый день устанавливается равной первоначальной сумме кредита, предоставленного банком /остатку ссудной задолженности по основному долгу, увеличенных на 10%/, но не более 3000000 рублей, далее равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования. Страховая сумма устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события (п. 3.2.6).
 
    Страховая выплата производится в размере полной задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции) (п. 3.6 Условий страхования).
 
    Из справки-расчета полной стоимости обязательств Р. по кредитному договору № от 19 апреля 2012 года, направленного в страховую компанию следует, что по состоянию на дату наступления страхового случая (смерти заемщика) 04 апреля 2012 года полная задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> коп. в том числе, остаток основного долга – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    Суду представлена история операций погашения по договору № от 21 апреля 2011 года, на 22 апреля 2012 года остаток долга составлял <данные изъяты>.
 
    Судом установлено, что истец был своевременно уведомлен о наступлении страхового случая.
 
    В материалах дела имеется два заявления на страховую выплату, адресованные в ОАО «В», и две служебные записки, одно заявление и служебная записка получена страховой компанией 26 апреля 2012 года, входящий номер №, второе заявление и служебная записка получена страховой компанией 09 июня 2012 года, входящий номер №.
 
    Поскольку банк обратился в Страховое открытое акционерное общество « В» в апреле 2012 года, т.е своевременно, а страховая сумма выплачена страховой компанией только в декабре 2012 года, то следует признать, что имела место просрочка исполнения обязательств со стороны страховой компании.
 
    Поскольку именно в результате действий страховой компании задолженность по кредитному договору значительно увеличилась по сравнению с суммой, которая числилась на момент смерти застрахованного лица, то за период просрочки страховщиком уплаты страхового возмещения с апреля по декабрь 2012 года наследник Рундэ. М.А. не может нести ответственность.
 
    Кроме того, суд считает необходимым учесть следующие обстоятельства.
 
    Стороны кредитного договора пришли к соглашению о погашении задолженности заемщика в случае его смерти за счет страхового возмещения. Данное соглашение не противоречит закону, не нарушает права иных лиц и является обязательным для исполнения обеими договаривающимися сторонами. Указанное условие принято сторонами с целью обеспечения обязательств заемщика по погашению кредитной задолженности в случае возникновения страхового случая и являлось обязательным предварительным условием для самого факта заключения кредитного договора.
 
    При этом размер страховой выплаты, определенный на день страхового случая в размере <данные изъяты>. полностью покрывал размер задолженности по кредиту, имевшийся на тот же период времени. Тот факт, что в настоящее время размер задолженности вырос до <данные изъяты>., не должен влиять на объем прав и обязанностей ответчика Рундэ М.А., поскольку данная задолженность образовалась в результате длительной невыплаты страховой компанией страховой суммы.
 
    Таким образом, поскольку должник Р. умер, оставшаяся задолженность подлежала погашению за счет средств страховой выплаты и лишь в непокрытой части за счет наследственного имущества. Так как размер кредитной задолженности, образовавшейся на день смерти заемщика, не превышает размер страховой выплаты, рассчитанной страховщиком, то нет оснований для взыскания задолженности в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп с ответчика Рундэ М.А.
 
    С учетом изложенного, суд считает необходимым в удовлетворении искового требования к Рундэ М.А. отказать.
 
    Поскольку в удовлетворении искового требования истцу отказано, то в силу ст. 98 ГПК РФ нет оснований для взыскания в пользу истца понесенных судебных расходов.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Отказать ОАО «Банк» в удовлетворении искового требования к Рундэ М.А. о взыскании кредитной задолженности в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и судебных расходов.
 
    С решением в окончательной форме стороны могут ознакомиться в Усть-Кутском городском суде с 23 декабря 2013 года.
 
    Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Усть-Кутский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
 
    Председательствующий : Л.А. Горянинская