Решение от 10 февраля 2014 года №2-101/14

    Дело № 2-101/14
 
    Поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    ДД.ММ.ГГГГг
 
    Кировский районный суд <адрес> в составе:
 
    Судьи                                                                                                                  И.С. Кузовковой
 
    При секретаре                                                                                                     С. Гаспарян
 
              Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
 
    Малевинской Елены Владимировны к ЗАО « Русский Стандарт Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, пени, компенсации морального вреда,
 
У С Т А Н О В И Л :
 
        Истица Малевинская Е.В. обратилась в Кировский районный суд <адрес> с указанным иском, в обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ЗАО « Русский Стандарт Страхование» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиком по кредитному договору Программа страхования заемщиков по кредитному договору ( кредит наличными) « СЖЗ» № СП сроком на № месяцев. Указанный договор являлся условием заключения договора от ДД.ММ.ГГГГ № и получения суммы кредита в ЗАО « Банк Русский Стандарт» в размере <данные изъяты> рублей.
 
        Страховая сумма по договору в размере <данные изъяты> рублей была единовременно удержана из суммы выданного кредита.
 
        ДД.ММ.ГГГГ истица внесла последний платеж по кредитному договору и таким образом досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору.
 
    ДД.ММ.ГГГГ, полагая, что ею досрочно возвращен кредит по кредитному договору и обязательства перед кредитором исполнены в полном объеме и в связи с этим, договор страхования фактически прекратил свое действие, истица обратилась к ответчику с предложением расторгнуть договор страхования и вернуть часть страховой суммы за вычетом срока действия кредитного договора.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ЗАО « Русский Стандарт Страхование» получило ее предложение о прекращении договора, однако, до сих пор, на предложение не ответило.
 
    Истица полагает, что ответчиком нарушены ее права.
 
    Учитывая положения ст. 934 ГК, п. 1 ст. 958 ГК РФ,, то что истица досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору, существование страхового риска ( то есть риск не возврата кредита) прекратилось, после суммы уплаты кредита ( 31.01.2013г), Следовательно, договор страхования подлежит досрочному прекращению. При этом, согласно п.3 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на возмещение ему части страховой времени пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, то есть в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
 
    Таким образом, истица просит расторгнуть договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору Программа страхования заемщиком по кредитному договору ( кредит наличными) « СЖЗ» от ДД.ММ.ГГГГ взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, пени за просрочку законных требований в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.
 
    В ходе судебного разбирательства истица Малевинская Е.В. заявленные требования поддержала в полном размере, дала суду показания в соответствии с вышеизложенным, настаивала на удовлетворении заявленных требований в полном размере.
 
    Ответчик ЗАО « Русский Стандарт Страхование» представитель в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, представил в суд отзыв из которого следует, что с заявленными требованиями ответчик не согласен, так договор страхования с Малевинской Е.В. от ДД.ММ.ГГГГ был заключен на условиях Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, истец вправе досрочно расторгнуть договор страхования со страховщиком, подав страховщику письменное заявление. В соответствии с абз.2 п.3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении действия дог8овора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если иное не указано в договоре страхования. Договор страхования не содержал иных условий, поэтому для того, чтобы страховщик имел законное право вернуть истцу страховую премию необходимо внести в договор страхования изменения, предусматривающие возврат страховое премии при расторжении договора страхования по инициативе страхователя ( истца). Согласно ст. 452 ГК ОФ соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор. Поэтому на основании заявления истца о расторжении договора страхования заемщика и возврате страховой премии, ответчик направил в адрес истца уведомление о необходимости подписания дополнительного соглашения о досрочном расторжении договора страхования и шаблон дополнительного соглашения. До настоящего времени, сведений о принятом страхователем решении получено не было. Таким образом, соглашение сторон о расторжении договора страхования не достигнуто.
 
    Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Малевинской Е.В. и ЗАО « Русский Стандарт Страхование» был заключен договор страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору Программа страхования заемщиков страхования заемщиков по кредитному договору ( кредит наличными) « СЖЗ» по которому объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ существенные интересы страхователя, связанные с причинением вреда его жизни, здоровья и трудоспособности ( п.3 договора).
 
    Данный договор заключен на условиях Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью договора страхования ( п.1 договора).
 
    Срок действия договора страхования составляет 48 месяцев ( п.10), страховая премия за весь срок действия договора страхования составляет № рублей и уплачивается единовременно ( п.8) ( л.д.67-68).
 
    Истица Малевинская Е.В. подписала указанный договор, подтвердив, что с условиями договора страхования и Правил страхования она ознакомилась, их поняла и согласна на заключение договора страхования на указанных в нем и Правилах страхования условиях, Правила страхования получила.
 
    Согласно Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору, утвержденных генеральным директором ЗАО « Русский Стандарт Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, п.8.3.2 следует, что страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор страхования с обязательным письменным уведомлением об этом страховщика ( л.д.59).
 
    В судебном заседании установлено, что кредитные обязательства истицы по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ЗАО Банк» Русский Стандарт» были исполнены досрочно ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ договор прекратил свое действие ( л.д.20).
 
    С заявлением о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, истица обратилась в ЗАО « Русский Стандарт Страхование» ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.3). Согласно уведомлению, копия данного заявления получена ЗАО « Русский Стандарт Страхование» ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.31).
 
    Закон допускает досрочный возврат суммы кредита с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ). При этом очевидно, что после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования его жизни и здоровья может утратить интерес.
 
    Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.
 
    Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.
 
    Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.
 
    Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
 
    В силу п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
 
    Ссылка в приведенной норме права на условия договора является реализацией принципа свободы договора (ст. ст. 1, 421, п. 1 ст. 450 ГК РФ), в соответствии с которым условия обязательства, в том числе и об основаниях его прекращения, определяются по усмотрению сторон.
 
    Однако п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
 
    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
 
    Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.
 
    Согласно п.3.6 Правил страхования предусмотрено, что при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя ( п.2 ст. 958 ГК РФ), уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит, если иное не установлено в договора страхования ( л.д.52).
 
    В суде установлено, что условия договора о предоставлении кредита (л.д. 13-14) и договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ не предусматривают возврат уплаченной страховой премии.
 
    Таким образом, поскольку условия договора страхования, содержащиеся в Правилах страхования, договоре страхования не предоставляют страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии, суд полагает, что оснований для удовлетворения заявленных истицей требований нет.
 
    При этом, суд также полагает, что требования истца о расторжении договора страхования также не подлежат удовлетворению, поскольку от нее не поступало заявление о расторжение договора страхования без выплаты страховой премии. В своем заявлении, истица просит расторгнуть договор и выплатить уплаченную ею страховую сумму, из чего следует, что желание страхователя расторгнуть договор страхования только с условием выплаты страховой премии.
 
    Поскольку судом не установлено оснований для расторжения договора и возврата денежных средств, то не подлежат удовлетворению и требования о взыскании неустойки,    штрафа, компенсации морального вреда, так как указанные требования являются производными от требования о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
        В удовлетворении заявленных требований Малевинской Елены Владимировны к ЗАО « Русский Стандарт Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда - отказать за необоснованностью.
 
    Решение может быть обжаловано в Новосибирский Областной суд в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме,
 
    Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Судья                                   подпись                                               И.С. Кузовкова
 
    КОПИЯ ВЕРНА:
 
    Судья:
 
    Секретарь:
 
    Подлинник судебного решения храниться в материалах гражданского дела № в Кировском районном суде <адрес>.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ решение в законную силу не вступило.