Решение от 17 января 2014 года №2-10/2014

Дело 2-10/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    17.01.2014г.                             с.Парабель, Томской области
 
        Парабельский районный суд Томской области в составе:
 
    председательствующего судьи Сгибнева В.А.,
 
    при секретаре Колесниковой К.В.,
 
        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "АЛЬФА-БАНК» к Бельтиковой И.С о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к Бельтиковой И.С. с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.
 
    В обоснование требований истец ссылался на то, что "дата скрыта". между ним (банком) и Бельтиковой И.С. (заемщиком) в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита "№ скрыт" на сумму , под годовых.
 
    Согласно условиям указанного соглашения сумма займа подлежала возврату банку заемщиком путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18-го числа каждого месяца в размере
 
    В исковом заявлении указывается, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности подлежит начислению неустойка и штраф.
 
    Истец указывает, что во исполнение условий соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере .
 
    В связи с тем, что заемщик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истец просит взыскать в его пользу с ответчика задолженность в размере в том числе: - основной долг; - проценты за пользование кредитом; – штрафы и неустойки; . – комиссия за обслуживание счёта; а также расходы по оплате государственной пошлины, оплаченной при подаче искового заявления в суд в размере .
 
    Представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» Михайловская О.В., действующая на основании доверенности "№ скрыт" от "дата скрыта"., выданной сроком на один год, представила в суд заявление, в котором указала о том, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору с Бельтиковой И.С. она поддерживает. Просила суд рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО «АЛЬФА-БАНК».
 
    Ответчик Бельтикова И.С., при подготовке дела к судебному разбирательству, представила в суд заявление, в котором указала о том, что она признаёт исковые требования в части взыскания с неё задолженности по Соглашению о кредитовании "№ скрыт" от "дата скрыта". в том числе: . - основной долг; - проценты за пользование кредитом; – штрафы и неустойки; а также в части взыскания с неё расходов по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворённой части исковых требований. В части взыскания с неё комиссии за обслуживание счёта в размере ., исковые требования не признала. Просила суд рассмотреть дело в её отсутствие.
 
    Суд, руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика Бельтиковой И.С.
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
 
    В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.39 ГПК РФ, истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением. Суд не принимает отказ истца от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.
 
    Поскольку признание иска ответчиком Бельтиковой И.С. о взыскании с неё просроченного основного долга – .; начисленных процентов – .; штрафов и неустойки – .; а также расходов по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в суд, не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц, оно может быть принято судом в данной части.
 
    При этом суд исходит из того, что в силу требований ч.4 ст.198 ГПК РФ, - в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.
 
    По изложенным выше основаниям исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Бельтиковой И.С. о взыскании с неё просроченного основного долга – начисленных процентов – .; штрафов и неустойки – ., подлежат удовлетворению.
 
    Разрешая исковые требования в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание счёта, суд исходит из следующего.
 
    Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского кодекса РФ.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Центральным банком РФ от 26.03.2007 г. N 302-П (действовавшего на момент открытия счета).
 
    При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    Открытие банком заемщику текущего счета, что было сделано Банком в данном случае, законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета является обязанностью банка, которая возникает в силу закона.
 
    В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
 
    Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Анализируя указанные нормы закона, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора с ответчиком были нарушены требования ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", в частности, в договор включены условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законодательством в сфере защиты прав потребителей.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей").
 
    Как указано в Обзоре судебной практике по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом ВС РФ от 22 мая 2013 года "Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 5 Постановления от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" со ссылкой на часть 3 статьи 196 ГПК РФ указал, что суд вправе выйти за пределы заявленных требований и по своей инициативе на основании пункта 2 статьи 166 ГК РФ применить последствия недействительности ничтожной сделки (к ничтожным сделкам относятся сделки, о которых указано в статьях 168 - 172 названного Кодекса).
 
    Исходя из данного толкования, при разрешении споров между кредитором (истцом) и заемщиком (ответчиком), например о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору, возникших в пределах срока исковой давности, суды уменьшают размер взыскиваемой задолженности на сумму комиссии, уплаченную заемщиком за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета, независимо от того, заявлялись ли встречные требования ответчиком по данному вопросу или нет.".
 
    Как следует из уведомления банка об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита "Потребительский кредит" "№ скрыт" на имя Бельтиковой И.С. банк открывает текущий потребительский счет "№ скрыт", комиссия за обслуживание текущего потребительского счета составляет от первоначальной суммы кредита ежемесячно (п. 1, 2 уведомления) (л.д. 11).
 
    Открытие и ведение банковских счетов физических лиц статьей 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отнесено к банковским операциям.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В силу ст. 848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    Согласно ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
 
    Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В п. 3 анкеты-заявления на предоставление персонального кредита содержится условие, которым предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание счета в размере 1,89% от суммы кредита (л.д.11).
 
    Согласно Общим условиям предоставления кредита кредит предоставляется на текущий кредитный счет клиента, который открывается в соответствии с анкетой заявлением.
 
    Указанный счет открывается клиенту для зачисления выданного банком кредита, а также проведения иных приходных и расходных операций, предусмотренных соглашением о кредитовании.
 
    Порядок предоставления персонального кредита регулируется «Общими условиями предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями» (приложение к Приказу от 01.03.2012г. №213).
 
    Пунктом 2.3 указанных условий предусмотрено, что для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет.
 
    Из содержания п. п. 2.5.1 и 2.5.2 вышеуказанных условий следует, что текущий счет открывается для выдачи и внесения денежных средств через банкомат или кассу банка.
 
    По текущему счету осуществлялись только операции, непосредственно связанные с обслуживанием кредита, дополнительные услуги банком не предоставлялись.
 
    Таким образом, как следует из материалов дела, содержания искового заявления, истцом для предоставления кредита Бельтиковой И.С. был открыт текущий ссудный счет.
 
    Вместе с тем, действия ОАО "АЛЬФА-БАНК" по взиманию комиссии за обслуживание текущего счета являются неправомерными, поскольку не соответствуют нормам действующего законодательства и направлены на ущемление прав Бельтиковой И.С., как потребителя.
 
    Судом установлено, что приобретение Бельтиковой И.С. услуги по кредитованию было обусловлено приобретением услуги по обслуживанию текущего кредитного счета, так как кредит ответчику не был бы выдан, если ею не были бы приняты на себя обязательства по оплате действий банка по обслуживанию текущего кредитного счета, для осуществления операций в соответствии с Общими условиями.
 
    Таким образом, взимание ОАО "АЛЬФА-БАНК" с заемщика платежей, не относящихся к плате за кредит (комиссия), свидетельствует о возложении на потребителя соответствующих финансовых услуг, не основанных на нормах права денежных обязательств.
 
    По мнению суда, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    Такие ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета, что было сделано банком в данном случае, законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
 
    Тем самым, действия ОАО "АЛЬФА-БАНК" по включению в соглашение о потребительском кредите условий о возложении на потребителя не предусмотренной законом обязанности по уплате комиссий за обслуживание текущего кредитного счета не могут рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, предусмотренной законом, и в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" являются незаконными.
 
    Таким образом, взимание банком ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета является незаконным, поскольку данный счет использовался для перечисления банком суммы кредита, то есть для выполнения банком принятого обязательства, а также погашения ответчиком задолженности и банк навязывает заемщику услугу по открытию банковского счета и его обслуживанию, следовательно, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" признаются недействительными.
 
    В силу ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    В связи с этим суд приходит к выводу о незаконности взимания с ответчика комиссии за обслуживание счёта.
 
    По изложенным выше основаниям суд приходит к выводу о том, что заявленные ОАО "АЛЬФА-БАНК" исковые требования к Бельтиковой И.С. подлежат частичному удовлетворению.
 
    Суд полагает необходимым взыскать с Бельтиковой И.С. в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании "№ скрыт" от "дата скрыта" в размере ., в том числе: . - основной долг; . - проценты за пользование кредитом; – штрафы и неустойки.
 
    В удовлетворении исковых требований ОАО "АЛЬФА-БАНК" к Бельтиковой И.С. в части взыскании комиссии за обслуживание счета в размере , надлежит отказать.
 
    Разрешая исковые требования, в части взыскания с ответчицы расходов по оплате государственной пошлины, оплаченной при подаче искового заявления в суд, суд исходит из следующего.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Поскольку исковые требования удовлетворены частично, в общей сумме в соответствии с требованиями ч.1 ст.96 ГПК РФ и п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ с ответчика надлежит взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере
 
    Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
        Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Бельтиковой И.С о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов, удовлетворить частично.
 
        Взыскать с Бельтиковой И.С в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании "№ скрыт" от "дата скрыта" в том числе: основной долг в размере проценты за пользование кредитом размере ; штрафы и неустойки в размере ; расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере , а всего в сумме .
 
        В удовлетворении исковых требований в части взыскания с Бельтиковой И.С в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» комиссии за обслуживание счёта в размере , - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Парабельский районный суд Томской области.
 
    Судья                подпись
 
    Копия верна:    
 
    Судья                            Сгибнев В.А.
 
    Решение суда в окончательной форме изготовлено 19.01.2014г.
 
    Судья                            Сгибнев В.А.